-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
1/49
AGEN IA ALEXANDRU CEL BUN
Coordonator de disciplin: Lect. Drd. Dan Chirle an
Studenti: Butnariu Sabina Ecaterina Pdurariu Aura Gabriela
Schipor Ionela
Grupa: 13 Anul: 3
Iasi, 2010
1
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
2/49
uprins
AP!1 P"E#E$%A"EA S&IE%' II BA$A"E! IS%&"I I E(&)* IE
1!1 +oent istoric! Etape -n e.olu ia sa
1!2 /ora i structura capitalului i a ac ionariatului
1!3 Principalele unc ii, acti.ita i i opera iuni bancare
1! adrul leislati. eneral i speciic
1! &ranisele de control si releentare
1!4 &raniraa eneral a bncii i oraniraa unit ii bancare
AP! 2 GES%I*$EA &$%*"I)&" BA$A"E
2!1 Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare
2!2 &pera iuni curente si opera iuni speciale
2!3 Incidente -n unc ionarea conturilor bancare 2! 5nchiderea
conturilor bancare
2! Instruente de plat utili6ate
2!4 +oneda electronic
AP! 3 "E7I%A"EA BA$A"A! PE"S&A$E /I#IE
3!1 Particularit i proo.ate -n leatur cu deci6ia de
creditare
3!2 8aloane ale creditrii
3!3 reditarea persoanelor i6ice
AP! 7E&$%&)&GIA BA$A"' I SE"E%*)
P"&/ESI&$A)
!1 &blia iile bncii a a de ter i i clien i
!2 Iplicarea bncii -n pre.enirea i splarea banilor
2
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
3/49
CAPITOLUL 1
PREZENTAREA SOCIETII BANCAREISTORIC I EVOLUIE
Denumirea i sigla:
Forma juridic: societate pe ac9iuni, persoan uridic ro;n
Adresa Central%urn B"7 B
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
4/49
7up cel decep9iaariculturii i industriei alientare, iind
redenuit Banca de In.esti9ii!
+aoritatea inan9rilor oerite de Banca +ondial, pe toat aceast
perioad, au ost derulate prinBanca pentru In.esti9ii i -n acest od
o parte din anaa9ii B!"!7! au cptat e>perien9 -n
anali6aproiectelor de in.esti9ii prin etode utili6ate de
orani6a9iile inanciare interna9ionale!
5n ediul bancar ro;nesc, datorit schibrilor sur.enite, -n cadrul
sisteului inanciar din"o;nia au aprut bnci oderne, capabile s
rspund e>ien9elor -n cretere ale clien9ilor! Printreacestea
ainti: Banca "o;n de oer9 E>terior, Banca de In.esti9ii, asa de
In.esti9ii, asa deEconoii i onsena9iuni, Banca pentru Aricultur i
Industrie Alientar! 5n 1CC0 are loc desiin9areaonopolului de care
siati. din capitalul aorat ura s ie .;ndut prin neocieridirecte
ctre B!E!"!7! i?sau I!/!!H 10 din capitalul social e>istent ura
s ie .;ndut anaa9ilor,conducerii i pensionarilor B!"!7!H iar, a
doua etap: capitalul social de9inut de /!P!S! ura s ie .;ndutprin
oert public secundar pe pie9ele de capital interne i
interna9ionale! Aceast oert public, ini9iat de!$!(!+! prin
autori6a9ia nr! 2D? octobrie 2000, s
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
5/49
al B!"!7!, prin interediul unei achi6i9ii de la /!P!S!cobinat cu
o participare la aorarea capitaluluisocial al B!"!7! Societe
Generale a ost -niin9at -n 1D4 ca societate bancar, iind
-natriculat -n/ran9a!
5n "o;nia, Societe Generale, este pre6ent -nc din 1CD0, ea iind
sinura banc iportant dinEuropa de .est care a pstrat o sucursal -n
"o;nia -n perioada counist! Prin contractul de pri.ati6are,S!G!
iului de inora9ii -n cadrul Bncii!
/i!1 Structura ac9ionariatului la 31 decebrie 200D
Ac9iunile sunt eise -n or deateriali6at i e.iden9iate prin
-nreistrarea -n reistrulac9ionarilor
bncii 9inut de o societate de reistru independent
pri.at!Ac9iunile coner de9intorilor drepturi i oblia9ii eale! Banca
recunoate un sinur proprietar pentru
iecare ac9iune! Ac9iunile sunt indi.i6ibile! &rice ac9iune d
dreptul la un .ot -n Adunarea General aAc9ionarilor! &rice
odiicare a ni.elului capitalului socialal B!"!7! < G!S!G! este
supus aprobriiBncii $a9ionale a "o;niei!
B"7 < Groupe SociLtL GLnLrale este la ora actualK a doua
bancK din "o;nia i cea aiiportantK bancK pri.atK, cu o cotK edie de
pia9K de 20, peste 1!00!000 de clien9i !34 de salaria9i!
1$.$ P"n#)(lele /un#&0 (#t%t+& ' o)e"(&un (n#("e
7up -niin9are, -n condi9iile crerii unui ediu concuren9ial pe
pia9a ro;neasc, B!"!7!itindereadoeniului de acti.itate din trecut,
respecti. inan9area din doeniul industrial, B!"!7! i
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
6/49
Proit;nd de diensiunea sa relati. ic, B!"!7! a -nreistrat un
a.ans a9 de concuren9iisi interni -n oderni6area structurii
orani6atorice, -n ipleentarea de proceduri inanciare iopera9ionale
-n toate doeniile de acti.itate, adoptarea de politici i reulaente,
i prinelaborarea unor proceduri recunoscute pe plan
interna9ional!
B!"!7! a ost pria banc din "o;nia care a oerit ser.icii de
actorin i oraitin, i
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
7/49
poate copensa din beneiciile reali6ate din aceste opera iuni
e.entualele dieren e nea.orabileH
p articip la conso ii de aran ii i la credite consor iale
interne i interna ionaleH
c umpr i vinde valut , aur i etale pre ioase sub orice orH
efectueaz operaiuni de schimb valutarH
efectueaz servicii de trezorerie i de depozitare pentru obiecte
de .aloare, proprietate aunor persoane uridice sau i6iceH
efectueaz opera iuni privind e#ecutarea de cas a buetului, -n
liita andatuluipriitH
incheie aran$amente de corespondent cu bnci i in.esti ii
inanciare strine i con.en ii pri.ind acti.it i inanciarecutarea
crean elor bncii, care .or i .;ndute la pria
oca6ie a.orabilH
efectueaz orice alte activit i bancare i inanciare perise de
releentrile leale -n .ioare!
7e aseenea, tot ca obiect de acti.itate -ntalni i urtoarele
opera iuni :
a cceptarea de depozite%
contractarea de credite,
operaiunile de factoring i scontarea efectelor de come t ,
inclusi. oietare%
e miterea si gestiunea instrumentelo r de plat i de credit%
p l i i decontri H
transferuri de fonduriH
e miterea de garan ii i asumarea de anga$amenteH
tranzac ii n cont propriu sau -n contul clientului cu instruente
onetareneociabile cecuri, cabia, bilete la ordin, certiicate de
depo6itJH
tranzac ii n cont propriu sau -n contul clientuluicu titluri de
statH
tranzac ii n contul propriu sau -n contul clientului cu etale
pre ioase, obiece conec ionate din acestea i pietre pre ioaseH
tranza ii n contul propriu sau -n contul clientuluicu .alutH
ac ionarea ca agent custode pentru .alori obiliareH
7
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
8/49
desf urarea de activit i de depozite pentru onduri deschise i
societ i de in.esti iiH
-nchirierea de casete de siuran H
c onsultan financiarbancar H
opera iuni de mandat : neocierea i -ncheierea de contracte de
asiurare -n
nuele i pe seaa societ ii speciali6ate -n aceast acti.itate i
prestarea de ser.icii -n .ederea reali6rii acestor obiecti.e%
plata beneficiilor cu.enite de intorilor de titluri de
participare ale ondurilor deschise de in.esti ii i respecti. a
di.idendelor cu.enite ac ionarilor societ ilor de in.esti iiH
distribuirea de titluri de participare ale ondurilor deschise de
in.esti iiH
d istribuirea ctre public, -n calitate de ebr a unui rup de
.;n6ri, a .alorilorobiliare ce ac obiectul unei oerte publiceH
acionarea ca agent -n cadrul contractelor de credit sindicali6at
-n ba6a andatului
priit de la celelalte bnci coinan atoare!
B"7 beneicia6 de dou atuuri unice -n peisaul bancar ro;nesc :
este o institu ie cu tradi ie bine ancorat -n econoie i recunoscut
de ctre popula ie prin interediul unei re ele de 1== de succursale
i apar ine Grupului Societe Generale i are astel acces la produsele
i ser.iciile cele ai ino.atoare i la cele ai ei ciente etode de
estiune!
5n oentul de a9, B!"!7!
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
9/49
*n alt act leislati. ce releentea6 acti.itatea bncilor coerciale
i iplicit acti.itateaB"7
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
10/49
reeliibile! 7in r;ndul acestora, onsiliul de Adinistra9ie alee
Preedintele, cruia -i stabiletecopeten9ele! onsiliul de
Adinistra9ie are oblia9ia de a con.oca AGA ori de c;te ori este
ne.oie,dar i la cererea ac9ionarilor repre6ent;nd a 6ecea parte din
capitalul social i dac cererea acestoracuprinde probleele ce intr
-n copeten9a acestuia!
onsiliul de Adinistra9ie are ca atribu9ii principale:
e>ainarea i -nsuirea bilan9ului contabil, a contului de proit
i pierderi i aproiectului de buet de .enituri i cheltuieli pe anul
urtor, precu i reparti6areaproitului, pe care le pre6int pentru
aprobare AGAH
aprobarea planului anual de in.esti9ii, strateiei i politicii de
de6.oltare ale bncii,creditelor care depesc 1 din ondurile proprii
ale bncii, participrile cu capitalla in.esti9ii inanciare i bancare
i a reulaentului propriu de unc9ionare!
onsiliul de Adinistra9ie delea o parte din atribu9iile sale unui
oitet de 7irec9ie!
Comtetul 3e D"e#&e6
5n conoritate cu Actul onstituti., conducerea opera9ional curent
a B"7 este asiuratde oitetul de 7irec9ie! Acesta se -ntrunete cel
pu9in o dat pe spt;n i duce la -ndeplinirehotr;rile luate de
onsiliul de Adinistra9ie!
oitetul de 7irec9ie este condus de 7irectorul General! Acesta i
ceilal9i ebri aioitetului sunt nui9i de ctre onsiliul de
Adinistra9ie, dintre ebrii acestuia! Atribu9iileoitetului de
7irec9ie sunt stabilite de ctre onsiliul de Adinistra9ie! oitetul
de 7irec9ie iadeci6ii -n liita copeten9elor stabilite i raportea6
onsiliului de Adinistra9ie la iecare -ntrunirea acestuia!
/iecare departaent ? direc9ie este condusJ de un director care
raportea6 unui ebru aloitetului de 7irec9ie, responsabil de
conducerea acti.it9ii curente B"7!
Comtetul 3e (u3t
onsiliul de Adinistra9ie este asistat de un oitet de audit,
condus de un adinistrator, carenu este enbru al oitetului de
direc9ie, repre6ent;nd pe ac9ionarul aoritar i cuprinde al9i
2adinistratori care nu sunt ebri ai oitetului de direc9ie! oitetul
se -ntrunete cel pu9in odat- pe seestru!
Principalele responsabilit9i ale oitetului de audit sunt :
anali6ea6, independent de conducerea eneral a bncii, pertinen9a
etodelor contabilei a procedurilor interne de colectare a
inora9iilor H
e.aluea6 calitatea auditului i a controlului intern, -n special
-n ceea ce pri.etee.aluarea, super.i6area i controlul riscurilor i,
atunci c;nd este ca6ul, propunesurile necesare H
eectuea6 anali6ele speciice indicate de onsiliul de
adinistra9ie!
Au3to"ul /n(n#("
10
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
11/49
Situa9iile bncii sunt certiicate de ctre un cabinet independent!
ertiicarea se reer lasitua9iile statutare stabilite conor norelor
B$" i la situa9iile elaborate conor StandardelorInterna9ionale de
"aportare /inanciar I/"SJ, ane>ate la pre6entul raport! $uirea
auditoriuluie>tern re.ine onsiliului de adinistra9ie!
Comtetul 3e #"e3t
"euniunile spt;nale ale acestui coitet sunt pre6idate de ctre
directorul eneral adunctcoordonator al acestei acti.it9i i se
de6bat dosarele de credit a;t pentru persoanele i6ice, c;t ipentru
cele uridice care depesc, ca ni.el, copeten9ele directorilor
e>ecuti.i! 7osarele care nusunt re6ol.ate -n cadrul acestor
reuniuni sunt transise oitetului de direc9ie!
Comtetul 3e "!#
Sub conducerea Preedintelui director eneral, oitetul de risc se
-ntrunete triestrial, dar i
ori de c;te ori este necesar! +isiunea sa const -n estionarea
riscurilor seniicati.e, precu risculde credit, riscul de pia9,
riscul de lichiditate, riscul opera9ional i riscul de iaine!
Comtetul 3e (3mn!t"("e ( (#t%elo" ' )(!%elo"
Sub conducerea Preedintelui director eneral, ebrii acestui
coitet sunt nui9i deoitetul de direc9ie! Se -ntrunete de reul o dat
pe lun, dar i ori de c;te ori este necesar!onor atribu9iilor sale,
coitetul anali6ea6 politica de dob;n6i, resursele i
plasaentele,lichiditatea, re6er.a ini obliatorie a bncii, e.olu9ia
i structura acti.elor i pasi.elor H acestcoitet propune suri pentru
estionarea eicient a acti.elor i pasi.elor, e.aluea6 riscurile
pecare i le poate asua banca pentru a en9ine un ni.el opti al
lichidit9ii, aprob structura
plasaentelor, liitele pentru riscul de lichiditate, dob;n6ile i
scaden9ele!
1$7$ O"4(n4"(m( 4ene"(l+ ( +n#
O"4(n4"(m( l( n%el 3e (4en e
Aen ia Ale>andru cel Bun
11
D"e#to"
Con!le" CLI8PRI
onsilier clientel persoane i6ice
O)e"(to" G9 eu
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
12/49
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
13/49
Con!le" #lentel+ )e"!o(ne :u"3#e6
adinistrea6 i de6.olt rela9iile coerciale direct cu clien9ii i
poten9ialii clien9i pia9apersoanelor uridiceJH
de6.olt rela9iile cu clien9ii din portooliul su:.;n6area i
acordarea de consiliereclien9ilor din portooliul propriu asupra
produselor i ser.iciilor oerite de bancH
creterea icrilor din cont pentru clien9ii e>isten9i
propun;ndu
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
14/49
urrirea conturilor r icareH actuali6area dosarului uridicH
studiul rentabilit9ii clien9ilorHpretirea dosarelor pentru
-nt;lnirile cu clien9ii!
CAPITOLUL ;GESTIUNEA CONTURILOR BANCARE
;$1$ P"o#e3u" )ent"u 3e!#93e"e( #ontu"lo" (n#("e
Potri.it statutului ei, Banca "o;n pentru 7e6.oltare, prin
unit9ile sale, denuite -n continuareOBA$A, eectuea6, -n condi9iile
pre.6ute de lee, opera9iuni de -ncasri i pl9i, -n nuerar sau
rnuerar, prin conturile deschise titularilor de cont la aceast
OBA$'!
Potri.it )eii nr!33?1CC1 pri.ind acti.itatea bancar i "eulaentul
B$" pri.ind opera9iunile.alutare bncile sunt autori6ate s deschid
conturi persoanelor i6ice i uridice ro;ne i strine!Acest drept al
bncilor se resete -n autori6a9ia de unc9ionare eliberat acestora de
B$" i -nStatutul de orani6are i unc9ionare al iecrei bnci
coerciale!
B"7 < Groupe SociLtL GLnLrale deschide conturi curente,
conturi de depo6it si conturi decredit! onturile se deschid de ctre
unit9ile B"7, -n conoritate cu norele elaborate -n acest scop,prin
copletarea i senarea de ctre clien9i a orularelor standard ale
bncii, -nso9ite dedocuentele solicitate de aceasta!
De!#93e"e( #ontu"lo" #u"ente
7eschiderea de cont se .a ace in ba6a unei solicitari scrise a
clientului si cu respectareareleentarilor interne speciice si a
leislatiei in doeniu!
5n ca6ul -n care o persoan uridic andatea6 pentru deschiderea
contului o ter9persoan este necesar pre6entarea unui andat special
procur specialJ -n or autentic, care scon9in datele de identiicare
ale persoanei andatate conor leisla9iei -n .ioareJ i
liiteleandatului acesteia!
)a deschiderea unui cont persoanele i6ice trebuie s pre6inte un
act de identitate i cererea dedeschidere a contului!
Pentru deschiderea unui cont persoan uridic pe l;n cererea de
deschidere a contului trebuie
s pre6inte urtoarele docuente:< ontractul de societate,
tapilat i autentiicat la $otariat< Statutul societ9ii,
autentiicat la $otariat< ertiicatul de -natriculare la "eistrul
oer9ului< 5nreistrarea societ9ii la 7irec9ia General a
/inan9elor Publice i ontrolului
/inanciar de Stat< otr;rea udectoreasc pri.ind autori6a9ia de
unc9ionare a societ9ii i constituirea
leal a acesteia -n conoritate cu )eea 31?1CC0
14
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
15/49
< E>tras din procesul .erbal al Adunrii Generale a
Ac9ionarilor pri.ind aprobareanoinal a conducerii societ9ii i a
persoanelor -puternicite cu drept de sentur -n banc
< odul iscal i aprenta tapilei< 7o.ada e>isten9ei
spa9iului -n care -i desoar acti.itatea< /ia cu specienele de
senturi ale persoanelor cu drept de sentur -n banc i a
persoanelor -puternicite a repre6enta societatea
Pentru a ob9ine c;t ai ulte inora9ii reeritoare la noul client i
pentru a e.ita un inter.iudirect cu prea ulte -ntrebari, B"7 <
Groupe SociLtL GLnLrale preer s oloseasc un orular decerere, acesta
nu .a urni6a doar inora9ii pri.ind situa9ia clientului, ci .or
standardi6a inora9iilepriite, e.it;nduisten9ei odului de
Identiicare lient, pentru persoanele i6ice dup$ue i Prenue sau od
$ueric Personal, iar pentru persoanele uridice dup $uele
Societ9ii,*I?od /iscal sau $uarul de -nreistrare la "eistrul
oer9ului!
7ocuentele depuse de clien9i pentru deschiderea conturilor la
BA$' se .eriic de ctrecopartientul decontrii < contabilitate,
care urrete ca:
< cererea s ie -ntocit cu toate en9iunile i datele pre.6ute
deorular, inclusi. cu codul iscal al clientului, cu e>cep9ia
persoanelor i6ice popula9iaJH< la cererea de deschidere a
contului, s ie ane>ate toate docuentelepre.6ute ai -nainte, dup
ca6, i acestea s ie coplete!ererea de deschidere a conturilor care
nu are ane>ate toate docuentele en9ionate ai
-nainte, dup ca6, sau acestea sunt incoplet pre6entate din punct
de .edere al eleentelor de ond, serestituie clientului la hieu
pentru copletare!
)a solicitarea oranelor de control, bncile sunt obliate s
counice e>isten9a conturilordeschise de contribuabili!
De!#93e"e( #ontu"lo" 3e 3e)o,t
onturile de depo6it se deschid de ctre copartientul
decontrieplare!
Sentura titularului de depo6it de pe contractul de depo6it
constituie specienul de sentural acestuia, care se .a conrunta cu
senturile de pe dispo6i9iile ulterioare ale titularului cu pri.ire
ladepo6it!
ontractul de depo6it, dup .eriicare, se senea6 de ctre
directorul unit9ii i conductorulcopartientului decontriat i a cror
durat trebuie s ie eal cu cel ult o 6i lucrtoare!
7ob;nda se pltete lunar sau la e>pirarea terenului
depo6itului! Persoanele i6ice potconstitui nuai depo6ite cu plata
lunar a dob;n6ilor! 7ob;nda lunar ne-ncasat se 9ine -ntristen9a, la
aceeai banc, a contului dedisponibilit9i!
15
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
16/49
Pentru clien9ii cu capital interal sau aoritar de stat, cu cont
de disponibilit9i, pentruacti.itatea curent deschis la alte bnci,
deschiderea contului de credite este condi9ionat de a.i6ulprealabil
al +inisterului /inan9elor!
ontractul de credite se pstrea6 -ntr
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
17/49
5ncasri inter i intrabancare -n contul de econoii
Pl9i prin .iraent din contul de econoii in contul curent
-nchiderea contului de econoii
;$;$2$O)e"(&un 3e
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
18/49
)a creditele acordate, banca -ncasea6 dob;n6i, i coisioane la
ni.elul i -n condi9iile pre.6ute -ncontractul de credite, iar
pentru eectuarea opera9iunilor -n cont -ncasea6 coisioane!
;$.$In#3ente pirarea depo6itului sau -nainte de terenul stabilit
princontractul de depo6it!
5n ca6ul -n care la e>pirarea terenului, depo6itul nu a ost
desiin9at i nici nu spirare!
18
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
19/49
?n#93e"e( #ontu"lo" 3e #"e3t
ontul de credite se -nchide la terenul pre.6ut -n contractul de
credite pentru rabursareainteral a creditului prin debitarea
contului de disponibilit9i bneti!
5n ca6ul lipsei de disponibilit9i, contul de credite curente se
-nchide la scaden9 prin debitareacontului de credite restante, care
se -nchide la rabursarea eecti. a creditelor restante!
ontul de credite curente poate i -nchis i -nainte de terenul
inal stabilit prin rabursareacreditului!
;$5$In!t"umente 3e )l(t+ utl,(te
O"3nul 3e )l(t+ este dispo6i9ia necondi9ionat dat de ctre
eitent?ordonator, -n orscris, unei societ9i bancare, de a plti unui
beneiciar, o su deterinat, -n .ederea stinerii uneioblia9ii bneti
pro.enind dintristent -ntre eitent?ordonator i beneiciar,
-ncondi9iile -n care unitatea bancar, care recep9ionea6 ordinul de
plat -n .ederea e>ecutrii, dispune deondurile bneti pre.6ute -n
acesta, i nu pre.ede c plata trebuie cut la cererea
beneiciarului!
Participan9ii unui transercesi.e ori -nt;r6ieri -n inali6area
transeruluiecutarea procedura de eitere a unui ordin de plat
acceptat anterior!
Schea de circuit pentru ordinul de plat:
.
19
Societate bancar interediar
"eceptoare Ei9toare
Societate bancarinterediar
"eceptoare Ei9toare
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
20/49
2
1
5
&rdinele de plat pot i eise pe suport h;rtie sau pe
suporturi necon.en9ionale: anetic,electronic!
/inali6area transerului
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
21/49
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
22/49
2 -ntre trtor i tras se -ncheie un contract de .;n6are
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
23/49
1 trasul banca NJ eliberea6 carnetul de cecuriH2 trtorul -ncheie
un contract de .;n6areportatorilor i iportatorilor:
acrediti.uldocuentar! 5n plus, acrediti.ul poate constitui i o
odalitate de inan9are!
B"7 propune i un instruent de protec9ie contra riscurilor
poten9iale ale coer9uluiinterna9ional, care -bin a.antaele unei
scrisori de aran9ie bancar cu cele ale unui acrediti.docuentar!
Acesta este acrediti.ul stand
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
24/49
=!"eiterea docuentelor la banca eitent pentru platD!Plata
docuentelor< transerul ondurilor la banca
beneiciaruluiC!reditarea contului curent al e>portatorului?
urni6orului10!Eliberarea docuentelor la iportator11!"ecuperarea
ondurilor de la iportator
B(n#( l( 3om#lu
MultX6 este un instruent de estiune a conturilor bancare, care
perite stabilirea uneileturi peranente cu banca i eectuarea unei ae
di.erse de opera9iuni r a ai i ne.oie dedeplasarea clien9ilor la
sediile unit9ilor B"7
opus dintr sau obilJH solicitarea unui credit de consuH alarea
de inora9ii suplientare cu pri.ire la oerta de produse i ser.icii
B"7H eectuarea de .iraente cont card
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
25/49
$E% clientul -i poate adinistra sinur conturile, reali6;nd i
urrind e>ecutarea tran6ac9iilor propriictre conturi deschise la
B"7 sau la o alt banc din "o;nia!
lien9ii pot a.ea acces neliitat la ser.iciul B"7i 10
clien9i!
;$7$Mone3( ele#t"on#(
ardul este un instruent de plat electronic, respecti. un suport
de inora9ie standardi6at,
securi6at i indi.iduali6at, care perite posesorului utili6area
disponibilit9ilor bneti proprii sau a
unui plaon de credit stabilit -n prealabil de banc, -n .ederea
eecturii unor opera9iuni!
*n doeniu iportant al acti.it9ilor B"7 pentru persoane i6ice -l
repre6int acti.itatea cu
cr9ile de credit, pe care B"7 o desoar -ncep;nd cu 1CC!
)a s;ritul anului 1CCC, useser instalate D= de A%+
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
26/49
ardul (isa Businnes
C("3ul V!( Ele#t"on TPortoelul tu la odVUJ: este un card de
debit -n lei, .;ndut lahieele B"7, clien9ilor persoane i6ice -n
.;rst de cel pu9in 1D ani! Este un card care se adresea6clientelei
de as i pre6int caracteristicile urtoare:
se poate utili6a de ctre posesor doar -n "o;niaH nu poate i
utili6at dec;t -n ediul electronic: autoate bancare A%+J i hiee
ale
B"7
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
27/49
contul de card -n alte conturi, transiterea lunar a
e>trasului de cont, asisten9 teleonic prin(&A)ISH
ser.icii op9ionale la care se ob9ine acces pe ba6a senrii unui
contract speciicJ:ser.icii de tip obile BanFin prin +obilis,
transeruri de sue dintr, prin (&A)IS, .irarea dob;n6ilor
aerente depo6itelor -n lei cu platalunar a dob;n6ii direct -n
contul de card, asiurare &$/&"% pentru card, chei i
docuente, plata
acturilor la utilit9i pentru acturierii parteneri B"7,
prele.area din contul de card a ratelor altorcredite de9inute la
B"7 i ser.icii de tip Internet BanFin prin B"7 de ser.icii:
asiurare accident .oia acoperire pentru de9intorul cardului pe
plan e>tern, pentrutransportul public i pri.at, de a>i 20!000
euroH
chetuieli edicale de a>i 10!000 euro, acoperire pe plan
e>ternH
indeni6a9ie de spitali6are 0 euro?6i, ini o noapte, a>i 40 de
6ile spitali6areH
asiurare anulare .oia a>i 4!000 euroH
asiurare -nt;r6iere baae 0 euro pentru o -nt;r6iere ai are de
ore i 1!000
euro pentru o -nt;r6iere ai are de D oreH
asiurare -nt;r6iere transport 00 euro pentru -nt;r6iere ini de
oreH
rspundere ci.il pentru daune aduse propriet9ii sau persoanelor
de a>i 100!000
euroH
ser.icii de asisten9 .oia, asisten9 edical, leal i ser.icii
di.erseH
ser.icii de uren9 -n strintate: asisten9 teleonic, declararea
pierderii sau urtului
cardului, -nlocuirea de uren9 a cardului -n ca6 de pierdere sau
urt, a.ans de onduri -n rei de
uren9H
27
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
28/49
ser.icii adi9ionale: plata acturilor de teleonie obil &raneJ
de la A%+
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
29/49
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
30/49
CAPITOLUL .CREDITAREA BANCAR
PERSOANE -IZICE
.$1 An(l,( #"te"lo" lu(te ist alte uniti B"7, c;t i clienilor
care ausediul social in alte localiti dar au deschise
subunitisucursale, iliale, repre6entane, aeniiJ pera6a teritorial a
udeului respecti.!
Banca anali6ea6 si urrete ipruutaii de la acordarea creditului i
p;n larabursarea interal a acestuia!
)a anali6a solicitrii de credite precu i pe parcursul derulrii
acti.itii de creditarep;n la rabursarea interal a acestuiaH
salariaii iplicai -n acti.itatea de creditare .or sesi6a
oriceeleente neobinuite, raportate la conte>tul acti.itii
curente ale clienilor, inor;nd operati., -nscris, 7irecia Inspeciei
Generale, 7irecia redite sau dupa ca6 7irecia +arilor lieni
orporati.i!
)a credite i la alte anaaente acordate, Banca percepe dob;n6i
iWsau coisioane ale
cror ni.ele se stabilesc si aprob de oitetul de 7irecii!
ererile de credite sau alte anaaente indierent de copetena de
aprobare, seanali6ea6 i se -nsuesc iWsau se aprob de unitaile
bncii, pe ba6a docuentelor pre6entate desolicitani, potri.it
copetenelor aprobate de onsiliul de Adinistraie sau oitetul de
7irecie,dupa ca6!
30
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
31/49
(aloarea creditelor, destinaia, duratele de creditare, araniile,
dob;n6ile,coisioanele, condiiile de rabursare a creditelor, precu
si alte clau6e se stabilesc prin contractele-ncheiate -ntre banca i
clienii si!
(oluul total al anaaentelor bnciicredite, scrisori de arantie
bancara, scontri,a.ali6ri ale eectelor de coer, in.estitii i alte
.alori obiliare, acrediti.e deschise sau conirate,
actorin i alte anaaente bancare aa de un sinur clientdebitorJ nu
poate depi 20 dinondurile proprii ale bncii)eea bancara nr! D?1CCDH
art! 3,lit! si $orele B$" nr! D?1CCC, art! 4J
Banca poate acorda credite clienilor siH pentru preluarea
-pruuturilor contractate deacetia de la alte bnci!
reditele se pun la dispo6iia clienilor dupa aprobare, in
condiiile neociate princontractele de credit -ncheiate -nreistr;nd
concoitent anaaentul si araniile aerente -n
e.idenae>trabilaniera a bncii!
reditele acordate clienilor nu se eliberea6 -n nuerar dec;t -n
ca6uri bine ustiicate,conor pre.ederilor leale in .ioare, cu
aprobarea conducerii unitilor bncii!
Banca nu acorda credite pentru rabursarea altor -pruuturi
scadene i?sau platadob;n6ilor contractate de la B"7!
%#Clienii ncii lienii bncii care pot beneicia de credite pot i
persoane uridice ro;ne care au conturi
deschise la banc, respecti.: Societi coerciale cu capital
pri.at, cu capital de stat, capital i>tparticular i de statJ
constituie potri.it )eii 31?1CC0, republicat i copletat
Societ9i aricole constituite potri.it )eii 34?1CC1H
"eii autonoeH
Societ9i na9ionale, copanii na9ionale, ultina9ionale i ilialele
acestoraH
Institu9ii publice constituite pe ba6a de otr;ri ale
Gu.ernuluiH
Autorit9i ale Adinistra9iei Publice )ocale onsiliile )ocale,
onsiliile 8ude9ene, onsiliulGeneral al +unicipiului Bucureti,
pririi i unita9i de interes local, orani6ate -n conoritate cu)eea
Adinistra9iei Publice )ocale nr!1DC?1CCD si nr! 21?23!0!2001JH
Societ9i i institu9ii inanciare, altele dec;t bncile:
Societ9i de leasinH
Asocia9ii, undat9ii cu sau r scop lucrati., cu personalitate
uridicH
Grupuri de ire deinite -n conoritate cu )eea D?1CCD i norele B$"
nr! D?1CCCH corice persoan sau rup de persoane i6ice i?sau uridice
a9 de care banca are o e>punere i care suntleate econoic -ntre
ele, -n sensul c:
31
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
32/49
Anali'a creditelor
Beneiciarii de credite: lien9ii bncii care -nreistrea6 o anuit
peroran9 econoico
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
33/49
.$. An(l,( #"e3telo" @ Ln( 3e #"e3t
"#Oiectul creditrii creditul asiur -preun cu celelalte onduri
acoperirea tuturorcheltuielilor pe care clientul le ace pentru
produc9ie, .aloriicare i transorare -n iloace bnetiprin -ncasarea
rurilor li.rate, lucrrilor e>ecutate, ser.icii prestate i
reluarea continu a acti.it9ii!
< reditul se pune la dispo6i9ie sub ora de linie de credit
pentru acoperirea dieren9ei deonduri -ntre capitalul de lucru
necesar desurrii acti.it9ii -ntr
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
34/49
< 7eterinarea disponobilului sau necesarului de lichidit9i pe
ba6a cashploatare -pr9it la 12 J a pl9ilor aerente acti.it9ii de
e>ploatare, austate cu intrrile i ieirilede lichidit9i pentru
stocurile acti.it9ii se6oniere! 7e aseenea, se .a corela acest
plaon cu capacitateaclientului de a
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
35/49
oisioanele i dob;n6ile cu.enite bncii se -ncasea6 din contul
curent H
7ob;n6ile se -ncasea6 cu prioritate, lunar -n 6iua -n care
spirareaduratei pentru care a ost acordat la ni.elul plaonului
aprobat ini9ial sau odiicat, 9in;nd seaa deperoran9ele inanciare i
lu>ul de nuerar, de contractele de apro.i6ionare i desacere
-ncheiatepentru perioada pentru care a solicitat creditul H
5n ca6ul -n care clientul nu solicit re-nnoirea liniei de
credit, soldul debitor aerentcontului de -pruut -nreistrat la
s;ritul perioadei de creditare, se trece la credite restante ur;nd
ase rabursa cu prioritate, respect;nd ordinea de pl9i H
.$2 R(mu"!("e( #"e3tulu
reditul se rabursea6 conor raicului de rabursare con.enit -ntre
pr9i, ane> lapre6entul contract! "atele de credit se -ncasea6 de
ctre banc din contul curent al -pruutatului , peba6a de not
contabil , la terene stabilite prin raic! "atele de credit se
-ncasea6 de ctre banc, cunot contabil , la s;ritul iecrei 6ile
lucrtoare -n liita disponibilit9ilor din contul curent
al-pruutatului respect;nd ordinea de prioritate a pl9ilor i dup
re6er.area suelor care urea6 s
se plteasc din ondurile proprii J, -pruutatul autori6;nd banca s
raburse6e cu nota contabilcreditul! reditul poate i rabursat i
anticipat, -n condi9iile solicitrii de ctre -pruutat i aacceptului
bncii, -n condi9iile neociate cu banca! 5n ca6ul -n care , din
creditul acordat -pruutatuleectuea6 pl9i -n alte .alute cotate de
B$" , acesta .a suporta riscul de schib .alutar enerat deeectuarea
pl9ii c;t i de reconstituirea suelor pentru rabursarea creditului
-n .alut -n care a ostacordat!
7osarele de credit ale clien9ilor care -nreistrea6 6ile
-nt;r6iere la plata debitelor ratade credit sau dob;nda J se .or
preda copartientului redite $eperorante potri.it
copeten9elorre.6ute -n $ora de "ecuperare a creditelor
neperorante!
5n ca6ul -n care clientul ace parte dintr
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
36/49
Situa9ia sintetic a crean9elor -n sold la data predriiH
7osarul de credit care .a cuprinde docuentele pre.6ute -n
ane>a 1 , pentru toateanaaentele -n derulare H
7osarul clientului care .a cuprinde docuentele pre.6ute -n
ane>a 2 H
7osarele ce se .or preda .or i nuerotate! 5n ca6ul -n care
creditul este -n e.iden9a uneiaen9ii ,nota de predare , -nsuit de
directorul aen9iei .a i -naintat sucursalei , iar pentru
crediteledin e.iden9a sucursalei nota de predare .a i -nsuit de eul
ser.iciului reditare -n .ederea aprobriiacestuia de ctre directorul
sucursalei! Pentru creditele aprobate la ni.elul entralei nota de
predareaprobat pentru trecerea creditului la credite proble i
neperorante .a i transis de analistul derisc de credit spre inorare
i 7irec9iei redite sau 7irec9iei +arilor lien9i orporati.i
respecti.analistului care urrete acti.itatea de creditare a
sucursalei!
5n situa9ia -n care la anali6a triestrial a bonit9ii clientului
se constat -nrut9irea situa9ieieconoico
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
37/49
reditul se acord cu o dob;nd, pe an, inde>abil, care se .a
calcula la sold, de la datapunerii la dispo6i9ie i p;n la
rabursarea interal a creditului!
Pe parcursul utili6rii i rabursrii creditului, banca poate
inde>a procentul de dob;nd,-n conoritate cu costul resurselor de
creditare i dob;nda de reinan9are practicat de B$"! $oulprocent de
dob;nd se .a counica -pruutatului -n scris, la sediul ales pentru
counicarea actelor,
sau prin a> la nurul indicat -n teren de 10 6ile de la
aprobare i se .a aplica la soldul credituluie>istent, de la data
odiicrii a altui ni.elul al dob;n6ii! 7ob;nda se calculea6 i se
-ncasea6 lunar, cu prioritate, la data corespun6toare 6ilei -n
care stras de cont sau -n ca6ul liniei de credit dob;nda se
calculea6 6ilnic i se -ncasea6a lunar -n 6iua dinluna punerii la
dispo6i9ie a liniei sau cu acordul -pruutatului la iecare rabursare
, la soldulcreditului din 6iua precedent! alculul dob;n6ii se .a
eectua la un nur e>act de 6ile raportat la unan 34 6ile!
7ob;n6ile de reerin9 pe pie9ele onetare, la data de 04!12!2010
erau urtoarele :
PERIOADA ROBOR RON EURIBOR EUR LIBOR USD3 )*$I 4,3D00 1,02=0
0,303
7ob;nda anual eecti. include costul cu dob;nda, coisioanele
pltite la acordare, precu icele lunare sau anuale! 7e aseenea, ai
sunt incluse costurile cu adinistrarea contului curent, -nca6ul -n
care acest cont a ost deschis doar -n .ederea derulrii
creditului!
Anuite costuri nu se includ -ns niciodat -n 7AE, cu ar i:<
cosionul de rabursare anticipatH< coisionul de penali6are -n ca6
de -nt;r6iereH< costurile cu ser.iciile op9ionale!
%abel nr!1 7ob;n6i i coisioane ale principalelor tipuri de
credite1$ANALIZA
CREDITELOR
TIP
DOBND VALUT TERMEN DOBNDF TARI-8COMISION
($C"e3te 3e #on!um
< A*%& noi
sau de oca6ie,
7acia, "enault,$issanJ
/i>
E*" 4 Dluni =,=
2,C< D luni D,D! D00 )EI
C< D luni CD
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
38/49
< ENP"ESS& Inde>abil E*" 2, in!0 E*",
a>!22 E*"
C< D luni E*"IB&" 3+
X C ppD! D00 )EI
E*"
4
2, in!0 E*",
a>!22 E*"
"&$ 13abil
"&$
3 !100 )ei
E*" E*"IB&"
3+ X 10 pp 0!2 a> 30
E*"? *S7*S7 )IB&" 3+ X
10 pp
"&$ "&B&" 3+
38
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
39/49
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
40/49
.$7 C(te4o" 3e #"e3te (#o"3(te 3e BRD
reditele acordate de B"7 sunt rupate -n credite acordate
)e"!o(nelo" /,#ei crediteacordate )e"!o(nelo" :u"3#e!
reditele acordatepersoanelor fizicesunt rupate la r;ndul lor -n
:- redite pentru ne.oi personaleH
- redite iobiliareH
C"e3te )ent"u ne%o )e"!on(le:
1! redit E>presso 7ublu2! redit "e.ol.in
3! redit E>presso pentru ne.oi personale
! redit E>presso pentru ne.oi personale noinali6ate
! redit pentru cuprarea de bunuri de olosin9 -ndelunat
40
;$RAMBURSAREA ANTICIPATA TARI-E8 COMISIOANEa!redite cu dobanda
.ariabila ? inde>abila Gratuitb!redite cu dobanda i>a in )ei,
(alutaJ
< daca perioada de tip dintre
rabursarea anticipata si data con.enita
pentru incetarea contractului de credit esteai are de 1 an!
< dac perioada de tip dintre
rabursarea anticipat i data con.enit
pentru -ncetarea contractului de credit este
ai ic de 1 an
1
0,
.$ALTE COMISIOANE8 PENALITI A-ERENTE ACTIVITII DE CREDITARE
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
41/49
4! redit Auto -n lei sau euro
Credit *+presso pentru ne!oi personale
Perite inan9area oricrui tip de proiect: inan9area unor
cheltuieli planiicate saupre.6uteH ani.ersarea unor e.enienteH
-bunt9irea standardului de .ia9, etc!
&vanta$ele clientului sunt urtoarele: Beneicie6i de un
rspuns iediat la solicitarea de credit H ondi9ii accesibile <
pentru acest tip de credit nu se solicit a.ans, i nici .reo
ustiicare
pentru odul -n care .ei utili6a banii, .aloarea iind stabilit -n
unc9ie de .enituri i capacitatea derabursare H
Econoie de tip < r oralit9i diicile i docuenta9ie coplicat,
creditul B"7este uor de ob9inut! 7e aseenea, ai libertatea de a
alee orice unitate B"7 pentru a achita rateleaerente creditului! Si
ai ult, dac ai un card B"7 -n lei este i ai siplu: cere ca ratele
tale lacredit s ie rabursate autoat din contul de card! Acest
ser.iciu de rabursare autoat a ratelor decredit -9i este oerit
ratuit!
7ob;nd atracti. < pentru acest credit, e>ist dou op9iuni
de dob;nd: < i>, la un ni.el atracti.H
< .ariabil, care se actuali6ea6 periodic, -n corela9ie cu
e.olu9ia pie9ei inanciari adisJ! 7e aseenea, po9i opta pentru
.arianta de rabursare care tea.antaea6! Alee rate lunare i>e,
ceea ce -nsean un eort inanciar constant -n tip sau rate
lunaredescresctoare, ceea ce iplic un eort inanciar ce scade -n
tip!
reditul ENP"ESS&pentru ne.oi personale nenoinali6ate poate i
utili6at pentru inan9areaoricrui tip de proiect! Astel, po9i ob9ine
banii necesari pentru ani.ersarea unor e.eniente, inan9area
unor cheltuieli planiicate sau nepre.6ute, sau toate aceste
lucruri la un loc, -ntruc;t tu eti cel caredecide destina9ia
creditului, r a i ne.oie de ustiicarea utili6rii banilor!
aracteristici:
7urata creditului < a>i D luni, ini 4 luni! (aloarea
creditului< ini 400 "on, a>i 40000 "on, respecti. 200 si 1000
euro 7ob;nda:istK douK op9iuni de dob;nd: .ariabil sau i>!
7ob;nda anual : D 7ob;nda anual eecti. : 1,10 "abursare:< rate
lunare eale sau descresctoare!
Garantarea creditului< pentru arantarea creditului, -n unc9ie
de sua solicitat i deanali6a bonit9ii, se poate solicita
pre6entarea de aran9ii reale din partea unor ter9i a>i 3
iran9iJ!
Asiurare < copleentar creditului se -ncheie o poli9 de deces
i in.aliditateperanent pe toatperioada de creditare! Poli9a se
-ncheie -n oentul senrii contractului decredit, pentru -ntreaa
perioad de creditare!
7ocuenta9ia necesar -pruutat?co
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
42/49
certiicat de cstorie oriinal i copieJH docuente care s ateste
.eniturile ade.erin9 de salariu odel B"7, copie dup cartea
de unc?contractul indi.idual de unc, ultiul talon de pensie -n
oriinal, etcJH docuente irant nuai dac este ca6ulJ: act de
identitate, docuente care s ateste
.eniturile! 7estina9ia creditului < acest tip de credit nu
are o destina9ie declarat i nu trebuie
ustiicat, put;nd i utili6atdup propria dorin9!Ani.ersarea unor
e.eniente ericite sau dorin9a de a.a -bunt9i standardul de .ia9,
etc!, acest -pruut acordat -n unc9ie de situa9ia d.s! inanciara,
.perite sa inan9a9i orice tip de proiect! /r a i necesare docuente
ustiicati.e pentru olosirea lui,acest credit . este propus, dup
anali6area situa9iei d.s! inanciare, pentru o perioad de p;n la
ani!
C"e3te mol("e6
1! redit iobiliar -n lei
2! abitat Plus
3! abitat
! Prio
! redit ipotecar A$)
,aitat
reditul iobiliar abitat are ca obiect cuprarea, construc9ia,
terinarea, e>tinderea sauoderni6area de iobile cu
destina9ia:
)ocuin9e i case de .acan9 inclusi. terenul aerentJ %erenuri
intra.ilane pentru construc9ii!aracteristici: +oneda: lei 7urata:
a>i< 30 ani pentru cuprare?construc9ie de iobile i a>i 10
ani pentru
oderni6ri de iobile! Perioada de ra9ie: 12 luni pt!
cuprare?construc9ie de iobile i 4 luni pentru terenuri! (aloarea
creditului: a>i D0 din .aloarea proiectului de in.esti9ie, a
contractului de
.;n6are cuprare sau a proiectului de oderni6are 7ob;nda:
.ariabil A.ans: ini 20 din .aloarea in.esti9iei
"abursare: rate lunare eale sau descresctoare Garantarea:
Ipoteca de ran I asupra unor bunuri iobile alate -n proprietatea
beneiciarului de
credit sau al altor persoane < iranti ipotecari Ipoteca de
ran I asupra iobilului care ace obiectul creditului e>cep9ie
construc9ii,
terinriJ Scrisori de aran9ie?contraaran9ie bancar
42
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
43/49
7epo6ite colaterale?la teren -n lei ale beneiarului de credit
sau altor personae < iran9i,deschise la B"7
Asiurarea: Asiurarea iobilului ipotecat pentru toate riscurileJ,
-ncheiat cu o societate de
asiurare areat de banc, pe -ntreaa perioad de creditare i
cesionat -n a.oarea bnciiH Asiurare de .ia9 deces i in.aliditate
peranentJ, -ncheiat cu o societate de
asiurri areat de banc pe -ntreaa perioad de creditare i cesionat
-n a.oarea bncii! %a>e i coisioane: oision de -ntocire dosar de
credit: 3, ini 20000 lei pentru creditele asiurate
pentru risc inanciar i 1,, ini 200 E*" pentru creditele
neasiurate pentru risc inanciar oision de neutili6are a creditului:
1,?an oision de rabursare anticipat: 3, ini 2 E*" se aplic la sua
rabursat -n
a.ansJ! 7ocuente de reis clientului: *n e>eplar al
contractului de creditH Graicul de rabursare al credituluiH 7upa
ca6, un e>eplar al acordului de prele.are autoat a ratelor de
credit din contul
de cardH Poli9a de asiurare deces i in.aliditateH +eo ard
7osarul de credit trebuie s con9in urtoarele : ererea de credit,
-nso9it de docuentele care s ateste .eniturile reali6ate i ia
iscal
sau declara9ie de .enit pe anul anterior solicitrii creditului
depuse la Adinistra9ia /inanciar dupca6J!
7ocuente care atest obiectul creditului i .aloarea
in.esti9iei:< Precontract .;n6are?cuprare pentru iobilul cuprat,
care s cuprind .aloarea de .;n6are,odalitatea de plat i .aloarea
a.ansului achitat dup ca6J
< Acte de proprietate asupra terenului de construc9ie<
Autori6a9ia de construc9ie -nso9it de proiectul i de.i6ul eneral de
lucrri! Actele de proprietate a bunurilor iobile cu care se
arantea6 creditul "aportul de e.aluare pentru iobilul?iobilele
aduse -n aran9ie] 7o.ada constituirii a.ansului!
A.antaele clientului: ondi9ii accesibile:
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
44/49
consultan9 iobiliar, -ntocire de de.i6e pentru lucrri i
proiecte, interediere -n asiurareabunurilor iobile!
%abel nr!2 redit E>presso pentru ne.oi personale .s! reditul
iobiliar abitat
CREDIT EXPRESSO PENTRU NEVOI
PERSONALE
CREDITUL IMOBILIAR ABITAT
Poate i utili6at pentru inan9area oricrui tip
de proiect, acest tip de credit nu are o
destina9ie declarat i nu trebuie ustiicat,
put;nd i utili6at dup propria dorin9
Destinaia creditului: cuprarea sauconstruirea de locuin9e i case
da .acan9,terinarea, e>tinderea sau oderni6areaconstruc9iilor
e>istente, precu icuprarea de terenuri intra.ilane!
Duratacreditului: a>i D luni! Durata creditului: a>i 30
ani, cuposibilitatea acordrii unei perioade de ra9iede 12 luni
pentru construc9ii i 4 luni pentruterinri!
'aloareacreditului: ini 400 "&$, a>i40000 "&$!
'aloareacreditului: a>i D0 din .aloareaproiectului de
in.esti9ii, a contractului de.;n6are cuprare sau din
.aloareaproiectului de oderni6are!
Dob"nda: pentru acest tip de credit e>istdou op9iuni de
dob;nd: .ariabil sau i>!
Dob"nda: .ariabil, -n unc9ie de e.olu9iapie9ei inanciar
bancare
(ambursare: rate lunare eale saudescresctoare!
(ambursare: rate lunare eale saudescresctoare!
)arantareacreditului: -n unc9ie de suasolicitat i de anali6a
bonit9ii, se poatesolicita pre6entarea de aran9ii reale dinpartea
unor ter9i a>i 3 iran9iJ!
)arantareacreditului: Ipotec de radul I constituit asupra
unor bunuri iobile alate -nproprietatea solicitantului de
creditsau a unui irantH
Ipotec constituit asupra iobiluluicare ace obiectul
creditului!
&sigurare: copleentar creditului se-ncheie o poli9 de deces
i in.aliditate
peranent pe toat perioada de creditare!Poli9a se -ncheie -n
oentul senriicontractului de credit, pentru -ntreaaperioad de
creditare!
&sigurare: copleentar creditului se-ncheie o asiurare pentru
toate riscurile a
iobilului ipotecat i o asiurare de deces iin.aliditate peranent,
-ncheiate la .aloareainan9rii i cesionate -n a.oarea bncii!
7ocuenta9ia necesar -pruutat?copresso penru ne.oi personale i
creditul iobiliar abitat
OPERAIUNI PRIVINDACTIVITATEA DECREDITARE
TARI-E 8 COMISIONE
1$?nto#m"e 3o!(" 3e #"e3t C"e3t EH)"e!!o )ent"u
ne%o )e"!on(le
C"e3t mol(" (t(t
)ei 2,, in! 1D0 lei a>!D00lei
1, in! D00 )ei
(alut 2,, in! 0 E*", a>!22 E*"
1,D, in! 200 E*"? 20*S7
;$Ge!ton("e #"e3t 0,3 luna 0,1 luna
.$R(mu"!("e (nt#)(t+redite cu dob;nd
.ariabil ? inde>abil -n leisau .alutJ
GratuitR GratuitR
redite cu dob;nd i> -n)ei sau -n .alutJ
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
46/49
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
47/49
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
48/49
Secretariatul General al B"7!
S se conore6e cu strictee reurilor de conidenialitate -n
relaiile cu clienii i cu terii!
n relaiile cu autoritile:
S coopere6e cu autoritile -n eorturile acestora de a asiura
de6.oltarea unui siste bancar,credibil, solid, ba6at pe
proesionalis!
7ac banca nu urni6ea6 destule inoraii unei autoriti, acesta din
ur -i .a reproa-piedicarea bunului ers al in.estia9iilor i
anchetelor, aa cu, i clientul, -n anuite ca6uri -ipoate reproa
bncii reticen9ele acesta le
-
8/12/2019 49382973 Monografie BRD
49/49
&rice opera9iune -n care identitatea celui care d ordine sau
a beneiciarului r;ne incert -nciuda .eriicrilor de identitate care
trebuiesc eectuate de oranise inanciareH
&rice opera9iune care deterin crearea unui ond inanciar ai
ales trust sau .;n6are icti.J-n care identitatea ebrilor care
constituie sau beneiciarului nu este cunoscut!
Ol4(&( 3e %4len&+
S .eriice identitatea oricrui client -nainte de a -ncheia o
rela9ie contractual cu acestaH
S identiice clien9ii oca6ional care cer s li se ac opera9iuni ai
ari de 10000 E*" saucare -nchiria6 un seiH
S onitori6e6e -n special opera9iunile ai ari de 10000 E*" care
se ac -n condi9ii decople>itate neobinuite i care nu par a a.ea
o ustiicare econoic sau un obiect leal!
Institu9iile bancare trebuie s -ntrebe clientul despre
caracteristicile opera9iunilor i sconsene6e aceste caracteristici
-n scris!
Ol4(& 3e o"4(n,("e
S scrie procedurile interne descriind surile de urat pentru a
respecta oblia9iileH
S
