Absicherung und Geldanlage in Zeiten von Covid-19 …...Absicherung und Geldanlage in Zeiten von Covid-19 (Corona-Virus) Finanzratgeber Wie du jetzt zu den Gewinnern zählst und finanzielle

Absicherung und Geldanlage in Zeiten von

Covid-19 (Corona-Virus)Finanzratgeber

Wie du jetzt zu den Gewinnern zählst und finanzielle Sicherheit erreichst

E - B O O K

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Finanztipps Covid-19

Fledermaus oder Schlange, wer ist schuld am Corona-Virus?

Bereits im Dezember 2019 haben sich

die ersten Patienten auf einem Markt

in Wuhan infiziert. Auf diesem Markt

werden Wildtiere, Reptilien und Or-

gane von weiteren Tieren verkauft. Es

wird vermutet, dass das Virus von einer

Fledermaus auf den ersten Menschen

übertragen wurde.

Und seit diesem Tag hat sich die Welt

verändert.

Wir befinden uns weltweit in einem

Zustand der Angst, Unsicherheit und

Einschränkung. Wir haben die Kontrolle

verloren über unseren Alltag, unseren

Beruf und unsere Zukunft.

Vermutlich stellst du dir aktuell auch

die Frage, wie es weitergehen kann und

wird.

Fakt ist, dass wir unsere Entscheidungs-

macht in großen Teilen verloren haben

und umdenken müssen.

Es gibt jetzt zwei Möglichkeiten. Ent-

weder an der aktuellen Situation

verzweifeln und fremdbestimmt leben

bis zu dem Tag, an der sich wieder ein

„Normalzustand“ einstellt. Oder aktiv

werden, anfangen nach neuen Chancen

zu suchen und unsere Situation neu zu

analysieren.

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Es gibt einen entscheidenden Vorteil in

der Corona-Krise.

Wir haben wieder mehr Zeit.

Zeit für die Familie,

Zeit für Uns und

Zeit für Neues.

Wie bereits im chinesischen Wort für

Krise zu erkennen, steckt darin stets eine

Gefahr und eine Chance. Was davon

siehst du?

Wir alle müssen jetzt handeln und

das möglichst Beste aus der Situation

machen.

Das Beste, was ein Arzt tun kann, ist

Menschen helfen.

Das Beste, was ein Forscher tun kann, ist

einen Impfstoff zu entwickeln.

Das Beste, was ein Finanzcoach tun

kann, ist in unsicheren Zeiten finanzielle

Sicherheit zu gewährleisten.

Und das ist der Grund für dieses Buch.

Im Folgenden wirst du Informationen

und Tipps bekommen, die dir helfen

sollen, das Level deiner finanziellen

Sicherheit zu kennen.

Dabei werden diese Bereiche in der

aktuellen Situation untersucht:

- Absicherung

- Vermögensaufbau

- Investment

- Immobilien

Du wirst nach jedem Kapitel einen

Fragenkatalog bekommen, mit welchem

du deine persönliche Situation bewerten

kannst. Wenn du alle diese Fragen mit

„Ja“ beantworten kannst, bist du gut

aufgestellt. Wenn nicht, solltest du deine

Situation verbessern.

Auch dazu wirst du auf den nächsten

Seiten einige Tipps bekommen.

Ich wünsche dir persönlich alles Gute

und viel Erfolg in dieser Zeit der Ver-

änderung.

Wie geht es weiter?

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Absicherung

Im Bereich der Versicherungen geht es

natürlich immer darum zu prüfen was

leistet meine Versicherung. Das Thema

Corona ist für uns alle und natürlich

auch für die Versicherungen Neuland.

Somit ist auch völlig unklar in welchem

Leistungsspektrum wir uns hier bewe-

gen.

Ein greifbares Beispiel ist die dynami-

sche Sachinhaltsversicherung (Hausrat

Versicherung für Unternehmen). Hier ist

in manchen Verträgen eine sogenannte

Infektionsschutzklausel versichert, diese

bietet in der Regel Schutz für Krank-

heiten die im Infektionsschutzgesetzt

geregelt sind. Da der Coronavirus ein

neue Geschichte ist, ist diese natürlich

auch nicht im Infektionsschutzgesetz

ausgeführt.

Daher sind die Versicherer aktuell von

jeglicher Leistung frei.

Hier ist es elementar für Unternehmer

am Ball zu bleiben, denn sollte Corona

in dieses Gesetz aufgenommen werden,

kann ein Leistungsanspruch entstehen.

An diesem Beispiel sieht man, dass

keiner auf eine solche Pandemie vor-

bereitet war.

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Genau das gleiche sollte man in allen

anderen Versicherungsbereichen prüfen.

Hier gilt in aller erster Linie zu klären,

was ist wenn ich durch das Coronavirus

schwerwiegende gesundheitliche Folgen

erleide. Wie uns in der Zwischenzeit

bekannt ist kann eine Infektionen mit

dem Coronavirus sogar zum Tod führen.

Daher beginnen wir mit der Lebensver-

sicherung.

Die Risikolebensversicherung

Wir behandeln hier nur die Leistungs-

komponente für den Todesfall, solltest

du eine kapitalbildende Variante haben

gehen wir an dieser Stelle nur darauf ein

wie die Absicherung ausgestaltet sein

sollte.

Es gibt verschiedene Varianten der To-

desfallabsicherung.

Bei der Variante mit gleichbleibendem

Todesfallschutz ist die Versicherungsleis-

tung konstant. Eine weitere Variante hat

eine gleichmäßig sinkende Todesfallsum-

me. Diese Variante ist dann recht beliebt

wenn parallel das private Vermögen

steigt und du von günstigeren Beiträgen

profitieren willst.

Darüber hinaus gibt es Spezialvarian-

ten: eine ist die dem Restschuldverlauf

deiner Immobilienfinanzierung ange-

passte Risikolebensversicherung. Welche

Variante für deine Situation die richtige

ist können wir hier nicht abschließend

klären, wir wollen dich bei der Feststel-

lung des Leistungsniveaus unterstützen.

Corona-Checkliste für die Lebensver-

sicherung:

• Ich kenne alle Ausschlüsse meiner

Lebensversicherung?

• Meine Angehörigen sind in aus-

reichender Höhe versichert für den

Fall meines Ablebens?

• Ich weiß wer die Todesfallleistung

erhält?

• Meine Angehörigen zahlen keine

Steuern auf die Versicherungsleis-

tung?

• Ich habe mein Haus finanziert. Die

Todesfallsumme deckt die Rest-

schuld für den Fall meines Todes?

• Mein Versicherer übertrifft die An-

forderungen aus Solvency II?

Versicherungsarten

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Die Berufsunfähigkeitsversicherung

Im ersten Kapitel haben wir die gene-

rellen Leistungen aus dem staatlichen

Sozialsystem erklärt.

Was ist wenn du z.B. durch die Folgen

des Coronavirus berufsunfähig wirst?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung

sollte möglichst in jungen Jahren abge-

schlossen werden. Es gibt sogar schon

Möglichkeiten Kindern den Einstieg in

eine solche Versicherung durch eine

Option zu sichern. Denn neben dem

Alter und dem Beruf sind Vorerkrankun-

gen entscheidend ob dich die Versi-

cherung überhaupt annimmt, evtl. eine

Leistungseinschränkung vereinbart oder

einen Risikozuschlag verlangt.

Auch hier gibt es wesentliche Leistungs-

merkmale, aber auch unterschiedliche

Ausschlüsse der jeweiligen Versicherern

oder sogar bei verschiedenen Tarifen

anders ausgeprägt.

Durch Verbraucherschützer und Rating-

agenturen ist das Leistungsniveau bei

den Versicherern die letzten Jahre immer

weiter gestiegen. Dennoch ist einer der

wichtigsten Punkte, die es zu prüfen gilt

die sogenannte abstrakte Verweisungs-

klausel. Du solltest unbedingt darauf

achten, dass diese in deinem Vertrag

nicht vereinbart ist.

Corona-Checkliste für die Berufsunfähig-

keitsversicherung:

• Hab ich überhaupt eine Berufsunfä-

higkeitsversicherung?

• Ich kenne die Leistungen der ge-

setzlichen Rentenversicherung?

• Habe ich nicht nur eine Beitrags-

befreiung in meiner Lebensver-

sicherung versichert, sondern eine

Berufsunfähigkeitsrente vereinbart?

• Ich habe weitere Leistungsansprü-

che an z.B. berufsständige Versor-

gungswerke?

• Ich habe keine Leistungseinschrän-

kungen in meiner Berufsunfähig-

keitsversicherung?

• Mein Vertrag beinhaltet keine abs-

trakte Verweisungsklausel?

• Die gesamte tatsächliche Absiche-

rung reicht aus um meine monat-

lichen fix Kosten inkl. evtl. Steuern

und Kranken-/Pflegeversicherungs-

beiträge zu decken?

• Der Prognosezeitraum ist max. 6

Monate?

• Der Versicherer leistet rückwirkend?

• Es wird nur meine letzte Berufs-

tätigkeit bei der Leistungsprüfung

berücksichtigt?

• Ich bekomme eine garantierte Ren-

tensteigerung im Leistungsbezug?

Versicherungsarten

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Die Krankenversicherung

Die Leistungen der gesetzlichen Kran-

kenversicherer sind im Sozialgesetzbuch

zum größten Teil geregelt. So dass eine

Behandlung, die durch die Folgen eines

Infekts mit dem Coronavirus anfällt

grundsätzlich in deren Leistungsbereich

gehört.

Solltest du dich während einer Urlaubs-

reise infizieren benötigst du eine

Auslandskrankenversicherung. Hier ist

unbedingt darauf zu achten, dass die

Versicherung auch in Ländern leistet, für

die es eine Reisewarnung des auswärti-

gen Amts gibt.

Was aber wenn du erweiterte Leistun-

gen erwartest oder im Krankenhaus

ein Einzel- oder Doppelzimmer haben

möchtest?

Diese Leistungen sind oft den Privatver-

sicherten vorbehalten. Es sei denn, du

hast eine Zusatzversicherung.

Soll diese jedoch auch Chefarztbehand-

lung und Einbettzimmer im Leistungs-

umfang haben sind die Beiträge oft

abschreckend hoch. So dass meist eine

vermeintlich nicht so relevante Leistung

weggelassen wird. Verständlich… doch

wenn du tatsächlich krank bist wirst

du die Leistungen gerne in Anspruch

nehmen.

Daher bieten manche Versicherer Bau-

steintarife an. Hier kann ich meine

Leistungen immer wieder ändern. Der

einzige Haken dabei sind dann neue

Gesundheitsfragen und auch Warte-

zeiten.

Du kannst dir sicher denken wie deine

Chancen auf einen höherwertigen Ver-

sicherungsschutz stehen wenn du akut

erkrankt bist oder gar eine chronische

Krankheit bekommen hast.

Corona-Checkliste für die Krankenver-

sicherung:

• Ich kenne die wichtigsten Leistun-

gen meiner Krankenzusatzversiche-

rung?

• Ich kann unter gewissen Vorausset-

zungen meinen Versicherungsschutz

ohne Gesundheitsfragen erhöhen,

auch für entfallende Leistungen der

gesetzlichen Krankenversicherung?

• Ich bekomme meine Versicherung

während der Ausbildung oder dem

Studium vergünstigt?

Jetzt schauen wir uns die einzelnen

Zusatztarifbausteine an.

Versicherungsarten

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Die Krankenversicherung - Bausteine

Corona-Checkliste Bereich Zahnersatz:

• Ich bekomme insgesamt mindestens

80% Gesamtleistung von gesetz-

licher und privater Krankenversiche-

rung?

• Die Leistung gilt auch für Implanta-

te, Inlays und Kunststofffüllungen?

• Bei Implantaten wird auch für den

Knochenaufbau geleistet?

• Auch Zahnbehandlung ist versi-

chert?

• Meine gesetzliche und private Kran-

kenversicherung kooperieren?

Corona-Checkliste Bereich Stationär:

• Ich erhalte Chefarztleistungen inkl.

Vor- und nachstationärer Behand-

lung?

• Ich kann mein Kind im Krankenhaus

stationär begleiten (Rooming-in)?

• Ich entscheide in welches Kranken-

haus ich gehe?

• Ich erhalte auch bei ambulanten

Operationen Leistung?

Corona-Checkliste Bereich Ambulant:

• Ich bekomme Leistungen für Natur-

heilverfahren inkl. Arzneimittel?

• Ich kann die Leistungen der Teleme-

dizin rund um die Uhr nutzen?

• Vorsorgeuntersuchungen nach ge-

setzlich eingeführten Programmen

werden ohne Altersbeschränkung

übernommen?

• Alle STIKO-Impfungen werden über-

nommen?

Versicherungsarten

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Die Sachversicherungen

Unter Sachversicherungen versteht man

alle Versicherungen, bei denen Schäden

durch Beschädigung, Zerstörung und

Abhandenkommen an den jeweilig ver-

sicherten Sachen entstehen.

Durch die Reisewarnungen des Auswär-

tigen Amts aufgrund des Coronavirus

stehen viele Urlaubsreisen auf der Kippe.

Was leistet die REISERÜCKTRITTSVER-

SICHERUNG? Es gibt einige Gründe

für die Leistung der Reiseversicherung.

Unter anderem die unerwartet schwere

Erkrankung einer mitreisenden Person.

Das gilt natürlich auch für eine unerwar-

tet schwere Erkrankung durch das Co-

ronavirus. Nicht versichert ist die Angst

vor der Ansteckung oder aufgrund der

Warnung des auswärtigen Amts.

Bitte wende dich hierzu frühzeitig an

deinen Reiseveranstalter damit du viel-

leicht umbuchen kannst. Auf die weite-

ren Bereiche der Sachversicherungen hat

das Virus aus meiner Sicht zumindest

keinen direkten Einfluss auf das Leis-

tungsspektrum dieser Versicherungen.

Daher möchte ich dir eine allgemeine

Einschätzung dazu geben.

Zunächst sollte hier dein Bedarf geklärt

sein.

In dem Moment wo du ein Auto zulas-

sen möchtest benötigst du mindestens

eine KFZ-HAFTPFLICHTVERSICHERUNG.

Je nach Alter des Fahrzeug empfiehlt

sich neben der TEILKASKOVERSICHE-

RUNG auch eine VOLLKASKO.

Ein Tipp, wenn du eine sehr hohe Scha-

denfreiheitsklasse hast, kann dein Auto

mit Vollkasko günstiger sein als nur mit

Teilkasko!

Eine PRIVATE HAFTPFLICHTVERSICHE-

RUNG sollte aus meiner Sicht genauso

Pflicht sein - ist sie leider nicht. Warum

ist sie so wichtig?

Falls dir ein kleines Missgeschick pas-

siert kannst du auch selbst finanziell

dafür gerade stehen. Doch was, wenn

der Schaden teurer ist oder sogar eine

Person verletzt wurde und du ein Leben

lang Zahlungen an ihn oder seine Kran-

kenversicherung zu leisten hast?

Du musst grundsätzlich dafür haften,

wenn du anderen einen Schaden zufügt.

Versicherungsarten

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Eine HAUSRAT- ODER GLASVERSICHE-

RUNG liegt im eigenen Ermessen, da

geht es um deine Sachen, die wiederbe-

schafft werden müssen, wenn sie z.B. bei

einem Brand zerstört wurden.

Hast Du Dinge von größerem Wert oder

kannst du dir diese nicht aus deinen

Rücklagen neu kaufen, solltest du dich

absichern. Möbel, Fernseher. Elektronik,

Kleidung, Schmuck und weitere Lieb-

lingsstücke sind oft teurer wiederzu-

beschaffen als man im ersten Moment

denkt.

Mach dir hierzu doch mal eine Liste und

stelle die Wiederbeschaffungswerte grob

zusammen.

Noch einen Tipp für den Schadensfall.

Nimm dir einmal die Zeit von deiner

Wohnungsausstattung Bilder zu machen,

scanne zumindest die Rechnungen der

teuren Dinge und leg alles in einem

Cloudspeicher ab.

Sonst hast Du für den Fall, dass es bei

dir brennt das Problem des Nachweises.

Die Rechnungen sind ja schließlich auch

aus Papier…. Du verstehst wie das bei

einem Brand endet?

Wer ein eigenes Haus besitz hat dafür

in den allermeisten Fällen auch eine

Versicherung. Hier hat sich die letzten

Jahre viel getan. In ganz alten Verträgen

ist meist das Leitungswasserrisiko oder

Elementargefahren nicht mitversichert.

Aus meiner Erfahrung sind das jedoch

die häufigsten Schadenursachen.

Die UNFALLVERSICHERUNG schützt vor

den finanziellen Folgen eines Unfalls.

Die gesetzliche Unfallversicherung bietet

keinen Versicherungsschutz für Unfälle

in der Freizeit. Hier passieren allerdings

70% der Unfälle.

Ein Beispiel: Welcher Hausmeister würde

auf die Idee kommen einen Büro-

drehstuhl als Leiste zu verwenden um

eine Glühbirne zu wechseln? Zu Hause

kommt das doch öfters vor. Actionreiche

Hobbys, wie Mountainbiken im Gebirge

oder beim nacheifern mancher Fernseh-

shows in speziellen Parcours mindern

das Unfallrisiko auch nicht wirklich.

Die wichtigste Leistung der Unfallver-

sicherung ist die Invaliditätsleistung, sie

sollte deinem Einkommen und Bedarf

angepasst sein. Weitere Leistungen der

Unfallversicherung können eine zusätz-

liche Rentenleistung, Schmerzensgeld,

Krankenhaustagegeld, Bergungskosten

u.v.m. sein.

Versicherungsarten

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Meine Empfehlung bei den Sachversi-

cherungen ist ein regelmäßiger

„Versicherungs-TÜV“.

Hier ist Stillstand definitiv Rückschritt!

Corona-Checkliste Privathaftpflicht:

• Die Versicherungssumme beträgt

mindestens 15 Mio €?

• Schlüsselverlust, fremder privater

und beruflicher Schlüssel ist mitver-

sichert?

• Meine nebenberufliche Selbständig-

keit ist mitversichert?

• Die Ausfalldeckung ist mitversi-

chert?

• Gefälligkeitshandlungen sind mit-

versichert?

• Der Betrieb meiner Photovoltaik-

anlage ist im Versicherungsschutz

enthalten?

• Be- und Entladeschäden an fremden

PKW sind in der privaten Haftpflicht

eingeschlossen?

• Als Inhaber eines Heizöltanks bin

ich versichert?

• Meine Tiere sind auch Haftpflicht-

versichert?

Corona-Checkliste Hausrat und Glas:

• Schäden durch grob fahrlässige

Handlung sind komplett mitver-

sichert?

• Meine Wertsachen sind ausreichend

versichert?

• Bei einem Blitzschaden bekomme

ich alle zerstörten Geräte ersetzt

und habe keine pauschale Summen-

begrenzung?

• Fahrraddiebstahl ist rund um die

Uhr versichert und auch mein

Pedelec ist in unbegrenzter Höhe

versichert?

• Was ist, wenn in mein Auto ein-

gebrochen wird, ist der Inhalt auch

versichert?

• Auch meine Gartengeräte, Grills

und Gartenmöbel sind auf meinem

Grundstück mitversichert?

• Wenn ich nach einem versicher-

ten Schaden eine Weile im Hotel

wohnen muss, bezahlt das auch die

Versicherung?

Versicherungsarten

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Corona-Checkliste Wohngebäudever-

sicherung:

• Schäden durch grob fahrlässige

Handlung sind komplett mitver-

sichert?

• Kosten für den notwendigen Auf-

bruch durch Polizei oder Feuerwehr

bei Fehlalarm werden erstattet?

• Bruchschäden an Zu- und Ablei-

tungsrohren sind versichert?

• Rohverstopfungen an Leitungen

innerhalb des Gebäudes sind ver-

sichert?

• Meine Sonnenenergie- und Photo-

voltaikanlage am Gebäude ist mit-

versichert?

• Aufräumungs- und Abbruchkosten

um das Gebäude wiederherzustellen

werden bezahlt?

• Mietausfall oder Mietwert wird in-

folge eines Schadens ersetzt?

Corona-Checkliste KFZ-Versicherung:

• Die Mallorcapolice ist mitversichert?

• Ich kann einen Rabattschutz ein-

schließen?

• Von Verbesserungen der Versiche-

rerleistungen profitiere ich auto-

matisch?

• Alle Tier außer Insekten gelten als

Wild im Sinne der Teilkaskoversiche-

rung?

• Tierbissfolgeschäden sind mindes-

tens mit 5000€ im Versicherungs-

schutz enthalten?

• Um Beiträge zu sparen kann ich

eine Werkstattbindung einschlie-

ßen?

• In der Fahrzeugversicherung wird

auch auf den Einwand aus §81 VVG

(grobe Fahrlässigkeit) verzichtet?

• Ich habe Schutzbriefleistungen mit-

versichert?

• Ich bekomme für meinen Neuwa-

gen 24 Monate eine Neuwertent-

schädigung?

• Falls das Auto finanziert oder ge-

least ist: ich habe die GAP Deckung

eingeschlossen?

Versicherungsarten

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Vermögensaufbau

Rücklagen und Vermögensaufbau, kurz-,

mittel- und langfristig sind der Kern-

bestandteil zum Erreichen der Wünsche

und Ziele in unserem Leben.

Doch wie kommt es, dass nur 20% der

Deutschen ihre Ziele & Wünsche er-

reichen?

Besonders in Krisenzeiten werden oft die

Rücklagen angegriffen, das Geld wird

knapp und über Sparen möchte man

garnicht mehr reden.

Dabei zahlt sich genau jetzt eine gute

Struktur und ein Konzept aus.

Wenn du deine Rücklagen im Griff hast

, mit deinem Geld umgehen kannst und

sinnvollen Vermögensaufbau betreibst,

kannst du als Gewinner aus der Corona-

Krise rausgehen.

Die Chancen die sich hier ergeben, wer-

den im Bereich Investment noch genau-

er erläutert. Wir befassen uns zunächst

mit der Grundstruktur für nachhaltigen

Vermögensaufbau, denn diese musst du

verstehen, bevor du investieren kannst.

In diesem Kapitel zeige ich dir, wie du

mit einer guten Strategie auch Krisen-

zeiten ohne Probleme überstehst und

deine finanziellen Ziele erreichen kannst,

ohne auf viel verzichten zu müssen.

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Damit du auch spontan auf unvorher-

gesehene Ereignisse reagieren kannst

und bps. Schäden am Auto oder an der

Waschmaschine ohne Aufnahme eines

Kredits bewältigen kannst, sind Rückla-

gen essentiell wichtig. Ohne eine gewis-

se Grundsumme an Rücklagen ist jeder

weitere Vermögensaufbau hinfällig.

Meine Empfehlung sind min. 2, besser 3

Monatsgehälter (netto) als flexible Rück-

lage verfügbar zu haben. Alles darüber

hinaus, wenn nicht für ein schnelles

Ziel gespart, kann und sollte investiert

werden.

Dabei ist es wichtig zu ermitteln, wie

hoch dein Überschuss jeden Monat ist.

Und dafür musst du einen Überblick

über deine monatlichen Finanzen haben.

Ich stelle dir im Nachhinein ein kosten-

loses Tool zur Verfügung, mit welchem

du deine Finanzen deutlich besser kont-

rollieren kannst.

Und jetzt zur optimalen Aufteilung dei-

nes Nettoeinkommens, um den perfek-

ten Vermögensaufbau zu betreiben.

Am Anfang jedes Monats rechnen wir

mit 100% Einkommen. Und dieses Ein-

kommen teilen wir in vier große Ströme

auf. Neben diesen Begriffen findest du

auch die prozentuale Aufteilung, wie viel

% deines Gehalts in diese Klasse fließen

sollten.

1. Wohnen (30%)

2. Leben (30%)

3. Sparen (30%)

4. Absicherung (10%)

Die Aufteilung nennen wir Formel zum

finanziellen Glück. Hierbei ist diese

30/30/30/10 Aufteilung die Grundlage

eines erfolgreichen Konzepts.

Die Absicherung wird getrennt von den

anderen Bereichen betrachtet, da sie

zum finanziellen Schutz vor Gefahren

wie Krankheit, Pflege, Berufsunfähigkeit,

usw. dient.

Hier ein kleiner Tipp: Es bringt nichts,

100.000€ und mehr auf dem Konto zu

haben, wenn nichts davon abgesichert

ist und du mit einem Unfall und den

Folgen davon alles verlieren kannst.

Durch falsche Absicherung verlierst du

jahrelange finanzielle Arbeit.

Rücklagen und Gehaltseinteilung

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Damit auch du zum Profisparer wirst

und dir in Zukunft keine Sorgen mehr

um Rücklagen, Liquidität und Krisen

machen musst, gebe ich dir hier einige

Tipps, wie du dein Sparverhalten op-

timieren kannst und somit sinnvollen

und nachhaltigen Vermögensaufbau

betreibst.

Die Grundlage für das richtige Sparen ist

auch hier eine klare Struktur.

Wir hatten auf der vorherigen Seite 30%

deines Nettoeinkommens zum Sparen

verwendet. Und diese 30% organisieren

wir jetzt:

Kurzfristiges Sparen - hier legst du Geld

„auf die Seite“, bildest Rücklagen auf

Tagesgeldkonten oder Sparbüchern für

schnelle und ungeplante Ausgaben, wie

beispielsweise ein kaputtes Auto. Bis du

2-3 Monatsgehälter Rücklagen aufge-

baut hast, solltest du eine hohe Priorität

auf diesen Sektor legen.

Mittelfristiges Sparen - hier reden wir

von geplanten und längeren Sparzielen

wie Investment, Bausparen oder ähnli-

ches. Hier reden wir von dem Geld, was

du nicht morgen wieder brauchst, son-

dern auch einige Jahre „liegen lassen“

kannst.

Langfristiges Sparen - hier wird beson-

ders die private Altersvorsorge abge-

deckt, die mit möglichst hoher staat-

licher Förderung mitfinanziert wird und

dir so eine angenehme Rente verschafft.

Dieser Bereich ist extrem wichtig und

je früher du dich hier optimierst, desto

größere Effekte wirst du spüren, da die

Laufzeit für das Sparen der Altersvorsor-

ge den längsten Bereich abdeckt.

Sofern du Kinder hast, solltest du mei-

ner Empfehlung nach mindestens ein

Drittel des Kindergelds jeden Monat

sparen, wenn du kannst. Hier musst du

berücksichtigen, dass es auch eine sehr

langfristige Anlage ist.

Corona-Checkliste für den Vermögens-

aufbau:

• Habe ich genug Rücklagen?

• Spare ich maximal viel Geld jeden

Monat?

• Habe ich für mich sinnvolle Anlagen

gefunden?

• Stimmt meine Aufteilung des Spar-

betrags?

• Spare ich für sinnvolle Ziele?

• Komme ich schnell an mein Geld?

• Habe ich regelmäßige, hohe Zins-

erträge?

• Spare ich regelmäßig und genug?

Richtig sparen

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Investment

An der Börse setzte ein noch nie da-

gewesener Kursverfall ein.

Die Geschwindigkeit in der die weltwei-

ten Börsen um rund 30% eingebrochen

sind ist ein neuer Rekord.

Allein am 11.03.2020 als Corona von

der WHO zur Pandemie erklärt wurde

fielen die Märkte um teilweise mehr

als 10%. Auch die Kryptowährungen

geben allumfassend massiv nach. Der

erste Hedgefonds streicht die Segel und

macht dicht.

Teilweise sind sogar offene Immobilien-

fonds an den Börsen mit deutlichen

Abschlägen gehandelt.

Der „sichere Hafen“ die „Krisenwährung“

Gold verliert in der Spitze auch 10%.

Spätestens da erkennt Jeder den „Panik-

modus“ der Anleger.

Keiner hat Erfahrungswerte, wie die

Wirtschaft auf eine Pandemie in diesem

Ausmaß reagiert. Manche Experten spre-

chen von 1,5% BIP-Minus pro Monat

Lockdown in Deutschland.

Das Institut der deutschen Wirtschaft

(IW) spricht im Positivszenario bei einem

Lockdown bis Ende April von einem um

5% geringerem Bruttoinlandsprodukt.

Bei einem Lockdown bis Ende Juni geht

das IW von 10% Minus gegenüber

Normal aus.

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Es ist also wieder einmal an der Zeit

Börsenweisheiten zu zitieren:

„Nicht alle Eier in einen Korb legen“

„Don´t try to catch a falling knife“

„Stocks take the stairs up and the eleva-

tor down“

Investmentspezialisten ziehen parallelen

zur Finanzkrise 2008 in der der Deut-

sche Aktienindex (DAX) von rund 8.000

bis auf 3700 Punkte fiel.

Doch damals dauerte diese Kurshalbie-

rung über ein Jahr. Was bedeutet das für

die Corona-Krise? Ging es nur schneller

oder steht uns noch ein weiterer Kurs-

verfall bevor?

Das Wichtigste sollte immer die zu

einem selbst passende Struktur der

Investments sein, denn den idealen Ein-

stiegszeitpunkt kann man nicht vorher-

sagen.

In der aktuellen Krise haben die von

mir betreuten offensiven Depots auch

ordentlich verloren.

Hingegen gemischte Portfolios teilweise

unter 5% Verlust liegen.

Natürlich gilt das auch umgekehrt,

wenn die Aktienkurse deutlich anziehen

können auch offensivere Depots stärker

zulegen.

• Wie solltest Du nun in Zukunft Geld

anlegen?

• Wo liegen die größten Chancen?

• Was bietet vermeintlich Sicherheit?

• Macht es Sinn noch etwas zu

warten oder habe ich den besten

Zeitpunkt schon verpasst?

Bei einer Einmalanlage in Aktienfonds

kann das Risiko höher sein als bei einem

regelmäßigen Sparplan.

Beim regelmäßigen Anlegen nutzt Du

den sogenannten Cost-Average-Effekt.

Dieser Effekt hältd ie Aussicht bereit,

dass Du bei einem gleichbleibendem

z.B. monatlichen Betrag, bei fallenden

Kursen mehr und bei steigenden weni-

ger Anteile kaufst.

Ist aber ein Aktienfonds überhaupt das

richtige für Dich?

Geld verdienen an der Börse?

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Eine mögliche Alternative sind aktiv ge-

managte Mischfonds.

Hier wählt der Fondsmanager nicht nur

verschiedene Unternehmensanteile, son-

dern kann über verschiedene Anlage-

klassen eine Auswahl treffen kann. Was

der Börsenweisheit „Lege nicht alle Eier

in einen Korb“ näher kommt.

Im Investmentbereich empfiehlt sich für

Neulinge und auch Erfahrene ein Be-

ratungsgespräch in dem einem Chancen

und Risiken erklärt werden und man

sich dann bewusst entscheiden kann.

Bei einer klassischen Geldanlage auf

Giro-, Tagesgeld-, Spar- oder Festgeld-

konten sind sich die Experten einig.

Wir werden über eine längere Zeiten

keine Zinsen bei klassischen Sparpro-

dukten sehen.

Der Leitzins der Europäischen Zentral-

bank ist seit 10.03.2016 bei 0%. So

dass durch eine mögliche, wenn auch

vielleicht niedrigen, Inflationsrate eine

negative Realrendite entstehen kann.

Wenn dies über viele Jahre der Fall sein

sollte ist mir hier ein Kaufkraftverlust

meines Vermögens quasi garantiert. Wer

also eine Garantie sucht findet diese

hier noch am ehesten.

Corona-Checkliste Investment:

• Ich weiß welcher Anlegertyp ich

bin?

• Ich weiß wie viel Geld ich wo an-

gelegt habe?

• Meine Vermögensstuktur entspricht

diesem Anlegertyp und meiner

Risikobereitschaft?

• Die steuerliche Grundlage verschie-

dener Anlagen ist mir klar und ich

weiß wie ich da durch meine evtl.

vorhandenen Kursverluste Vorteile

erzielen kann?

• Ich habe bereits einen Berater und

habe mit diesem über seine aktuelle

Einschätzung gesprochen?

Sind aktive gemanagte Mischfonds sinnvoll?

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Immobilien

In diesem Bereich gilt es zwischen dem

selbstgenutzten Eigenheim und einer

vermieteten Wohneinheit zu unterschei-

den.

Generell gilt natürlich schon bei Erwerb

die Bausubstanz und den Verkehrswert

kritisch zu prüfen. Hier gibt es Bau-

sachverständige um ein Gutachten zur

Immobilie zu erhalten.

Den Verkehrswert prüft auch die Bank

im Zuge der Finanzierung mit bewähr-

ten Systemen. Hier entwickelt man meist

auch selbst ein Gefühl dafür, wenn man

verschiedene Immobilien besichtigt und

Angebote prüft.

Immobilien sind die letzten 10 Jahre im

Wert deutlich gestiegen. Seit dem Jahr

2010 hat sich der vdp-Immobilienpreis-

index für Wohnimmobilien um rund

65% verteuert. Wobei festzuhalten ist,

dass die Dynamik des Anstiegs in den

letzten zwei bis drei Jahre nachgelassen

hat, insbesondere in den Top-7-Städten

Deutschlands sind die Preise schon sehr

hoch und steigen vermutlich deswegen

aktuell so schwach wie zuletzt im Jahr

2010. Investoren kaufen nicht mehr um

jeden Preis.

Dennoch hat sich selbstgenutzter Wohn-

raum 2019 durchschnittlich um 6,6%

verteuert.

20


Das Eigenheim sehe ich als Herzensan-

gelegenheit, das Zuhause und Sicherheit

fürs Alter.

Hier entscheidet man sich für den

Wunschwohnort um z.B. für seine Fa-

milie die gewünschte Infrastruktur, Kita,

Schule oder auch die Großeltern in der

Nähe zu haben.

Natürlich versucht man nicht völlig

überteuert zu kaufen und eine Bauruine

wird man sich auch nicht anschaffen.

Jedoch kann ich verstehen, dass man

den einen oder anderen Euro zu viel

bezahlt um seinen Traum am Traumort

zu erwerben.

Hier ist der Wiederverkauf meist ent-

weder weit in der Zukunft oder gar

nicht geplant. Hier zeigt sich in der

aktuellen Lage, ob ich und natürlich

auch die Bank meine Finanzierung sicher

geplant haben. Auch ohne Corona ist

eine zeitlang Kurzarbeit im Bereich des

möglichen, das sollte seit 2009 jedem

klar sein.

Dementsprechend sollte eine solide

Finanzierung immer mit genügend

Sicherheitspuffer geplant sein.

Viele Banken bieten die Möglichkeit,

Tilgungssätze während der Zinsfest-

schreibung anzupassen. Bei vielen

Finanzierungsmodellen gibt es flexible

Bausteine, wie z.B. Bausparverträge.

Ist das nun nicht der Fall und bei Dir

wäre die Rückzahlung der Immobilie bei

reduziertem Einkommen durch Kurz-

arbeit oder längerer Krankheit gefährdet,

solltest Du Dich frühzeitig mit deinem

Haushaltsbudget beschäftigen.

Corona-Checkliste für das selbstgenutzte

Wohneigentum:

• Ich kenne meine monatlichen Aus-

gaben und weiß welche absolut

notwendig sind?

• Ich kann Kosten kurzfristig reduzie-

ren?

• Ich kenne die Kündigungsfristen

meiner Verträge, wie z.B. pay-TV,

Fitnessstudio oder Abos?

• Ich kann einen oder mehrere Spar-

oder Vorsorgevertrag ohne schwer-

wiegende Nachteile aussetzen?

• Meine Finanzierung enthält flexible

Bausteine?

• Ich habe die Möglichkeit einer früh-

zeitigen Umschuldung geprüft?

• Ich habe einen festen oder variab-

len Zinsatz?

• Ich habe Rücklagen für Reparaturen

gebildet?

Selbstgenutztes Wohneigentum

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Wie man eine geeignete Wohnung für

die Vermietung auswählt und die Miet-

rendite berechnet, werden wir hier nicht

behandeln, da gibt es schon viel Lektüre

als Ratgeber. Daher werde ich mir meine

Expertise dazu hier sparen.

Wer sich dafür entscheidet, Immobilien-

eigentum anzuschaffen um es zu ver-

mieten, ist in der Regel finanziell schon

gut aufgestellt. Denn bei einer Finan-

zierung für vermietetes Eigentum prüft

die Bank die Haushaltsrechnung meist

sehr kritisch. So wird zum Beispiel eine

Instandhaltungsrücklage eingerechnet

und die Mieteinnahmen meist nur mit

60-70% angesetzt.

Es sollte sich selbst bei Kurzarbeit oder

Krankengeldbezug kein finanzieller Kol-

laps ereignen.

Wer allerdings einen Anruf von seinem

Mieter erhält, der ihm mitteilt, dass er

die Miete nicht mehr zahlen kann, sollte

sich überlegen wie er reagieren kann.

Wer seine Rechtsansprüche durchsetzen

will, kommt ohne Rechtsbeistand meist

nicht weit. Das Mietrecht ist in Deutsch-

land eindeutig zu Gunsten des Mieters

geregelt.

Eine RECHTSCHUTZVERSICHERUNG hat

in der Regel eine 3-monatige Wartezeit,

so dass in der Karenzzeit entstehende

Rechtsstreitigkeiten meist nicht abge-

deckt sind.

Dann ist der erste Schritt, auf den Mie-

ter zuzugehen und eine gemeinsame

Lösung auszuarbeiten. Diese sollte in

einfacher und klarer Schriftform festge-

halten werden.

Eine Möglichkeit wäre eine Teilstundung

der Miete mit Rückzahlplan. Eine gute

Lösung für beide Parteien wäre eine

mögliche Sozialleistung zu beantragen.

Es gibt durchaus staatliche Unterstüt-

zung, wie den Kinderzuschlag, den der

Mieter beantragen kann.

Daher ist hier eine kooperative Unter-

stützung des Mieters die beste Lösung.

Vermietete Wohneinheit

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Wer einen Verkauf der Immobile in Er-

wägung zieht, hat einige Vorbereitungen

zu treffen.

Ein Beispiel dazu: Würdest du dein Auto

ungewaschen einem potentiellen Käufer

präsentieren?

Sicher nicht, da die Investition für eine

professionelle Reinigung, im Verhältnis

zum Mehrerlös eine sehr vertretbare

Investition ist.

Das selbe gilt für eine Immobile. Einige

tausend Euro investiert, bringt oft zehn-

tausende mehr Erlös.

Die Sanierung des kompletten Dach-

stuhls ist sicherlich übertrieben, doch

der neue Anstrich der Fassade oder der

Wohnung ist oft sinnvoll. Eine ver-

witterte Holzbrüstung am Balkon kann

mit einem Eimer Farbe die Optik stark

verbessern. In Amerika ist das home-sta-

ging ganz normal, bei uns wird es selten

eingesetzt. Das ist wie die optische Auf-

bereitung des Autos im Prospekt. Das

Auge isst mit, würde der Koch sagen.

Beim home-staging kommt ein Profi

und dekoriert meine Wohnung ge-

schmackvoll um mehr potentielle Käufer

über das Exposé zu erreichen.

Mehr potentielle Käufer bringen auch

einen besseren Preis.

Corona-Checkliste für vermietete Wohn-

einheiten:

• Meine Darlehensrate beträgt max.

70% der Mieteinnahmen?

• Die nicht umlegbaren Nebenkosten

betragen nicht mehr als 20% der

Mieteinnahmen?

• Ich habe die wirtschaftliche Situa-

tion meines Mieters vor Mietvertrag

geprüft?

• Ich kenne den Verkehrswert meiner

Immobilie?

• Ich kenne meine steuerliche

Situation und weiß wie sich eine

Investition auf meine Steuer aus-

wirkt? Somit kann ich prüfen, ob

sich sogar eine Kreditaufnahme im

Niedrigzinsumfeld lohnt.

• Ich habe Rücklagen für Reparaturen

gebildet?

Vermietete Wohneinheit

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Die Pandemie durch COVID-19 zeigt der

Menschheit Ihre Grenzen auf. Wir sind in

einer weltweiten Krisensituation.

Unsere Kinder dürfen sich nicht mit

Freunden oder den Großeltern treffen,

natürlich auch nicht in die Schule, wobei

hier die Beschwerden der Kinder relativ

gering ausfallen.

Ältere Menschen sollten am Besten

überhaupt nicht mehr aus dem Haus

und alle anderen nur wenn es notwen-

dig ist oder zum alleine Spazieren zu

gehen.

Ob die weitreichenden Maßnahmen zur

Eindämmung greifen werden wir bald

wissen, doch kommt das Virus zurück?

Finden unserer Forscher einen Impfstoff

oder zumindest ein Medikament um die

Symptome zu lindern?

Die Hilfsmaßnahmen für betroffene

Firmen wurden in einer einmaligen

Einigkeit und Geschwindigkeit durch die

Bundes- und Landesregierung beschlos-

sen. Ob diese ausreichen werden wir

sehen.

Wenn Du Dich jetzt mit deiner Situa-

tion auseinandersetzt und deinen ganz

persönlichen COVID-19 Masterplan für

deine Finanzen aufstellt, wirst du zu-

mindest in diesem Bereich keine bösen

Überraschungen erleben und für alle

finanziellen Folgen dein worst und best

case Szenario kennen. Handle jetzt und

du wirst in finanziellen Angelegenheiten

als Sieger vom Platz gehen.

Auf meine Unterstützung kannst Du

zählen. Wie am Anfang dieses Buches

schon steht werde ich meinen Teil bei-

tragen. Wir werden, nicht nur unseren

Kunden, sondern jedem der Fragen zu

einem der Themen hat kostenlos zur

Seite stehen und uns für Ihn oder Sie

Zeit nehmen.

Fazit

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© 2020 | Jürgen Weber & Konstantin Koehler

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Absicherung und Geldanlage in Zeiten von Covid-19 …...Absicherung und Geldanlage in Zeiten von Covid-19 (Corona-Virus) Finanzratgeber Wie du jetzt zu den Gewinnern zählst und finanzielle