47
Der Mikrokredit Die Geschichte, der Zweck und Quellen

DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

  • Upload
    others

  • View
    1

  • Download
    0

Embed Size (px)

Citation preview

Page 1: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

Der MikrokreditDie Geschichte, der Zweck und Quellen

Page 2: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

Inhaltsverzeichnis

1 Mikrokredit 11.1 Geschichte . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11.2 Daten . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11.3 Arbeitsweise . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2

1.3.1 Zinshöhe . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21.3.2 Rückzahlungsquote . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31.3.3 Re nanzierung und Subventionierung . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3

1.4 Armutsbekämpfung . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41.5 Kritik . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41.6 Mikrokredite in Deutschland . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5

1.6.1 Mikrokredite des Mikrokreditfonds Deutschland . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51.6.2 Mikrokredite anderer Anbieter . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5

1.7 Literatur . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61.8 Weblinks . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71.9 Einzelnachweise . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7

2 Muhammad Yunus 102.1 Leben . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 102.2 Auszeichnungen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 102.3 Konzept Sozialunternehmen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 112.4 Werke . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 122.5 Literatur . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 122.6 Weblinks . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 132.7 Einzelnachweise . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13

3 Grameen Bank 153.1 Gründung und Idee . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 153.2 Soziale Programme . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 173.3 Heutige Situation . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 173.4 Würdigungen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 183.5 Kritik und Probleme . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 183.6 Literatur . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 183.7 Weblinks . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19

i

Page 3: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

ii INHALTSVERZEICHNIS

3.8 Einzelnachweise . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19

4 Kiva (Organisation) 204.1 Ablauf . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 204.2 Ursprünge . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 204.3 Sonstiges . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 204.4 Literatur . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 204.5 Einzelnachweise . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 214.6 Weblinks . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21

5 Mikrokreditfonds Deutschland 225.1 Geschichte . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 225.2 Aktivitäten des Fonds . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 225.3 Einzelnachweise . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 225.4 Weblinks . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23

6 Deutsches Mikrofinanz-Institut 246.1 Weblinks . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24

7 GLS Gemeinschaftsbank 257.1 Geschichte . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 257.2 Geschäftsprinzip . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 267.3 Besondere Angebote . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26

7.3.1 Leih- und Schenkgemeinschaften . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 267.3.2 Mikrokredite . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 277.3.3 Zukunftsstiftung Landwirtschaft . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28

7.4 Unternehmenszahlen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 287.5 Auszeichnungen und Umfrageergebnisse . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 287.6 Siehe auch . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 307.7 Literatur . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 307.8 Weblinks . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 307.9 Einzelnachweise . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30

8 Investitionsbank Berlin 338.1 Aufgaben . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 338.2 Geschichte . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 348.3 Wesentliche Beteiligungen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34

8.3.1 Beteiligungen im Zusammenhang mit Förderaufgaben . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 348.3.2 Beteiligungen, die im Auftrag des Landes gehalten werden . . . . . . . . . . . . . . . . . 34

8.4 Weblinks . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 348.5 Einzelnachweise . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34

9 Sächsische Aufbaubank 359.1 Geschichte . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35

Page 4: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

INHALTSVERZEICHNIS iii

9.2 Wesentliche Beteiligungen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 359.3 Weblinks . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 359.4 Einzelnachweise . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35

10 NRW.Bank 3710.1 Auftrag . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3710.2 Organe . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3710.3 Geschichte . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3710.4 Kritik . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3910.5 Weblinks . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4010.6 Einzelnachweise . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4010.7 Text- und Bildquellen, Autoren und Lizenzen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41

10.7.1 Text . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4110.7.2 Bilder . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4210.7.3 Inhaltslizenz . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43

Page 5: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

Kapitel 1

Mikrokredit

Mikrokredite sind Kleinstkredite von einem Euro bis zu einigen tausend Euro an Kleingewerbetreibende überwie-gend in Entwicklungsländern. Sie sind neben Mikroversicherungen und micro savings eine wesentliche Mikro nanz-Dienstleistung. Die Kredite werden in der Regel von spezialisierten Finanzdienstleistern und nichtstaatlichen Orga-nisationen meist zur Förderung der Entwicklung vergeben.

1.1 Geschichte

Mikrokredite sind ein Instrument der Entwicklungspolitik und werden häu g auch als erfolgreiche Beispiele im Rah-men des Management-Konzepts Base of the Pyramid angeführt. Sie sind jedoch keine neue Er ndung. Schon dasvor 150 Jahren von Friedrich Wilhelm Rai eisen entwickelte Genossenschafts modell basiert auf dem Selbsthilfe-und Solidaritäts prinzip, nach dem heute viele Microlender in den Entwicklungsländern arbeiten. Schon 1971 initiier-te Elmar Pieroth in Togo die Vergabe von Kleinkrediten. Später im Jahre 1976 gab es in Bangladesch ebenfalls einderartiges Programm, das von Muhammad Yunus initiiert wurde, und aus dem 1983 die Grameen Bank hervorging.Im Jahr 2006 erhielten Yunus und die Grameen Bank für diese Bemühungen um die wirtschaftliche und sozialeEntwicklung von unten den Friedensnobelpreis.Nach Europa kehrte diese Idee Anfang der 1990er-Jahre zurück, als sich für die ständig steigende Zahl der Exis-tenzgründer aus der Arbeitslosigkeit eine zunehmende Finanzierungslücke zeigte. In den Niederlanden entstand dasModell Tante Agathe zur Aktivierung von Privatkapital für Existenzgründer. In Frankreich wurde 1989 die gemein-nützige Adie gegründet, die inzwischen (März 2007) rund 100 Zweigstellen hat und jährlich über 10 000 Mikrokre-dite an Arbeitslose und Sozialhilfeempfänger vergibt.[1] In Deutschland hat die Bundesregierung Anfang 2010 dieGLS Gemeinschaftsbank mit dem Aufbau des Mikrokreditfonds Deutschland beauftragt.1995 gründete die Weltbank die Consultative Group to Assist the Poor (CGAP, Beratungsgruppe für die Unterstüt-zung der Armen ) mit dem Ziel, 200 Millionen US-Dollar für die Vergabe von Mikrokrediten zu mobilisieren. Einerster Höhepunkt der Entwicklung war der Microcredit Summit im Jahr 1997.Die Vereinten Nationen sehen in der Mikro nanzierung ein wichtiges Instrument zur Erreichung der Millenniumszielezur Reduktion von Armut. Das Jahr 2005 wurde von den Vereinten Nationen zum Jahr der Mikrokredite ausgerufen.Seit 2006 gibt es über das gemeinnützige Unternehmen Kiva im Internet die Möglichkeit, Mikrokredite direkt an einenselbst ausgesuchten Kreditnehmer in einem Entwicklungsland zu vergeben.[2] Auch andere Organisationen bietenmittlerweile diese Möglichkeit an.[3]

1.2 Daten

Die Zahl der Bezieher von Mikrokrediten wird weltweit auf 150 bis 200 Millionen geschätzt. Das weltweite Finan-zierungsvolumen wird auf etwa 70 Milliarden US-Dollar geschätzt.[4]

Weltweit wird die Zahl der Microlender auf über 70.000 geschätzt. Zwei Organisationen, die sich schwerpunktmäßigim Bereich Mikrokredit engagieren, sind das Deutsche Mikro nanz-Institut und FINCA International (USA). Zuletzterschlossen vermehrt private, verstärkt kommerziell orientierte Anbieter wie Smava das Feld.

1

Page 6: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

2 KAPITEL 1. MIKROKREDIT

Die Zentren der Mikro nanz liegen in Indien und Bangladesch. Im weltweit größten Markt Indien liegt die Zahl derMikrokredite gegenwärtig bei etwa 75 Millionen, wobei zu berücksichtigen ist, dass viele Kreditnehmer mehrereKredite gleichzeitig beziehen.[5]

1.3 Arbeitsweise

Mikrokredite folgen bestimmten ökonomischen Prinzipien, wodurch Rückzahlungen in einer sozial akzeptablenWeise ermöglicht werden sollen. Mikrokreditvergebende Organisationen wurden ursprünglich als Alternative zuKredithaien gescha en, die dafür bekannt waren, ihre Klienten auszunutzen.[6] Viele Unternehmen begannen alsNon-Pro t-Organisationen und arbeiteten mit staatlichen Geldern oder privaten Subventionierungen. Ab den 1980erJahren änderte sich dies jedoch unter dem Ein uss des Neoliberalismus und dem Financial System Approach , dasvom Harvard Institute for International Development propagiert wurde.[7] Die Kommerzialisierung der Mikrokreditebegann mit der Gründung der Unit Desa innerhalb der Bank Rakyat Indonesia, die Mikrokredite auf der Basis deraktuellen Zinssätze anbot.[7]

Viele dieser Organisationen funktionieren heute ironischerweise als eigenständige Bank, was zu einem deutlichenZinsanstieg der durchschnittlichen Mikrokredite geführt hat und der Schwerpunkt auf Sparprogramme verlagertwurde.[6] Als Beispiel hat Unit Desa bis zu 20 % Zinsen auf Mikrokredite verlangt.[8] Diese Entwicklungen führtenzu Diskussionen in der Sinnhaftigkeit der Mikrokredite und zu Anschuldigungen durch Entwicklungsexperten, dassBankdirektoren über Mikrokredite die Praxis der Kredithaie übernehmen würden.[9]

In Entwicklungsländern folgt die Vergabe der Mikrokredite bestimmten ökonomischen Prinzipien:

• Gruppenbildung:Obwohl die ursprüngliche Idee der Mikrokredite prinzipiell die Vergabe an Individuen vorsah,[9]

ist die Kreditvergabe an Gruppen eines der Kernprinzipien. Die Solidaritätszirkel , wie sie die Grameen Bankund andere frühe Mikrokreditinstitutionen anwandten, etablierten sich erst später.[10] Ein Solidaritätszirkel istin diesem Zusammenhang eine Gruppe von Kreditnehmern, die sich gegenseitig unterstützen, obwohl die Ver-antwortung für die Rückzahlung der Kredite beim Individuum verbleibt.[11] Der Einsatz von Solidaritätszirkelnwar durch das Prinzip des Skalene ekts motiviert, da die Kosten, die durch die Kreditvergabe und Rückzah-lung verursacht werden, signi kant kleiner erscheinen, wenn der Kredit an eine Gruppe vergeben wird, alsan eine Person. Oftmals hängt die Vergabe eines Kredits an ein Mitglied der Gruppe von der erfolgreichenRückzahlung eines anderen Mitglieds im Solidaritätszirkel ab, wodurch eine Form der Bürgschaft entsteht.[10]

• Fokussierung auf Frauen: Die Kreditvergabe an Frauen wurde zu einem wichtigen Prinzip im Bereich derMikrokredite und viele Banken und NGOs vergeben diese sogar exklusiv an Frauen.[10] Pro Mujer, eineNon-Pro t-Organisation zur Entwicklungshilfe bei Frauen in Lateinamerika, kombiniert die Kreditvergabemit Gesundheitsfürsorge, da die Gesundheit der Kreditnehmer als eine der wichtigsten Voraussetzungen fürden Erfolg der Mikrokredite gilt.[12] Obwohl die Grameen Bank ursprünglich an beide Geschlechter, zu dengleichen Konditionen Geld verlieh, repräsentierten Frauen 95 % ihrer Klienten und heute sind Frauen mit 75% aller Mikrokreditnehmer weltweit überrepräsentiert.[10]

• Kundenkontakt: Die Mikrobank prüft das Geschäftsmodell des Kreditnehmers gründlich und passt die Rück-zahlungsintervalle und -raten dem Geld uss des Unternehmens an (wöchentliche oder monatliche Rückzah-lung).

1.3.1 Zinshöhe

Der e ektive Jahreszins für Mikrokredite liegt deutlich über dem klassischer Kredite, häu g über 20 % p. a. [13][14]

Dies wird begründet mit den höheren Kosten und der notwendigen intensiven Beratung, die Mikrokredite verursachen.Eine Studie der Asiatischen Entwicklungsbank bezeichnet Zinsen zwischen 30 und 70 % p. a. als üblich.[15] Allerdingssind die Kreditbedingungen und Zinsen von entwicklungspolitischen Microlendern meist erheblich günstiger undkalkulierbarer als diejenigen herkömmlicher Geldverleiher.[14][16]

Eine der Initiatorinnen der Mikrokredite, die Grameen Bank, ist dazu übergegangen, drei Arten von Krediten zu ver-geben: Unternehmens-Darlehen zu einem Zinssatz von 20 %, Baudarlehen zu 8 % Zinsen und Bildungskredite für dieHochschulausbildung der Kinder von Grameen-Familien (Zinssatz: 5 Prozent).[17] Zinsen sind in vielen Mikrokredit-Programmen einfache Zinsen (Restwertabschreibung) und keine Zinseszinsen.[18]

Page 7: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

1.3. ARBEITSWEISE 3

1.3.2 Rückzahlungsquote

Durch Einhaltung der oben genannten Regeln - Gruppenbildung, Kundenkontakt und Fokussierung auf Frauen -sowie wachsende Professionalisierung erzielen viele Microlender oft Rückzahlungsquoten von 95 bis 100 Prozent.[19]

Allerdings bezieht sich die Rückzahlungsquote bei der Grameen-Bank nur auf Erstkredite.[20] Nach Angaben desbangladeschischen Wirtschaftswissenschaftlers Anu Muhammad beträgt die Rückzahlungsquote für Mikrokreditein Bangladesh trotz des Gruppenzwangs nur 65 %. Die hohen Rückzahlungsquoten kämen durch Umschuldungenzustande.[21]

1.3.3 Refinanzierung und Subventionierung

Die Geldmittel für Mikrokredite stammen von den internationalen Banken, aus Zuschüssen und gering verzinstenKrediten im Rahmen der staatlichen Entwicklungshilfe, aus ethischen Geldanlagen, aus privaten Spenden und ausSpareinlagen der lokalen Bevölkerung (dann handelt es sich um echte Microlender). Banken verbriefen Forderungenaus Mikrokrediten in Form von Wertpapieren, die auf den Kapitalmärkten platziert werden. Beispielsweise habendie Citibank und die deutsche Kreditanstalt für Wiederaufbau 2006 Forderungen der NichtregierungsorganisationBRAC aus Bangladesch verbrieft. Diese Verbriefung hat ein Gesamtvolumen von 150 Millionen Euro.[22]

1983 war die Grameen-Bank noch vollständig fremd nanziert[17] und ist heute immer noch abhängig von Entwicklungshilfe.[23]

Eine staatliche Subventionierung von Mikro nanzdienstleistern ist mittlerweile auch in anderen Ländern üblich geworden.[24]

Doch sind umgekehrt viele Nichtregierungsorganisationen (NROs) in Bangladesh dazu übergegangen, sich statt Spen-den durch die Zinsen aus der Vergabe von Mikrokrediten zu nanzieren. Diese Mikrokredit-NROs sind so großgeworden, dass man sie als einen weiteren neben dem traditionellen Finanzmarkt betrachten muss.[22]

Internationale Kapitalgeber für Mikrokredite sind z. B.:

• Die Weltbank-Tochter International Finance Corporation (IFC)

• European Bank for Reconstruction and Development (EBRD)

• Soros Economic Development Fund (SEDF)

• die KfW Bankengruppe

• die Bank im Bistum Essen eG, die als katholische Genossenschaftsbank weltweit direkt in Microlender inves-tiert

• Opportunity International Deutschland - eine gemeinnützige Stiftung, die ihre Spendengelder zum Aufbau vonMicrolendern in Entwicklungsländern verwendet

• Die ökumenische Entwicklungsgenossenschaft Oikocredit vergibt 80 % ihrer Kredite an Mikro nanzeinrich-tungen; Privatanleger können sich über den Kauf von Genossenschaftsanteilen beteiligen.

• Der Invest in Vision Micro nance Funds, ein in Deutschland aufgelegter Mikro nanzfonds, der Kapital verleihtan Microlender in Entwicklungs- und Schwellenländern.

• Der European Fund for Southeast Europe (EFSE) ist der weltweit größte Mikro nanzfonds und basiert aufeiner Public Private Partnership. Investoren sind u. a. die Europäische Kommission, das Bundesministerium fürwirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung, die Kreditanstalt für Wiederaufbau und Sal. Oppenheim.

• responsAbility Global Micro nance Fund ist ein in Luxemburg aufgelegter, Privatanlegern zugänglicher Fondsvon einem Verbund vorwiegend Schweizer Banken: Credit Suisse Group, Rai eisenbanken, Baumann & Cie,Alternative Bank Schweiz, Swiss Re, Andromeda Fund (Niederlande).

• Vision Micro nance ist ein in Luxemburg aufgelegter Mikro nanz-Fonds, wird verwaltet von Absolute Port-folio Management in Wien und enthält überwiegend festverzinsliche Anlagen, meist in der Form von Darlehenan Microlender.

• die ProCredit Holding AG (früher IMI AG) re nanziert die ProCredit Gruppe; Privatanleger können sich durchErwerb einer Inhaber-Teilschuldverschreibung beteiligen; auch die KfW Bankengruppe ist an der ProCreditHolding AG beteiligt.

• Mikrokreditfonds Deutschland

Page 8: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

4 KAPITEL 1. MIKROKREDIT

1.4 Armutsbekämpfung

Finanzschwache Kleingewerbetreibende haben in der Regel keinen Zugang zu üblichen Bankkrediten, da sie keinedinglichen Sicherheiten stellen können und der Aufwand pro Kredit klassischen Banken zu hoch erscheint.[25] Infol-gedessen bleiben sie oft im informellen Sektor und abhängig von Kreditvermittlern oder gar Kredithaien mit meistextrem hohen Zinssätzen.Durch Mikrokredite soll armen Bevölkerungsschichten in Entwicklungs- und Schwellenländern die Möglichkeit ge-geben werden, Kredite zu wirtschaftlich tragbaren Konditionen aufzunehmen. Bei Kleingewerbetreibenden, welchedie Hauptzielgruppen von Mikro nanz darstellen, soll so die Möglichkeit von Investitionen in das Gewerbe verbessertbzw. überhaupt erst gescha en werden. Dadurch soll wiederum die wirtschaftliche Tätigkeit der Kunden und damitmittelbar auch der Lebensstandard erhöht werden.[26] Wundermittel sind Mikrokredite hingegen nicht, weil sie einengewissen Grad an Selbständigkeit voraussetzen und damit die Ärmsten der Armen meist nicht erreichen können.Auch sind Mikrokredite nur ein erster Schritt. In den meisten Fällen sind Mikrokredit-Kunden auch nach Jahrennicht in der Lage, reguläre Sparkonten bei Geschäftsbanken zu erö nen und so das durch Mikrokredite wirtschaftlichErreichte zu sichern. Institutionen, die im Sinne eines umfassenderen Mikro nanz-Ansatzes auch Sparmöglichkeiten(micro savings) und andere Finanzdienstleistungen bieten, gehen hier einen Schritt weiter.[27]

Zunehmend wird das Konzept der Mikrokredite auch auf Industrieländer übertragen. So schlug Hillary Clinton beimMicrocredit Summit 1997 vor, Mikrokredite auch zur Armutsbekämpfung in den Slums US-amerikanischer Groß-städte einzusetzen.

1.5 Kritik

Thomas Gebauer wendet entgegen der Annahme, dass Mikrokredite der Armutsbekämpfung dienen, ein, dass Mi-krokredite die Vereinzelung der Menschen verstärken. Sie privatisieren nach Sicht von Gebauer gesellschaftlichverursachte Not und unterminieren gerade dadurch Formen gemeinsamen Bemühens um politische Ein ussnahmegegen die Armut. Das Prinzip der Solidarität werde durch das Prinzip der Konkurrenz ersetzt. Daniel Mertens unter-suchte die Mikro nanz als Teil des nanzmarktgetriebenen Kapitalismus und verweist darauf, dass seit den 1980er-Jahren Kredite genutzt wurden, um Sozialprogramme zurückzufahren und den ö entlichen Sektor zu privatisieren.[28]

Mikrokredit-Befürworter sehen in Mikrokrediten oft einen Bruch mit der oft als gescheitert betrachteten Entwick-lungspolitik der Strukturprogramme des Washington Consensus. Gerhard Klas und Philip Mader vertreten hingegenu.a. aufgrund der Analysen von Gebauer und Mertens die Kritik, dass Mikrokredite nicht ein Abkehr von dieserEntwicklungsstrategie, sondern Bestandteil derselben sei.[29]

Gerhard Klas[30] kalkuliert, dass die Mikro nanzinstitutionen im weltweiten Durchschnitt Zinsen in Höhe von 38 %pro Jahr verlangen. Begründet wird dies mit hohen Transaktionskosten, langen Anfahrtswegen usw. Insbesondere inder Landwirtschaft sei die Rückzahlung (die oft wöchentlich erfolgen muss, was die hohen Transaktionskosten weiterin die Höhe treibt) daher kaum zu leisten.Die Ärmsten der Armen kämen als Kreditnehmer auch von Mikrokrediten nicht mehr in Frage, da es ihnen anMöglichkeiten mangele, Einkommen zu erzielen und Kredite zurückzuzahlen. Die Fokussierung auf die reine Kre-ditvergabe ohne Ergänzung einer Spar-Möglichkeit führe häu g auch zu einer Schuldenfalle, aus der gerade die weib-liche Hauptzielgruppe nur schwer herauskomme.[14] Überdies verändere die Vergabe von Mikrokrediten nicht diewirtschaftlichen Makrostrukturen und fördere auch keine transformativen Rahmenbedingungen.[31] Oft würde derMikrokredit auch als Konsumentenkredit genutzt, um z. B. Hochzeiten zu nanzieren.Im Herbst 2010 nahmen sich im indischen Bundesstaat Andhra Pradesh innerhalb von zwei Monaten mindestens 54Mikrokreditnehmer das Leben. In diesem Zusammenhang wurde berichtet, dass der Mikrokredit-Sektor dort mehrund mehr den Kredithaien gleiche, von denen er die Armen einst erlösen wollte.[32][33][34] Mohamed Yunus selbst,der Gründer der Grameen Bank, befürchtet eine zunehmende Verarmung und Verschuldung von Kreditnehmern, dabei manchen Kreditgebern der eigene Pro t viel stärker im Vordergrund steht als die Entwicklungshilfe. Er fordertdaher eine Vereinheitlichung der Zinssätze. Sonst bestehe die Gefahr einer neuen Finanzblase.[35]

Ein weiterer Kritikpunkt ist, dass in vielen Ländern weiterhin eine Finanzierungslücke zwischen Mikrokrediten vonbis zu ca. 1.000 US$ und Bankkrediten ab ca. 10.000 - 15.000 US$ besteht. So gibt es in Senegal laut Zentralbankan-gaben etwa 1 Million Mitglieder von meist informell operierenden Kreditgenossenschaften, aber die durchschnittlicheKredithöhe beträgt nur bis zu 400 US$.[36]

Page 9: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

1.6. MIKROKREDITE IN DEUTSCHLAND 5

1.6 Mikrokredite in Deutschland

→ Hauptartikel: Mikrokreditfonds Deutschland

1.6.1 Mikrokredite des Mikrokreditfonds Deutschland

In Deutschland richtete die Bundesregierung zum Ausbau des Mikro nanzangebots Anfang 2010 den Mikrokredit-fonds Deutschland ein. Auf dessen Basis vergibt die GLS Gemeinschaftsbank in Kooperation mit dem DeutschenMikro nanz-Institut Kredite an Kleinstunternehmen und Gründungen. Sie hatte den Auftrag, bis Ende 2010 ein

ächendeckendes Angebot in der Bundesrepublik darzustellen, was mit der Akkreditierung von 40 Mikro nanzin-stituten (MFI) auch gelang.[37][38][39][40]

Die Mikrokreditvergabe des Mikrokreditfonds Deutschland erfolgt ausschließlich über Mikro nanzierer, die vor derAnerkennung als Mikro nanzinstitut einen aufwändigen Akkreditierungs- und Prüfungsprozess bestehen müssen. DieMFI schließen nach der Akkreditierung mit der GLS Gemeinschaftsbank (oder einen anderen Kooperationsbank) unddem Deutschen Mikro nanz Institut einen Kooperationsvertrag für die Mikrokreditvergabe ab, bevor sie tätig werdendürfen.Diese Mikro nanzierer (MFI) sind sowohl in unterschiedlichen Organisationsformen tätig als auch von der regionalenoder bundesweiten Ausrichtung des Angebotes her unterschiedlich. Jedes MFI kann seine eigenen Kreditprogramme,Zielgruppen, Vergabeprozesse und Betreuungsangebote entwickeln und am Markt anbieten, solange die Kernvorgabendes Mikrokreditfonds Deutschland wie Zielgruppen, Zinssatz, Höchstgrenzen, Laufzeiten und Zweck des Kreditessowie die Rahmenbedingungen des Kooperationsvertrages eingehalten werden.Die MFIs nehmen eigenständig die Kreditanfragen ihrer Kunden und Kundinnen entgegen. Sie prüfen und entschei-den nach eigenem Ermessen über die Kreditvergabe. Bei positivem Entscheid leiten Sie den Kreditwunsch an dieKooperationsbank weiter, die nun wiederum den Kreditvertrag erstellt und über die MFIs von der Kundschaft un-terzeichnen lässt. Für die gesamte Abwicklung und Betreuung ist dabei das MFI zuständig, das im Übrigen auchim Rahmen einer vorrangigen First-Loss-Haftung das Risiko für die Kreditrückzahlung übernimmt. Während dergesamten Laufzeit des Kredites bleiben die MFI die Ansprechpartner für die Betreuung der Mikrokreditkunden.[41][42]

First-Loss-Haftung des Mikrokreditfonds Deutschland

Begri First-Loss-Haftung ndet Anwendung im Kooperationsvertrag zwischen dem Mikrokreditfonds Deutsch-land, der GLS Gemeinschaftsbank und den Mikro nanzierern (MFI), die die Vergabe von Mikrokrediten an beste-hende kleine Unternehmen oder für Existenzgründungen anbieten.Bei der Vergabe von Mikrokrediten des Mikrokreditfonds Deutschland übernehmen die Mikro nanzierer vorrangigdie Haftung gegenüber Bank und Fonds. Diese Art der Haftung wird als First-Loss-Haftung bezeichnet (der MFIverliert als Erstes ). Der Mikro nanzierer übernimmt Verluste aus der Mikrokreditvergabe vorrangig mit einer ver-

traglich festgelegten Prozentzahl, z. z. 18 %. Als Bemessungsgrenze wird dabei die jeweils höchste ausgereichteKreditsumme aller Mikrokredite des jeweiligen MFI des jeweiligen Jahres als Berechnungsgrundlage zugrunde ge-legt. Erst wenn diese Schwelle überschritten wird, tritt der Mikrokreditfonds in die Haftung gegenüber der Bankein.Bisher wurde diese Schwelle (über alle MFIs gerechnet) nicht überschritten, da sich die Ausfallquote bei den Mikro-krediten zwischen 4 % und 5 % bewegt.[43]

1.6.2 Mikrokredite anderer Anbieter

In einigen Bundesländern bieten die Landesbanken ebenfalls Mikrokreditprogramme oder mikrokreditähnliche Pro-gramme an. Für die Region Berlin bietet die Investitionsbank Berlin innerhalb eines normalen Förderprogramms fürGründung eine Komponente Mikrokredite an. In Bremen bietet die Bremer Aufbaubank GmbH ein entsprechendesMikrokreditprogramm an, in Sachsen die Sächsische Aufbaubank, in Mecklenburg-Vorpommern die Gesellschaftfür Struktur- und Arbeitsmarktentwicklung, in Nordrhein-Westfalen die NRW.Bank.Die Programme unterscheiden sich deutlich vor allem in den Hürden beim Zugang zu diesen Mikrokreditprogram-

Page 10: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

6 KAPITEL 1. MIKROKREDIT

men, aber auch in Kredithöhe, Laufzeiten, tilgungsfreien Zeiten, Zinsen und notwendigen Sicherheiten der Antrag-steller. Bei diesen Programmen werden bankübliche Entscheidungs- und Vergabeprozedere angewendet auf Kunden,die bereits bankfähig sind und über eine entsprechende Kredithistorie verfügen. [44][45][46][47][48][49]

1.7 Literatur

• Peter Franconi, Patrick Scheurle: Small Money - Big Impact. Mikro nanz: Leben ohne Armut. Verlag NeueZürcher Zeitung, Zürich 2015, ISBN 978-3-03810-131-4.

• Paul-Lagneau-Ymonet, Philip Mader: Falsche Versprechen. Mikrokredite helfen den Armen nicht weiter. In:Le Monde diplomatique September 2013.

• Naila Kabeer: „Money can't buy me love“? Re-evaluating Gender, Credit and Empoverment in rural Banglagdesh(= Institute of Development Studies. Discussion Paper 363). University of Sussex, Institute of DevelopmentStudies, Brighton 1998, ISBN 1-85864-216-7.

• Shahidur R. Khandker: Fighting Poverty with Microcredit. Experience in Bangladesh. Oxford University Press,Oxford u. a. 1998, ISBN 0-19-521121-9.

• Joanna Ledgerwood: Micro nance Handbook. An Institutional and Financial Perspective. 3rd print. WorldBank, Washington DC 2000, ISBN 0-8213-4306-8.

• Juliet Hunt, Nalini Kasynathan: Pathways of empowerment? Re ections on micro nance and transformationin gender Relations in South Asia. In: Caroline Sweetman (Hrsg.): Gender, Development and Money. Oxfam,Oxford 2001, ISBN 0-85598-453-8, S. 42–52.

• Annette Krauß, Birgit Joußen, Koenraad Verhagen: Finanzsystementwicklung – Spar- und Kreditinstitutionenfür die Armen. Band 1: Bericht der ersten Forschungsphase (= Deutsche Bischofskonferenz. WissenschaftlicheArbeitsgruppe für Weltkirchliche Aufgaben: Projekte. Bd. 11). Lit, Münster u. a. 2001, ISBN 3-8258-5674-7.

• Deepa Narayan, Patti Tepesch (Hrsg.): Voices of the Poor. From many Lands. Oxford University Press for theWorld Bank, New York NY 2002, ISBN 0-19-521603-2.

• Beatriz Armendáriz de Aghion, Jonathan Morduch: The Economics of Micro nance. MIT Press, CambridgeMA u. a. 2005, ISBN 0-262-01216-2, (Aghion gründete eine Mikro nanzbank in Chiapas, Mexico).

• Thorsten Nilges: Zunehmende Verschuldung durch Mikrokredite. Auswertung eines Experiments in Südindien(= Duisburger Arbeitspapiere Ostasienwissenschaften. Nr. 63, ISSN 1865-8571). Universität Duisburg-Essen,Institut für Ostasienwissenschaften, Duisburg 2005.

• Christian Thiele: Die Zwergkapitalisten von Monte Grande. In: Rheinischer Merkur, Nr. 36, 2006.

• Markus Demele: Armutsbekämpfung durch Gruppenkredite. Untersuchung eines Spar- und Kreditprogrammsin Uganda (= Frankfurter Arbeitspapiere zur gesellschaftsethischen und sozialwissenschaftlichen Forschung. Nr.50, ISSN 0940-0893). Oswald von Nell-Breuning-Institut, Frankfurt am Main 2007, FAgsF, Nr. 50, 2007.

• Sabine Kuegler: Gebt den Frauen das Geld! Und sie werden die Welt verändern. Zabert Sandmann, München2007, ISBN 978-3-89883-189-5.

• Sabine Sütterlin: MeinWort zählt. Mikrokredite: Kleines Kapital – großeWirkung. Herausgegeben von VENRO,Verband Entwicklungspolitik deutscher Nichtregierungsorganisationen. Brandes & Apsel, Frankfurt am Main2007, ISBN 978-3-86099-727-7, Kurzfassung.

• Michael P. Sommer: Ein etwas anderer Geldkreislauf. Der Mehrwert von Mikro nanz (= Kirche und Gesell-schaft. Heft 356). Bachem, Köln 2009, ISBN 978-3-7616-2119-6.

• Gerhard Klas: Die Mikro nanz-Industrie. Die große Illusion oder das Geschäft mit der Armut. Assoziation A,Berlin u. a. 2011, ISBN 978-3-86241-401-7.

Page 11: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

1.8. WEBLINKS 7

1.8 Weblinks• Kiva-Deutschland.org ist eine nicht o zielle deutschsprachige Seite zu Vermittlungsplattform für Mikrodar-

lehen

• Opportunity International Deutschland - deutsches Chapter der internationalen Mikro nanzorganisation Op-portunity International

• CLEAN-Africa e.V. Aufklärung mit Umgang von Mikrokrediten

• Eine Untersuchung der Wirksamkeit von Mikrokrediten. Der Spiegel.

Wissenschaftliche Beiträge

• Eva Terberger:Mikro nanzierung: Allheilmittel gegen Armut? In:Ruperto Carola.Universität Heidelberg, 3/2002.

• Thorsten Nilges: Zunehmende Verschuldung durch Mikrokredite Auswertung eines Experiments in Südindien.(Memento vom 3. April 2013 im Internet Archive) In: Duisburger Arbeitspapiere Ostasienwissenschaften. Nr.63, 2005 (PDF; 698 kB).

• Maren Duvendack et al. (2011): What is the evidence of the Impact of micro nance on the well-being of poorpeople? (PDF).

1.9 Einzelnachweise[1] Publik-Forum Nr. 5 v. 9. März 2007, S. 20.

[2] Stefan Dietrich: Kredit per Mausklick. auf: Deutsche Welle. 21. Juli 2007.

[3] Konrad Lischka: Per Mausklick zum Mikrokredit. auf: Spiegel-online. 4. April 2007.

[4] Sinclair, H.: Confessions of a Micro nance Heretic: How Microlending Lost Its Way and Betrayed the Poor, Berrett-KoehlerPublishers 2012.

[5] Micro-Credit Ratings International: Micro nance Review 2012: MFIs in a Regulated Environment, a nancial and socialanalysis, online unter URL: http://www.m-cril.com/BackEnd/ModulesFiles/Publication/M-CRIL-Microfinance-Review-2012-MFIs-in-a-Regulated-Environment.pdf.

[6] Bateman, Milford: Why Doesn't Micro nance Work? Zed Books (2010)

[7] Marguerite S. Robinson: The Micro nance Revolution: Sustainable Finance for the Poor, World Bank Publications (2001)

[8] Jacob Yaron: Optimal Interest Rates and Subsidy Dependence in Micro nance: Lessons from the BRI-Unit Desa, Indonesia.

[9] Deborah Drake: The Commercialization of Micro nance. Kumarian (2002)

[10] Beatriz Armendariz: The Economics of Micro nance. Cambridge/The MIT Press (2005)

[11] Solidarity Circles

[12] Microinsurance - Healthy Clients

[13] Anne Seith: Nobelpreis-Träger Yunus: Business statt Almosen. auf: Spiegel Online. 13. Oktober 2006. „Doch auch der No-belpreisträger hat Kritiker. Die Zinsen von 20 Prozent für Grameen-Kredite seien zu hoch, sagen sie. Yunus kümmere sichaußerdem nicht um die Ärmsten der Armen. Vollkommen unberechtigt ist dieser Vorwurf nicht. Denn die Bank hilft nurMenschen, die arbeiten können. So musste Yunus erste Kundin, So a Katun, einem Artikel des Stern von 1995 zufolge späterwieder betteln gehen, weil sie zu krank zum Arbeiten war.“

[14] Eva Terberger (Professorin für BWL): Mikro nanzierung: Allheilmittel gegen Armut? In: Ruperto Carola. Universität Hei-delberg, 3/2002.

[15] Nimal A. Fernando:Understanding and Dealing with High Interest Rate on Microcredit, Asian Development Bank, May2006, S. 1.

[16] Sebastian Schwiecker: The Impact and Outreach of Micro nance Institutions: The E ect of Interest Rates. DiplomarbeitNovember 2004.

Page 12: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

8 KAPITEL 1. MIKROKREDIT

[17] Auch arme Menschen sind kreditwürdig , NZZ, Juni 1995

[18] Die Grameen-Bank auf einen Blick , Oktober 2006.

[19] Angaben der französischen Agie: Ausfallquote knapp 7 %; nach Publik-Forum Nr. 5 v. 9. März 2007

[20] Je rey Tucker: The Micro-Credit Cult. November 1995. Abgerufen am 15. Januar 2012.

[21] Kathrin Hartmann:Die Mikrokredit-Lüge, Frankfurter Rundschau, 10. Januar 2012.

[22] Gerhard Klas: Ein Märchen aus Bangladesh: Mikrokredite gegen Armut. (PDF-Datei; 165 kB) auf: SWR 2 Feature. 17.November 2010.

[23] Mario Müller: Ein Banker mit Kleingeld. In: Frankfurter Rundschau. 14. Oktober 2006„Für den Frankfurter Ökonom Harry Schmidt, einen Experten der Mikro nanzierung, taugt die Grameen Bank aus ein an-derem Grund nicht als Modell: Sie hänge am Tropf der Entwicklungshilfe und sei nicht darauf angelegt, ganz aus eigenenMitteln Kredite zu vergeben. „So sollte die Mikro nanzierung nicht sein“, meint er. Die gute Idee könne auf die Dauer nurfunktionieren, wenn die Projekte sich selbst tragen.“

[24] Ein Banker mit Kleingeld. In: Frankfurter Rundschau. 14. Oktober 2006.„Ob in Asien oder Afrika. Osteuropa oder Südamerika - allerorten startete man entsprechende Projekte. Sie gelten längst alswesentliche Elemente der Entwicklungshilfe und werden von internationalen Organisationen unterstützt.“

[25] Hermes, N., Lensink, R. : The empirics of micro nance: what do we know?, in: The Economic Journal, 117 (Febru-ary) 2007, F1–F10, online unter URL: https://entwicklungspolitik.uni-hohenheim.de/uploads/media/The_empirics_of_microfinance-What_do_we_know_04.pdf.

[26] Duvendack, M., Palmer-Jones R., Copestake, JG., Hooper, L., Loke, Y., Rao, N.: What is the evidence of the impact ofmicro nance on the well-being of poor people?, Systematic review. London: EPPI-Centre, Social Science Research Unit,Institute of Education, University of London 2011, S. 9.

[27] Dirk Steinwand: Revolution in der Mikro nanz (PDF-Datei; 96 kB), GTZ, April 2004.

[28] Klas, G., & Mader, P. (Eds.). (2014). Rendite machen und Gutes tun? Mikrokredite und die Folgen neoliberaler Entwick-lungspolitik. Frankfurt: Campus Verlag, S. 23.

[29] Klas, G., & Mader, P. (Eds.). (2014). Rendite machen und Gutes tun? Mikrokredite und die Folgen neoliberaler Entwick-lungspolitik. Frankfurt: Campus Verlag, S. 25.

[30] Gerhard Klas, Die Mikro nanz-Industrie – Die große Illusion oder das Geschäft mit der Armut, Verlag Assoziation A, 2011.

[31] Laxmi Murthy: Women’s empowerment, or a debt trap? infochangeindia.org, 2005.

[32] Ausweglos verschuldet. In: Frankfurter Rundschau. 17. November 2010.

[33] Selbstmord einer großen Idee. In: Die Zeit. 18. November 2010.

[34] Wucherer treiben Tausende Inder in den Ruin. auf: Spiegel Online. 28. November 2010.

[35] Mikrokredite: Arm und abgezockt. auf: sueddeutsche.de, 14. April 2010.

[36] West African Financial Flows and Opportunities for People and Small Businesses. (PDF-Datei; 377 kB), März 2006, S. 3.

[37] Kredit soll kleinen Firmen helfen, Pressemitteilung des Bundesministerium für Arbeit und Soziales am 27. Januar 2010

[38] GLS Bank erhält Mikro nanz-Auftrag von Bundesregierung, PM der GLS-Bank am 27. Januar 2010

[39] Sonderfonds: Kleinunternehmen dürften auf Mikrokredite ho en. In: Spiegel Online. 27. Januar 2010.

[40] betriebs-berater.de: Mikrokreditfonds: Anzahl und Summe der vergebenen Kredite übertre en alle Erwartungen. Zugri am19. Februar 2011.

[41] Mikrokreditprogramme des Mikrokreditfonds Deutschland: Gestaltung der Mikrokreditvergabe, Zugri am 14. Dezember2012

[42] Produktrahmen Mikrokredite: Rahmenkonditionen Mikokreditfonds Deutschland, Zugri am 14. Dezember 2012.

[43] Ratgeber Mikrokredit - Mikro-Wiki, Zugri am 10. Dezember 2012.

[44] Mikrokreditprogramm Berlin: IBB-Mikrokreditprogramm, Zugri am 14. Dezember 2012.

[45] Mikrokreditprogramm Bremen: BAB-Mikrokredit, Zugri am 14. Dezember 2012.

Page 13: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

1.9. EINZELNACHWEISE 9

[46] Mikrokreditprogramm Schleswig-Holstein: IB-Mikrokredit, Zugri am 14. Dezember 2012.

[47] Mikrokreditprogramm Sachsen: SAB-Mikrokredit, Zugri am 14. Dezember 2012.

[48] Mikrokreditprogramm Mecklenburg-Vorpommern: GSA-Mikrokredit, Zugri am 14. Dezember 2012.

[49] Mikrokreditprogramm NRW: NRW-Mikrodarlehen, Zugri am 14. Dezember 2012.

Page 14: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

Kapitel 2

Muhammad Yunus

MuhammadYunus (bengalisch: মুহাম্দ ইউনসু, Muhāmmad Iunus; * 28. Juni 1940 in Chittagong) ist ein bangladeschischerWirtschaftswissenschaftler. Er ist Gründer und ehemaliger Geschäftsführer der Mikrokredite vergebenden GrameenBank und damit einer der Begründer des Mikro nanz-Gedankens. 2006 wurde er mit dem Friedensnobelpreis aus-gezeichnet.

2.1 Leben

Muhammad Yunus, das dritte von neun Kindern einer muslimischen Familie, wurde am 28. Juni 1940 in der Ort-schaft Bathua im Distrikt Chittagong im ehemaligen Bengalen in Indien, dem heutigen Bangladesch, geboren. SeineEltern waren der Juwelier Hazi Dula Mia Shoudagar und Su a Khatun. Seine frühe Kindheit verbrachte er in seinemHeimatdorf, bis die Familie 1944 in die Stadt Chittagong zog. Dort besuchte er die Lamabazar Primary School.Später bestand er die Reifeprüfung an der Chittagong Collegiate School und war dabei unter den besten sechzehnvon 39.000 Studenten im damaligen Ostpakistan. Während seiner Schulzeit war Yunus aktiver Pfad nder. Er reiste1952 nach West-Pakistan und Indien und 1955 nach Kanada, um an Jamborees teilzunehmen.Yunus studierte ab 1966 mithilfe eines Fulbright-Stipendiums an der Vanderbilt University (USA). 1969 promovierteer dort in Volkswirtschaftslehre. Von 1970 bis 1972 war er Assistant Professor of Economics an der Middle TennesseeState University in Tennessee, USA. 1972 bekam er eine Professur an der Chittagong University in Bangladesch. Ab1976 war er Projektmanager eines Entwicklungsprojekts der Universität, aus welchem die Grameen Bank hervorging.Bei der schließlich 1983 gegründeten Bank wurde er Managing Director. Seit 1996 beriet er die Regierung vonBangladesch.Als Geschäftsführer der Grameen Bank wurde Yunus im März 2011 aus Altersgründen entlassen; er ging erfolglosgerichtlich gegen seine Entlassung vor.[1][2] Er warf in diesem Zusammenhang der Regierung von Bangladesch vor,die Grameen Bank unter ihre Kontrolle bringen zu wollen. Die Bank würde zu einer Organisation der Regierungwerden und sein Lebenswerk würde durch Misswirtschaft, Ine zienz und Pro tstreben gefährdet.[3]

Im März 2010 war Yunus im Dokumentar lm Die 4. Revolution – EnergyAutonomy zu sehen. Er ist verheiratet undhat zwei Töchter.Im Jahr 2011 saß Yunus in einer Jury bestehend aus renommierten Persönlichkeiten des ö entlichen Lebens, die ander Auswahl des universellen Logos für Menschenrechte beteiligt waren.[4]

Im Oktober 2012 wurde Yunus Chancellor der Glasgow Caledonian University in Schottland.[5][6]

2.2 Auszeichnungen

Yunus hat inzwischen von zahlreichen Universitäten auf der ganzen Welt Ehrendoktorate erhalten. 1987 erhielt erden Shadhinata Padak, 1994 Welternährungspreis, 1995 den Freiheitspreis der Max Schmidheiny Stiftung, 1996 denSimón-Bolívar-Preis der UNESCO[7], 1997 den Planetary Consciousness Prize und 1998 den Sydney-Friedenspreisund Prinz-von-Asturien-Preis, 2006 den Seoul-Friedenspreis, 2007 den Vision Award. Zudem ist er Gründungsmit-glied der Global Academy von Ashoka, einer internationalen Organisation von und für Social Entrepreneurs und

10

Page 15: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

2.3. KONZEPT SOZIALUNTERNEHMEN 11

Muhammad Yunus (2006)

Mitglied des Kuratoriums der deutschen Stiftung Entrepreneurship. Für die Förderung wirtschaftlicher und sozialerEntwicklung von unten wurde ihm und der von ihm gegründeten Bank zu gleichen Teilen der Friedensnobelpreis desJahres 2006 zuerkannt. Er ist nach Rabindranath Tagore und Amartya Sen der dritte Bengale, dem ein Nobelpreisverliehen wurde. 2008 wurde er für sein Buch Die Armut besiegen mit dem Corine-Zukunftspreis ausgezeichnet.2009 erhielt er die Presidential Medal of Freedom.[8] 2010 hielt Yunus die Festrede vor der Abschlussklasse derDuke University, die ihm dabei das Ehrendoktorat Doctor of Humane Letters verlieh.

2.3 Konzept Sozialunternehmen

Nach Yunus’ Vorstellungen muss die Struktur des Kapitalismus vervollständigt werden durch die Einführung vonSozialunternehmen. Der Zweck dieser Unternehmen soll nicht die Gewinnmaximierung sein, sondern die Lösung vonsozialen und Umweltproblemen. Wenn man die pro t-maximierende Brille abnimmt und zur sozialen Brille greift,

Page 16: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

12 KAPITEL 2. MUHAMMAD YUNUS

2013 bei einem Vortrag in Wiesbaden

sieht man die Welt in einer anderen Perspektive , meinte er. Falls ein Gewinn anfalle, werde er in das Unternehmenreinvestiert. Die Anteilseigner verdienen nichts, können ihr Kapital jedoch mit der Zeit zurückerhalten. Attraktiv seieine derartige Geldanlage für Menschen, die Gutes tun wollen, wovon es viele gebe, nach Überzeugung von Yunus.

2.4 Werke

• Social Business. Von der Vision zur Tat. Hanser, München 2010 (Originaltitel: Building Social Business, über-setzt von Werner Roller), ISBN 978-3-446-42351-0.

• Die Armut besiegen. Hanser, München 2008 (Originaltitel: Creating a world without poverty, übersetzt vonStephan Gebauer), ISBN 978-3-446-41236-1.

• Für eine Welt ohne Armut. Die Autobiographie des Friedensnobelpreisträgers. Lübbe, Bergisch Gladbach 2006(Originaltitel: Vers un monde sans pauvreté, übersetzt von Helmut Mennicken), ISBN 978-3-404-28513-6.

2.5 Literatur

• Peter Spiegel: Muhammad Yunus – Banker der Armen. Der Friedensnobelpreisträger; sein Leben, seine Vision,seine Wirkung. Herder-Verlag, Freiburg im Breisgau, Basel, Wien 2006, ISBN 978-3-451-05880-6.

Page 17: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

2.6. WEBLINKS 13

Muhammad Yunus auf der Haltestelle Woodstock 2014

2.6 Weblinks

Wikinews: Muhammad Yunus – in den NachrichtenCommons: Muhammad Yunus – Sammlung von Bildern

• Webseite von Muhammad Yunus

• Informationen der Nobelstiftung zur Preisverleihung 2006 an Muhammad Yunus (englisch)

• Literatur von und über Muhammad Yunus im Katalog der Deutschen Nationalbibliothek

• Kritik an Muhammad Yunus im Südwindmagazin 2007

• Ich habe Angst. Interview in: Süddeutsche Zeitung vom 24. Juni 2011

• Videointerview in WHATCHADO

2.7 Einzelnachweise[1] Nobelpreisträger Yunus geht gegen seine Entlassung vor in: NZZ Online vom 9. März 2011

[2] Spiegel online am 13. Mai 2011: Rücktritt als Bankchef. Nobelpreisträger Yunus gibt sich geschlagen. Abgerufen am 26. Juli2011.

[3] Süddeutsche Zeitung am 24. Juni 2011: Interview. Abgerufen am 26. Juli 2011.

[4] The jury

[5] Muhammad Yunus accepts Glasgow Caledonian University post. In: BBC News, 1. Juli 2012.

[6] Early day motion 417 – MUHAMMAD YUNUS CHANCELLOR OF GLASGOW CALEDONIAN UNIVERSITY –UK Parliament

Page 19: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

Kapitel 3

Grameen Bank

Die Grameen Bank (Bengalisch:গর্ামীণ বয্াংক, Grāmīṇ Byāṃk; übersetzt etwa Dör iche Bank) ist ein 1983 gegrün-detes Mikro nanz-Kreditinstitut, das ohne klassische Sicherheiten, sondern durch Gruppendruck, Mikrokredite anMenschen ohne Einkommenssicherheiten in Bangladesch vergibt und damit versucht, die Armut der Bevölkerung zulindern.Der Bank gehören zusätzlich Gesellschaften der Telefon-, Energie- (Grameen Shakti), Textil- und Baubranche undandere Dienstleistungen an.Die Organisation bekam 2006 zusammen mit ihrem Gründer Muhammad Yunus den Friedensnobelpreis für dieFörderung wirtschaftlicher und sozialer Entwicklung von unten.

3.1 Gründung und Idee

Die Grameen Bank wurde am 2. Oktober 1983[2] von dem aus Bangladesch stammenden WirtschaftswissenschaftlerProfessor Muhammad Yunus gegründet. Nach einer großen Hungersnot in Bangladesch suchte Yunus seit 1976 nacheiner Lösung, um die Situation der Einkommensschwachen in dem Land zu verbessern. Seine Beobachtungen zeigten,dass die armen Menschen für ihren wirtschaftlichen Erfolg nur ein kleines Kapital brauchen, um Materialien oderRohsto e für ihr Handwerk zu erwerben. Da sie aber Kredite nur von Geldverleihern mit Wucherzinsen aufnehmenkonnten oder von ihren Rohsto ieferanten abhängig waren, erwirtschafteten die ärmsten Menschen kaum einenGewinn.Die großen Banken waren aufgrund fehlender Sicherheiten nicht bereit, diesen Menschen Kredite zu gewähren. Einweiterer Grund für normal strukturierte Banken ist das Missverhältnis zwischen hohem Arbeitsaufwand pro Kundeund geringer Höhe der Mikrokredite, die allerdings zu marktüblichen Zinsen vergeben werden.Yunus selbst beschrieb die Situation folgendermaßen:

Ich sah, dass die Leute hart arbeiteten, aber trotzdem blieben sie arm. Warum? Sie sagten mir, es lägedaran, dass sie kein Kapital hätten. Um also Materialien zur Herstellung einfacher Möbel zu erstehenoder Zutaten für das Essen, das sie an der Straße kochten und verkauften, mussten sie sich Geld leihen:entweder bei jenen Menschen, die ihnen die Rohsto e zur Verfügung stellten und sie dann gleich auchfür die fertigen Produkte bezahlten, oder beim Geldverleiher, der horrende Zinsen verlangte. So oder so –ihnen selber blieb am Ende eines langen Arbeitstages kaum etwas übrig.[3]

1976 begann Yunus zunächst damit, eigenes Geld zu verleihen. Seine Erfahrungen waren positiv und bald erhielter die ausgezahlten Kredite mit Zinsen wieder zurück. Er entwickelte ein System, in dem sich die Kreditnehmer –fast ausschließlich Frauen – aufgrund persönlicher Bindungen zur Rückzahlung verp ichtet fühlten. Und sie wurdenMitglieder – d. h. Miteigentümer – der Bank: Die Grameen Bank gehört ihren Kunden. Deswegen wurden Krediteseiner Grameen-Bank (gram heißt Dorf ; komplett übersetzt bedeutet der Begri soviel wie: Bank auf dem Land )nur unter der Voraussetzung angeboten, dass sich in den Dörfern kleine Gruppen zusammenschlossen, die von Bank-mitarbeitern geschult wurden. Erst wenn die ersten zwei Gruppenmitglieder ihren persönlichen Kredit eine Weileregelmäßig zurückgezahlt hatten, erhielten die nächsten ihrerseits ein Darlehen, so dass eine pünktliche Rückzahlung

15

Page 20: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

16 KAPITEL 3. GRAMEEN BANK

Hauptgebäude der Grameen Bank in Dhaka

in aller Interesse war. Über 98 % der Erst-Kredite, oft in einer Höhe von weniger als 50 Dollar, wurden so zurück-gezahlt. Außerdem verp ichteten sich die Mitglieder, ein – wenn auch bescheidenes – Sparkonto einzurichten undständig zu bedienen.Die Grameen Bank setzt für die Vergabe der Kredite zwei Bedingungen:

• Der Antragsteller muss erklären, wofür er das geliehene Geld einsetzen will.

Page 21: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

3.2. SOZIALE PROGRAMME 17

Muhammad Yunus

• Der Erwerb von Radio- oder Fernsehgeräten mit diesem Geld ist untersagt.

3.2 Soziale Programme

Die Grameenbank verleiht Kredite in der Höhe von 100 Taka (ungefähr 1 €), zinsenfrei an Bettler. Neben einerkostenlosen Lebensversicherung, sind die Laufzeiten ungewöhnlich lang. Die Kreditnehmer werden nicht gezwungendas Betteln aufzugeben. Allerdings sind bei diesem Programm die Rückzahlungsraten deutlich geringer (> 50 %).[4]

Die Tochtergesellschaften GrameenTelekom und GrameenPhone ermöglichen in Bangladesh vielen Dörfern eineTelefonverbindung. Durch Kreditvergabe kaufen Frauen ein Telefon, das sie gegen Gebühr an die Dorfgemeinschaftvermieten.[5]

3.3 Heutige Situation

Im Oktober 2007 hatte die Bank nach eigenen Angaben 7,34 Millionen Kreditnehmer, davon 97 % Frauen. DieGesamtsumme des bisher verliehenen Geldes beläuft sich auf 6,55 Milliarden Dollar. Die Bank unterhält 2.468Zweigstellen mit 24.703 Mitarbeitern, die über 70 % (80.257) der Dörfer in Bangladesch betreuen. 98,35 % dervergebenen Kredite werden wieder zurückgezahlt. Die Bank be ndet sich zu 95 % im Besitz der Kunden, zu 5 %im Besitz des Staates.[6] Im Lauf der Zeit entwickelte die Bank auch eigene Programme, bei denen Darlehen zubesonderen Bedingungen – z. B. Hausbaudarlehen für Familien – vergeben werden.Das Konzept der Bank wird heute in 60 Entwicklungsländern angewandt. In der über 30-jährigen Geschichte derBank gab es drei Jahre, in denen die Bank rote Zahlen schrieb.[7]

Im März 2011 wurde Muhammad Yunus als Geschäftsführer der Grameen Bank aus Altersgründen entlassen. Er

Page 22: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

18 KAPITEL 3. GRAMEEN BANK

ging erfolglos gerichtlich gegen seine Entlassung vor. Dem Obersten Gerichtshof von Bangladesch zufolge handelt essich bei der Grameen Bank um eine staatliche Institution und nicht um eine Privatbank, so dass für alle Mitarbeiterein staatliches Rentenalter von 60 Jahren gelte. Yunus war zu diesem Zeitpunkt bereits 70 Jahre alt. Er warf imZusammenhang mit dieser Auseinandersetzung der Regierung von Bangladesch vor, die Grameen Bank unter ihreKontrolle bringen zu wollen. Die Bank würde zu einer Organisation der Regierung werden und sein Lebenswerkwürde durch Misswirtschaft, Ine zienz und Pro tstreben gefährdet.[8][9][10]

3.4 Würdigungen

Gründer Yunus wurde unter anderem 1994 mit dem Welternährungspreis, 1998 der Sydney-Friedenspreis und 2006mit dem ersten ITU World Information Society Award (ITU) ausgezeichnet. Im selben Jahr wurde der Friedensno-belpreis des Jahres 2006 zu gleichen Teilen der Grameen Bank und ihrem Gründer Yunus für die Förderung wirt-schaftlicher und sozialer Entwicklung von unten zuerkannt. Das Projekt wird von Ashoka unterstützt. Im Jahr 2000erhielt die Bank den Gandhi-Friedenspreis der indischen Regierung.

3.5 Kritik und Probleme

Je rey Tucker vom liberalen Mises Institut bemängelt, dass die Bank ohne staatliche Finanzierung wirtschaftlichnicht lebensfähig sei. Außerdem gri en die Bankangestellten teilweise kurios ins private Leben der Kreditnehmerein.[11]

Die Bank kann anscheinend traditionelle Rollenbilder nicht gänzlich entschärfen. Es gibt Fälle von Missbrauch desSystems seitens der Ehemänner. Die Mitgiftforderungen sind lokalen Untersuchungen zufolge trotz Verbot durchGrameen deutlich gestiegen.[12]

Dr. Sudhirendar Sharma berichtet von Gruppen, die Kredite zu höheren Zinsen weiterverleihen und den Gewinnabschöpfen. Er prophezeit dem Projekt negative Langzeitfolgen, da die Lebensumstände nicht deutlich gebessertwürden, sondern nur die Kapitalisierung der Armut vorangetrieben werde.[13]

Ein Feature des Deutschlandfunks am 20. Juli 2010 berichtet kritisch über die Erfolge sowie die Methoden, mitdenen die Bank arbeitet. Die Kreditvermittler arbeiten provisionsbezogen und scheinen Kunden in Mikro-Kreditezu drängen. Auf säumige Schuldner (insbesondere Schuldnerinnen) werde sowohl psychischer als auch physischerDruck durch Geldeintreiber zur Aufrechterhaltung der Ratenzahlungen ausgeübt und die Menschen in ein Gefügelangfristiger Schuldknechtschaft hineingedrängt. Des Weiteren erweise sich die Erfolgsbilanz dieses Mikro-KreditModells als eher bescheiden. Nur einem Fünftel der Schuldner gelinge der geglückte Sprung in den wirtschaftlichenErfolg während der Rest der Kunden im Kreislauf der Schuldwirtschaft gefangen bleibe.[14]

3.6 Literatur

• Muhammad Yunus: Grameen – Eine Bank für die Armen der Welt. ISBN 3-7857-0948-X.

• Jens Schröder, GMB Akash: Die Barfüßer-Bank. Nazma Begums Anleihe auf die Zukunft. GEO 10/2006, S.94-102, Gruner + Jahr, Hamburg.

• David Bornstein: The Price of a Dream. Oxford University Press, 2005.

• Spiegel, Peter/ Richter, Roger/ Reitz, Hans (Hrsg.): The Power of Dignity - Die Kraft der Würde. The GrameenFamily. ISBN 978-3-89901-169-2. J. Kamphausen Verlag, Bielefeld.

• Klas, Gerhard Die Mikro nanz-Industrie - Die große Illusion oder das Geschäft mit der Armut , AssoziationA, Berlin/Hamburg 2011, ISBN 978-3-86241-401-7

• Klas, Gerhard, Mader Philip (Hrsg.) Rendite machen und Gutes tun? Mikrokredite und die Folgen neolibe-raler Entwicklungspolitik , Campus Verlag, Frankfurt/New York 2014, ISBN 978-3-593-50112-3

Page 23: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

3.7. WEBLINKS 19

3.7 Weblinks

Commons: Grameen Bank – Sammlung von Bildern, Videos und Audiodateien

• Die Grameen-Bank – Deutsche Webseite

• Grameen-Banking for the poor – O zielle Webpräsenz (englisch)

• Informationen der Nobelstiftung zur Preisverleihung 2006 an die Grameen Bank (englisch)

• Anna von Pfeil: Die Grameen Bank in Bangladesh und deren Auswirkung auf das Empowerment von Frauen.HU Berlin WiSe 01/02 (PDF, www.leistungsschein.de; 436 kB)

• Grameen heißt Dorf – In Bangladesch wird eine Idee geboren (Organisation für Eine solidarische Welt, 11.Januar 2005)

• Muhammad Yunus in einem Film über die historische Entwicklung der Grameen Bank (Englisch mit deutschenUntertitel)

• Ein Märchen aus Bangladesh - Mikrokredite gegen die Armut (Feature im Deutschlandfunk am 20. Juli 2010von Gerhard Klas)

• Ein Märchen aus Bangladesh - Mikrokredite gegen die Armut (Manuskript der Sendung bei wdr5)

• Eine kritische Auseinandersetzung mit der Grameen Bank und der Übertragbarkeit des Mikro nanzmodells -Hans Böckler Stiftung

3.8 Einzelnachweise[1] http://www.grameen-info.org/annualreport/annualreport2005/GB-2005.pdf

[2] http://www.grameen.com/index.php?option=com_content&task=view&id=338&Itemid=170.

[3] Quelle: Bundesministerium für wirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung (Hrsg.): Armutsbekämpfung – warum,wozu und vor allem: wie?, Bonn 1995, S. 72 .

[4] http://www.microcreditsummit.org/papers/Workshops/7_Barua.pdf.

[5] http://www.grameenfoundation.org/what_we_do/technology_programs/village_phone.

[6] http://www.grameen-info.org/index.php?option=com_content&task=view&id=26&Itemid=175.

[7] Focus Nachrichtenmagazin, Ausgabe 20/07, Seite 240, Im menschlichen Zoo .

[8] NZZ Online am 9. März 2011: Nobelpreisträger Yunus geht gegen seine Entlassung vor. Abgerufen am 26. Juli 2011.

[9] Spiegel online am 13. Mai 2011: Rücktritt als Bankchef. Nobelpreisträger Yunus gibt sich geschlagen. Abgerufen am 26. Juli2011.

[10] Süddeutsche Zeitung am 24. Juni 2011: Interview. Abgerufen am 26. Juli 2011.

[11] Der Mikrokredit-Kult (Memento vom 8. April 2008 im Internet Archive) Je rey Tucker vom 14. Oktober 2006, (Javaskiptdeaktiviern).

[12] http://www.bangladesch.org/content.php?id=bangladesch&uid=selbsthilfe.

[13] http://infochangeindia.org/livelihoods/microfinance/micro-credit-improves-cash-flow-but-doesnt-create-wealth.html.

[14] http://www.dradio.de/dlf/sendungen/dasfeature/1204005/.

Page 24: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

Kapitel 4

Kiva (Organisation)

Kiva ist eine US-amerikanische Non-Pro t-Organisation, die es Individuen ermöglicht, über Mikro nanz-InstitutionenMikrokredite über das Internet an Kleinbetriebe und Einzelpersonen vor allem in Entwicklungsländern zu verleihen.[1]

Die gemeinnützige Organisation mit Sitz in San Francisco wird von Spenden ihrer Benutzer sowie unter anderemvon PayPal, YouTube, Google, MySpace und Microsoft unterstützt.[2]

4.1 Ablauf

Kiva ermöglicht es jedermann, Darlehensgeber (Lender) zu werden. Der Geldgeber kann selbst bestimmen, welchePersonen oder Projekte er fördern möchte. Partner vor Ort (Field Partners) wählen die Kreditempfänger (Entre-preneurs) aus und stellen sie auf der Website von Kiva potenziellen Darlehensgebern vor. Die Field Partners sindregionale Institutionen, wie Landesorganisationen von BRAC, Partner von World Vision oder zahlreichen anderenwohltätigen und kommerziellen Organisationen. Insgesamt hat Kiva über die Jahre hinweg mit bislang 213 Partneror-ganisationen zusammengearbeitet.[3] Einige dieser Zusammenarbeiten endeten aus unterschiedlichen Gründen, zumBeispiel die mit einer der Partnerorganisationen an der Elfenbeinküste, bei der Korruption aufgedeckt wurde.[4]

Die Darlehensgeber stellen Kiva ihr Guthaben zinsfrei zur Verfügung. Kiva selbst berechnet ihren Partnerorganisa-tionen ebenfalls keine Zinsen.[5] Das lokale Mikro nanz-Institut berechnet dem Darlehensnehmer jedoch Zinsen, umseine eigenen Kosten zu decken. Laut Kiva beträgt die durchschnittliche Tilgungsrate der Kreditnehmer etwa 98,79%.[6]

Kiva bietet seit August 2008 den Darlehensgebern an, sich in Gruppen (Teams) zusammenzuschließen. So kann nichtnur eine Beziehung zwischen Darlehensgebern und -nehmern, sondern auch unter den Darlehensgebern hergestelltwerden.

4.2 Ursprünge

Das Mikro nanz-Konzept basiert auf den Ideen des Nobelpreisträgers Muhammad Yunus, der mit der 1983 ge-gründeten Grameen Bank erfolgreich in Bangladesch zeigte, dass die Mikrokredite viele Vorteile gegenüber anderenFörderkonzepten bieten. Yunus bemängelt bei den Förderprogrammen der Weltbank insbesondere die hohen Ver-waltungskosten und die lange Zeit, die benötigt wird, bis die Bedürftigen die Förderung erhalten.

4.3 Sonstiges

Im Vorstand von Kiva sitzt Reid Ho man.[7] Dieser hatte im März 2012 1 Million US$ an die Organisation gespendet.[8]

4.4 Literatur• Bob Harris The International Bank of Bob 2013 ISBN 978-0-8027-7751-5

20

Page 25: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

4.5. EINZELNACHWEISE 21

4.5 Einzelnachweise[1] What We Do on Kiva.org

[2] Corporate Partners on Kiva.org

[3] Kiva Field Partners, aufgerufen am 30. Januar 2015

[4] Kiva.org Zuletzt abgerufen am 30. Januar 2015

[5] How Kiva Works, The Long Version. Abgerufen am 30. Januar 2015 (englisch).

[6] Statistics. Abgerufen am 30. Januar 2015 (englisch).

[7] http://www.kiva.org/about/team/advisors

[8] http://www.huffingtonpost.com/2012/03/27/linkedin-reid-hoffman-lending_n_1381545.html

4.6 Weblinks• Deutschsprachige Seite über die Projekte von Kiva

• Stefan Dietrich: Deutsche Welle: Kredit per Mausklick, 20. Juli 2007

• Konrad Lischka: Der Spiegel: Per Mausklick zum Mikrokredit, 4. April 2007

• Reiner Luyken: Mein gutes Geld. In: DIE ZEIT, Nr. 17. 20. April 2011

Page 26: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

Kapitel 5

Mikrokreditfonds Deutschland

Mit dem Mikrokreditfonds Deutschland möchte die Bundesregierung für Kleinstunternehmen und Gründungenden Zugang zu Kapital verbessern. Der Fonds hat ein Volumen von 100 Mio. Euro aus dem Bundeshaushalt sowieaus dem Europäischen Sozialfonds. Zum Aufbau eines ächendeckenden Mikrokreditangebots in Deutschland wurdeEnde 2009 die GLS Gemeinschaftsbank beauftragt, die mit Mikro nanzinstituten und dem Deutschen Mikro nanz-Institut kooperiert. Dieses Institut hat bis Ende 2012 64 Mikrokredit-Finanzierer akkreditiert, bei denen es sichüberwiegend um private Organisationen und gemeinnützige Einrichtungen der Gründungsförderung handelt.[1] Bis2015[veraltet] sollen über 15.000 Mikrokredite vergeben werden.Der Fonds fördert den entsprechenden Aufbau von Mikro nanzinstituten. Außerdem sichert er die Mikrokredite ab,so dass die GLS Bank die Kreditempfehlungen der Mikro nanzinstitute umsetzen kann.

5.1 Geschichte

Im Jahr 2000 wurde der erste Mikrokreditfonds aufgelegt, getragen durch GLS Bank, das Land Brandenburg undProjekt Enterprise. Es folgten ähnliche Mikrokreditfonds in fünf weiteren Regionen. Die lokalen Projekte wurden2004 durch die Gründung des Deutschen Mikro nanzinstitutes sowie des bar Mikro nanzfonds gebündelt. KfW,Bundesministerium für Arbeit und Soziales (BMAS) und Bundesministerium für Wirtschaft und Technologie in-vestierten in den GLS Mikro nanzfonds, um rmiert in Mikro nanzfonds Deutschland. Zwischen 2005 und 2009wurden mehr als 5000 Kredite vergeben. Das Kreditvolumen betrug mehr als 3 Mio. Euro; die Ausfallquote betrug2,8 % in Relation zu den Kredittilgungen. 2009 schrieb das BMAS den neuen Mikrokreditfonds Deutschland aus,um die Kreditvergabe deutlich auszuweiten.[2] Im Jahr darauf war die Erhöhung der Anzahl der Mikro nanzinstitutevon 10 auf über 40 geplant, 35 wurden erreicht. Es wurden 1750 Kredite gewährt.[3] Am 6. April begann eine neueAufnahmerunde für interessierte Organisationen zur Kreditvergabe ab Ende 2011.[4] Im Jahr 2011 wurde mit derVolksbank Mittelhessen auch erstmals eine Bank zum Mikro nanzinstitut.[2] Der Mikrokreditfonds läuft zunächstbis zum Jahr 2015.[2][veraltet]

5.2 Aktivitäten des Fonds

Der Fonds erwirtschaftet Erträge, aus denen die Kostenerstattungen für die GLS-Bank für die Koordinierung desProgramms, die Kostenerstattungen für die Kreditvergabe sowie die Kreditausfälle ausgeglichen werden, so sie nichtim Rahmen einer Haftungsregelung von den Mikro nanzinstituten getragen werden. Er bezahlt Grati kationen undStückentgelte an die Mikro nanzinstitute und fordert von ihnen bei Kreditausfällen vorrangig Haftungszahlungen(First-Loss-Haftung). Erst darüber hinaus tritt der Mikrokreditfonds in die Haftung ein.[5]

5.3 Einzelnachweise

[1] akkreditierte DMI Mikro nanzierer, Zugri am 15. Dezember 2012

22

Page 27: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

5.4. WEBLINKS 23

[2] BMAS : Richtiges Instrument zur richtigen Zeit (Memento vom 1. Juli 2011 im Internet Archive), 7. Februar 2011, Zugriam 19. Februar 2011

[3] Historie, Zugri am 24. November 2011

[4] So werden Sie Mikro nanzinstitut, Zugri am 5. April 2011

[5] Foerderdatenbank: Detailansicht Mikrokreditfonds Deutschland, Zugri am 15. Dezember 2012

5.4 Weblinks• O zielle Homepage

Page 28: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

Kapitel 6

Deutsches Mikrofinanz-Institut

Das Deutsche Mikrofinanz Institut e. V. (DMI) unterstützt Beratungs- und Finanzierungsorganisationen (Gründer-zentren, zielgruppenspezi sche Beratungseinrichtungen, Wirtschaftsförderer, Stadtentwickler u. a.) in Deutschlandbeim Aufbau von lokalen, regionalen und bundesweit tätigen Mikro nanzorganisationen. Dazu stellt es den Orga-nisationen Trainingsmaßnahmen sowie Methoden und Instrumente für die Kreditbearbeitung und -begleitung zurVerfügung. Nach einem Akkreditierungsprozess als Mikro nanzierer emp ehlt das DMI diese Organisationen aneinen Haftungsfonds (Mikrokreditfonds Deutschland).Sitz des im April 2004 gegründeten eingetragenen Vereins ist Berlin.Das DMI fungiert als Apex-Organisation beim Aufbau eines Mikro nanzsektors in Deutschland. Es unterstützt denKapazitätsaufbau von lokalen Mikro nanzorganisationen, führt für Investoren und Förderinstitutionen ein Benchmarkingzum Erfolg der Kreditvergabe durch und fördert den Know-How-Transfer und die Vernetzung der Mikro nanzorga-nisationen.

6.1 Weblinks

O zielle Vereins-Homepage

24

Page 29: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

Kapitel 7

GLS Gemeinschaftsbank

Eingang mit Logo der GLS Bank

Die GLSGemeinschaftsbank eG (die Abkürzung GLS steht für Gemeinschaftsbank für Leihen und Schenken )[3]

ist eine Genossenschaftsbank.Die GLS Gemeinschaftsbank gehört dem Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Rai eisenbanken (BVR)und dessen Sicherungseinrichtung an. Ihre Zentrale be ndet sich in Bochum, weitere Niederlassungen gibt es inMünchen, Hamburg, Frankfurt am Main, Stuttgart, Freiburg und Berlin.

7.1 Geschichte

Die GLS Gemeinschaftsbank wurde 1974 durch den Anthroposophen Wilhelm Ernst Barkho [4] gegründet und wardie erste Bank, die nach sozial-ökologischen Grundsätzen arbeitet. Ungeachtet ihrer anthroposophischen Wurzeln

25

Page 30: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

26 KAPITEL 7. GLS GEMEINSCHAFTSBANK

reicht ihr Spektrum heute weit über dieses Milieu hinaus.[5]

Die GLS übernahm Anfang 2003 die Geschäfte der in nanzielle Schwierigkeiten geratenen Ökobank, die aus derUmweltbewegung hervorgegangen war. Durch die Übernahme der IntegraBank (München) im Jahr 2008 verstärktedie GLS ihr Engagement auch im christlich-kirchlichen Bereich.[6] 2009 war die GLS Gemeinschaftsbank Grün-dungsmitglied der Global Alliance for Banking on Values.

7.2 Geschäftsprinzip

Die Bank nanziert mehr als 11.000 Unternehmen und Projekte pro Jahr, die in Bereichen wie freie Schulen undKindergärten, regenerative Energien, Behinderteneinrichtungen, Wohnen, nachhaltiges Bauen und Leben im Altertätig sind.[7] Nicht nanziert werden unter anderem Alkohol, Atomenergie, Embryonenforschung, grüne Gentech-nik, Rüstung, Tabak, Kinderarbeit und Tierversuche.[8] Als Teil der Unternehmensphilosophie sieht die Bank dieTransparenz in ihrer Kreditvergabe. So werden alle an Unternehmen vergebenen Kredite in der KundenzeitschriftDer Bankspiegel verö entlicht.

Zur Transparenz und Mitbestimmung zählt, dass die Kunden bei der Kontoerö nung bestimmen können, wo ihrGeld angelegt werden soll. Einige der Projekte werden auch auf der Webseite vorgestellt.[9] Die Einlagen können infolgende Branchen eingebracht werden:

• Ökologische Landwirtschaft

• Nachhaltiges Bauen

• Wohnprojekte

• Regenerative Energien

• Biobranche und andere Unternehmen

• Freie Schulen und Kindergärten

• Gesundheit

• Behinderteneinrichtungen

• Leben im Alter

• Kultur

Seit 2012 ist es erstmals möglich, dass die Genossenschaftsbank einen Teil des Jahresüberschusses an ihre Mitgliederausschüttet. Über die Höhe der Ausschüttung wird in der jährlich statt ndenden Generalversammlung entschieden.[10]

Das Unternehmen ist nach Stop Climate Change zerti ziert, um die Klimabilanz stetig zu verbessern, und verö ent-licht regelmäßig die ökologischen Auswirkungen seiner Tätigkeit.[11] Es fungiert auch als Treuhänder für Klimakom-pensation im Rahmen des Stop Climate Change Programms.Sie hat außerdem weltweite Partner wie die International Association of Investors in the Social Economy (INAISE),[12]

das Institute for Social Banking, Oikocredit, den World Future Council oder La Société nancière de la NEF.[13]

7.3 Besondere Angebote

7.3.1 Leih- und Schenkgemeinschaften

Die Leih- und Schenkgemeinschaft der GLS Bank ermöglicht gemeinnützigen Einrichtungen, größere Projekte aufKreditbasis zu nanzieren. Eine solche Gemeinschaft ist eine Gruppe von bis zu 25 Unterstützern, von denen sich jederpersönlich verp ichtet hat, in Monatsraten von maximal 50 Euro – maximal fünf Jahre lang – an der Rückzahlungdes Kredits mitzuwirken.[14]

Page 31: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

7.3. BESONDERE ANGEBOTE 27

Eingangsbereich mit Wasserwand

Das Logo der GLS Treuhand

7.3.2 Mikrokredite

Mit dem Mikrokreditfonds Deutschland will die Bundesregierung Kleinstunternehmen und Gründungen den Zugangzu Kapital erleichtern. Es werden Mikrokredite von unter 20.000 Euro vergeben, da es für kleine Unternehmen häu gschwierig ist, von größeren Banken Kredite zu erhalten. Ziel des Programms ist der Aufbau eines ächendeckendenMikrokreditangebots in Deutschland. Die Vergabe der Mikrokredite erfolgt durch die GLS Bank, auf Empfehlungvon Mikro nanzinstituten, die am Erfolg beteiligt werden.[15]

Der Mikro nanzfonds, für den der Bund 100 Mio. Euro zur Verfügung gestellt hat, sichert mögliche Kreditausfällegegenüber der Bank ab. Die GLS Bank hat seit 2000 im Rahmen von Modellprojekten Mikrokredite vergeben, diePraxisforschung vorangetrieben, Risikokapital bereitgestellt und dabei sowohl ö entliche Stellen als auch privateInitiativen eingebunden.Bereits im ersten Jahr konnte die GLS Bank beinahe doppelt so viele vergeben, wie geplant[16] und im zweiten Jahrwaren es beinahe dreimal so viele wie zunächst veranschlagt.[17]

Page 32: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

28 KAPITEL 7. GLS GEMEINSCHAFTSBANK

7.3.3 Zukunftsstiftung Landwirtschaft

Die Zukunftsstiftung Landwirtschaft ist eine Stiftung der GLS Treuhand e.V. Die Geschäftsführung der Stiftungliegt bei der GLS Treuhand. Die Stiftung fördert Initiativen die zur Verbreitung und Weiterentwicklung der öko-logischen Landwirtschaft beitragen sollen. Unter anderem zählt dazu die Förderung der Saatgutforschung und desTierschutzes.[18] Die Stiftung gehört nach eigenen Aussagen auch zu den aktiven Trägermitgliedern der Wir habenes satt! Demonstrationen.[19][20]

7.4 Unternehmenszahlen

Bilanzentwicklung der GLS Bank 2001 – 2011

7.5 Auszeichnungen und Umfrageergebnisse

Die Gemeinschaftsbank erhielt eine Reihe von Auszeichnungen und Preisen.Sie wurde u. a. mit dem Deutschen Nachhaltigkeitspreis und von der Financial Times und der Internationalen Finanz-Corporation zur nachhaltigsten Bank des Jahres in Europa gekürt.[31] Positiv hervorgehoben wurde hierbei z.B. ihrEngagement für Flüchtlinge und gegen Rassismus.[32]

In Umfragen der Zeitschrift Börse Online, des Nachrichtensenders n-tv sowie des Deutschen Instituts für Service-Qualität wurde die GLS Bank seit dem Jahr 2010 regelmäßig mit Abstand zur Bank des Jahres gewählt.[33][34] DieBasis war eine nicht repräsentative Online-Umfrage, an der mehr als 33 700 Teilnehmer ihre Institute bewerteten(150 deutsche Banken, darunter alle großen Privat- und Genossenschaftsbanken sowie Sparkassen).

Page 33: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

7.5. AUSZEICHNUNGEN UND UMFRAGEERGEBNISSE 29

Windkraftanlage auf dem Dach des Erweiterungsbaus

Dabei schnitten zahlreiche Großbanken mittelmäßig ab. Mehr als die Hälfte der teilnehmenden GLS-Kunden warenjünger als 35 Jahre und gut gebildet.[35] Insgesamt bewerteten rund 35.000 Kunden ihre Banken – rund 100 Privat-, Genossenschaftsbanken und Sparkassen. Beurteilt wurde u.a. die Qualität des Angebots und der Beratung sowiedie Transparenz und Sicherheit der Institute.[36][37][38][39] Bei einem großen deutschen Bankentest mit über 100.000Kunden im Frühjahr 2011 erhielt sie Bestnoten im Service sowie die beliebteste Bau nanzierung attestiert.[40]

Page 34: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

30 KAPITEL 7. GLS GEMEINSCHAFTSBANK

7.6 Siehe auch

• Ethisches Investment

• Leihgemeinschaft

7.7 Literatur

• Caspar Dohmen: Good Bank – Das Modell der GLS Bank, Orange Press, Freiburg im Breisgau 2011, ISBN978-3-936086-54-6

Besprechung in SWR2 Buch der Woche am 11. Juli 2011, Autorengespräch

7.8 Weblinks

Commons: GLS Gemeinschaftsbank – Sammlung von Bildern, Videos und Audiodateien

• GLS Gemeinschaftsbank

• Mikrokreditfonds Deutschland

• GLS-Weblog

• GLS Bank, Beschreibung bei der Global Alliance for Banking on Values

• GLS Gemeinschaftsbank in der Unternehmensdatenbank der BaFin

• Zins und Zockerei ade, ARD Radiofeature von Caspar Dohmen im Januar 2013

7.9 Einzelnachweise[1] Stammdaten des Kreditinstitutes bei der Deutschen Bundesbank

[2] Zahlen & Fakten

[3] Fragen & Antworten: Was heißt GLS?, GLS Bank, abgerufen am 8. März 2015

[4] Wie anthroposophisch ist die GLS Bank? In: Magazin Info 3, Anthroposophie im Dialog. Juni 2013 (http://www.info3-magazin.de/wie-anthroposophisch-ist-die-gls-bank/).

[5] Eine Bank im grünen Bereich: Bochumer Bankhaus trotzt der Finanzkrise, Deutschlandfunk am 10. Oktober 2008

[6] Vgl. GLS (Hrsg.): Bankspiegel, Ausgabe 2/2008 (PDF; 2,4 MB), S. 21, ISSN 1430-6492

[7] Mittelverwendung

[8] Liste der Ausschlusskriterien

[9] Einige Projekte der GLS Bank

[10] Satzung der GLS Gemeinschaftsbank eG, § 43. 3. Dezember 2011, abgerufen am 4. März 2012 (PDF; 264 kB).

[11] Stop Climate Change Zerti kat, Zahlen und Informationen dazu auf gls.de

[12] Pro l der GLS Bank auf inaise.org

[13] Weltweite Partner der GLS Bank auf gls.de

[14] Die Leih- und Schenkgemeinschaft : eine besondere Form solidarischen Handelns

Page 35: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

7.9. EINZELNACHWEISE 31

CHAdeMO-Schnellladesäule der GLS Bank

[15] Sonderfonds: Kleinunternehmen dürften auf Mikrokredite ho en, Spiegel Online am 27. Januar 2010Bochumer Bank wird zum Schutzschirm für Kleinbetriebe, DerWesten (Memento vom 30. Januar 2010 im Internet Archive)

[16] GLS Bank: Sozial-ökologisches Bankgeschäft hat Hochkonjunktur, Pressemitteilung vom 9. Februar 2011

[17] Mikro nanzangebot von GLS Bank und Bundesregierung übertri t Erwartungen, Pressemeldung vom 13. Januar 2012

[18] Zukunftsstiftung Landwirtschaft

[19] Pressemitteilung der Zukunftsstiftung Landwirtschaft vom 9. Juli 2013

[20] Pressemitteilung der Zukunftsstiftung Landwirtschaft vom 23. Januar 2012

[21] GLS Bank in Zahlen

[22] GLS-Bank: Zukunftsfähig Geld anlegen – zweistelliges Wachstum in 2005, Pressemitteilung vom 14. Februar 2006

[23] GLS Bank: Sehr gutes Wachstum mit werteorientierten Bankangeboten, Pressearchiv vom 29. Januar 2008

[24] GLS Bank zieht Erfolgsbilanz 2008, Pressemitteilung vom 5. Februar 2009

[25] Um ein Drittel gewachsen: GLS Bank macht Sinn für Kunden, Pressemitteilung vom 9. Februar 2010

[26] GLS Bank: Dreifacher Gewinn für Mitglieder und Kunden, Pressemeldung vom 25. Januar 2012

[27] GLS Bank – Gestärkt in die Zukunft, PM am 30. Januar 2013

[28] GLS Bank seit 40 Jahren die Nummer 1 im nachhaltigen Bankgeschäft, PM am 28. Januar 2014

[29] Sinn statt Rendite, PM am 28. Januar 2015

[30] GLS Bank auf Zukunftskurs mit erweiterter Geschäftsleitung, Pressemitteilung vom 2. Februar 2016

[31] 2013 FT/IFC sustainable nance awards: winners announced, Winners and Special Commendations, FT/IFC SustainableFinance – Conference & Awards 2013, verliehen am 13. Juni 2013 in LondonAuszeichnungen: GLS Bank ist Europas Sustainable Bank of the Year, PM, Blog, gls.de

Page 36: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

32 KAPITEL 7. GLS GEMEINSCHAFTSBANK

[32] stern.de, aufgerufen am 9. März 2016

[33] Die Kleinen triumphieren: Bank des Jahres 2010, N-tv am 2. Juni 2010

[34] Bankenaward 2010: David schlägt Goliath, Börse Online am 2. Juni 2010

[35] 'Börse Online' und n-tv küren die Bank des Jahres 2011": GLS Bank siegt zum zweiten Mal mit der Note sehr gut ,Pressemitteilung von Börse Online/Gruner + Jahr am 8. Juni 2011 in der im Presseportal

[36] Kunden wählen Spitzenreiter: GLS Bank erreicht die 100.000 Kunden-Marke und ist erneut Bank des Jahres , Pressemitteilungauf gls.de am 8. Juni 2011

[37] http://www.gls.de/die-gls-bank/presse/pressearchiv/detail/datum/2012/06/20/dreifacher-gewinn-fuer-die-gls-bank-zum-dritten-mal-bank-des-jahres/

[38] Auszeichnungen der GLS BankBank des Jahres, n-tv am 20. November 2013

[39] Kundenbefragung Bank des Jahres in vier Kategorien, DISQ am 20. November 2013

[40] Nachhaltigkeit gefragt: GLS - Beste Bank des Jahres 2011, N-tv: Ratgeber Geld am 8. Juni 2011Bestnoten im Service und beliebteste Bau nanzierung: GLS Bank verzeichnet Umfrageerfolg Pressemitteilung der GLSBank vom 3. Mai 2011Bei Deutschlands größtem Bankentest haben 130000 Kontoinhaber teilgenommen. Ergebnis: veränderte Kundenbedürf-nisse – und eine neue Beste Bank , Ausgabe 05/11 von €uro (Finanz-Zeitschrift) am 20. April 2011

Koordinaten: 51° 28′ 15″ N, 7° 13′ 11″ O

Page 37: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

Kapitel 8

Investitionsbank Berlin

Die Investitionsbank Berlin (IBB) ist das zentrale Förderinstitut des Landes Berlin. Ziel der Förderung ist dieBerliner Wirtschaft sowie der Wohnungsbau.

8.1 Aufgaben

Der Aufgabenschwerpunkt der IBB liegt in der Wirtschaftsförderung kleiner und mittlerer Unternehmen (kurz KMU).Mit den monetären Förderangeboten, einer umfassenden Finanzierungsberatung und einer an betriebswirtschaft-lichen Kriterien orientierten Förder- und Kreditbearbeitung unterstützen sie vor allem innovative, technologieori-entierte Unternehmen in Berlin. Darüber hinaus bietet die IBB im Bereich der Immobilienförderung individuelleFinanzierungslösungen für Investoren.

Gebäude der Investitionsbank Berlin

33

Page 38: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

34 KAPITEL 8. INVESTITIONSBANK BERLIN

8.2 Geschichte• 1924 Gründung als Wohnungsfürsorgegesellschaft Berlin mbH zur Finanzierung des Berliner Wohnungsbaus

• 1937 Umwandlung zur Wohnungsbau-Kreditanstalt der Reichshauptstadt Berlin (als rechtsfähige Gemeinde-anstalt)

• 1965 Umwandlung zur Wohnungsbau-Kreditanstalt Berlin als Anstalt des ö entlichen Rechts. Die Wohnungsbau-Kreditanstalt Berlin wird Kapitalsammelstelle für Darlehen nach § 17 Berlinförderungsgesetz

• 1993 Umwandlung in die Investitionsbank Berlin unter Erweiterung der Aufgaben auf die Wirtschaftsförde-rung; Integration in die Landesbank Berlin als wirtschaftlich und organisatorisch selbstständige Abteilung

• 2004 Abspaltung aus der Landesbank Berlin und Verselbstständigung als Investitionsbank Berlin, Anstalt desö entlichen Rechts mit Anstaltslast und Re nanzierungsgarantie des Landes Berlin

8.3 Wesentliche Beteiligungen

Die IBB ist an zahlreichen Unternehmen beteiligt, um ihren Auftrag als zentrale Förderbank des Landes Berlin wahr-zunehmen. Dabei unterscheiden sich zwei Gruppen: Beteiligungen, die im Auftrag des Landes, und Beteiligungen,die im Zusammenhang mit Förderaufgaben gehalten werden:[3]

8.3.1 Beteiligungen im Zusammenhang mit Förderaufgaben

• IBB Beteiligungsgesellschaft mbH (100 %)

• IBB Business Team GmbH (100 %)

8.3.2 Beteiligungen, die im Auftrag des Landes gehalten werden

• Medienboard Berlin-Brandenburg GmbH (50 %)

• Berlin Partner GmbH (31,5 %)

• Berlin Tourismus & Kongress GmbH (25 %)

8.4 Weblinks• Investitionsbank Berlin in der Unternehmensdatenbank der BaFin

• Investitionsbank Berlin

8.5 Einzelnachweise[1] Stammdaten des Kreditinstitutes bei der Deutschen Bundesbank

[2] Geschäftsbericht 2013

[3] Beteiligungen der IBBabgerufen am 14. November 2013

Koordinaten: 52° 29′ 45″ N, 13° 19′ 53″ O

Page 39: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

Kapitel 9

Sächsische Aufbaubank

Die Sächsische Aufbaubank - Förderbank kurz SAB wurde 1991 gegründet und ist das Landesförderinstitut desFreistaates Sachsen. Der Freistaat Sachsen hat die Gewährträgerhaftung und die Anstaltslast übernommen.Die SAB vergibt Fördermittel für die Bereiche Wirtschaft, Technologie sowie Wohnungs- und Städtebau in Formvon Zuschüssen und Darlehen sowie Bürgschaften.

9.1 Geschichte

Bis 1995 übernahm die L-Bank, das Förderinstitut des Landes Baden-Württemberg, den Geschäftsbetrieb. Am 19.Dezember 1995 wurde die SAB GmbH als Tochter der L-Bank errichtet. Sie nahm am 1. Juni 1996 ihre Geschäfts-tätigkeit auf. Seit Ende 2002 ist die SAB 100-prozentige Tochter des Freistaates Sachsen. Im Jahr 2003 wurde sie ineine Anstalt des ö entlichen Rechts umgewandelt.Zurzeit hat die SAB 999 Mitarbeiter. 2013 gewährte sie in 33.259 Bewilligungen Fördermittel als Zuschüsse, Dar-lehen und Bürgschaften in Höhe von 1,1 Milliarden Euro. Durch bekanntgegebene geplante Änderungen und Um-strukturierungen innerhalb der sächsischen Verwaltung wird die SAB 2017 ihren Hauptsitz von Dresden nach Leipzigmit ca. 500 bis 600 Mitarbeitern verlegen, um den dortigen Finanzsektor und Bankenstandort zu stärken.[3]

Derzeit unterhält die SAB zwei Standorte in Dresden, zwei Kundencenter in Leipzig und Chemnitz sowie vier Re-gionalbüros in Plauen, Annaberg-Buchholz, Torgau und Görlitz.

9.2 Wesentliche Beteiligungen• BBS - Bürgschaftsbank Sachsen GmbH

• MBG - Mittelständische Beteiligungsgesellschaft mbH

• SBG - Sächsische Beteiligungsgesellschaft mbH

9.3 Weblinks• Sächsische Aufbaubank in der Unternehmensdatenbank der BaFin

• O zielle Homepage

9.4 Einzelnachweise[1] Stammdaten des Kreditinstitutes bei der Deutschen Bundesbank

[2] Bericht über das Geschäftsjahr 2013 (PDF; 211 kB)

35

Page 40: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

36 KAPITEL 9. SÄCHSISCHE AUFBAUBANK

[3] Dresdner Neueste Nachrichten vom 13. Juni 2013

Page 41: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

Kapitel 10

NRW.Bank

Die NRW.Bank (Eigenschreibung NRW.BANK) ist die Förderbank für Nordrhein-Westfalen mit Sitz in Düsseldorfund Münster. Ihre Rechtsform ist die einer Anstalt des ö entlichen Rechts. Alleiniger Träger der Bank ist das Land.[3]

10.1 Auftrag

Die NRW.Bank ist die Förderbank für das Land Nordrhein-Westfalen. Sie unterstützt das Land bei seinen struktur-und wirtschaftspolitischen Aufgaben. Um dieser Aufgabe gerecht zu werden, nutzt sie das gesamte Spektrum vonkreditwirtschaftlichen Förderprodukten, z.B. Förderkredite, Eigenkapitalangebote oder strukturierte Finanzierungen.Die NRW.Bank agiert wettbewerbsneutral im Hausbankenverfahren als Partner der Banken und Sparkassen.Der Auftrag der Bank ergibt sich aus ihrer Satzung. Nach § 5 Abs. 1 ihrer Satzung[4] hat die Bank den staatlichen Auf-trag, das Land und seine kommunalen Körperschaften bei der Erfüllung ihrer ö entlichen Aufgaben, insbesonderein den Bereichen der Struktur-, Wirtschafts-, Sozial- und Wohnraumpolitik, zu unterstützen und dabei Fördermaß-nahmen im Einklang mit den Beihilfevorschriften der Europäischen Gemeinschaft durchzuführen und zu verwalten.Hierbei orientiert sie sich am Prinzip der Nachhaltigkeit.

10.2 Organe

Organe der Bank sind nach § 7 Abs. 1 der Satzung der Vorstand, der Verwaltungsrat und die Gewährträgerver-sammlung. Während der Vorstand die Bank führt, wird dessen Tätigkeit vom Verwaltungsrat überwacht. Die Ge-währträgerversammlung übernimmt die gesellschaftsrechtlichen Aufgaben einer Hauptversammlung wie bei derAktiengesellschaft.

10.3 Geschichte

Die NRW.Bank ist aus der ehemaligen Westdeutschen Landesbank Girozentrale hervorgegangen. Diese wurde imAugust 2002 aufgespalten in die WestLB AG und die Landesbank NRW, die die in ö entlichem Auftrag durchge-führten Bereiche der Wirtschafts- und Strukturförderung übernahm. Die so genannte Verständigung I zwischen derEuropäischen Kommission und der Bundesrepublik Deutschland vom 17. Juli 2001 sieht vor, dass die Rechtsform derö entlich-rechtlichen Banken unangetastet bleibt. Die Haftungsinstrumente Anstaltslast und Gewährträgerhaftungjedoch sollten nach einer bis zum 18. Juli 2005 geltenden Übergangsphase abgescha t werden. Die Haftungsver-p ichtungen sollten in der Folge so ausgestaltet werden, dass sie der Beziehung eines privaten Anteilseigners zu einerprivatrechtlichen Gesellschaft entsprechen.In einer späteren Vereinbarung, der Verständigung II vom 1. März 2002, haben Europäische Kommission und Bundes-regierung dann Sonderregelungen für die rechtlich selbstständigen Förderbanken mit wettbewerbsneutralem Struktur-und Fördergeschäft gescha en. Danach bleiben die Haftungsinstrumente Anstaltslast und Gewährträgerhaftung fürdiese Bankform dauerhaft erhalten. Das sichert diesen Banken optimale Re nanzierungsbedingungen, weil die weiterbestehende Gewährträgerhaftung für sehr gute, in Staatsnähe liegende Ratings der Ratingagenturen sorgt und damit

37

Page 42: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

38 KAPITEL 10. NRW.BANK

Sitz der NRW.Bank in Düsseldorf

Bankemissionen bei ö entlich-rechtlichen Instituten niedrigere Zinsen aufweisen als bei Instituten ohne Gewährträ-gerhaftung.Diese Vorteile dürfen ausschließlich für konkrete Aufgaben der Wirtschafts- und Strukturförderung eingesetzt wer-den. Aufgaben, die bis zum 31. März 2004 in einem Gesetz festgeschrieben werden mussten. Um diese formalenVoraussetzungen als Verständigung II-Institut zu erfüllen, hat der Landtag Nordrhein-Westfalen im März 2004 in

Page 43: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

10.4. KRITIK 39

Sitz der NRW.Bank in Münster

einem breiten politischen Konsens das Gesetz zur Umstrukturierung der Landesbank NRW zur Förderbank desLandes Nordrhein-Westfalen (Umstrukturierungsgesetz) verabschiedet. Die NRW.BANK erhielt damit o ziell denStatus einer Förderbank, bei der Anstaltslast und Gewährträgerhaftung dauerhaft weiter gelten.Das Umstrukturierungsgesetz enthält darüber hinaus die Übernahme einer expliziten Garantie für die NRW.Bankdurch deren Gewährträger. Konsequenz dieser gesetzlich normierten gesamtschuldnerischen Haftung ist eine Solvabi-litätsgewichtung von Null für die von der NRW.Bank begebenen Emissionen. Die so genannte Solva-Null-Anrechnungbedeutet, dass Kreditinstitute diese Forderungen nicht mit haftendem Eigenkapital unterlegen müssen.Nach Au ösung der landeseigenen Wohnungsbauförderungsanstalt Nordrhein-Westfalen (Wfa) mit Wirkung vom 1.Januar 2010 verblieb deren Vermögen bei der NRW.Bank und wurde Stammkapital der NRW.Bank. Die NRW.Bankübernahm alle Aufgaben und Geschäfte der Wfa und trat in deren Rechte und P ichten ein.[5]

10.4 Kritik

In die ö entliche Kritik geraten sind insbesondere die von der NRW.Bank eingegangenen Credit Default Swaps(CDS),[6] Kreditausfallversicherungen, bei denen sie meist als Sicherungsgeber für Staatsrisiken fungiert. Tritt mithinbei einem durch CDS abgesicherten Staat ein Kreditereignis ein, muss die NRW.Bank den übernommenen CDS-Betrag an den Sicherungsnehmer zahlen. Die NRW.Bank ist inzwischen zu einem der größten Emittenten dieserCDS in Deutschland und europaweit aufgestiegen. Die Ratingagentur Moody’s bezi ert das Nominalvolumen dieserKreditderivate bei der Bank mit ungefähr 25 Milliarden Euro im Jahre 2011.[7]

Diese CDS referenzieren überwiegend auf Staaten und be nden sich nahezu ausschließlich im sehr guten und gutenInvestment Grade-Bereich. Mit einer Inanspruchnahme wird derzeit nicht gerechnet. [8] Es handelt sich um CDS, beidenen die Bank überwiegend die Funktion des Sicherheitengebers für Staatsrisiken übernimmt. Diese Risikopositio-nen werden durch die Satzung der Bank nicht gedeckt. Nach dem Förderauftrag in § 5 Nr. 2 Satzung sind konkreteFörderbereiche abschließend aufgezählt, in die die Übernahme von Staatsrisiken nicht hineininterpretiert werdenkann. Zwar darf die Bank nach § 5 Nr. 5 Finanzinstrumente anscha en und veräußern, dies aber nur im direkten Zu-sammenhang mit den Förderbereichen. Dieser unmittelbare Zusammenhang ist nicht erkennbar. Auch wenn es sichder NRW.Bank zufolge um sehr gute und gute Staatsrisiken handelt, ist eine Migration in schlechtere Ratingstufen –mit entsprechend höherem Risiko - nicht ausgeschlossen, zumal ihre Kontrahenten alleine durch den Abschluss derCDS die Risikosituation skeptischer einschätzen. Mit diesen CDS übernimmt die NRW.Bank faktisch die Aufgabeeiner Exportkreditversicherung, die sie aber nicht ist. Da CDS mit Eigenmitteln der Bank zu unterlegen sind, dürfteein großer Teil des Eigenkapitals hiermit belastet sein und nicht für echte Förderaufgaben zur Verfügung stehen. Weildie Übernahme von CDS als Sicherheitengeber kein Fördergeschäft darstellt, gehört es folglich zum Wettbewerbsge-schäft, das der NRW.BANK verboten ist. Nach § 2 Nr. 3 Satzung haftet der Gewährträger unbegrenzt auch für die

Page 44: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

40 KAPITEL 10. NRW.BANK

Risiken aus CDS. Nach einem Urteil des Verfassungsgerichtshofs NRW (VGH NRW) vom Dezember 2011 darf derLandesrechnungshof Nordrhein-Westfalen die NRW.Bank wegen der weitreichenden Einstandsp ichten des Landesfür diese Bank umfassend prüfen, so dass sich seine Prüfung nicht nur auf deren Fördergeschäft beschränkt.[9]

10.5 Weblinks• NRW.Bank in der Unternehmensdatenbank der BaFin

• Webseite der Bank

• Publikationen der NRW.Bank

• Satzung der NRW.BANK vom 27. März 2015 (GV. NRW. S. 352)

10.6 Einzelnachweise[1] Stammdaten des Kreditinstitutes bei der Deutschen Bundesbank

[2] Finanzberichte NRW.Bank

[3] Unternehmenspro l der NRW.BANK. Abgerufen am 12. September 2012.

[4] Satzung der NRW.Bank vom 24. September 2015

[5] Gesetz zur Au ösung der Wohnungsbauförderungsanstalt Nordrhein-Westfalen (Wfa-Au ösungsgesetz) vom 8. Dezember2009, , abgerufen am 22. März 2013.

[6] Handelsblatt vom 26. März 2012, NRW.Bank wegen Kapitalanlagen in der Kritik

[7] Nicole Bastian: NRW-Bank groß imGeschäft mit Derivaten. In: Wirtschaftswoche. 13. März 2012, abgerufen am 13. Februar2012.

[8] NRW.Bank, Finanzbericht 2013, S. 106

[9] VGH NRW, Urteil vom 13. Dezember 2011, Az: VGH 11/10

Koordinaten: 51° 13′ 3″ N, 6° 46′ 14″ O

Page 45: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

10.7. TEXT- UND BILDQUELLEN, AUTOREN UND LIZENZEN 41

10.7 Text- und Bildquellen, Autoren und Lizenzen

10.7.1 Text• Mikrokredit Quelle: https://de.wikipedia.org/wiki/Mikrokredit?oldid=153032959 Autoren: RobertLechner, Zeno Gantner, Aka, Moli-

ly, Denis Barthel, Gebu, Seewolf, Elya, Martinvoll, Frog~dewiki, Andrsvoss, Asthma, Wmeinhart, Zwobot, Wualex, APPER, Asdert,Verimathrax, Wranzl, Svebert, Fuenfundachtzig, Priwo, Manja, Johnny Yen, Schwindp, Sputnik, Da ow, AHZ, Cbnowhere~dewiki,Babel sh, ChristophDemmer, KW, Buntfalke, Captaingrog, Tomparis, Magnummandel, Marilyn.hanson, Taxiarchos228, FlaBot, Lyzzy,Emes, Gerhard Roth, Thun schpizza, Cethegus, Heeeey, Flominator, Leyo, Xls, Scooter, Itti, Daidalus, Niugini, Bonzo*, Pionic, FlorianAdler, Hnsjrgnweis, Fkoch, Ephraim33, Helmut Breidenstein, RobotQuistnix, Blauer ummi, YurikBot, Gildemax, Tischlampe, Saibo,DerHexer, EvaK, J.-H. Janßen, Julius1990, Amonsul, KommX, Revonnah, LKD, Jü, Tzumtzum, Manecke, Shadak, Ollio, Sepp, Rollorueckwaerts, Krstfrs, Jenosch, Vikipedija, Ranas, BJ Axel, Pendulin, KS aus F, Rabe19, Tönjes, Semper, Napster, Wero, Spuk968, Ma-waho, Horst Gräbner, YourEyesOnly, 555Nase, Webverbesserer, David Mörike, Mme Mim, JOE, Erkan Yilmaz, Giftmischer, Blau sch,Ephemopteros, Krude, Wiki surfer bcr, VolkovBot, Abc2005, Mschi er, Moros, Regi51, Gereon K., Idioma-bot, Sommerkom, GotoDengo, StG1990, SieBot, Alauda, Livani, Gsälzbär, ArchiSchmedes, Hxhbot, Snoopy1964, Alnilam, Pittimann, Reconnaissance~dewiki,ToePeu.bot, Se4598, DragonBot, Woches, GUMPi, Inkowik, Casra, Cartinal, W. Edlmeier, H.Marxen, Hoo man, Luckas-bot, Nallim-bot, Krd, Maxie Matthiessen, Greki79, ArthurBot, Spekulatius2410, TB42, MorbZ-Bot, Arbraxan, Kalorie, Hi-Teach, KurtR, Neelix7,Sokonbud, RonMeier, Tarboler, Randolph33, Johannamaj, Kerubims, Creihag, Mikered, KLBot2, Frze, BBCLCD, Sjegella, Exoport,P.Altenmeier, Gianna db, Sujalajus, LdlV, Schnabeltassentier, SebastianAndreas, Swarmlost und Anonyme: 123

• Muhammad Yunus Quelle: https://de.wikipedia.org/wiki/Muhammad_Yunus?oldid=148310037 Autoren: Paul Ebermann, HelmutLeit-ner, Aka, Titus~dewiki, Albinfo, Frog~dewiki, Andim, Arne List, Wranzl, Sinn, Interpretix, Fuenfundachtzig, Sicherlich, Ot, Goetz, Ari-es~dewiki, Sarcelles, Ri st, TobiasVetter, Pjacobi, AN, Lustiger seth, Joho345, SonicY, FlaBot, Varulv, Gerhard Roth, Ds77, RedBot,Albrecht1, Docmo, Mipago, Wahldresdner, Niugini, Syrcro, Narvalo, Happolati, Markus Mueller, Drahreg01, Ephraim33, Mautprel-ler, Manoridius, Exxu, Bota47, ChristianBier, Savin 2005, Xquenda, Thommyk-ms, Hey Teacher, Martin Kraft, BishkekRocks, WAH,Peymanpi, J.-H. Janßen, KnightMove, Julius1990, Widu, Mo4jolo, Amonsul, MAY, Chrisk, LKD, Oxymoron83, Wissling, Jadadoo, G-Michel-Hürth, Seminal, Judit Franke, Beek100, Suppenbrezel, Spuk968, Thijs!bot, XenonX3, ABC1234567, Escarbot, Ede D, Harrobot,Mardil, Roland zh, YourEyesOnly, Aconcagua, El bes, ThoR, Blau sch, Wilhelm Salkowski, Krude, DodekBot, Gerakibot, VolkovBot,AlnoktaBOT, Wesener, GuteMiiene, TXiKiBoT, La Corona, Towbee, Tobias1983, AlleborgoBot, SieBot, Nikkis, PipepBot, Renovatio,Pittimann, DragonBot, Alexbot, Fish-guts, BodhisattvaBot, Purbo T, Grey Geezer, LinkFA-Bot, Social-entrepreneur, SozialerDenker,APPERbot, Luckas-bot, Bwbuz, Professor Einstein, GrouchoBot, Wossen, Dr Lol, Xqbot, Iogos82, ArthurBot, Howwi, Schmetterlinge,MastiBot, De rien, RibotBOT, Emesem, Silberštejn, Bitzer, HRoestBot, Katach, TobeBot, Kalorie, KurtR, EmausBot, JackieBot, Eusc,AnnunziataSC, WikitanvirBot, Blogotron, Michl1504, Caramba123, KLBot2, Mimid, Kotcha, PaNeu, Dexbot, Rosaluna, HeicoH undAnonyme: 74

• Grameen Bank Quelle: https://de.wikipedia.org/wiki/Grameen_Bank?oldid=150926273 Autoren: RobertLechner, Vinci, Aka, Fuss-lkopp, Matt1971, Martinvoll, Raymond, Karl Gruber, Hokanomono, Zwobot, Wolfgang1018, APPER, Peter200, Interpretix, Andi Peh-rin, Lley, Aloiswuest, DorisAntony, Maik Hager, Shanul, ChristophDemmer, Ghw, Marsupilami, Alexander Z., He3nry, Florian.Keßler,Feitscher g, Achim Raschka, Cethegus, Anima, Itti, Zaphiro, FritzG, Niugini, Pionic, MB-one, Taivo, Tilla, Chobot, Ephraim33, Yurik-Bot, Xquenda, Blauebirke, Bahnemann, Stefan Selbach, Martin Kraft, Lemzwerg, Amonsul, Jü, KocjoBot~dewiki, Chlewbot, Tschäfer,Vikipedija, Shidata, Doudo, Biblelover, Semper, Thijs!bot, Escarbot, Ede D, Bayernparteiler, Dandelo, JAnDbot, Matthiasb, Sebbot,TARBOT, Wewoewi, Krude, DodekBot, Gerakibot, TheWolf, TXiKiBoT, Regi51, Synthebot, Crazy1880, Snoopy1964, KnopfBot, Pit-timann, DragonBot, Ru nocabreo, Ronald Sl, LatitudeBot, LinkFA-Bot, Zorrobot, Luckas-bot, GrouchoBot, Krd, Rubinbot, Xqbot,ArthurBot, Howwi, MorbZ-Bot, Martin1978, KurtR, EmausBot, Unsterblicher, A-Jim, Randolph33, Lailatow, RunningGirl, Blogotron,MBurch, KLBot2, Boshomi, Cyneheard, Dexbot, Oxen esh, Karl Schapper und Anonyme: 68

• Kiva (Organisation)Quelle: https://de.wikipedia.org/wiki/Kiva_(Organisation)?oldid=141732207 Autoren: Aka, Stu , Matt1971, Hen-rikGebauer, 4tilden, TheK, AHZ, Cbnowhere~dewiki, Uwe Gille, Marsupilami, Mps, Hubertl, Scooter, Andante, SpBot, Friedrichheinz,Chstdu, Gripweed, Mindestens, Magpie ebt, Webverbesserer, Mme Mim, Giftmischer, Xolani, VolkovBot, Sänger, Crazy1880, Loveless,Jtt, Alexbot, Inkowik, DumZiBoT, SilvonenBot, A.Ammersee, Rnawrocki, LaaknorBot, Prügelprinz, TCY, Luckas-bot, GrouchoBot,Xqbot, Hjacob, ChristianGruen, Dagmar Thorau, Spekulatius2410, Te onmann, TobeBot, KurtR, MerlIwBot, KLBot2, Nju78ikm undAnonyme: 19

• MikrokreditfondsDeutschlandQuelle: https://de.wikipedia.org/wiki/Mikrokreditfonds_Deutschland?oldid=151630175Autoren:HALNeuntausend, Flominator, Hnsjrgnweis, S.Didam, Giftmischer, Toytoy~dewiki, Krdbot, Abrissbirnchen, Boshomi, Gianna db, Def*Defund Anonyme: 5

• DeutschesMikrofinanz-InstitutQuelle: https://de.wikipedia.org/wiki/Deutsches_Mikrofinanz-Institut?oldid=143540548Autoren: Irm-gard, Jpp, Wranzl, Peter200, Jergen, Niugini, NSX-Racer, SVL, Ben Ben, Brigitte Maas, Lirum Larum, Kalorie, Zweioeltanks, Giannadb und Anonyme: 2

• GLS GemeinschaftsbankQuelle: https://de.wikipedia.org/wiki/GLS_Gemeinschaftsbank?oldid=152609065 Autoren: Flups, Media lib,Aka, Tsor, Joachimrang, Kaktus, Karl Gruber, Frog~dewiki, Kubieziel, Rita2008, Ocrho, Ciciban, Wiegels, Zinnmann, Priwo, Dna-ber, Gerhardvalentin, WiseWoman, Koerpertraining, Conny, Defrenrokorit, Fasten, Marsupilami, Bagradian, Qwqchris, Lustiger seth,Eric42~dewiki, Nicor, Bubo bubo, Udo T., Florian.Keßler, Bernd Burow, Ervaude, Shh, Bjj, Xls, Nils Simon, Zaphiro, PanchoS, Nor-malo, Bonzo*, Gulli, Luha, Hydro, Tillmann Lübker, Mef.ellingen, Gildemax, ChristianBier, Schwarze Feder, Nicolai P., DeWikiMan,UvM, HansenFlensburg, Thornard, Xgeorg, PKautz, Loopkid, Karsten11, GGShinobi, Nescio*, Binford, Flubber, Klaus Frisch, Zaibatsu,Thijs!bot, Hfhoyer, Rafske, Michi.bo, Sebbot, JOE, Giftmischer, HHE99, RacoonyRE, DodekBot, House1630, Repat, Maschinenjunge,EWriter, Coatilex, Gsälzbär, HenryHueske, CroMagnon, Plankton314, Carport, Ute Erb, Deklamat, Simpsoniac, Cosimamz, Molgreen,LogoX, Kailas98, Hawling, Luckas-bot, Hin-Tse, C holtermann, MichiWe, CactusBot, V-mann(parodiert), Reinhardhauke, AlFo, MorbZ-Bot, Katach, Manuel Schneider, EmausBot, Neelix7, ZéroBot, Prüm, Blatand, Alias 79, Jaskan, EH⁴², Folienmaster, 9of17, 0815realist,LenaFruehling, KLBot2, Mosfet81, Boshomi, Csaf6577, Jamool66, Dbleicher, Der Sparfuchs rät..., Holmium, Polentarion, Michael Sil-berhorn, BancoBank, Begruh, Beitsefer und Anonyme: 54

• Investitionsbank Berlin Quelle: https://de.wikipedia.org/wiki/Investitionsbank_Berlin?oldid=148231904 Autoren: Karl Gruber, Frank-m, Pelz, JAF, PDD, Drahreg01, Hoschi72, Kanakari, JCS, LKD, Lemidi, PKautz, Sebbot, Halut, L&K-Bot, Loofer, Ronald Sl, F13T35,Howwi, Faltenwolf, Berium, Dbleicher, Dragonlord73, Internet-ibb.de und Anonyme: 9

Page 46: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

42 KAPITEL 10. NRW.BANK

• Sächsische Aufbaubank Quelle: https://de.wikipedia.org/wiki/S%C3%A4chsische_Aufbaubank?oldid=142966177 Autoren: Hystrix,Koerpertraining, Marsupilami, Geo-Loge, Norbert Kaiser, PKautz, Schwijker, Giftmischer, Don Magni co, DynaMoToR, Ronald Sl,Philipp Wetzlar, Århus, Bananenfalter, MorbZ-Bot, Ne discere cessa!, PNJansen, Dbleicher und Anonyme: 5

• NRW.Bank Quelle: https://de.wikipedia.org/wiki/NRW.Bank?oldid=150546378 Autoren: Aka, Toto~dewiki, Crissov, Crux, Karl Gru-ber, Svencb, Wiegels, AHZ, Afrank99, Forevermore, Juesch, Tohma, Geisslr, Diba, He3nry, Elvenlord Elrond, O.Koslowski, Scooter,Ma-Lik, WikiNight, Florian Adler, Eisenberg, STBR, Pajz, WIKImaniac, Hoschi72, Tascha, Savin 2005, Rolf H., Manecke, PJacobs,PKautz, Ucc, Cleverboy, Horst Gräbner, MarkusRittscher, Sebbot, Nkah6raso, Radschläger, Xqt, L&K-Bot, Merlissimo, RacoonyRE,Complex, Lesbar, Mno1, Mastru, EWriter, Dpesek, Snoopy1964, Tloe, Ngowatchtransparent, Ronald Sl, Geitost, Tascha1908, Krd, Wo-wo2008, Jivee Blau, Roupheinos, Antonsusi, Müdigkeit, Iste Praetor, Nrw.bank, Nrw.bank - Presse, Dbleicher, Aktenstapel, Dragonlord73und Anonyme: 23

10.7.2 Bilder• Datei:20140614_xl_wiki_6761_GLS_Bank,_Christstraße_9,_44789_Bochum,_CHAdeMO-Schnellladesäule.JPG Quelle: https:

//upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/0/0c/20140614_xl_wiki_6761_GLS_Bank%2C_Christstra%C3%9Fe_9%2C_44789_Bochum%2C_CHAdeMO-Schnelllades%C3%A4ule.JPG Lizenz: CC BY-SA 3.0 Autoren: Eigenes Werk Ursprünglicher Schöpfer: Molgreen

• Datei:20140614_xl_wiki_6763_GLS_Bank,_Christstraße_9,_44789_Bochum,_Eingangsbereich_mit_Wasserwand,_Professor_Andreas_Kienlin.JPGQuelle: https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/0/0a/20140614_xl_wiki_6763_GLS_Bank%2C_Christstra%C3%9Fe_9%2C_44789_Bochum%2C_Eingangsbereich_mit_Wasserwand%2C_Professor_Andreas_Kienlin.JPGLizenz:CC BY-SA 3.0Autoren: Eigenes Werk Ursprünglicher Schöpfer: Molgreen

• Datei:20140614_xl_wiki_6776_GLS_Bank,_Christstraße_9,_44789_Bochum,_Winkraftanalge_auf_dem_Dach_des_Erweiterungsbaus.JPG Quelle: https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/7/73/20140614_xl_wiki_6776_GLS_Bank%2C_Christstra%C3%9Fe_9%2C_44789_Bochum%2C_Winkraftanalge_auf_dem_Dach_des_Erweiterungsbaus.JPGLizenz:CC BY-SA 3.0Autoren:Eigenes WerkUrsprünglicher Schöpfer: Molgreen

• Datei:2014_Woodstock_194_Muhammad_Yunus.jpgQuelle: https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/3/3b/2014_Woodstock_194_Muhammad_Yunus.jpg Lizenz: CC BY 4.0 Autoren: Eigenes Werk Ursprünglicher Schöpfer: Ralf Lotys (Sicherlich)

• Datei:Bilanzentwicklung-der-GLS-Gemeinschaftsbank-eG.jpgQuelle: https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/a/a3/Bilanzentwicklung-der-GLS-Gemeinschaftsbank-eG.jpg Lizenz: CC BY-SA 3.0 Autoren: http://www.gls.de/die-gls-bank/ueber-uns/gls-bank/bilanzzahlen.html Ursprünglicher Schöpfer: GLSBank

• Datei:Commons-logo.svg Quelle: https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/4/4a/Commons-logo.svg Lizenz: Public domainAutoren: This version created by Pumbaa, using a proper partial circle and SVG geometry features. (Former versions used to be slightlywarped.) Ursprünglicher Schöpfer: SVG version was created by User:Grunt and cleaned up by 3247, based on the earlier PNG version,created by Reidab.

• Datei:Dresden_Sächsische_Aufbaubank_(01).jpgQuelle: https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/0/01/Dresden_S%C3%A4chsische_Aufbaubank_%2801%29.jpg Lizenz: CC BY-SA 3.0 Autoren: eigene Aufnahme. Ursprünglicher Schöpfer: Norbert Kaiser

• Datei:Entrance_GLS_bank,_Bochum,_Germany.jpgQuelle: https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/9/9f/Entrance_GLS_bank%2C_Bochum%2C_Germany.jpg Lizenz: CC BY-SA 3.0 Autoren: No machine-readable source provided. Own work assumed (ba-sed on copyright claims). Ursprünglicher Schöpfer: No machine-readable author provided. Maschinenjunge assumed (based on copyrightclaims).

• Datei:GLS-Treuhand-Logo.svg Quelle: https://upload.wikimedia.org/wikipedia/de/0/0c/GLS-Treuhand-Logo.svg Lizenz: Logo Auto-ren:Aus Meine-Landwirtschaft-PDF Ursprünglicher Schöpfer:GLS Treuhand e.V.

• Datei:GLS_Bank.jpg Quelle: https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/a/aa/GLS_Bank.jpg Lizenz: CC BY-SA 3.0 Autoren:No machine-readable source provided. Own work assumed (based on copyright claims). Ursprünglicher Schöpfer: No machine-readableauthor provided. Maschinenjunge assumed (based on copyright claims).

• Datei:Gebäude_01_klein.jpg Quelle: https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/4/4b/Geb%C3%A4ude_01_klein.jpg Lizenz:CC BY-SA 3.0 Autoren: Eigenes Werk Ursprünglicher Schöpfer: Carinab

• Datei:Gebäude_der_Investitionsbank_Berlin.JPGQuelle: https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/6/67/Geb%C3%A4ude_der_Investitionsbank_Berlin.JPG Lizenz: CC0 Autoren: Eigenes Werk Ursprünglicher Schöpfer: Loofer

• Datei:Grameen.JPGQuelle: https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/e/ea/Grameen.JPGLizenz: CC BY-SA 2.5Autoren: zdrojUrsprünglicher Schöpfer: ?

• Datei:Grameen_Bank.svg Quelle: https://upload.wikimedia.org/wikipedia/de/b/b4/Grameen_Bank.svg Lizenz: Logo Autoren:Vektordaten: http://www.grameen-info.org/annualreport/annualreport2005/GB-2005.pdf Ursprünglicher Schöpfer:unbekannt

• Datei:IBB-Logo.svgQuelle: https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/3/39/IBB-Logo.svgLizenz: Public domainAutoren: http://www.ibb.de/PortalData/1/Resources/content/download/newsletter/ibb_news/IBBnews_April_2009.pdf Ursprünglicher Schöpfer: Un-bekannt<a href='//www.wikidata.org/wiki/Q4233718' title='wikidata:Q4233718'><img alt='wikidata:Q4233718' src='https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/f/ff/Wikidata-logo.svg/20px-Wikidata-logo.svg.png' width='20' height='11' srcset='https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/f/ff/Wikidata-logo.svg/30px-Wikidata-logo.svg.png 1.5x, https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/f/ff/Wikidata-logo.svg/40px-Wikidata-logo.svg.png 2x' data- le-width='1050' data- le-height='590' /></a>

• Datei:Kiva_(Organisation)_logo.svgQuelle: https://upload.wikimedia.org/wikipedia/de/c/cd/Kiva_%28Organisation%29_logo.svgLi-zenz: Logo Autoren:

• Vektordaten: http://media.kiva.org/Kiva_teamcard.pdf Ursprünglicher Schöpfer:unbekannt

Page 47: DerMikrokredit · Kapitel1 Mikrokredit MikrokreditesindKleinstkreditevoneinemEurobiszueinigentausendEuroanKleingewerbetreibendeüberwie …

10.7. TEXT- UND BILDQUELLEN, AUTOREN UND LIZENZEN 43

• Datei:Muhammad_Yunus_in_Wiesbaden_01.jpgQuelle: https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/4/4a/Muhammad_Yunus_in_Wiesbaden_01.jpg Lizenz: CC BY-SA 3.0 Autoren: Eigenes Werk Ursprünglicher Schöpfer: Martin Kraft

• Datei:NRW-Bank-Logo.svg Quelle: https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/6/62/NRW-Bank-Logo.svg Lizenz: Public do-mainAutoren: nicht angegebenUrsprünglicher Schöpfer:Unbekannt<a href='//www.wikidata.org/wiki/Q4233718' title='wikidata:Q4233718'><imgalt='wikidata:Q4233718' src='https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/f/ff/Wikidata-logo.svg/20px-Wikidata-logo.svg.png' width='20' height='11' srcset='https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/f/ff/Wikidata-logo.svg/30px-Wikidata-logo.svg.png 1.5x, https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/f/ff/Wikidata-logo.svg/40px-Wikidata-logo.svg.png 2x' data- le-width='1050' data- le-height='590' /></a>

• Datei:NRW-Bank_Münster.JPG Quelle: https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/5/5f/NRW-Bank_M%C3%BCnster.JPGLizenz: CC BY-SA 3.0 Autoren: Eigenes Werk Ursprünglicher Schöpfer: Florian Adler

• Datei:Wikinews-logo.svg Quelle: https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/2/24/Wikinews-logo.svg Lizenz: CC BY-SA 3.0Autoren: This is a cropped version of Image:Wikinews-logo-en.png. Ursprünglicher Schöpfer: Vectorized by Simon 01:05, 2 August 2006(UTC) Updated by Time3000 17 April 2007 to use o cial Wikinews colours and appear correctly on dark backgrounds. Originallyuploaded by Simon.

• Datei:Yunus-2.jpg Quelle: https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/f/f9/Yunus-2.jpg Lizenz: CC BY 3.0 Autoren: TanveerIslam, personal Collection Ursprünglicher Schöpfer: Muhammad Yunus

10.7.3 Inhaltslizenz• Creative Commons Attribution-Share Alike 3.0