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junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe 5.5.2009 Seite 1
Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….
1. Wer ist unser „junger VN“?
2. Welche Problemlösungen bietet der Markt?
3. Welche Risikospezifikationen birgt der „junge VN“?
4. Wie versorgt Swiss Life die „jungen VN“?
5. Die (leider) nicht genutzten Chancen der jungen VN
junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe 5.5.2009 Seite 2
Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….
Eine heterogene Zielgruppe
mit unterschiedlichem „beruflichem“ Status
mit unterschiedlicher, spezifischer Bedarfssituation
mit besonderem Interesse für VU
mit besonderem Interesse für Makler
1. Wer ist unser „junger VN?
junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe 5.5.2009 Seite 3
Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….
Kinder (ab welchem Alter?)
Schüler
Auszubildende/Studenten
Berufs“einsteiger“ (bis Alter 30)
Junge beruflich Etablierte (bis Alter 35)
1. Wer ist unser „junger VN? – Beruflicher Status -
junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe 5.5.2009 Seite 4
Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….
Soziale Grundsicherung:
Nur noch Erwerbsminderungsabsicherung in GRV; keine qualitative Berufsunfähigkeitsabsicherung mehr keine Berücksichtigung eines Berufsstatus, einer Lebensstellung
Grundsicherung besteht nur für Arbeitnehmer, nicht für Studenten/Schüler
Wartezeit in GRV 5 Jahre (abgesehen von bestimmten Wartezeit-Fiktionen, z.B. bei Berufsunfällen)
1. Wer ist unser „junger VN? – Bedarfssituation -
junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe 5.5.2009 Seite 5
Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….
Kinder/Schüler Schädigung eher dauerhaft; noch kein erzieltes Einkommen Grundsicherung für Pflege/Lebensunterhalt
Azubi/Studenten soziale Lebensstellung erst in Entwicklung berufliche Umorientierung leichter möglich
Einkommensausfallüberbrückung,
Ausbildungs- sicherung
Berufs“einsteiger“ angestrebtes Berufsziel erreicht; neue „Etablierte“ soziale Lebensstellung gefestigt
Lebensstandardsicherung
1. Wer ist unser „junger VN? – Bedarfssituation speziell -
junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe 5.5.2009 Seite 6
Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….
Allgemein
Erwerbsunfähigkeitsrente
Erwerbsminderungskonzept
Berufsunfähigkeitsvorsorge
2. Welche Vorsorgelösungen bietet der Markt?
junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe 5.5.2009 Seite 7
Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….
Eintrittsalter-/Versicherungsdauerbegrenzung
Berufsgruppeneinordnung entsprechend „beruflichem“ Status
Nachversicherungsoptionen (Lebensbegleitung)
Selbstständige Versorgung oder Zusatzdeckung
2. Welche Problemlösungen bietet der Markt? – Allgemein -
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Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….
Politisch motivierte private Erwerbsminderungsvorsorge
Zugang für „alle“
Deutlich niedrigerer Beitrag als bei BU(Z)
Ausgleich für erwartete Minderungen der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente
2. Welche Problemlösungen bietet der Markt? – Erwerbsminderungsrente -
junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe 5.5.2009 Seite 9
Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….
Denkbare Branchenlösung (Diskussionsstand)
Leistung nur bei voller Erwerbsminderung
Stark reduzierte Risikoprüfung (Prämienzuschlag, Ablehnungen möglich)
Wartezeit (2-5Jahre): keine Leistung während dieser Zeit, auch nicht bei Unfällen
Obergrenzen: Beitrag max. 15 % d. Bruttoeinkommens und max.
Ca. 800 € Rente
2. Welche Problemlösungen bietet der Markt? – Erwerbsminderungsrente -
junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe 5.5.2009 Seite 10
Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….
Zuordnung in günstige Gruppe unabhängig vom Berufsstatus nimmt zu
Einjährig kalkulierte Beiträge; evtl. nur für bestimmte kurze Zeit mit Option, danach ohne Gesundheitsprüfung in Normaltarif zu wechseln
Kurze Versicherungsdauer mit Verlängerungsoption ohne Gesundheitsprüfung
Optionen: Nachversicherung (ereignisbezogen, pauschal)
Produktspezifisch (Verweisbarkeit, Beitragsanpassung § 163 VV) usw.)
2. Welche Problemlösungen bietet der Markt? – Berufsunfähigkeitsrente -
junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe 5.5.2009 Seite 11
Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….
2. Welche Problemlösungen bietet der Markt? – Berufsunfähigkeitsrente -
1 000
a) für x Jahre jährlich für ein Jahr kalkulierte Beiträge und damit steigend ab x + 1 Jahr konstante Beiträge
b) von Anfang an konstante Beiträge
gewünschte Versorgung
a)
b)
junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe 5.5.2009 Seite 12
Diskontinuierliche Berufsbiographien
Eingeschlagener Berufsweg hält selten bis zum Rentenalter
Bei Akademikern überwiegend nicht risikorelevant
Entgeltliche Beschäftigungsperioden wechseln mit Ausbildungszeiten Studium nach der Lehre
Zweiter Bildungsweg
Entwicklung der Risikosituation i.d.R. positiv
Anforderungen an qualitative, stabile Arbeitsverhältnisse steigen;
Markt für „ungelernte“ Tätigkeiten nimmt zu
Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….
3. Junge VN eine günstige Berufsgruppe ?
junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe 5.5.2009 Seite 13
Die Leiden des jungen VN:
Die Berufsunfähigkeitsversicherung
Arbeitskräftemangel?
3. Junge VN eine günstige Berufsgruppe ?
Demographischer Wandel:
Prognose 2038
junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe 5.5.2009 Seite 14
Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….
Demographischer Wandel Zunehmende Lebensarbeitszeit:
längere Versicherungs- und Leistungsdauern notwendig?
Siehe aber VVG-BU-Definition: mehr als altersbedingter Kräfteverfall
BU-Versicherungsschutz für längere VD/LD bezahlbar?
Arbeitskräftemangel Kompensation der sinkenden Erwerbstätigenquote durch
technischen Fortschritt möglich? oder zunehmende Belastung der verbleibenden Arbeitskräfte
zwischen 20 und 45 ? höhere Schadenquoten für VU?
3. Junge VN eine günstige Berufsgruppe ?
junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe 5.5.2009 Seite 15
Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….
3. Junge VN eine günstige Berufsgruppe ?- statistisch gesehen -
2006 2008Gesamtbestand
junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe 5.5.2009 Seite 16
Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….
3. Junge VN eine günstige Berufsgruppe ?
2007 Gesamtbestand 2007: 20-29 jährige
junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe 5.5.2009 Seite 17
Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….
20-2930-39
2007
3. Junge VN eine günstige Berufsgruppe ?
junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe 5.5.2009 Seite 18
Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….
Risikoeinschätzung Wenige Frühschäden
Berufliche Entwicklung eher in risikogünstige Tätigkeiten
Versichertenbestand Langfristige Kundenbindung
Beitrags-/Provisionssteigerung durch Folgegeschäft
3. Junge VN eine günstige Berufsgruppe ?
Junge VN: Lebensgeist für Bestand und Geldbeutel
junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe 5.5.2009 Seite 19
Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….
Finanzierbarkeit für Kunden
Beitrags“sicherheit“ für Kunden
Leistungs“sicherheit“ für Kunden
Lebensbegleitung
4. Swiss Life Strategie – leitende Prinzipien -
Günstige Beiträge
Stabile Beiträge
Anerkennungsquote sehr gut
Kein Papiertiger
junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe 5.5.2009 Seite 20
Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….
4. Swiss Life Strategie – Leistungs“sicherheit“ für Kunden
Anerkennungsquote in %
Jahr
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Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….
5. Die Leiden der jungen VN: (noch) nicht genutzte Chancen
Der junge VN: Absicherungsbereitschaft der VN schlecht ausgeprägt Spezielle Sicherungslösungen am Markt begrenzt vorhanden Je später der Vertragsabschluß, desto eher Probleme bei
Gesundheitsprüfung
Sein Bedarf: möglichst geringe und stabile Beiträge während gesamter Versicherungsdauer
bei hochwertigem Risikoschutz
Anpassbarkeit an veränderten Bedarf ohne zu starke Einschränkungen bei Risikoprüfung
junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe 5.5.2009 Seite 22
Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….
Marktgesetze:
► (Kunden-)Knappheit erhöht den (Akquise-)preis
► Was man selbst versäumt, besorgt die Konkurrenz
5. Die Leiden der jungen VN: (noch) nicht genutzte Chancen
junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe 5.5.2009 Seite 23
Anhang
junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe 5.5.2009 Seite 24
Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….
Andererseits:
Insbesondere für handwerkliche Berufe
Höchstversicherungsdauern (z.B. 40 Jahre)
Schlußalterbegrenzungen (60, 65)
2. Welche Problemlösungen bietet der Markt? – Berufsunfähigkeitsrente -
junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe 5.5.2009 Seite 25
Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….
Entscheidend beruflicher Status bei Vertragsabschluß
Kinder/Schüler nur EU?
Auch für Azubi/Studenten?
Beitragsgünstig
Kein Verweisungsproblem
Evtl. Umstiegsmöglichkeit auf BU-Vorsorge ohne
Gesundheitsprüfung innerhalb bestimmter Zeit
2. Welche Problemlösungen bietet der Markt? – Erwerbsunfähigkeit -
junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe 5.5.2009 Seite 26
Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….
Statistische Bestätigung? BU-Ursachen
Anforderung an Risikoprüfung Höhe der versicherbaren Rente (Höchstgrenze)
(Wirtschaftliche) Risikoprüfung besonders wichtig bei
Nachversicherung
Berufliche Einschätzung bei Vertragsschluss und im
Leistungsfall
3. Junge VN eine günstige Berufsgruppe ?
junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe 5.5.2009 Seite 27
Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….
4. Swiss Life Strategie – Lebensbegleitung -
Haftungsvermeidung
Vermeidung unterlassener Beratung
Vermeidung fehlerhafter Beratung
Tatsächlicher Art
Vom Kunden „gefühlter“ fehlerhafter Beratung
junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe 5.5.2009 Seite 28
Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….
Nachversicherungsoptionen Ereignisbezogen
Auch bei Karrieresprung
Eingrenzung des subjektiven Risikos; aber keine Aushöhlung
Umstieg auf reine Risikodeckung bei Finanzierungs-
schwierigkeiten
4. Swiss Life Strategie – Lebensbegleitung -
junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe 5.5.2009 Seite 29
Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….
Einordnung in günstige Berufsgruppe
Beitragsersparnis (EA 15): rd. 40 %
Berufsgruppeneinordnung bei Vertragsabschluß gilt während
gesamter Vertragsdauer
Versicherungsdauer auf Schlußalter 67 möglich
Qualitative Berufsunfähigkeitsvorsorge mit Verzicht auf
abstrakte Verweisung
4. Swiss Life Strategie – Finanzierbarkeit für junge VN -
junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe 5.5.2009 Seite 30
Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….
Verzicht auf Beitragsanpassung nach § 163 VVG
Obergrenze ist der unveränderbare Bruttobeitrag
Stabile Überschussbeteiligung
dadurch auch weitgehend stabile Nettobeiträge
Keine Erwerbsunfähigkeitsvorsorge,
bestenfalls als Notlösung
4. Swiss Life Strategie – Beitrags“sicherheit“
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