Herausforderungen des demographischen Wandels für die ... · Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) 5. Jahreskonferenz des Mannheimer Forschungsinstituts Ökonomie

Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e.V.

Herausforderungen des demographischen Herausforderungen des demographischen Wandels für die VersicherungswirtschaftWandels für die VersicherungswirtschaftProf. Dr. Wolf-Rüdiger Heilmann, Geschäftsführer Lebensversicherung / PensionsfondsGesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV)

5. Jahreskonferenz des Mannheimer Forschungsinstituts Ökonomie und Demographischer WandelSchwetzingen, 28. November 2006


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AgendaAgenda

1. Private Versicherungswirtschaft in Deutschland – Einordnung

2. Demographischer Wandel und Versicherungswirtschaft

3. Lebensversicherung

4. Kranken- und Pflegeversicherung

5. Schaden- und Unfallversicherung

6. Ausblick


3

AgendaAgenda






6. Ausblick


4

Rolle und Funktionen der Versicherungswirtschaft (I)Rolle und Funktionen der Versicherungswirtschaft (I)

Übernahme von Risiken der Haushalte ermöglicht verlässliche Lebensplanungen

Übernahme von versicherbaren Risiken der Unternehmen schafft Spielräume für unternehmerisches Risiko und fördert Innovationen

effizientes Risikomanagement durch Einsatz des versicherungs-technischen Instrumentariums (Risikoausgleich im Kollektiv und in der Zeit, Rückversicherung, Nutzung der Kapitalmärkte u. a.)

Stabilisierung des volkswirtschaftlichen Kreislaufs durch Schadenausgleich


5

Rolle und Funktionen der Versicherungswirtschaft (II)Rolle und Funktionen der Versicherungswirtschaft (II)

bedeutende Kapitalsammelstelle für private Haushalte

Stärkung der Wirtschaft durch Investition der Beiträge und Wiederanlage der Kapitalerträge

Stabilitätsanker auf den Finanzmärkten durch Langfristorientierung in der Anlagepolitik

Lebensversicherung: effiziente Bereitstellung von langfristigen Garantien durch Nutzung des Risikoausgleichs in der Zeit und interner Risikopuffer


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Einige Zahlen zur Bedeutung der deutschen Einige Zahlen zur Bedeutung der deutschen Versicherungswirtschaft (2005)Versicherungswirtschaft (2005)

Anzahl der Verträge: ca. 425 Mio.

Anzahl der Versicherungsunternehmen:- Lebensversicherer: 116- Krankenversicherer: 53- Schaden- und Unfallversicherer: 241

Beschäftigte bei Versicherungsunternehmen 233.000

Beitragseinnahmen: € 157,9 Mrd.

Kapitalanlagen der Versicherer: € 1.067 Mrd. davon Lebensversicherung: € 656 Mrd.

Quelle: GDV


7

Beitragseinnahmen der einzelnen Sparten (2005)Beitragseinnahmen der einzelnen Sparten (2005)in Mrd. Euro (Anteil in %)

27,3(17%)

75,2(48%)

55,4(35%)

Schaden- und Unfallversicherung Lebensversicherung

Kranken- undPflegeversicherung

insgesamt: 157,9 Mrd. Euro

Quelle: GDV


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Aktuelle Herausforderungen für die Aktuelle Herausforderungen für die Versicherungswirtschaft (I)Versicherungswirtschaft (I)

deutsche Versicherungswirtschaft derzeit im Umbruch

Vielzahl von Faktoren und Reformbaustellen

demographischer Wandel eine der wichtigsten Herausforderungen


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RV-Nachhaltig-keitsgesetz

Markt, Kunden,

Mitarbeiter

Regulierungs-rahmenGlobalisierung

Gesetzgebung

Demographie

VU

Veränderte Kundenbedürfnisse

Internet

PreiseIAS / IFRS

Kapitalmarkt-Automatisie-rung entwicklung

Technologie

Hartz I - IV

Gesund-heitsreform

EU-Vermittlerricht-

linieNiedrigzins-umfeld

AltEinkG

Langlebigkeitsrisiko

Allgemeines Gleichbehand-

lungsgesetz

Umsetzung derBGH- und

BVerfG-UrteileVVG-Reform

AVmG

Aktuelle Herausforderungen für die Versicherungswirtschaft (II)Aktuelle Herausforderungen für die Versicherungswirtschaft (II)

Solvency II

schwache Binnenwirtschaft

Alterung von Kunden und Mitarbeitern

grenzüberschreiten-der Wettbewerb

multinationale Unternehmensstrukturen

Neue Anlage-instrumente volatile Märkte


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AgendaAgenda






6. Ausblick


11

11. koordinierte Bevölkerungsvorausberechnung des Statistischen Bundesamtes

im November 2006 veröffentlicht

Modellrechnungen auf Basis verschiedener Annahmen zu Sterblichkeit, Geburtenrate, Nettozuwanderung

im Vergleich zur 10. Vorausberechnung von 2003 wird von stärkerer Steigerung der Lebenserwartung und geringerer Nettozuwanderung ausgegangen

Herausforderungen durch demographischen Wandel könnten noch größer ausfallen als bisher erwartet


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Entwicklung wichtiger demographischer KennzahlenEntwicklung wichtiger demographischer Kennzahlen

2005 2020 2050

Bevölkerungin Mio.

82,4 80,1-81,3 68,7-74,0

Altenquotient* 32% 38-39% 60-64%

Hochbetagte**in Mio. (Bevölkerungsanteil)

3,7(4,5%)

5,9(7,3-7,4%)

10,0-10,2 (13,7-14,6%)

* Verhältnis der mindestens 65-Jährigen zu den 20 bis 64-Jährigen** über 80-Jährige

Quelle: Statistisches Bundesamt, 11. koordinierte Bevölkerungsvorausberechnung, Korridor der mittleren Bevölkerung


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Entwicklung der AltersstrukturEntwicklung der Altersstruktur

bis 20

20-34

35-49

50-64

65-80

80 und älter

0%

20%

40%

60%

80%

100%

20

06

20

08

20

10

20

12

20

14

20

16

20

18

20

20

20

22

20

24

20

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20

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30

20

32

20

34

20

36

20

38

20

40

20

42

20

44

20

46

20

48

20

50

% d

er G

esam

tbev

ölk

eru

ng

Quelle: Statistisches Bundesamt, 11. koordinierte Bevölkerungsvorausberechnung, mittlere Bevölkerung, hoher Wanderungssaldo


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Herausforderungen des demographischen Wandels für die Herausforderungen des demographischen Wandels für die Versicherungswirtschaft Versicherungswirtschaft –– Überblick Überblick

Veränderung der makroökonomischen Rahmenbedingungen

Veränderung in Kundenstruktur und Bedarfslagen der Kunden

Übernahme einer stärkeren Rolle im Bereich der sozialen Sicherung

Bewältigung des Langlebigkeitsrisikos (Lebensversicherung, Kranken- und Pflegeversicherung)


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Veränderung der makroökonomischen RahmenbedingungenVeränderung der makroökonomischen Rahmenbedingungen

Wirtschaftswachstum: Versicherungswirtschaft muss sich auf niedrigeres Potenzialwachstum und verhaltenere Entwicklung der verfügbaren Einkommen einstellen, damit tendenziell geringere Versicherungsnachfrage

Kapitalmärkte: Versicherer müssen ihre Kapitalanlagepolitik an veränderte Kapitalmarktbedingungen anpassen (u. a. anhaltendes Niedrigzinsumfeld)

Arbeitsmärkte: Personalpolitik in der Versicherungswirtschaft (Angestellte, Vermittler) muss veränderter Erwerbspersonenstruktur Rechnung tragen


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Veränderung in Kundenstruktur und KundenbedürfnissenVeränderung in Kundenstruktur und KundenbedürfnissenAltersstruktur der Kunden wandelt sich, höhere Altersklassen („Marktsegment Senioren“) gewinnen stark an Bedeutung

mehr Einpersonenhaushalte, mehr ältere Personen ohne familiäre Unterstützung

Lebensverläufe / Lebensmodelle der Kunden werden zunehmend vielfältiger:

- unterschiedliche Lebens- und Familienformen- neue Formen des Zusammenlebens der Generationen- unstetigere Erwerbsbiografien- Zunahme des Bevölkerungsanteils mit Migrationshintergrund- neuartige private Hilfs- und Unterstützungsformen

Angebot der Versicherer muss sich an gesellschaftliche Veränderungen anpassen und für ganz unterschiedliche Lebenslagen bedarfsgerechten Schutz bereitstellen


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Neujustierung der Aufgabenteilung zwischen Staat und Neujustierung der Aufgabenteilung zwischen Staat und Markt im Bereich der sozialen SicherungMarkt im Bereich der sozialen Sicherung

umlagefinanzierte öffentliche Sicherungssysteme in der derzeitigen Form nicht dauerhaft finanzierbar, Leistungsanpassungen sind unvermeidbar

kapitalgedeckte private Versicherung bietet vielfach dort Lösungsmodell, wo staatliche Leistungen nicht mehr im bisherigen Umfang erbracht werden können

wachsende Bedeutung privatwirtschaftlicher Lösungen und damit der privaten Versicherungswirtschaft, Neujustierung im Verhältnis von Staat und privater Versicherungswirtschaft

private Versicherungswirtschaft übernimmt zusätzliche Aufgaben im Bereich der sozialen Sicherung und muss die damit verbundenen zusätzlichen Risiken (z.B. Langlebigkeitsrisiken) bewältigen


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Generation 1

Generation 3

Generation 2

jung alt

jung alt

jung alt jung alt

jung alt

jung alt

Umlageverfahren Kapitaldeckungsverfahren

Senkung der Demographieanfälligkeit durch mehr KapitaldeckungSenkung der Demographieanfälligkeit durch mehr Kapitaldeckung

in kapitalgedeckten Systemen finanziert jede Generation ihre eigenen Leistungen, nur indirekter Einfluss durch demographischem Wandel

zudem können internationale Kapitalmärkte für „demographische Arbitrage“genutzt werden

kapitalgedeckte Systeme sind sehr viel „demographiefester“ als umlagefinanzierte Systeme


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Bewältigung des LanglebigkeitsrisikosBewältigung des Langlebigkeitsrisikos

Versicherer werden in Zukunft höheres Langlebigkeitsrisiko übernehmen (höhere Lebenserwartung, stärkere Übernahme von Risiken im Bereich der sozialen Sicherung)

zunehmende Lebenserwartung muss bei Prämienkalkulation berücksichtigt werden

neue Sterbetafeln der Lebensversicherer (DAV 2004R) tragen Sterblichkeitsverbesserungen Rechnung

vorsichtige Kalkulation, Sicherheitszuschläge für den Fall unerwartet hoher Steigerungen der Lebenserwartung („Änderungsrisiko“)

ähnliche Vorgehensweise auch bei privater Kranken- und Pflegeversicherung


20

AgendaAgenda






6. Ausblick


21

Renteneinkommen heutiger Rentner: internationaler VergleichRenteneinkommen heutiger Rentner: internationaler Vergleich

0%10%20%30%40%50%60%70%80%90%

100%

E GR IT DE SE FR DK NL

Arbeitseinkommen gesetzliche Rentebetriebliche Altersversorgung private Renten

Derzeit in Deutschland noch dominierendes Gewicht der staatlichen Sicherungssysteme, nicht nachhaltig finanzierbar:

Quelle: Börsch-Supan / Wilke (2006) / SHARE, Daten für 2004


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Rentenreformen in Deutschland (I)Rentenreformen in Deutschland (I)Paradigmenwechsel: Abkehr von Lebensstandardsicherung allein durch gesetzliche Sicherung, gesetzliche Rente wird teilweise durch kapitalgedeckte Vorsorge ersetzt

Reformen in der gesetzlichen Rentenversicherung

Ziel: Stabilisierung der Beitragssätze, Beitragssatz von max. 20 Prozent (bis 2020) bzw. von max. 22 Prozent (bis 2030)

deutliche Absenkung des Leistungsniveaus, insb. durch

- Einführung Nachhaltigkeitsfaktor

- Abschaffung der Berufsunfähigkeitsrente

- Einschnitte bei den Hinterbliebenenrenten

Übergang zur nachgelagerten Besteuerung der Renten

Erhöhung des Renteneintrittsalters auf 67


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Rentenreformen in Deutschland (II)Rentenreformen in Deutschland (II)Maßnahmen zur Stärkung der kapitalgedeckten Vorsorge:

2001: Altersvermögensgesetz (AVmG)Einführung Riester-Rente mit attraktiven Zulagen und Sonderausgabenabzugmöglichkeiten

Maßnahmen zur Stärkung der betrieblichen Altersversorgung (Anspruch auf Entgeltumwandlung, steuerliche Förderung, Einführung von Pensionsfonds)

2004: Alterseinkünftegesetz (AltEinkG) „Nachbesserung“ der Rentenreform von 2001 (Riester, betriebliche Alters-versorgung)

Neudefinition der steuerlichen Behandlung der Lebensversicherung, Präferenz für Rentenversicherungen gegenüber der Kapital-Lebensversicherung

Einführung Basisrente


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Veränderungen im deutschen Lebensversicherungsmarkt

Veränderung in der Produktstruktur: Verschiebung von der Kapitalversicherung zur Rentenversicherung

Riester-Rente: nach anfänglichem Boom und anschließender Abschwächung sehr starker Markt in 2005 und 2006

Betriebliche Altersversorgung: sehr starkes Wachstum in 2003 und 2004 (vor allem bei den Pensionskassen), seitdem rückläufiges Neugeschäft

private Berufsunfähigkeitsabsicherung: zunehmende Verbreitung

Basisrente: bisher nur sehr begrenztes Geschäftsvolumen (nur für bestimmte Kundengruppen attraktiv, bisher noch steuerliche Hemmnisse)


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Zunehmende Akzeptanz der kapitalgedeckten, Zunehmende Akzeptanz der kapitalgedeckten, rentenförmigen Altersvorsorgerentenförmigen Altersvorsorge

1,46 1,82 2,424,23

0,42

4,033,09

1,26

4,32

1,41

1,48

6,31

0

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

Mill

ione

n

1992/1993 1994/1995 1996/1997 1998/1999 2000/2001 2002/2003 2004/2005

Neu abgeschlossene Rentenversicherungsverträge seit 1992*

Riester-Verträge Pensionskassen/Pensionsfonds sonstige Rentenversicherungsverträge

*Vom GDV erfasste Verträge der Lebensversicherer, der Pensionskassen und Pensionsfonds

Quelle: GDV


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Neugeschäft in der kapitalbildenden Lebensversicherung:Neugeschäft in der kapitalbildenden Lebensversicherung:Klarer Trend zur RentenversicherungKlarer Trend zur Rentenversicherung

0%

20%

40%

60%

80%

100%

1990 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 I.-III.Q2005

I.-III. Q2006

Kapital-Lebensvers. insges. Rentenvers.Fondsgebundene Lebensvers. *) Fondsgebundene Rentenvers.

*) Enthält bis einschl. 2000 auch Fondsgebundene Rentenversicherungen

Quelle: GDV

eingelöster Neuzugang Kapital-Lebensversicherungen, Rentenversicherungen und Fondsgebundene LV (Anzahl) in %


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Neuabschlüsse RiesterNeuabschlüsse Riester--RentenversicherungRentenversicherungAnzahl in Stück

2.569.800

521.400295.800

1.119.100(+ 278 %)

2.000.000(+ 80 %)

457.800

1.261.100(+ 175,5 %)

0

500.000

1.000.000

1.500.000

2.000.000

2.500.000

3.000.000

2002 2003 2004 2005 2006 *) I.-III.Q 2005 I.-III.Q 2006

*) Schätzung

Quelle: GDV


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Versicherungen dominieren den Riester-MarktBestand Riester-Verträge am Jahresende (in Mio. Stück)

0

1

2

3

4

5

6

2001 2002 2003 2004 2005

InvestmentfondsverträgeBanksparverträgeVersicherungsverträge

Quelle: Alterssicherungsbericht 2005


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Neuzugang RiesterNeuzugang Riester--Markt: Starkes Wachstum nach Markt: Starkes Wachstum nach anfänganfäng--lichemlichem Boom und anschließender Nachfrageschwäche Boom und anschließender Nachfrageschwäche

Kritische Faktoren für den jetzigen Erfolg:

Verbraucher erkennen zunehmend Bedarf an privater Altersvorsorge und werden aktiv

Stimmungswechsel: Ansehen der Riester-Rente hat sich substanziell verbessert, Auswirkungen von Negativ-Propaganda sind verschwunden, Riester-Rente gilt zunehmend als Standard-Produkt für die private Altersvorsorge

Verbesserungen im regulatorischen Rahmen und in der Verwaltungspraxis der Zulagenzahlung seit 2004

Zulagen/Steuervergünstigung zunehmend interessant infolge „Riester-Treppe“, insbesondere hohe Zulagen für geringverdienende Familien

selbstverstärkende Marktdynamik stützt substanzielles Marktwachstum


30

Gründungsboom bei PensionskassenGründungsboom bei Pensionskassen undund Pensionsfonds Pensionsfonds nachnach derder Reform von 2001Reform von 2001

23

18

5 53

120

0

5

10

15

20

25

2002200320042005

Anzahl Gründungen Pensionskassen

Anzahl Gründungen Pensionsfonds

Quelle: BaFin


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Starkes Wachstum der Pensionskassen 2002Starkes Wachstum der Pensionskassen 2002--2005*2005*

0,0

0,2

0,4

0,6

0,8

1,0

1,2

2002 2003 2004 20050,0

0,5

1,0

1,5

2,0

2,5

3,0

3,5

Neuzugang (Anzahl der Versicherten in Mio., links)Neuzugang (laufende Beiträge in Mrd. €, links)Bestand (gebuchte Beitragseinnahmen in Mrd. €, rechts)Bestand (Anzahl der Versicherten in Mio., rechts)

* GDV-Mitglieder, derzeit 25 Pensionskassen

Quelle: GDV


32

Pensionskassen in Deutschland 1970 - 2004

0

500

1000

1500

2000

2500

3000

3500

4000

4500

1970 1980 1990 1997 2000 2001 2002 2003 20040

1

2

3

4

5

6

7

Gebuchte Bruttobeiträge (Mio. €, links)Leistungen (Mio. €, links)Anzahl der Versicherten (Mio, rechts)

Quelle: BaFin


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Betriebliche Altersversorgung in Deutschland

private und betriebliche Vorsorge haben jeweils spezifische Vor- und Nachteile, beiden Säulen der kapitalgedeckten Vorsorge kommt damit eine wichtige Rolle zu

arbeitgeberfinanzierte betriebliche Altersversorgung: abhängig von Entwicklung des Arbeitsmarktes

Entgeltumwandlung: nach Rentenreform zunächst starkes Wachstum, mittlerweile spürbar nachlassende Dynamik

geplante Sozialversicherungsbeitragspflicht für Beiträge im Rahmen der Entgeltumwandlung ab 2009 Haupthindernis für weitere Verbreitung der betrieblichen Altersversorgung


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Zunehmende Bedeutung der privaten Zunehmende Bedeutung der privaten BerufsunfähigkeitsabsicherungBerufsunfähigkeitsabsicherung

Bestand an Berufsunfähigkeitszusatzversicherungen

0

200

400

600

800

1.000

1.200

1990 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005Vers

iche

rte

Sum

me

in M

rd. E

uro

Quelle: GDV


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Bisherige Marktentwicklung im Bereich der Basisrente Bisherige Marktentwicklung im Bereich der Basisrente

Änderung der steuerlichen Rahmenbedingungen mit dem Jahressteuergesetz 2007 könnte Attraktivität der Basisrente erhöhen(Verbesserung der steuerlichen Abzugsfähigkeit der Beiträge)

Anzahl der abgeschlossenen Basisrenten

in 2005: 153.000

I.-III. Quartal 2006: 93.491

bisher nur sehr geringere Verbreitung der Basisrente

Quelle: GDV


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rechtliche Rahmenbedingungen für kapitalgedeckte Altersvorsorge bereits erfolgreich verbessert

attraktives Angebot durch private Versicherungswirtschaft verfügbar

zunehmende Akzeptanz in der Bevölkerung

Fazit zur Lebensversicherung / Altersvorsorge (I)

Entscheidende Weichenstellungen für eine nachhaltige Alterssicherung sind erfolgt:


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Fazit zur Lebensversicherung / Altersvorsorge (II)weitere grundlegende Veränderungen nicht mehr erforderlich

aber: Verbesserungen in einzelnen Bereichen wünschenswert (z.B. keine doppelte Erhebung von Sozialversicherungsbeiträgen bei Entgeltumwandlung ab 2009)

generell: auch weiterhin Gewährleistung günstiger rechtlicher Rahmenbedingungen (z.B. muss VVG-Reform den Notwendigkeiten der privaten Altersvorsorge (insb. Wirken des Risikoausgleichs in der Zeit) in ausreichendem Maße Rechnung tragen)

außerdem: weitere Erhöhung der eigenverantwortlichen Vorsorgebereitschaft (Aufgabe für Staat und Versicherungswirtschaft)

entscheidend wird sein, dass es gelingt, die Beteiligung an der kapitalgedeckten Altersvorsorge zu einem wirklich universell akzeptierten gesellschaftlichen Trend werden zu lassen


38

AgendaAgenda






6. Ausblick


39

Hohe Altersabhängigkeit der KrankheitskostenHohe Altersabhängigkeit der KrankheitskostenKosten für männliche privat Krankenversicherte im Jahr 2004

0

200

400

600

800

1000

1200

-16 16-20 21-25 26-30 31-35 36-40 41-45 46-50 51-55 56-60 61-65 66-70 71-75 76-80 81-85 86-90 91-95 >95

Altersgruppe

Inde

x, A

lters

grup

pe 4

1-45

= 1

00

KrankenhausbehandlungArzneien und Verbandmittelambulante BehandlungZahnbehandlung und -ersatz

demographischer Wandel führt zu starker Erhöhung der Krankheitskosten

Quelle: PKV-Verband


40

Pflegebedürftigkeit konzentriert sich in hohen AlternPflegebedürftigkeit konzentriert sich in hohen Altern

Alter Pflegerisiko

unter 60 0,6%

60-80 3,9%

über 80 31,8%

Quelle: BMG

durch starken Anstieg von Zahl und Bevölkerungsanteil der Hochbetagten ist dramatische Erhöhung der Pflegeversicherungsleistungen zu erwarten


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KrankenKranken-- und Pflegeversicherung in Deutschland (I)und Pflegeversicherung in Deutschland (I)

gegliedertes System aus gesetzlicher Versicherung und privater Versicherung

ca. 10 % der Bevölkerung erhalten ihren Versicherungsschutz vollständig von den Unternehmen der PKV (Beamte sowie die meisten Selbständigen und Angestellten mit höherem Einkommen)

darüber hinaus zunehmende Bedeutung privater Zusatzversicherungen, die Leistungen der gesetzlichen Versicherung ergänzen (u. a. auch zur Kompensation von Leistungskürzungen in gesetzlicher Versicherung)


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KrankenKranken-- und Pflegeversicherung in Deutschland (II)und Pflegeversicherung in Deutschland (II)

gesetzliches System ist umlagefinanziert und damit stark betroffen durch Alterung der Bevölkerung

privates System ist kapitalgedeckt und damit sehr viel weniger „demographieanfällig“: für jeden Versicherten werden in jüngerem Altern Alterungsrückstellungen aufgebaut, die im Alter dann zur Bestreitung der höheren Kosten zur Verfügung stehen

Bestand an Alterungsrückstellungen Ende 2005: 103 Mrd. Euro


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Reformdruck bei Kranken- und Pflegeversicherung:Finanzierbarkeit sichern durch mehr Kapitaldeckung

Umlagefinanzierung ist in Kranken- und Pflegeversicherung längst an Grenzen gestoßen, bereits heute strukturelles Defizit

demographische Entwicklung macht auch in der Kranken- und Pflegeversicherung mehr Eigenvorsorge und Kapitalbildung unverzichtbar

aber:

Pflegeversicherung: Reform wiederholt aufgeschoben trotz allgemein anerkanntem dringendem Reformbedarf

Gesundheitsreform 2006: keine durchgreifende Lösung, Vielzahl von verfehlten Ansätzen und Maßnahmen, Schwächung der kapitalgedeckten PKV kontraproduktiv


44

AgendaAgenda






6. Ausblick


45

SchadenSchaden-- und Unfallversicherung und Unfallversicherung –– Vielzahl einzelner Sparten Vielzahl einzelner Sparten und Produkteund Produkte

Schutzbrief0,3%

Kredit2,4%

Transport3,5%

Kfz40,6%

Sach25,5%

Allgemeine Haftpflicht11,8%

Rechtsschutz5,3%

Private Unfall10,8%

Quelle: GDV

Beitragsanteil der einzelnen Sparten in 2005


46

Folgen des demographischen Wandels für die SchadenFolgen des demographischen Wandels für die Schaden-- und und UnfallversicherungUnfallversicherung

geringes gesamtwirtschaftliches Wachstum und abnehmende Zahl potenzieller Kunden verringert Spielraum für Beitragswachstum, zumal bereits heute in vielen Sparten und Zweigen hoher Grad an Marktdurchdringung erreicht ist

Veränderungen im Risiko des Versichertenkollektivs durch Verschiebung in der Altersstruktur (z.B. Kfz-Versicherung: höherer Anteil der Versicherten in niedrigen Schadenfreiheitsklassen)

zunehmende Pluralität der Bedarfslagen und zunehmend höhere Ansprüche der Kunden, verbunden mit komplexeren Anforderungen andie Versicherungsprodukte


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Handlungsbedarf für SchadenHandlungsbedarf für Schaden-- und Unfallversichererund Unfallversicherer

Intensivierung des Wettbewerbs in stagnierenden Märkten

stärkere Ausschöpfung von Effizienzpotenzialen, um auch weiterhin kostengünstig Versicherungsschutz anbieten zu können (z.B. durchAutomatisierung und Umstrukturierung)

Anpassung der Produkte an veränderte Kundenbedürfnisse (u. a. spezielle Seniorenprodukte, die spezifische Risiken abdecken, z.B. Seniorenunfallversicherung mit Absicherung gegen Oberschenkelhalsbruch)

Entwicklung innovativer Sicherungslösungen (z. B. Assistance-Leistungen)

Auch unter den Bedingungen des demographischen Wandels werden die Unternehmen günstige und bedarfsgerechte Versicherungslösungen bereitstellen.


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Beispiel: verstärktes Angebot von Beispiel: verstärktes Angebot von AssistanceAssistance--LeistungenLeistungen

zusätzlich zum rein finanziellen Schadenbedarf auch Bereitstellung konkreter Hilfeleistungen

damit Sicherstellung der notwendigen Unterstützung auch in den Fällen möglich, wo keine familiäre Unterstützung erfolgen kann

Angebot z.B. im Rahmen von

Senioren-Unfallversicherungen (vielfältiges Leistungsspektrum möglich, Hilfeleistungen im Haushalt, Begleitung bei Arztbesuchen, Betreuung von Haustieren usw.)

Gebäude- oder Hausratversicherungen (Organisation / Durchführung von Reparaturen nach Schadenfall)


49

AgendaAgenda






6. Ausblick


50

AusblickAusblick

der demographische Wandel betrifft die deutsche Versicherungswirtschaft fundamental und bringt vielfältige Herausforderungen mit sich

den kapitalgedeckten privaten Versicherungssystemen kommt in Zukunft eine noch stärkere Rolle bei der Absicherung der existenziellen Risiken der Bevölkerung zu, die Versicherungswirtschaft ist dementsprechend bereit, in noch größerem Umfang als bisher wirtschaftliche und gesellschaftliche Verantwortung zu übernehmen

die Versicherer werden sich mit ihren Versicherungslösungen an veränderte Kundenstruktur und Bedarfslagen anpassen müssen

entscheidend wird dabei auch sein, dass die politischen Weichenstellungen auch weiterhin so erfolgen, dass das volle Potenzial der privaten Versicherung genutzt werden kann

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