Stresstest für das Gesundheitswesen – Kommt jetzt die ... · 4/28/2020 · Obligatorische private Pflegeversicherung: Ex ante / individuell verpflichtendes Kapitaldeckungs-verfahren

Herausforderung PflegeFuture Webinar

28. April 2020, Seite 1

© I.VW-HSGProf. Dr. Martin Eling

Institut für Versicherungswirtschaft

Prof. Dr. Martin ElingInstitut für [email protected]

Stresstest für das Gesundheitswesen –Kommt jetzt die Pflegeversicherung?





Herausforderung Pflegeorganisation und -finanzierung





1. Aufzeigen zentraler Herausforderungen und Trends der Langzeitpflege in der Schweiz (einschliesslich Projektion der Pflegekosten)

2. Entwicklung einer Auslegeordnung zu alternativen Modellen der Pflegefinanzierung

3. Bewertung der Modelle anhand der vier Kriterien soziale Gerechtigkeit, Wirtschaftlichkeit, Nachhaltigkeit sowie der Anreizwirkungen

Zielsetzungen des Webinar





Neue Studie «Alternative Modelle zur Finanzierung der Langezeitpflegekosten»

Vergleich von fünf Finanzierungsvarianten für die Langzeitpflegekosten

Ableitung von Schlussfolgerungen und Handlungsempfehlungen für die Politik

• Beibehaltung Status Quo (mehr Steuern)• Oblig. Pflegeversicherung im Umlageverfahren• Ausbau AHV Fonds• Obligatorisches Pflegekapital• Ausweitung Säule 3a

• Gerechtigkeit• Wirtschaftlichkeit• Nachhaltigkeit • Anreizwirkungen

anhand von vier Kriterien





Wer wird Millionär?

A: 0.9% B: 9%

C: 19% D: 29%

Schätzen Sie die Wahrscheinlichkeit eines 40-jährigen Manns irgendwann in Zukunft ein Pflegefall zu werden.





1. Ausgangslage (Problemstellung, politisches Umfeld)

2. Trends und demographische Entwicklung

3. Status quo der Finanzierung der Langzeitpflege

4. Alternative Finanzierungsoptionen und deren Bewerung

5. Schlussfolgerungen

Gliederung





Problemstellung

Demografischer Wandel Hoher Eigenanteil der

Pflegebedürftigen an der Finanzierung

Stark steigende Kosten

Innovative Versicherungs-und Sparlösungen werden

kaum genutzt

Unsicherheiten bzgl. Bedarf, Intensität und

Dauer der Langzeitpflege

Finanzierung soll sozial gerecht, nachhaltig und

wirtschaftlich effizient sein

Bedarf an zusätzlichen Finanzierungsquellen

Förderung einer besseren Pflegeorganisation und Offenheit

für neue Pflegemodelle





Politisches Umfeld

Zahlreiche politische Initiativen wurden eingereicht / werden in nächster Zeit behandelt

Betreffend Qualität der Pflege:

• Motion «Offensive für eine menschenwürdige Pflege in der Schweiz», 2017

• Parlamentarische Initiative «Für eine Stärkung der Pflege, für mehr Patientensicherheit und mehr Pflegequalität», 2019

• Volksinitiative «Für eine starke Pflege» (Pflegeinitiative), 2019

Betreffend Finanzierung der Pflege:

• Motion «Die sprunghafte Mehrbelastung der Kantone, Gemeinden und Spitex-Organisationen beseitigen», 2018

• Motion «Ergänzungsleistungen für betreutes Wohnen», 2018

• Motion «Pflegesparkonto. Finanzierungsinstrument des 21. Jahrhunderts», 2018

Quellen: Parlamentsdienste (2017, 2018a, 2018b, 2018c, 2018d, 2019)





Trends und demografische Entwicklung (I/II)

,

0

10

20

30

40

50

60

70

Entwicklung des Altersquotienten in der Schweiz

400 200 0 200 4000–4

10–1420–2430–3440–4450–5460–6470–74

80+90–94100+

Bevölkerung (in Tausend)

Alte

r

Weiblich Männlich

2020:

2040:

2015:

400 200 0 200 4000–4

10–1420–2430–3440–4450–5460–6470–74

80+90–94100+

Bevölkerung (in Tausend)

Alte

r

Weiblich Männlich

Altersstruktur Schweiz

2050:

Quelle: United Nations (2017)





Trends und demografische Entwicklung (II/II)

,,

Szenarioanalyse zur Entwicklung der Langzeitpflegekosten

• Langzeitpflegekosten verdoppeln sich von heute 15,6 Mrd. CHF pro Jahr auf 31,3 Mrd. CHF pro Jahr in 2050 (im Referenzszenario; Vgl. Eling/Elvedi, 2019)

• Nebst Demographie sind viele weitere Faktoren zu beachten (Entwicklung, Gesundheit, medizinisch-technologische Fortschritte, Kostenentwicklung Gesundheitssektor, allgemeine Wirtschaftsentwicklung,…)

2.0%

2.5%

3.0%

3.5%

4.0%

4.5%

5.0%

5.5%

6.0%

2015 2020 2025 2030 2035 2040 2045 2050

Lang

zeitp

flege

kost

en in

Pro

zent

des

BIP

Referenzszenario Konstante Gesundheit Gesundes Altern Einkommenseffekt

Starkes Wachstum Arbeitsintensität Technologie





Aktuelle Finanzierung der Langzeitpflege (I/II)

15,6 Mrd. CHFGesamtkosten der

Langzeitpflege

13,2 Mrd. CHFStationäre

Langzeitpflege

3,2 Mrd. CHFStaat

2,2 Mrd. CHFKantone1,0 Mrd. CHF

Gemeinden

2,4 Mrd. CHFSozialver-

sicherungen

60 Mio. CHFAndere priv. Finanzierung

77 Mio. CHFKostenbeteiligung

OKP

4,7 Mrd. CHFSelbstzahlungen

4,7 Mrd. CHFOut-of-pocket

Zahlungen

1,9 Mrd. CHFOKP

429 Mio. CHFAHV

80 Mio. CHFIV

13 Mio. CHFUnfallversicherung

2 Mio. CHFMilitärversicherung

1,6 Mrd. CHFErgänzungsleis-

tungen AHV


tungen IV 198 Mio. CHFAlters- und Pflegehilfe

2,8 Mrd. CHFAndere öff.

Finanzierung

2,4 Mrd. CHFAmbulante

Langzeitpflege

406 Mio. CHFStaat 235 Mio. CHF

Kantone

171 Mio. CHFGemeinden


1,4 Mrd. CHFSozialversicherungen

847 Mio. CHFOKP

143 Mio. CHFAHV

399 Mio. CHFIV

33 Mio. CHFPrivatversiche-

rungen

45 Mio. CHFKostenbetei-ligung OKP

537 Mio. CHFSelbstzahlungen

491 Mio. CHFOut-of-pocket

Zahlungen

1 Mio. CHFKostenbeteiligung Privatversicherung

19 Mio. CHFErgänzungsleistungen AHV

14 Mio. CHFErgänzungsleistungen IV

33 Mio. CHFAndere öff. Finanzierung

Finanzierung seit 2011:• Öffentliche Mittel von Kantonen und Gemeinden• Beiträgen der OKP und Sozialversicherungen• Private Kostenbeteiligungen

15,6 Mrd. CHFGesamtkosten der

Langzeitpflege

13,2 Mrd. CHFStationäre

Langzeitpflege

3,2 Mrd. CHFStaat

2,2 Mrd. CHFKantone1,0 Mrd. CHF

Gemeinden

2,4 Mrd. CHFSozialver-

sicherungen


77 Mio. CHFKostenbeteiligung

OKP

4,7 Mrd. CHFSelbstzahlungen

4,7 Mrd. CHFOut-of-pocket

Zahlungen

1,9 Mrd. CHFOKP

429 Mio. CHFAHV

80 Mio. CHFIV

13 Mio. CHFUnfallversicherung

2 Mio. CHFMilitärversicherung


tungen AHV


tungen IV 198 Mio. CHFAlters- und Pflegehilfe

2,8 Mrd. CHFAndere öff.

Finanzierung

2,4 Mrd. CHFAmbulante

Langzeitpflege

406 Mio. CHFStaat 235 Mio. CHF

Kantone

171 Mio. CHFGemeinden


1,4 Mrd. CHFSozialversicherungen

847 Mio. CHFOKP

143 Mio. CHFAHV

399 Mio. CHFIV

33 Mio. CHFPrivatversiche-

rungen

45 Mio. CHFKostenbetei-ligung OKP

537 Mio. CHFSelbstzahlungen

491 Mio. CHFOut-of-pocket

Zahlungen

1 Mio. CHFKostenbeteiligung Privatversicherung

19 Mio. CHFErgänzungsleistungen AHV

14 Mio. CHFErgänzungsleistungen IV

33 Mio. CHFAndere öff. Finanzierung





Aktuelle Finanzierung der Langzeitpflege (II/II)

Vorschlag Bundesrat: Finanzierungsvarianten für die

Zusatzbelastung

Steuererhöhungen

A) Status quo beibehalten

B) Mehrbeteili-gung Bund

C) Übernahme Verantwortung

durch den Bund

Pflegeversicherung

A) Abdeckung Betreuungs-

kosten

B) Abdeckung der OKP und kantonalen

Kosten

C) Kombination aus A) und B)

Quelle: Bundesrat (2016, S. 61)





Alternative Finanzierungsoptionen (I/II)

Öffe

ntlic

he H

and Staatliche Finanzie-

rung (exkl. Sozial-versicherungen)

Steuerbasierte Quellen (bspw. Medi-

caid in den USA)

Sozialversicherungen

Intergenerationelles Modell (Umlage-

finanzierung)

Intragenerationelles Modell (Kapitaldeck-

ungsverfahren)

Priv

at

Privatversicherung

Eigenständige Langzeitpflegepolice

Kombinierte Police

Selbstzahlungen

VersicherungsmodelleRentenversicherung • Life care annuity

• Enhanced annuity• Enhanced pension• Variable life care annuity with gua-

ranteed lifetime withdrawal benefitsLebensversicherungen• Accelerated life insurance

• Life insurance with LTC rider• Lifestage LTC product

Invaliditätsvers. • Combined disability coverage

Kombi Renten- und Krankenversicherung

• Longlife insurance

FinanzierungsmodelleLangzeitpflege-Bonds • Personal care savings bondsLangzeitpflege-Put-Option

• Consortium

Kapitalfreisetzung • Reverse mortgage• Home reversion plan

Krankenversicherung • Whole life health insurance





Alternative Finanzierungsoptionen (II/II)

Modell Definition

Beibehaltung Status Quo (Steuerfinanzierung)

Ex post / Finanzierung durch höhere Lohnsteuer, AHV-Beiträge, Mehrwertsteuer oder Erbschaftssteuer

Obligatorische Pflegeversicherung im Umlageverfahren

Ex post / Finanzierung durch Lohn-, Kopf- oder risikobezogenen Prämien

Ausbau AHV-Fonds Ex ante / kollektiv verpflichtendes Kapitaldeckungs-verfahren (mit Lohnbeiträgen oder Kopfprämien)

• Individuelles Pflegekapital•Obligatorische private

Pflegeversicherung

Ex ante / individuell verpflichtendes Kapitaldeckungs-verfahren (mit Kopf- oder risikobezogenen Prämien)

•Ausweitung Säule 3a •Steuerliche Förderung privater

Pflegeversich. (Pflege-Bahr)

Ex ante / individuell freiwilliges Kapitaldeckungs-verfahren (mit risikobezogenen Prämien)

vererbbarnichtvererbbar

materiell das gleiche (aber 3.5 Mio. verkaufte Policen in DE in 5 Jahren!)





Bewertung der Finanzierungsoptionen (I/II)

Kriterium Definition

Soziale Gerechtigkeit Gerechte Verteilung der Lasten zwischen Arm und Reich sowie zwischen den Generationen

Wirtschaftlichkeit Auswirkungen eines Modells auf Wirtschaftswachstum, insb. Arbeitsmarkt und Konsum (heute und in Zukunft)

Nachhaltigkeit Modell soll in seiner Funktionsweise dauerhaft stabil sein (finanziell, bei gegebener Qualität der Pflege)

Anreizwirkungen Auswirkungen auf informelle Pflege, Vorsorge für die Pflege und Gefahr einer Überversorgung





Bewertung der Finanzierungsoptionen (II/II)

Ex post

KriterienSteuerfinanziert Prämienfinanziert

(Umlageverfahren)Lohn-steuer

AHV-Beiträge MWST Erbschafts-

steuer

Nachhaltigkeit - - - - -

GerechtigkeitArm-Reich ++ ++ + ++ +

Generationen-gerechtigkeit - - - - - - -

Anreiz-wirkungen 0 - -

Wirtschaft-lichkeit 0 0 0 0 0

Gesamt - 2 - 2 - 1 - 2 - 3





Bewertung der Finanzierungsoptionen (II/II)

Ex ante

Kriterien Verpflichtend Kollektiv

Verpflichtend Individuell FreiwilligIndividuelles Pflegekapital

Private Pflege-versicherung Säule 3a Pflege-Bahr

Nachhaltigkeit + ++ 0Gerechtigkeit

Arm-Reich 0 0 0 0

Generationen-gerechtigkeit + +

Anreiz-wirkungen 0 + + + +

Wirtschaft-lichkeit - -

Gesamt +2 + 4 + 4 + 2 + 2





Schlussfolgerungen

• Die Langzeitpflegekosten werden sich gemäss Referenzszenario bis ins Jahr 2050 verdoppeln (von heute 15,6 Mrd. CHF auf 31,3 Mrd. CHF pro Jahr).

• Der Eigenbeitrag der Pflegebedürftigen ist in der Schweiz im internationalen Vergleich bereits heute sehr hoch. Auch die finanzielle Belastung der Kantone werden bei einer Weiterführung des Status quo die Grenzen des Machbaren sehr schnell erreichen.

• Innovative Ansätze der Pflegefinanzierung (wie Reverse Mortgages oder kapitalgedeckte Zusatzversicherungen) werden in der Schweiz nicht oder kaum genutzt; dies liegt auch an fehlenden institutionellen Anreizen.

• Wir vergleichen fünf Finanzierungsvarianten für die Langzeitpflegekosten anhand der vier Kriterien soziale Gerechtigkeit, Wirtschaftlichkeit, Nachhaltigkeit und den mit den Finanzierungsmodellen verbundenen Anreizwirkungen.

• In Summe empfehlen wir eine Ergänzung der bestehenden Pflegefinanzierung um zusätzliche Finanzierungsquellen. Beispielsweise könnte ein zusätzliches kapitalgedecktes System, welches Zeit benötigt, um sein Potential zu entfalten, durch temporäre, zweckgebundene Steuern unterstützt werden.





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Stresstest für das Gesundheitswesen – Kommt jetzt die ... · 4/28/2020 · Obligatorische private Pflegeversicherung: Ex ante / individuell verpflichtendes Kapitaldeckungs-verfahren