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Der richtige Weg zur eigenen Immobilie

Eigentum planen, finanzieren und "leben"

Michael Wachs, Sparkasse KölnBonn

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Was erwartet Sie heute?

I. Wichtige Aspekte beim Kauf einer Immobiliea) Was spricht für den Erwerb einer Immobilie?

II. Die optimale Baufinanzierunga) Welche Bausteine sind bei einer maßgeschneiderten Baufinanzierung zu berücksichtigen?b) Möglichkeiten der staatlichen Förderungc) Finanzierungsbeispiel

III. Ihre Fragen

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Wohnträume in Deutschland

Ca. 80 % der Deutschen wünschen sich die eigene Immobilie

Nur ca. 40 % haben sich diesen Traum erfüllt

Deutschland hat damit eine der niedrigsten Wohneigentumsquoten in Europa!

Quelle: Empirica, Destatis, LBS Research/F.A.Z. Grafik Niebel, Einkommensdaten des Statistischen Bundesamtes I. Halbjahr 2011, Eigentumsquoten 2010, Zinsen I. Halbjahr 2011

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Die Gründe für den Immobilienwunsch sind sehr vielfältig

Immobilie als Altersvorsorge (Mietfreiheit)

Keine Kündigungsgefahr

Unabhängigkeit vom Vermieter

Inflationsschutz

Immobilie als Investitionsanlage (Vermögenswert)

Unabhängigkeit von

Mietsteigerungen

Freie Gestaltungsmöglichkei

t der eigenen vier Wände

Wertschaffung für nächste Generation

(Kinder)

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Jeder Mensch bezahlt in seinem Leben eine Immobilie

Gesamte Mietleistungen in 40 Jahren

Quelle: Eigene Berechnungen bei einer angenommenen jährlichen Mietsteigerung von 2%.

450 € 550 € 750 € 950 € 1.200 €

326.171 €

398.653 €

543.618 €

688.583 €

869.789 €

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Ein Immobilienerwerb zahlt sich langfristig auch auf der Vermögensseite für den Eigentümer aus

Vermögensentwicklung Mieter/Eigentümer

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Das aktuelle Zinsniveau spricht für den Erwerb von Wohneigentum

Historische Zinsentwicklung

Quelle: Deutsche Bundesbank

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SparkasseKölnBonn Die monatliche Rate sowie die gesamten Zinsen sind durch das gesunkene Zinsniveau vergleichsweise niedrig

1994 2012

Kreditbetrag 200.000 € 200.000 €

Zinssatz 7,5 % 2,8 %

Monatsrate ca. 1.420 € ca. 840 €

Laufzeit ca. 29 Jahre ca. 29 Jahre

Summe Zinsen 287.000 € 93.000 €

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Nutzen Sie das niedrige Zinsniveau für eine schnelle Entschuldung und sparen Sie Zinsen

1994 2012

Kreditbetrag 200.000 € 200.000 €

Zinssatz 7,5 % 2,8 %

Monatsrate ca. 1.420 € ca. 1.420 €

Laufzeit ca. 29 Jahre ca. 14 Jahre

Summe Zinsen 287.000 € 43.000 €

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Tragbarkeit der monatlichen Rate

./. fixe Belastungen

z. B. Kfz-Finanzierung, Versicherungsprämie etc.

./. Lebenshaltungskosten

z. B. Lebensmittel, Kleidung, Urlaub etc.

= Obergrenze für monatliche Objektkosten

(Zins und Tilgung, Bewirtschaftungskosten)

Regelmäßiges Einkommen

verfügbares Einkommen

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Neben dem Kaufpreis für die Immobilie sind auch die Bau-/Kaufnebenkosten bei der Ermittlung des Finanzierungsbedarfs zu berücksichtigen

Kaufpreis

Sonderwünsche

Renovierungskosten

Umzugskosten, neue Einrichtung etc.

Kaufnebenkosten Maklercourtage 3,57 % Grunderwerbsteuer 5,00 % Notar-/ Gerichtskosten ca. 1,50 %

ca. 10,07 %

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Was erwartet Sie heute?

I. Wichtige Aspekte beim Kauf einer Immobiliea) Was spricht für den Erwerb einer Immobilie?

II. Die optimale Baufinanzierunga) Welche Bausteine sind bei einer maßgeschneiderten Baufinanzierung zu berücksichtigen?b) Möglichkeiten der staatlichen Förderungc) Finanzierungsbeispiel

III. Ihre Fragen

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SparkasseKölnBonn Die Immobilienfinanzierung setzt sich aus der Kombination verschiedener Finanzierungsbausteine zusammen

Eigenkapital/Eigenleistung

Bausparverträge/Lebensversicherungen

Arbeitgeber-/Verwandtendarlehen

-Baukredite

Öffentliche Mittel Öffentliche Förderprogramme Wohnungsbauförderung NRW

Staatliche Förderung Wohnungsbauprämie Arbeitnehmersparzulage Wohnriester

Plus Riester-Förderung

Bauspardarlehen

Riester-Förderung

Eigenkapital

Sparkassen-Baukredit

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Immobilien-finanzierung

Eine maßgeschneiderte Immobilienfinanzierung berücksichtigt eine Vielzahl von Faktoren

Lebensstandard halten (mtl. Rate)

Sicherheit für die Familie

Zinssicherheit

Flexible Rückzahlung

Staatliche Förderung

Raten-absicherung

Steuervorteilenutzen

EinfacheAbwicklung

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Was erwartet Sie heute?

I. Wichtige Aspekte beim Kauf einer Immobiliea) Was spricht für den Erwerb einer Immobilie?

II. Die optimale Baufinanzierunga) Welche Bausteine sind bei einer maßgeschneiderten Baufinanzierung zu berücksichtigen?b) Möglichkeiten der staatlichen Förderungc) Finanzierungsbeispiel

IV. Ihre Fragen

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SparkasseKölnBonn Bauen, Kaufen, Modernisieren – Die Kreditanstalt für Wieder-aufbau (kfw) fördert Ihr Vorhaben im Hausbankverfahren

Kurzübersicht Förderprogramme kfw

Bauen

Kaufen

Energetisch Sanieren

Altersgerecht Umbauen

Erneuerbare Energien

Eine Vielzahl unterschiedlicher Förderprogramme wurde aufgelegt

Fördervorhaben wird grundsätzlich über die jeweilige Hausbank abgewickelt

In der Regel maximale Förderhöhen vorgegeben (50 - 75 T€)

Wichtig: Zuerst der Antrag, dann die Investition!

Bei Modernisierungen/Sanierungen ist im Regelfall die Begleitung durch einen anerkannten Sachverständigen erforderlich

Weitere Informationen:

ImmobilienCenter der Sparkasse KölnBonn

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Förderhöhe abhängig von Einkommen, Kinderzahl, Objektlage

Wohnungsbauförderung des Landes NRW

Förderung von Neu- und Altbauten

Fachberater der Sparkasse KölnBonn begleiten Sie durch den "Förderdschungel" und bei der Antragstellung

Förderung durch zinsgünstige/zinslose Darlehen

Antragstellung vor Baubeginn/Erwerb Vergabemöglichkeit abhängig von

Einkommenshöhe Tragbarkeit der Belastung

In den letzten Jahren wurde die Förderung allerdings stark reduziert

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Unter den staatlichen Förderungsmöglichkeiten erscheint "Wohn-Riester" für Personen mit Immobilienwunsch besonders attraktiv

Rahmenbedingungen "Wohn-Riester"

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SparkasseKölnBonn Die Einbindung der Riesterförderung in die Immobilien-finanzierung führt zu erheblichen Fördervorteilen

Basisdaten der Beispielrechnung:

Familie mit 2 Kindern (2006 u. 2009)

ER (1980, EK p. a. = 50.000 €), SIE (1981, EK p. a. = 25.000 €)

Finanzierungsbedarf: 250.000 €

Vorteile von Wohn-Riester...

verkürzte Finanzierungsdauer

und Spürbare

Gesamtkostenersparnis durch Zulagen, Steuervorteile etc.

139 424,83 € 98 667,41 €

67 479,89 €

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LBS-Riester-Bausparen bringt Sie günstiger ins eigene Heim

Stand: 12/2011

Familie, 2 Kinder (geb. 2009 und geb. 2006), Bruttoeinkommen: Ehemann 50.000 €, Ehefrau 25.000 €, beide unmittelbar zulagenberechtigt, Sparzeit 10 Jahre, Kinderzulage bei der Mutter. Mtl. Sparrate von 415 € wird in allen Fällen unterstellt. Gesamtförderung 793 € p. a. zzgl. Steuervorteile, die zur Eigenkapital-bildung dienen. Die Eheleute haben jeweils einen eigenen Riestervertrag. Es gelten die gesetzlichen Fördervoraussetzungen.

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SparkasseKölnBonn Die Einbindung der Riesterförderung in die Immobilien-finanzierung führt zu erheblichen Fördervorteilen

Basisdaten der Beispielrechnung:

Single ohne Kinder

ER (1980, EK p. a. = 50.000 €)

Finanzierungsbedarf: 100.000 €

Vorteile von Wohn-Riester... verkürzte Finanzierungsdauer

und spürbare Gesamtkostenersparnis durch Zulagen, Steuervorteile etc.

71 108,09 € 40 326,47 €

46 120,21 €

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Was erwartet Sie heute?

I. Wichtige Aspekte beim Kauf einer Immobiliea) Was spricht für den Erwerb einer Immobilie?

II. Die optimale Baufinanzierunga) Welche Bausteine sind bei einer maßgeschneiderten Baufinanzierung zu berücksichtigen?b) Möglichkeiten der staatlichen Förderungc) Finanzierungsbeispiel

III. Ihre Fragen

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Finanzierungsbeispiel Quartier Reiterstaffel

Neues Stadtquartier für 1.000 Bewohner

Zeitlose Architektur

Pulsader Quartierspromenade

Hochwertige Ausstattung

2-5-Zimmer-Wohnungen

Autofreie, gestaltete Freiflächen

Baubeginn erfolgt

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Wohnungsbeispiel: Haus 2 Wohnung 4, 4-Zi-WE, 105,1 m², Kaufpreis 316.900 €

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Beispielrechnung für eine Eigentumswohnung in der Reiterstaffel

* Reiterstaffel ohne Maklercourtage – ansonsten i. d. R. 3,57 % vom Kaufpreis

Kaufpreis 316.900 €

Maklercourtage 0 €*

Grunderwerbsteuer 15.845 €

Notar- und Gerichtskosten 4.754 €

Gesamtkosten 337.499 €

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So kann Ihre Finanzierung aussehen

80.000,-- 2,65 2,71515634 356,67

337.499,-- 52.499,-- 285.000,--

155.000,-- 3,0 110 516,67

50.000,-- 2,6 1,8310 2,63124 184,72

285.000,--

p.a. 793,-- p.M. 66,--

1.016,06

66,00

---

950,06

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So kann Ihre Finanzierung aussehen

Darlehen ohne Riester-Förderung

Darlehen mit LBS-Riester-Bausparren

Darlehenssumme: 80.000,00 € 80.000,00 €

Ihre mtl. Raten (1. bis 10. Jahr): 448,79 € 480,00 €

abzgl. Steuervorteil: 31,20 €

mtl. Nettoaufwand (1. bis 10. Jahr): 448,79 € 448,80 €

abzgl. Steuervorteil: 51,81 €

mtl. Nettoaufwand (ab 11. Jahr): 428,18 € 428,19 €

Gesamtlaufzeit (gerundet): 24 Jahre 18 Jahre

Gesamtkosten: (*1) 43.029,21 € 28.640,59 €

- Riester-Zulagen: - 12.996,00 €

- Steuerersparnis: - 8.640,25 €

- Zinsen aus freier Liquidität: (*2) - 6.507,44 €

+ Riester-Steuer: + 14.626,80 €

Gesamtkosten (mit Wohn-Riester): 43.029,21 € 15.113,70 €

Ihr Wohn-Riester-Vorteil: 27.915,51 €

(*1) Gesamtkosten ohne Tilgung. Anfallende Abschlussgebühren, Servicepauschalen und Sollzinsen wurden mit den enthaltenen Guthabenzinsen verrechnet.(*2) Berechnet bis zum 68. Lebensjahr

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Gute Zeit für den Erwerb einer Immobilie

Aktuell historisch niedrige Zinsen

Optimale staatliche Dreifach-Förderung

Ihre Fragen

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