So sichern Sie sich richtig ab!

Berufsunfähigkeit

03 Einleitung

04 Berufsunfähigkeit oder Erwerbsunfähigkeit?

06 WiefindeichdierichtigeVersicherung?

08 WarumdieAbsicherungsowichtigist

09 WennderErnstfalleintritt

11 GibtesAlternativenzurBU-Versicherung?

12 AufeinenBlick:FAQs

14 ChecklisteBerufsunfähigkeitsversicherung

15 Fazit

17 Das Unternehmen Sage

18 Impressum

Inhaltsangabe

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Das Thema Berufsunfähigkeit stellt für viele Erwerbstätige eine verdrängte Angst dar. Klar, davon gehört hat jeder schon einmal, vielleicht hat man im Bekanntenkreis jemanden, der berufsunfähig ist. Aber wer will sich schon selbst in einer solchen Situation vorstellen? Doch das Thema ist viel wichtiger, als gemeinhin angenommen. Und das gilt für Freelancer und Selbstständige einmal mehr.

Selten sind sich Verbraucherschützer und Versicherungsunternehmen so einig wie bei dem Thema Berufsunfähigkeit: die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) ist eine der absoluten Must-Haves im Versicherungsportfolio. Nur sie kann zuverlässig vor den Risiken der Berufsunfähigkeit schützen und so die künftige Existenz des Versicherten sicherstellen. Private Sparrücklagen und andere Konzepte sind im Ernstfall nicht ausreichend.

Die eine Versicherungspolice, die dabei für alle Bedürfnisse perfekt passt, gibt es nicht. Dabei ist es nicht einfach sich durch den Dschungel der Möglichkeiten zu begeben und keinen Missverständnissen aufzusitzen. Unser Ratgeber gibt eine Orientierungshilfe sowie wichtige Tipps, wie Sie sich verlässlich absichern können.

Schließlich geht es beim Verlust der eigenen Arbeitsleistung um nicht weniger als die Existenzgrundlage.

Einleitung

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Die Begriffe Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit werden allzu oft miteinander verwechselt oder synonym verwendet. Dabei ist es besonders für Freelancer wichtig, diese Begriffe voneinander abzugrenzen. Eine Erwerbsunfähigkeitsrente steht Ihnen in aller Regel nicht zu. Die gesetzliche Absicherung durch die Deutsche Rentenversicherung sieht eine sogenannte Erwerbsminderungsrente vor. Anspruch hierauf erhalten Arbeitnehmer in der Regel, nachdem sie mindestens fünf Jahre in die Rentenkasse eingezahlt haben. Viele Gruppen, darunter auch Selbstständige, Freiberufler und Freelancer, zählen nicht dazu.

Dies ist möglicherweise auch dann der Fall, wenn eine Selbständigkeit in der Vergangenheit vorlag und so beispielsweise in den vergangenen fünf Jahren weniger als drei volle Jahre Pflichtbeiträge einbezahlt wurden. Die Erwerbsminderungsrente beträgt 32% des letzten Bruttoeinkommens und wird nur bei Erwerbsunfähigkeit gezahlt, das heißt, wenn Sie keiner beruflichen Tätigkeit mehr nachgehen können.

Sind Sie stattdessen in der Lage einer beliebigen Arbeit mehr als sechs Stunden täglich nachzugehen, erhalten Sie keine Erwerbsminderungsrente. Die Berufsunfähigkeitsversicherung hilft, wenn gesundheitliche Gründe dazu führen, dass Sie in Ihren Beruf nicht mehr arbeiten können. Je nach Assekuranz kann das anders definiert sein, beispielsweise wenn Sie nicht mehr in der Lage sind 50% in ihrem ursprünglichen Beruf arbeiten können. Eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente soll dann ihren Lebensunterhalt sichern.

Berufsunfähigkeit oder Erwerbsunfähigkeit?

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Sie zählt zu den Must-Haves im Versicherungsportfolio und ist für Freelancer und Selbstständige umso wichtiger, weil sie keinen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente haben und sich selbst absichern müssen.Quelle: Bund der Versicherten

Wir empfehlen Ihnen, die Berufsunfähigkeitsversicherung so früh wie möglich abzuschließen.• Die Beiträge sind bei einem jungen Eintrittsalter günstiger.

• Zudem werden bei guter Gesundheit keine Ausschlüsse vorgenommen. Das Risiko, dass das Versicherungsunternehmen den Vertrag nicht annimmt oder Einschränkungen vornimmt, steigt mit zunehmendem Alter wegen dem Erkrankungsrisiko.

• Zusätzlich ist das Risiko der Berufsunfähigkeit dann schon im jungen Alter versichert und die eigene Arbeitsleistung abgesichert.

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Wählen Sie die Vertragslaufzeit der Versicherung so, dass Sie bis zum Ende Ihres Erwerbslebens gegen Berufsunfähigkeit abgesichert sind. Das Risiko berufsunfähig zu werden steigt mit dem Alter rapide.

Während die Grenze des Erwerbslebens bei Arbeitnehmern in der Regel das 67. Lebensjahr ist, lässt sich bei Freelancern diese Grenze nicht so klar ziehen oder im Vorfeld abschätzen. Sinnvoll ist eine Absicherung bis zum Auszahlungsbeginn einer privaten Rentenversicherung oder einer anderen wirtschaftlichen Absicherung.

Gleichzeitig steigt aber auch die monatlich zu zahlende Prämie mit jedem Jahr, das am Ende der Laufzeit angehängt wird. Eine Absicherung bis zum 65. Lebensjahr ist somit etwa doppelt so teuer wie eine Absicherung bis zum 60. Lebensjahr.

Die versicherte Rentensumme können Sie frei wählen, beispielsweise 1.500 Euro oder 2.000 Euro. Gute Policen bieten die Möglichkeit die Höhe der Rente während der Laufzeit anzupassen. Zudem sollte eine Dynamik inbegriffen sein, die die Verteuerung durch Inflation abfängt.

Wie finde ich die richtige Versicherung?

Tipp:Prüfen Sie vor Abschluss einer Versicherung, ob eine Risikolebensver-sicherung für Sie in Frage kommt. Viele Versicherungsunternehmen bieten Kombinationsverträge an, bei denen Ihnen wesentliche Erspar-nisse geboten werden.

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Tipp:Insbesondere wenn Sie jung sind und derzeit wirtschaftlich eng kalkulieren müssen, sollten Sie nicht auf eine BU-Versicherung verzichten. Stattdessen empfiehlt sich ein Vertrag, der das spätere Erhöhen der versicherten BU-Rente möglich macht, um ihren Geldbeutel zunächst zu schonen.

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Rund 20% aller Arbeitnehmer werden im Laufe Ihres Erwerbslebens entweder erwerbs- oder berufsunfähig.

Angeführt werden die Gründe der Berufsunfähigkeit von• Nervenkrankheiten (29%)

• Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates (23%)

• Krebserkrankungen (15%)

Körperlich arbeitende Menschen sind dabei besonders gefährdet berufsunfähig zu werden, genauso wie Erwerbstätige in sozialen, psychisch belastenden oder sehr stressigen Berufen. Quelle: Bund der Versicherten, berufsstrategie.de, Analyseinstitut Morgen und Morgen 2013

Warum die Absicherung so wichtig ist

Wichtig:Wenn Sie in einem Beruf mit geringem BU-Risiko arbeiten, können Sie von geringen Beitragsprämien profitieren. Sie sollten dann jedoch keinesfalls auf eine BU-Versicherung verzichten.

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Bei Erhalt der Berufsunfähigkeitsrente verlieren Versicherte oftmals den Anspruch auf Krankentagegeld, insofern Sie hierfür eine Versicherung abgeschlossen haben. Klarheit verschafft die Nachfrage beim Versicherer.

Die BU-Rente ist nicht steuerfrei. Im Leistungsfall wird Ihnen vom Finanzamt ein steuerpflichtiger Anteil Ihrer BU-Rente errechnet. Dieser ist abhängig von der Laufzeit Ihrer BU-Rente und dem Alter des Versicherten.

Im Versicherungsfall müssen Sie dem Versicherungsunternehmen Ihre Berufsunfähigkeit nachweisen, beispielsweise durch ein Gutachten. Die Versicherer handeln hier restriktiv, sodass die Verhandlungen nicht selten im Rechtsstreit enden. Damit Sie auf der sicheren Seite sind, ist es insbesondere wichtig, dass Sie bei Eintritt in die Berufsunfähigkeitsversicherung korrekte Gesundheitsauskünfte geben.

Die durchschnittlichen Leistungsquoten der einzelnen Versicherer unterscheiden sich mitunter stark, bis zu 25%, wie die unabhängigen Analysten von Morgen & Morgen herausgefunden haben. Auf deren Webseite, in Ratgebermagazinen oder bei Verbraucherorganisationen erhalten Sie Auskünfte zur Bewertung und Leistungsquote einzelner Assekuranzen.

Laut einer Statistik des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) werden viele beantragte BU-Renten allerdings vor allem deshalb abgelehnt, weil kein Leistungsanspruch vorliegt oder der Versicherte seine vorvertragliche Anzeigepflicht, (Gesundheitsfragen) verletzt hat.

Wenn der Ernstfall eintritt

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Tipp:Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, vergleichen Sie nicht nur Preise und Leistungen, sondern auch in welche Berufsklasse das Versicherungsunternehmen sie eingruppiert. Der günstigste Einstieg in die Versicherung ist nicht zuletzt davon abhängig und unterscheidet sich je nach Tätigkeit.

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Die BU-Versicherung ist in der Regel alternativlos. In einigen Fällen kann es jedoch sein, dass Sie aus gesundheitlichen Gründen oder als Angehöriger einer besonderen Risiko- oder Berufsgruppe keine BU-Versicherung abschließen können. Dazu zählen unter anderem auch Profisportler, Künstler, Musiker und Schauspieler. Nur dann macht es Sinn, sich über ähnliche Angebote zu informieren. Diese können jedoch keinen vollständigen BU-Schutz bieten.

Die Dread-Disease-Versicherung zahlt einen vorher festgelegten Betrag, wenn Sie an einer der im Vertrag versicherten Krankheiten erkranken. Sinn der Dread-Disease-Versicherung ist eigentlich, mögliche anfallende Operationskosten zu zahlen, wenn keine geeignete Krankenversicherung vorliegt.

Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie eine Fähigkeit wie beispielsweise Sehen oder Hören verlieren. Psychische Problematiken sind jedoch nicht mitversichert.

Die Funktionsinvaliditätsversicherung leistet eine Mindestabsicherung der eigenen Arbeitskraft für Menschen, die körperlicher Arbeit nachgehen. Die Verträge sind sehr unterschiedlich aufgebaut, weshalb sich ein ordentlicher Vergleich und ein gutes Beratungsgespräch bei einem unabhängigen Makler oder einer Verbraucherorganisation lohnen.

Auch eine Unfallversicherung kann eine Mindestabsicherung, jedoch mit sehr enger Vorgabe des Leistungsfalles, bieten.

Gibt es Alternativen zur BU-Versicherung?

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Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung)?Die BU-Versicherung bietet Ihnen finanzielle Sicherheit für den Fall, dass Sie durch Krankheit oder Unfall in Ihrem Beruf nicht mehr arbeiten können.

Ich bin gesund. Benötige ich dennoch eine Berufsunfähig-keitsversicherung?Die BU-Versicherung auch von Verbraucherschützern als eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt empfohlen. Als Freelancer oder Selbstständiger haben Sie zudem in der Regel keinen Anspruch auf die ohnehin sehr geringe gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Die BU-Versicherung schützt Ihre Arbeitsleistung bis zum Eintritt in die Rente, also auch dann, wenn Ihr Risiko berufsunfähig zu werden überproportional steigt.

Ich bevorzuge eine Kapitalanlage als Risikovorsorge. Be- nötige ich dennoch eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Selbst wenn Sie monatlich einen größeren Betrag für Krankheitsphase und Ausfälle zurücklegen – im Falle der Berufsunfähigkeit werden Sie sich damit nicht finanzieren können. Wer mit 45 Jahren berufsunfähig wird und noch bis 67 gearbeitet hätte, benötigt knapp 400.000 Euro um die fehlende Arbeitsleistung auszugleichen (bei 1.500 Euro BU-Rente: 22 verbleibende Arbeitsjahre x 18.000 Euro jährlicher BU-Rente)

Warum sind BU-Versicherungen so teuer?Die monatliche Prämie Ihrer BU-Versicherung ist abhängig von Ihrem Alter bei Vertragsabschluss und eventuell Ihrem Gesundheitszustand, der

Auf einen Blick: FAQs

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Versicherungslaufzeit und Ihrer Berufsgruppe. Da im Versicherungsfall unter Umständen mehrere hunderttausend Euro an Sie ausbezahlt werden, und wegen des verhältnismäßig hohen BU-Risikos sind BU-Versicherungen vergleichsweise teuer.

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• Frühestmöglicher Abschluss sichert günstige Beiträge

• Wie hoch ist die Versicherungsleistung? Würden Sie nach Wegfall Ihrer Arbeitsleistung damit zurechtkommen?

• Beinhaltet die Versicherungsleistung eine Dynamik zum Inflationsausgleich?

• Wie prognostiziert der Versicherer die Entwicklung der Prämie? Können Sie die Prämie auch dann noch bezahlen, wenn sie teurer wird?

• Bietet der Vertrag eine Nachversicherungsgarantie? Damit können Sie bei Bedarf (Familiengründung, verbesserte finanzielle Situation) die versicherte Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen.

Checkliste Berufsunfähig-keitsversicherung

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Die Berufsunfähigkeitsversicherung begleitet Sie ein ganzes Arbeitsleben lang. Wechsel im laufenden Vertrag gestalten sich als schwierig, insbesondere weil Sie beim neuen Versicherer vermutlich eine höhere Prämie zahlen werden und die Gesundheitsfragen erneut nach der aktuellen Situation beantworten müssen.

Wir empfehlen Ihnen deshalb, sich mit der Auswahl einer geeigneten Versicherung intensiv auseinander zu setzen. Ein gutes Beratungsgespräch mit einem Verbraucher-Experten oder dem Versicherungsmakler Ihres Vertrauens sowie die Recherche in Fachmagazinen oder im Internet sind dankbare Hilfen.

Wir wünschen Ihnen, dass Sie eine zu Ihren Bedürfnissen passende Versicherung finden – und noch viel mehr, dass Sie sie nie benötigen werden.

Ihr Sage One Team

Fazit

Tipp:Wenn Sie Ihren finanziellen Bedarf im Falle der Berufsunfähigkeit ermitteln, rechnen Sie keine unsicheren Einkünfte mit ein. Berücksichtigen Sie auf der Ausgabenseite auch Kreditraten und ähnliche Fixkosten, beispielsweise für die Abzahlung von Haus oder Wohnung.

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Tipp:Im Internet und in Fachmagazinen finden sich regelmäßig Tests von BU-Versicherungen. Achten Sie darauf, dass hier oftmals Arbeitnehmer-Tarife getestet werden und jedes Versicherungsunternehmen stets mehrere Tarife im Angebot hat. Die sogenannte Druckstücknummer identifiziert den Tarif eindeutig.

Tipp:Wenn Sie sich von einem unabhängigen Makler beraten lassen, können Sie sich die Maklerprovisionen offenlegen lassen um sicherzugehen, dass Ihr Berater nicht nur auf der Suche nach einer lukrativen Provision ist, sondern zu allererst Ihren Bedarf analysiert.

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