bulletin - Credit Suisse...keine Räume, so wenig, wie das Boden- und Wandbeläge tun. Es ist immer das Zusam-menspiel von Licht und beleuchteten Kör-pern und Flächen, das den Raum

bulletinSPEZIAL

Exklusive WohnräumeVon der luftigen Schublade zumbodenständigen Strohhaus Grosser WettbewerbGewinnen Sie siebenDesignmöbel von Forum 8 Umfangreicher ServiceteilTipps und Tricks rund um denBau und Kauf des Eigenheims

Das Magazin der Credit Suisse | www.credit-suisse.com/bulletin | Herbst 2003

WohnenAb ins Eigenheim!

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Credit Suisse Bulletin Spezial 3

EDITORIAL

Schöner wohnen

Menschen brauchen Raum, um sich zu ent-falten, und die richtige Umgebung, um sichwohl zu fühlen. Die eigenen vier Wändecharakterisieren den Menschen, verkörperndie Persönlichkeit und die Lebensphiloso-phie. Mehr Raum und mehr Licht, um sich inden eigenen vier Wänden besser entspan-nen zu können – das sind die Forderungeneiner zeitgemässen Architektur, die nichtmehr das Objekt, sondern den Menschen inden Mittelpunkt stellen.

Ein Einfamilienhaus oder eine Wohnungsind Orte, in die sich Menschen zurück-ziehen, um Ruhe zu finden, um abzuschaltenund sich zu erholen. Der Wunsch nachden eigenen vier Wänden ist ein Reifepro-zess, der mit der Zeit immer konkreter wird.

Wenn aus dem Traum Wirklichkeit werden soll, braucht es eine gut durchdachteIdee. Es braucht verlässliche Partner, dieunterstützen und dabei helfen, die Idee umzusetzen: den Architekten für die Planung,

den Bauführer für die Umsetzung und dieBank für die Finanzierung.

Dieses Bulletin Spezial dreht sich rundum das Thema Wohnen. Wir zeigen Ihnen fünf exklusive Wohnräume und ihre Bewoh-ner. Zudem stellen wir Ihnen ein paar Ideen zum gesunden Wohnen und zum sinn-lichen Spiel mit Raum und Licht vor. Damitaber die Finanzierung Ihres Traumhausesoder Ihrer Eigentumswohnung wahr werdenkann, haben wir für Sie im zweiten Teil des Bulletins nützliche Informationen zur Finanzierung, zum Liegenschaftserwerbund zu vielen weiteren Themen rund umsEigenheim zusammengestellt.

Möchten Sie Ihren Traum der eigenenvier Wände Wirklichkeit werden lassen?Dann haben Sie den richtigen Zeitpunktgewählt. Warum das so ist, zeigen wir Ihnengerne. Viel Spass beim Lesen!

Hanspeter Kurzmeyer, Leiter Retail Banking Credit Suisse

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Impressum

Herausgeber Credit Suisse, Postfach 2, 8070 Zürich, Telefon 01 333 11 11, Fax 01 332 55 55 Redaktion Daniel Huber (dhu) (Leitung), Marcus Balogh (ba), Ruth Hafen (rh), Martina Roos (mr) Marketing Veronica Zimnic, Telefon 01 333 35 31, [email protected], Internet www.credit-suisse.com/bulletin Korrektorat text control, Zürich Gestaltungwww.arnolddesign.ch Inserate Yvonne Philipp, Strasshus, 8820 Wädenswil, Telefon 01 683 15 90, Fax 01 683 15 91, E-Mail [email protected] Druck NZZ Fretz AG/Zollikofer AG Nachdruck gestattet mit dem Hinweis «Aus dem Bulletin derCredit Suisse».

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INHALT

Bulletin Spezial Wohnen

07 Erlebnisraum

Neue Materialien ins rechte Licht gerückt

10 Wohnraum

Von Erdhäusern, Schubladen und Schlössern

15 Freiraum

Der Schweiz geht der Boden aus

18 Wettbewerb

Gewinnen Sie sieben Designmöbel von Forum 8

27 Kurz und bündig

Nützliche Online-Seiten, Kurse und Broschüren

29 Wohnklima

Anleitung zum gesunden Wohnen

32 Immobilienstudie

Warum die Schweiz noch immer ein Volk von Mietern ist

19 Service

20 Finanzierung

Interview mit Hypothekenexperte Martin Hauser22 Checkliste

Eine gute Vorbereitung ist das A und O23 Spartipps

So schont man Portemonnaie und Umwelt24 Rechenbeispiel

Das kostet der Traum vom Eigenheim26 Fix oder variabel?

Hypothekarmodelle, die sitzen wie Massanzüge

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Wohnen

In Licht gedacht, den Raum zum Klingen gebrachtNeue Materialien eröffnen ungeahnte Möglichkeiten in der Innenraumgestaltung. Doch erst mit demrichtigen Licht entfaltet ein Raum all seine sinnlichen Seiten. Ruth Hafen, Redaktion Bulletin

Auf die richtige Platzierung kommtes an: Licht soll dort sein, wo der Mensch sich wohl fühlt. Undnicht dort, wo die Steckdoseinstalliert ist.


Die Tage werden kürzer, das Freiluftdasein weicht einer gehöri-gen Portion Stubenhockerei. Der Blick richtet sich vermehrt auf dieeigenen vier Wände. Hätte der Spannteppich, der immer mehr einerLandkarte gleicht, nicht schon lange ersetzt werden sollen? DerEntschluss ist schnell gefasst: Etwas Neues muss her. Aber was?Spannteppich oder Parkett?

Stefan Zwicky, renommierter Architekt aus Zürich, fasst die Frageviel weiter: Wieso statt Parkett nicht Terrazzo, statt gestrichenemWeissputz Tapete? Der Macher der Designausstellung «neue räume03», die Anfang November in Zürich Oerlikon über die Bühne geht, hat eine Sonderschau mit dem Titel «Vom Materialklang zumRaumklima» konzipiert. Einrichten sei mehr als nur schöne Möbel und Vorhänge auszuwählen, man dürfe auch die Hülle, also Wand-und Bodenbeläge, nicht vergessen. «Leute, die ein Haus bauen oder ihrer Wohnung neuen Schliff geben wollen, stehen oft in einerBaumusterzentrale und sind ziemlich überfordert», sagt Zwicky. Die Sonderschau soll dem Abhilfe schaffen.

Jeweils drei Platten mit den Massen 1,20 Meter mal 1,20 Meterwerden zu einer offenen Box montiert. «Es sollen immer drei ver-schiedene Materialien einander gegenübergestellt werden. Es istspannend zu beobachten, was passiert, wenn man zum BeispielParkett mit Kork kombiniert.» Zwicky schwärmt von Materialanmutund Materialklang. Schliesslich sei es wie in der Musik, wo erst dasZusammentreffen verschiedener Töne einen Akkord ergebe, denndreimal der gleiche Ton schaffe noch lange keine Musik. «Berührenerlaubt» ist die Devise bei dieser Sonderschau. Schliesslich soll der Besucher die Materialien nicht nur optisch auf sich wirken lassen,sondern auch haptisch begreifen.

60 Materialplatten, montiert zu 20 Boxen, werden in der Sonder-schau zu sehen und zu berühren sein. Wer sich für ein bestimmtesMaterial interessiert, findet im Kompendium, das zur Sonderschauabgegeben wird, alle relevanten Hersteller- und Händlernachweise.Zwicky und sein Team wollen aufzeigen, was neben schicken Möbelnauch noch zur Einrichtung gehört. Der Funke soll springen, die Inspi-ration sich entfalten.

Nun, der Funke ist gesprungen, die neuen Materialien sind aus-gewählt, die Raumhülle steht. Boden- und Wandbeläge harmonieren,sie erzeugen im Zusammenspiel ein angenehmes Raumklima. Doch

der Wohlfühlfaktor beträgt noch keine hundert Prozent, wenn die nackte Glühbirne an einem Kabel von der Decke baumelt. «DerInnenarchitekt kann noch so viel an technischem und konstrukti-vem Wissen in einen Raumentwurf investieren, er kann noch so sehrversuchen, sein ästhetisches Empfinden hinsichtlich Farben undMaterialien umzusetzen – ist der Raum schlecht oder unbedachtbeleuchtet, ist die ganze Mühe umsonst», schreibt Rudolf Schrickerin seinem Buch «Licht – Raum, Raum – Licht». Für den Professorfür Design und Innenarchitektur ist Licht die vierte Dimension in der Raumgestaltung. Als visuelles Medium sei es vergleichbar mitdem Klang in der Akustik, es wirke nur in Komposition, also imZusammenspiel mit dem Raum.

«Hell machen kann jeder», sagt Pablo Pabst. «Doch Licht», so derPräsident des Verbands Schweizer Lichtplaner, « ist mehr als das:Licht ist verbunden mit Emotion, Gestaltung, Raumgefühl, Erleben.»Bis anhin wurde das Licht-Machen meist dem Elektroingenieur oderdem Elektriker überlassen. Doch Licht nur auf die technische Dimen-

sion zu reduzieren, wäre zu kurz gegriffen. Hierzulande schreibt dieSchweizer Licht Gesellschaft vor, wie viel Licht wo vorhanden seinmuss. Es existieren Normen: für Strassenlampen, Kindergarten-beleuchtungen, Badezimmerlampen. Der Lichtplaner hat die Tech-nik im Griff, ergänzt dieses Wissen aber mit einer gestalterischenKomponente. Das Berufsbild ist relativ jung und noch nicht etabliert.Erst seit 2000 bietet die Hochschule Winterthur einen Nach-diplomkurs an.

«Man kann die technischen Auflagen bis ins kleinste Detail erfül-len, aber wenn sich der Mensch im Licht nicht wohl fühlt, ist dasGanze für die Katze», sagt Pabst. Ein Raum, der genug Licht habe, müsse nicht unbedingt die richtige Stimmung haben, gibt erzu bedenken. In seiner Funktion als Lichtplaner setzt er sich dafür ein, Räume nicht einfach auszuleuchten, sondern sie mit einer gutdurchdachten Planung so zu beleuchten, dass die individuellenBedürfnisse befriedigt werden. Heute würde eine Lampe vielfacheinfach dort platziert, wo der elektrische Anschluss sei. «Dabei

müsste die Installation dort sein, wo derMensch das Licht will.» Und Designprofes-sor Schricker fordert: «Licht darf nicht als ein besseres Accessoire gesehen werden,das zu einem bestimmten Zeitpunkt einemRaum hinzugefügt wird, sondern es sollteschon integraler Bestandteil des Raum-entwurfs sein.»

Genau darum gehe es bei einer Lichtpla-nung, und nicht darum, betont Pabst, demKunden ein paar teure Designleuchten auf-zuschwatzen. Er empfehle seinen Kundengenerell, erst einmal abzuwarten. Die Grund-beleuchtung lösen, möblieren, einziehen.Die ersten Monate improvisieren, bis klar sei,wo überhaupt Licht gebraucht werde. «Oftreden sich die Leute selbst Bedürfnisse ein,die sie dann bei näherer Betrachtung garnicht haben», gibt er zu bedenken.

Ohne Licht ist kein Leben möglich. «Ohnebedachtes Licht», postuliert Rudolf Schricker,«ist kein menschenwürdiges Leben mög-lich.» Doch mit Licht allein schafft man nochkeine Räume, so wenig, wie das Boden- undWandbeläge tun. Es ist immer das Zusam-menspiel von Licht und beleuchteten Kör-pern und Flächen, das den Raum definiert,charakterisiert und zum Klingen bringt. ❙

Licht ist die vierte Dimension der Raumgestaltung. Mit einerguten Grundbeleuchtung, einer Kombination von Decken-und Wandleuchten sowieTageslicht, erhält der Raum diegewünschte Atmosphäre.

8 Credit Suisse Bulletin Spezial

Gut geplant ist besser beleuchtetBei einer Lichtplanung werden in einem Grundsatzgespräch zuerst die Bedürfnisse

abgeklärt. Wie und von wem wird der Raum genutzt? Welche Stimmung soll erzeugt

werden? Wie ist der Raum eingerichtet? Grundrisse oder Fotos helfen dem Planer, die

Bedürfnisse des Kunden besser einzuschätzen.

Ein Lichtplaner arbeitet nach Aufwand. Kürzlich hat der Verband der Lichtplaner eine

Honorarordnung verabschiedet. Eine Planung enthält die Grundsatzbesprechung, die rund

eine Stunde dauert. Für ein 4- bis 5-Zimmer-Objekt dauert die Ausarbeitung des Kon-

zeptvorschlags etwa drei Stunden, die Projektdurchführung vier Stunden. Knapp 1000

Franken zahlt der Kunde und erhält die gesamten Planungsunterlagen. Wird eine visuali-

sierte Version in Form einer Grauzeichnung oder gar eine 3D-Visualisierung gewünscht,

kostet das einiges mehr. 3 www.lightmakers.net

neue räume 03 Vom 5. bis 9. November 2003 findet in den ABB-Hallen 550 in Zürich Oerlikon die Aus-

stellung «neue räume 03» statt. Während fünf Tagen präsentieren 100 Möbel-, Küchen-,

Leuchten-, Textilien- und Wohnaccessoires-Hersteller aus dem In- und Ausland ihre

Produktneuheiten. Darunter auch «Forum 8», eine Schweizer Aussteller- und Interessen-

gemeinschaft von sieben kreativen Fabrikanten für Möbel und Licht. Interessante Sonder-

schauen ergänzen das Programm. 3 www.neueraeume.ch 3 www.forum8.ch

In Zusammenarbeit mit «Forum 8» verlost Bulletin sieben Schweizer Designmöbel. Mehr

Infos zum Wettbewerb finden Sie auf Seite 18.

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Oben Spannender Materialmix in einer ehemaligen Textilfabrik inHelsinki: Backstein- und Betonwände spielen zusammen mit einem Fussboden aus Pinienholz. Als viertes mobiles Element dientder metallene Raumtrenner aus alten Spitalbeständen.Unten Japaner setzen gerne «yuki-mishoji», leichte Schiebewände ausPapier, als raumteilende Elemente ein. Die Schiebeelementeermöglichen einen fliessenden Grundriss und modulieren gleichzeitigdas Licht im Raum.

Lebensraum à la carteWie und wo will ich leben? Das Bulletin zeigt sechs Menschen, die auf diese Frage eineaussergewöhnliche Antwort gefunden haben.

Georges de Coulon liess den Salonde Réception im ursprünglichenStil renovieren. Das Muster derTapete wurde mit grossen, hand-geschnitzten Holzblöcken aus dem letzten Jahrhundert gedruckt,das Eichenparkett Ende desvorletzten Jahrhunderts verlegt.

Genau so stellt man es sich vor: ein Schloss, seit 1806 im Fami-lienbesitz, ein Wald, Weinberge und im Park stehen alte Platanen.Die Realität ist jedoch weitaus prosaischer. «Eigentlich bin ich dererste richtige Schlossherr, den es auf Château d’En Haut in Eclépensgibt. Zumindest seit es meiner Familie gehört», erklärt Georges de Coulon. In den Jahrhunderten davor sei das Schlossleben höchstanstrengend gewesen. Zentralheizung? Die 20 Zimmer besassen imbesten Fall einen Kamin. Nicht alle davon ziehen gut. Als die gigan-tische Feuerstelle in der Küche 1935 das letzte Mal angefeuertwurde, füllte sich der Raum binnen Minuten mit beissendem Rauch.Die Spuren sind noch heute sichtbar. «Meine Vorfahren haben dasSchloss ja auch als Geldanlage gekauft. Man lebte in Neuchâtel undverbrachte höchstens die Sommermonate hier.» Seit über 20 Jah-ren ist das aber nicht mehr so. «Das Schloss, der Bauernhof und dasumliegende Land waren verpachtet – der Ertrag hat den Unterhaltdes Schlosses jedoch nicht mehr getragen. Also habe ich das Zepter selbst in die Hand genommen.» In das grosse Bauernhaus

«Ich schätze die kurzen Momente der Romantik»und in den zweiten Stock des Schlosses liess Georges de CoulonAppartements einbauen. Gleichzeitig zogen er und seine Frau Maudein den renovierten ersten Stock. Küchen, Badezimmer, eine Zen-tralheizung wurden installiert. Von Georges de Coulon eingesetzteVerwalter kümmern sich heute um Land und Weinberge. Ironischer-weise ist der Alltag des Schlossherrn damit ein ganzes Stück näheran Klischees gerückt: Er ist Schlossbesitzer und Schlossbewohnerund damit auch Herr über einen Gutsbetrieb – was sich in der Buch-haltung allerdings mit dem Charme eines KMU-Betriebes präsentiert.Dennoch bleibt ein Hauch Romantik. Das sanft renovierte Parterremit seinem Salon de Réception, einem antiken Schlafzimmer, demdüsteren, riesigen Büro des Patron und der gemütlichen, heute alsAufenthaltsraum genutzten Küche sorgen für luftige Schlossatmos-phäre. Ausserdem: «Im Sommer geben wir manchmal kleine Emp-fänge oder Konzerte. Dann wirken die Räume durch Kerzenlicht,Musiker und Gäste wie aus dem Märchenbuch. Wunderschön. Auchwenn es nur kurze Momente sind.» Marcus Balogh ❙

Auf diesem Specksteinofensassen schon Generationen. Diekleine Klappe, links über LeoTuors Kopf, führt ins Elternschlaf-zimmer. Früher stellte sie die einzige Möglichkeit dar, denoberen Stock zu erwärmen.

Eine Kapelle, eine Beiz, ein Feriendomizil. Und dann wohnt da noch Familie Tuor. In einem alten, vom Wetter gegerbten Bauernhaus.Surrein ist klein. Bei hochsommerlichen Temperaturen und gleissen-dem Licht wirkt das alles pittoresk wie eine Filmkulisse. Idyllisch. Lebtes sich hier auch so? «Meistens schon. Es ist eine kleine Welt – dieich aber brauche. Ich bin in der Gegend geboren und aufgewach-sen. Für mich ist die Erde hier nicht einfach nur Erde, der Wald nichteinfach nur eine Ansammlung von Bäumen. Und unser Haus ein Ort,in dem schon viele Leben gelebt wurden. Irgendwie spürt man das.»Leo Tuor ist Schriftsteller, seine Sprache das Romanisch. «Onna MariaTumera ni Ils antenats» heisst sein neustes Werk – Onna MariaTumera oder Die Vorfahren. Auf Deutsch wird es im Frühling 2004beim Limmat Verlag in Zürich erscheinen. Er hat es hier geschrie-ben, im Arbeitszimmer, dessen Decke auf weniger als zwei MeternHöhe hängt. «Manchmal wird es eng. Dann brauche ich die Gross-stadt. Berlin, Paris, Moskau. Aber meine Heimat ist hier. Heutzutagemag sich das seltsam anhören, wenn man von Wurzeln und der Kraftdes Bodens spricht. Doch ich bin kein romantischer Schöngeist. Esist einfach so.» Dieses Pragmatische, Bodenständige weht auchdurchs Tuor’sche Haus. Die Familie hat es ihren Bedürfnissen ange-passt. Ohne kaschierenden Almhüttenkitsch. Was neu ist, sieht neuaus, was alt ist, bleibt alt. So verhehlen Heizung, Badezimmer, Küche und die kleine Käserei seiner Frau Christina nicht, dass sie zeit-gemässen Standards entsprechen. Aber sie fügen sich harmonischin die alten Strukturen des Hauses. Herzstück des Ganzen sind zweialte Ofen aus Speckstein. Im symmetrisch aufgebauten, ehemalsvon zwei Familien bewohnten Doppelhaus standen sie in den beidenWohnzimmern. Eines davon ist heute das Arbeitszimmer von LeoTuors Frau, das andere dient immer noch als Ess- und Wohnzimmer.«Hier, in diesem Zimmer, spielte sich früher im Winter das ganzeFamilienleben ab. Weil nur dieses eine Zimmer geheizt war. Wie viele Menschen wohl schon auf diesem Ofen sassen? Die Zimmermögen klein sein, die Decken niedrig, aber der Raum für Fantasieist gross.» Marcus Balogh ❙

Surrein ist klein

RAUM

Weitere Informationen zu Leo Tuor, seinemHaus und zum Château d’En Haut finden Sie unter: www.credit-suisse.com/emagazine (Rubrik «Gesellschaft»).

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Das freistehende Schubladenhaus vonHerisau: Trotz Hanglage ist derWohnbereich bequem auf einer Ebeneangeordnet. Das Gewicht von 220 Tonnen ruht auf zwei Stahlträgern.

Die Glocke verhallt ungehört in der Leere. Michaella Barasch ge-niesst auf dem seitlichen Gartensitzplatz die letzten Sonnenstrahlendes warme Herbsttages. «Hallo», mache ich mich bemerkbar undsteige über die Steintreppe zu ihr hinunter. Während sie mich überdie Balkontüre hineinbittet, stutzt Frau Barasch plötzlich und meint:«Wir müssen das richtig, über den Haupteingang, machen.» Alsonochmals die Treppe hoch zum Ausgangspunkt, Türe auf, und das«Schubladenhaus» von Herisau gewährt stilecht einen ersten, spek-takulären Blick in sein ungewöhnliches Inneres. Eine Art Lichtschlitzführt geradlinig unter dem Glasgiebel bis ans andere Ende desHauses. Dort mündet der luftige Korridor mit dem gläsernen Bandim Fussboden, der den Blick nach unten auf den Garten freigibt, ineinen grosszügigen Wohnraum mit atemberaubender Sicht auf dieAlpstein-Gebirgskette. Für Michaella Barasch scheint die Aussichtauch nach mehr als fünf Jahren noch nichts von ihrer Schönheit ver-loren zu haben. Lange hatte sie sich gegen das Kaufvorhaben ihresMannes Amnon gewehrt. Sie sah vor allem die Nachteile der steilenund wenig belebten Zufahrtsstrasse. Noch immer fährt sie häufigihren 15-jährigen Sohn und ihre 11-jährige Tochter mit dem Auto.Ansonsten geniesst sie das Wohnen im luftigen, rundum freiste-henden Haus aus Stahl und Glas. Wie eine Schublade wollte es derHerisauer Architekt Reinhard Waldburger aus dem Hügel ziehen.Dazu ragt die aufwändige Stahlkonstruktion, getragen von zweimächtigen Stahlstützen, rund zwanzig Meter über den Abhang hin-aus. Trotz Hanglage ist so der ganze Wohntrakt praktisch auf einereinzigen Ebene. Zugegeben, bei Sturm seien vorne im Wohnzimmerleichte Schwingungen zu spüren, sagt Michaella Barasch. Trotzdemhabe sie nie Angst, die Konstruktion könnte einmal einstürzen.Anders die 11-jährige Tochter Lee. Als vor einem Jahr im sankgalli-schen Lutzenberg ein Hangrutsch ein ganzes Haus samt Bewohnerins Verderben riss, liess sie diese Vorstellung tagelang nicht mehr los.Kurz entschlossen zügelte sie in der «Schublade» ganz nach hintenins einzige Schlafzimmer mit festem Untergrund. Daniel Huber ❙

Schublade mit Aussicht


Zusätzliche Fotos und Informationen zuden vorgestellten Häusern finden Sie unter3 www.credit-suisse.com/emagazine

(Rubrik «Gesellschaft»).

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Wer glaubt, Erdhäuser seien feucht, dunkel und ungemütlich, war bestimmt noch nie zu Besuch bei Edy Gnehm in Dietikon. Vonaussen mögen die von Architekt Peter Vetsch gestalteten weissenErdhäuser unter den grasbewachsenen Dächern an Fuchsbaue oderBehausungen geheimnisvoller Kreaturen in einem Märchenlanderinnern; innen findet man sich jedoch in hohen, hellen Räumenwieder, welche durch die runden Ecken und Decken fliessend inein-ander überzugehen scheinen – von Kälte, bedrückender Atmosphäreoder müffelnder Luft keine Spur. Edy Gnehm, Mitglied der Geschäfts-leitung der Baufirma Greuter AG, welche für die Umsetzung vonVetschs Ideen verantwortlich war, ist einer der neun Erdhaus-Besit-zer in Dietikon. Seit zehn Jahren wohnt er nun schon in seinemaussergewöhnlichen Heim und freut sich trotzdem jeden Tag aufsNeue, nach Hause zu kommen: «Mein Haus ist einfach ein Traumzum Wohnen.» Warum ist seine Wahl ausgerechnet auf ein Erdhausgefallen? «Das hat für mich rein ästhetische Gründe – ich finde diese

«Mein Haus ist ein Traum zum Wohnen»Art von Häusern einfach schön. Durch die Rundungen wirken dieRäume grösser. Ökonomische Vorteile, wie Energie zu sparen, stan-den für mich beim Kauf nicht im Vordergrund. «Manch einer mag beider Vorstellung an ein Haus ohne Ecken und Kanten annehmen, dasses sehr schwierig sein muss, das Haus sinnvoll und praktisch einzu-richten. Gnehm sieht darin allerdings kein Problem: «Das Einrichtenist genauso einfach oder kompliziert wie bei allen anderen Häusern.Man kann Bilder aufhängen und Schränke hinstellen – halt einfachnicht in Ecken.»

Die neun Vetsch-Häuser, welche in einem Kreis um ein Biotopangeordnet sind, haben wegen ihres extravaganten Erscheinungs-bildes schon zahlreiche Neugierige angelockt. Edy Gnehm: «Ins-gesamt waren sicher schon tausend Personen bei mir zu Besuch,darunter einige Schulklassen von Technischen Lehranstalten, ver-schiedene Zeitungen und das Schweizer Fernsehen. Die meistenBesucher sind begeistert von den Erdhäusern.» Eliane Ritler ❙

Edy Gnehm ist auch nach zehn Jahren immernoch begeistert von seinem Haus ohne Eckenund Kanten. Der märchenhaft anmutendeAnblick der neun Erdhäuser rund um ein Biotopist zu einer Besucherattraktion von Dietikongeworden.

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An der letzten Disentiser Fasnacht war das Strohhaus vonChristiane Dubuis und Urs Braun beliebtes Ziel für allerlei Spott. Diebeiden Psychologen aus dem Unterland, die sich vor Jahren in dielandschaftlichen Reize des Vorderrheintals verliebten, nahmensgelassen. Die Zeit spielt auf ihrer Seite: Das Haus hat den winter-lichen Härtetest überstanden. Der weisse Verputz, der die 125 Zen-timeter dicken Ballen aus zusammengepresstem Ulmer Gerstenstrohverdeckt, zeigt weder Risse noch feuchte Flecken, und der kleineHolzofen blieb auch an den kältesten Tagen ausgeschaltet.

Mit der Schneeschmelze ist auch das Verhältnis zwischen Dorfund Strohhaus bereits spürbar aufgetaut. Mittlerweile wirbt dieGemeinde Disentis sogar auf ihrer Homepage für die neue Touristen-attraktion. Und während der kurzen Visite an diesem sommerlichwarmen Herbsttag ziehen immer wieder Wanderer vorbei, deren lang-sames Tempo verrät, dass sie eigentlich nur wegen diesem kuriosenBauwerk den Weg hierher unter die Wanderschuhe genommenhaben. «Oft finden wir an den Fenstern die Abdrücke von Fingernund plattgedrückten Nasen vor, wenn wir am Wochenende unser

Von gepresstem Stroh und plattgedrückten NasenHaus betreten», lacht Christiane Dubuis. Auch wenn sie nirgendsStroh erblicken – die neugierigen Architekturpilger erwartet eineigenwilliger Bau: ein zweistöckiges Haus, das talwärts auf zweiBetonstützen über der Strasse thront. Nach Norden und Süden ragtdas Giebeldach über zwei Meter heraus, die Wände sind an drei Seitenfast fensterlos, dafür nach Süden hin mit einer grossen Glasfrontversehen, vor der sich eine luftige Panoramaterrasse ausbreitet.

Die Idylle täuscht darüber hinweg, dass über dem Experimentnicht immer eitel Sonnenschein lag. Der Bau fiel letztes Jahr mittenin den regnerischen Sommer, jeder Millimeter Stroh musste minutiösmit Plastik abgedeckt werden. Auch das Verputzen der Fassade ver-schlang mehr Zeit und Kosten als angenommen. Dennoch würdendie Bauherren das Abenteuer nochmals wagen. «Meine langjährigeFreundschaft mit dem Architekten Werner Schmidt hat so wenigRisse gekriegt wie das Bauwerk», meint Urs Braun.

Das wird die örtliche Fasnachtsgemeinde nur ungern hören. So wie es aussieht, muss sie sich für nächstes Jahr nach einemneuen Opfer umschauen. Andreas Thomann ❙

Macht dem Benediktiner-Klosterzu Disentis als Wallfahrts-ZielKonkurrenz: das Strohhaus vonChristiane Dubuis und Urs Braun.

RAUM

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«Für die Schweizer Raumplanung ist es fünf vor zwölf» Grossräumige Visionen braucht das Land – Interview mit Alain Thierstein, Professor am Institut für Raum- und Landschaftsentwicklung der ETH Zürich. Interview: Daniel Huber, Redaktion Bulletin

Daniel Huber Wie viele Menschen verkraftet

der Lebensraum Schweiz?

Alain Thierstein Anders als bei den Pflanzenund Tieren lässt sich beim Menschen keinsolcher Wert erheben. Er hat im Gegen-satz zum Tier die Möglichkeit, über Effizi-enzsteigerungen immer mehr Nahrungspro-duktion aus dem gleichen Boden zugewinnen. Entsprechend schiebt die Nah-rungsbeschaffung dem Bevölkerungs-wachstum in der Schweiz kaum je einennatürlichen Riegel vor. Begrenzend könntedagegen irgendwann die Wahrnehmung der Dichte wirken. Sie ist für viele Menschenein Teil der Lebensqualität, indem sie die Grösse des persönlichen Freiraums um-schreibt. Es ist eine interessante Eigenartdes Menschen, dass er einen Unterschiedzwischen Dichte und Undichte macht.Wie meinen Sie das? Eine Erkenntnis ausder Wahrnehmungswissenschaft besagt:Erst die Differenz schafft die Qualität. Bezo-gen auf den Wohnraum ist das vor allembei den immer mehr zusammenwachsendenAgglomerationen ein Problem. Wenn klarerkennbare Differenzen fehlen, nimmt dieAufmerksamkeit des Menschen ab. Er wirdgleichgültiger gegenüber der äusserenEntwicklung des Lebensraumes, und dasWohlbefinden sinkt.Raumplaner entwickeln zuhauf grossräumige,

visionäre Ideen, die dann in irgendeiner

Schublade verschwinden. Ist das auf die

Länge nicht frustrierend? In der Schweizhaben wir das grundlegende Problem, dass die eigentliche Planungshoheit bei der

In «Stadtland Schweiz» entwickeltdas holländische Architektur-büro MVRDV visionäre Ideen für dieraumplanerische Zukunft derSchweiz. Warum den Wintersportnicht umweltverträglicher in einigen wenigen, schneesicherenSki Cities konzentrieren?

RAUM


Kommune liegt. Der Bund hat über dasRaumplanungsgesetz kaum Einfluss darauf,dass sich einzelne Projekte zu einem gross-räumig funktionsfähigen Ganzen fügen. Es ist ein Entscheidungsverlauf von untennach oben. Das verunmöglicht eine gross-räumige Planung. Indem die Hoheit derRaumplanung in der Gemeinde mit der Steu-erhoheit gekoppelt ist, hat sie einen direk-ten Einfluss auf die Fiskaleinnahmen. Ent-sprechend wurde in einem ersten Schritt invielen Gemeinden möglichst viel Land zurBauzone erklärt. Das führt gerade im RaumZürich zu einem eigentlichen Wildwuchs,dem so genannten «Urban Sprawl». Und wo stösst es Ihnen besonders auf?

Wenn ich zum Beispiel im Zug dem linkenZürichseeufer entlang fahre. Gerade imSchwyzer Teil wurde in den Achtzigerjahrenund Anfang der Neunziger geradezu kon-zeptlos in die Landschaft gebaut. Dochraumplanerische Sünden finden sich auchin den Bergregionen. Im Wallis wurden sehrgrosszügig Sonderbewilligungen für denUmbau von gewerblichen Bauten zu Wohn-häusern ausserhalb der Bauzonen bewilligt. Wie lässt sich verhindern, dass die Land-

schaft zwischen Wil und Zürich oder gar Bern

in 30 Jahren durchgehend bebaut sein

wird? Wir haben für das Buch «StadtlandSchweiz» von Avenir Suisse eine Fallstudiezur so genannten «Glattal-Stadt» gemacht.Das ist dieser hoch verdichtete Raum um den Flughafen Zürich bis nach Zürich, deracht Gemeinden umfasst. Man spricht hier von einer urbanen Kulturlandschaft, die

so über Jahrzehnte geschaffen wurde. Esist eine neue Form von Urbanität, die nichtsmit derjenigen zu tun hat, wie sie in denZentren alter Städte gelebt wird, deren Wur-zeln teilweise bis ins Mittelalter zurück-reichen. Die neue Urbanität ist geprägt vonneuen Fixpunkten wie Einkaufszentren oder auch Verkehrsachsen, die nicht mehrrückgängig gemacht werden können. Trotz-dem kann in diesen Räumen durch einestärkere Strukturierung und Identifizierungdie Lebensqualität verbessert werden.Was beinhalten Strukturierungsmass-

nahmen? Dazu gehört insbesondere diegezielte Planung von Freiräumen. Das kanndie Erhaltung von zusammenhängendenGrünzügen sein, die Renaturierung vonFlussläufen oder die Schaffung von eigent-lichen Regionalparks. Denkbar ist auch die attraktivere Einbettung oder Ausprägungvon markanten Bauten. Solche struktu-rierenden Elemente sind wichtig, damit derMensch seine Umgebung nicht nur alsDurchgangsraum wahrnimmt, sondern alsidentitätsstiftenden Lebensraum.Schön und gut, doch lassen sich solche

überregionalen Projekte, die sich über meh-

rere Gemeindegebiete erstrecken, in der

Praxis durchsetzen? Stossen da nicht zu viele

unterschiedliche Gemeindeinteressen auf-

einander? Deshalb plädiere ich in Zukunftauch für eine grössere gestalterische Ver-antwortung der Kantone. Wir müssen wegkommen von der momentan rein kom-munalen Nutzungsplanung hin zu einergrossregionalen Entwicklungspolitik.

Doch die Politiker denken und agieren mit

Vorliebe innerhalb der Grenzen ihres Wahl-

kreises. Das ist ein Problem. Die Raum-planungs- und Wirtschaftsexperten denkenin funktionalen Räumen, die Politiker ininstitutionellen. Diese beiden Logiken klaffenimmer mehr auseinander und laufen einerüberregionalen Planung entgegen. Dochhat mittlerweile auch der Bund erkannt,dass der Planung der urbanen Agglomera-tionsräume mehr Beachtung geschenktwerden muss. Schliesslich leben hier 73 Prozent der Bevölkerung und 80 Pro-zent der Arbeitsplätze sind hier angesiedelt. Das Bundesamt für Raumentwicklung hatein experimentelles Programm lanciert, das sich Modellvorhaben nennt und 25 klei-nere oder grössere visionäre Projekteunterstützt. In diesen arbeiten Gemeindenoder grössere Teile von Gemeinden zusam-men, um an konkreten Beispielen auszu-probieren, wie solche grossräumigen,gemeinsamen Probleme sinnvoll anzugehensind. Wir sprechen von der «MetropolitanGovernance». Gewisse Lösungsansätzesind also erkennbar. Trotzdem ist es für dieSchweizer Raumplanung und Raument-wicklung fünf vor zwölf. Um Zeit zu gewin-nen, werden wir in letzter Konsequenz nichtdarum herumkommen, das heutige Raum-planungsrecht zu ändern.Fördert unser gutes öffentliches Verkehrs-

netz die endgültige Verbauung der Schweiz?

Das ist eine schwierige Frage. Die Konse-quenz müsste ja ein Investitionsstopp sein.Und das würde nicht zu einer gezielten Verkleinerung des Verkehrsnetzes führen,sondern vielmehr zu einem allgemeinenZerfall, der niemandem nützt. Rund um dieDiskussion über den Service Public imöffentlichen Verkehr gibt es aber Ideen, die über ein eigentliches Verkümmern desAngebots in Randgebieten hinausgehen.Denkbar wäre dort in den nächsten 20 oder30 Jahren ein räumlich gezieltes Zurück-bauen der allgemeinen Infrastruktur. Dazubraucht es den demokratischen Meinungs-bildungsprozess und ein Anreizinstrument.Die Menschen, die dort leben wollen,müssten weitestgehend ohne öffentlicheDienstleistungen, also ohne Wasser- undStromversorgung oder auch Strassen-unterhalt auskommen. Dadurch entstündenwieder neue Freiräume, die ihren eigenenReiz hätten.

Der 46-jährige Alain Thierstein ist seit dem 1. Mai 2000

Assistenzprofessor für Raumordnung am Institut für Raum-

und Landschaftsentwicklung der ETH Zürich. Er studierte

Volkswirtschaft an der Universität St. Gallen, wo er 1987 auch

promovierte und danach neben seiner wissenschaftlichen

Tätigkeit verschiedene Lehraufträge ausübte.

2 3

4

1

MVRDV-Vision Super-Zürich: Rund um den Zürichsee entsteht eineHochhaus-Metropole mit 2,5 Millionen Einwohnern. Die beiden Ufersind mit mächtigen Brücken miteinander verbunden. Durch das hoch verdichtete Wohnen kann die Umgebung wieder renaturalisiertwerden. Die Waldflächen wachsen kontinuierlich zu einem gross-flächigen, wilden Naherholungspark zusammen (Bild 1: Stand heute).Das reichlich vorhandene, immer kostbarere Süsswasser wird in zusätzlichen Seen gesammelt und ins Ausland verkauft. Es trägtmassgeblich zur Erhaltung des Schweizer Wohlstands bei.

Die Schweiz als «Stadtland» begreifenAngesichts der stetig zunehmenden Siedlungsdichte werden in der Schweiz die Grenzen zwi-

schen Stadt und Land immer verwischter. Im Sammelband «Stadtland Schweiz» veröffent-

licht Avenir Suisse eine Reihe von Studien inländischer und ausländischer Experten, die sich

mit der veränderten Räumlichkeit in der Schweiz auseinander setzen.

Das auf Deutsch und Englisch erhältliche, reich illustrierte Buch ist ein

Plädoyer für ein urbanes Bewusstsein und soll Grundlagen für einen

Diskurs über die raumplanerische Zukunft des Landes liefern.Stadtland Schweiz – Untersuchungen und Fallstudien zur räumlichen Struktur undEntwicklung der Schweiz. Angelus Eisinger, Michel Schneider (Hrsg.), Avenir Suisse,Birkhäuser, Basel 2003, ISBN 3-7643-6964-7 (deutsch), ISBN 3-7643-69961-2(englisch). 88 Franken.

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Damit Sie an der Verlosung teilnehmen können, müssen Sie das richtige Lösungsworterraten. Gehen Sie dabei wie folgt vor:

1.Finden Sie heraus, welches Logo zu welchem Designmöbel gehört. Tipp: Unter www.forum8.ch(Interessengemeinschaft von sieben kreativenSchweizer Fabrikanten für Möbel und Licht) findenSie hilfreiche Erklärungen.


Wettbewerb: Bulletin und Forum 8 verlosenDesignmöbel im Gesamtwert vonüber 12 000 Franken.

Eine industriell herge-stellte 12-mm-Birken-multiplexplatte wirdmit geringem Material-verlust zu einem Regalverarbeitet. Durch einenStahlbügel gehalten,dienen die ausgeschnit-tenen Teile als Tablare.An die Wand gelehnt,stabilisiert sich das Regal mit dem Gewicht,das die Tablare belas-tet. Es muss nicht zu-sätzlich fixiert werden.

Twilight ist eine elegante Lichtsäule, dieLicht stimmungsvollinszeniert. Sie vereintAmbiance, Funktiona-lität und Ästhetik. Miteinem zusätzlichenHalogenstab von 300Watt spendet Twilightein indirektes Raum-licht über die Decke.Das indirekte Lichtund das Licht imKunstglaskörper sindunabhängig vonein-ander regulierbar.

Dieses Möbel, das sichsowohl als Sitzbank wie auch als Sideboardeinsetzen lässt, bestehtaus wetterfestem,farblos eloxiertem Alu-minium. Es wird durcheine Stabilitätsdiago-nale verstärkt, die dieStruktur des Möbelsbesonders leicht er-scheinen lässt und denTrend hin zum schwere-losen Möbel weiter-führt. In der Anwendungals Sitzbank wird es mit einer schwarzen Filz-matte versehen.

Das Möbel Tour d’Oï ist eine von zahlreichenProduktneuheiten ausder siebten Edition derRöthlisberger-Kollek-tion. Der drehbare Turmin Rot, Hellblau, Schwarzoder Grün wird aus vierübereinander liegendenKuben gebildet. Die vier Stauräume von je46 Zentimeter Seiten-länge können zusätzlichunterteilt werden. DerTurm lässt sich frei ste-hend, aber auch elegantund Raum sparend aneiner Wand bedienen.

Aus einer in zwei Teilegefrästen Birkensperr-holzplatte entsteht ein flexibler Lattenrost.Dieser lässt sich aus-einander schieben undbietet so eine Liege-fläche von 90 bis 180Zentimeter Breite. Der Rost ohne Füsse funktioniert bereits als«Einsteiger-Bett» undbegleitet die Besitzerdurch verschiedeneWohn- und Lebenssi-tuationen. Je nachdemkönnen Einzelteile, wieFüsse oder Matratzen,montiert oder demon-tiert werden.

Dank ausgeklügeltemScherenprinzip lässtsich dieser Tisch miteinem Handgriff zu-sammenklappen. DasBlatt in den Grössen80x160, 80x210,90x180 Zentimeter istaus MDF, schwarzlackiert, oder in Alumi-nium eloxiert erhält-lich.Die Scheren sindaus CNS, die Füsseaus Aluminium. DerTisch ist mit oder ohnearretierbare Rollen lieferbar.

Wogg 17 basiert auf einem ellipsenförmigenGrundmodul (Höhe 35 Zentimeter, Durch-messer 50/65 Zenti-meter), das zu verschie-den hohen Türmen(Höhen 44, 79, 114,149 Zentimeter) addiertwerden kann. Glatte,transparente Schiebe-flächen umspannenhautartig jede Ellipse.Die gleitenden Schie-ber ohne Arretierungerlauben das individu-elle Öffnen und Schlies-sen jeder Moduleinheit.

2.Tragen Sie die zweiBuchstaben/Zeichenpro Logo in die ent-sprechenden leerenFelder bei jedem Produkt ein.

3.Alle Buchstaben/Zeichen zusammenund in der richtigenReihenfolge ergebendas gesuchte Wort.

4.Tragen Sie das Lösungswort auf dembeiliegenden Talon in die dafür vorgese-henen Felder ein.

Wandregal Design: Nicole Naas,Tom Bisig

Twilight Design: John und Samantha Ritschl-Lassoudry

Office-Sitzbank/ Sideboard Design: Andreas Christen

Tour d’Oï Design: Atelier Oï

Bett SN/2Design: Urs Esposito

Scherentisch Design: Benjamin Thut

Ellipsen-Turm Design: Benny Mosimann/Greutmann/Wogg

a e n e 0 3 – r u e u m e –

Bitte das Lösungswort auf den beiliegenden Talon übertragen! Einsendeschluss: 15. Januar 2004

http://www.forum8.ch

Inhalt

20 FinanzierungInterview mit Hypothekenexperte Martin Hauser

22 ChecklisteEine gute Vorbereitung ist das A und O

23 Spartipps So schont man Portemonnaie und Umwelt

24 Rechenbeispiel Das kostet der Traum vom Eigenheim

26 Fix oder variabel? Hypothekarmodelle, die sitzen wie Massanzüge

Der Traum vomEigenheimAn was Sie allesdenken müssen

Wir rechnen.

Daniel Huber Wann waren die Zinssätze der

Hypotheken das letzte Mal so niedrig?

Martin Hauser Bei den variablen Hypotheken befinden wir uns auf einem historischenTiefststand. Auch bei den Festhypothekengab es noch nie so tiefe Zinssätze. Aller-dings werden sie erst seit rund 20 Jahrenvon den Schweizer Banken angeboten. Ist nun die Talsohle erreicht? In den USA, inEuroland wie auch in der Schweiz bewegensich die Leitzinsen auf einem sehr tiefenNiveau. Das Potenzial für weitere Zinssen-kungen erachte ich als gering, auch wennbis Ende Jahr ein leichter Zinsrückgangnicht ausgeschlossen werden darf. Da wiruns auf einem historisch tiefen Zinsniveaubefinden, liegt es auf der Hand, dass dasRisiko eines Zinsanstieges grösser ein-zustufen ist als die Chance auf noch tiefereZinsen. In den letzten Wochen kam es aufGrund optimistischer Einschätzungen der

wirtschaftlichen Entwicklung, insbesonderein den USA, zu einer leichten Erhöhung der Zinssätze. Diese Tendenz basiert aufPrognosen, welche sich aber erst noch bewahrheiten müssen. Ein wirtschaftlicherAufschwung wird nicht in grossen und raschen Schritten erfolgen. Entsprechendwird sich auch der prognostizierte Zins-anstieg verhalten. Wie gross stufen Sie die Chance respektive

das Risiko ein, dass wir wie Anfang der

Neunzigerjahre wieder ein Niveau von sieben

und mehr Prozent erreichen? LangfristigeZinsprognosen sind sehr schwierig. Ein erneuter Anstieg der Hypothekarzinsen aufein Niveau von sieben bis acht Prozentkann nicht ausgeschlossen werden. Dochstufe ich die Möglichkeit derzeit als geringein. Das sehr hohe Zinsniveau in denNeunzigerjahren war nicht zuletzt auf dasVerhalten der Nationalbank zurückzuführen,

welche erst bei einer sehr hohen Inflations-rate Massnahmen ergriffen hat und die Zinsen massiv und schnell in die Höhe treiben liess. Heute würde die Notenbankfrühzeitig einwirken und somit extreme Aus-schläge vermeiden. Wie hoch ist der Zinssatz, von dem Sie bei

den Tragbarkeitsberechnungen von Hypothe-

ken ausgehen? Wir setzen bei der Trag-barkeitsberechnung fünf Prozent ein. Dasist ein historischer Mittelwert. Zusammenmit der Amortisation und einem Prozentdes Anlagekapitals zur Deckung der Neben-kosten sollte die monatliche Belastung ein Drittel des gesamten Haushaltsbrutto-einkommens nicht überschreiten.Gilt diese Regel linear auch für höhere

Einkommen? Bei höheren Einkommen ist eingrösserer Anteil denkbar. Letztendlichmuss aber jede Finanzierung von Fall zuFall individuell beurteilt werden.

«Jede Finanzierung muss individuell beurteilt werden»Was gilt es bei der Finanzierung des Eigenheims zu berücksichtigen? Wie stehen die Chancen eines abrupten Zinsanstiegs? Welche

Möglichkeiten der Eigenmittelbeschaffung gibt es? Martin Hauser, Hypothekenexperte der Credit Suisse in Solothurn, steht Red und

Antwort zu den wichtigsten Fragen rund um die Finanzierung des Eigenheims. Interview: Daniel Huber, Redaktion Bulletin

http://www.credit-suisse.com/hypotheken

WOHNEN

Sie wohnen. Die Hypo-Experten.24h ✆ 0800 80 20 44 www.credit-suisse.com/hypotheken

«Die Möglichkeit eines abrupten Zinsanstiegsstufe ich als gering ein.»Martin Hauser, Credit Suisse Hypothekenexperte

Grundsätzlich gehen die Banken bei den

Finanzierungsberechnungen von 20 Prozent

Eigenmitteln aus. Was kann ich als Kunde

machen, wenn ich diese Limite nicht ganz

erreiche? Zur Bereitstellung von Eigenkapi-tal kann der Bezug oder die Verpfändungvon Pensionskassenguthaben geprüftwerden. Dabei ist eine genaue Analyse derVorsorgesituation unerlässlich, da ein Bezug der Guthaben eine Kürzung der Leis-tungen zur Folge hat. Auch die Konsequen-zen einer Verpfändung müssen gut überlegtsein. Beim Einsatz von Pensionskassen-geldern gehen wir davon aus, dass mindes-tens fünf bis zehn Prozent aus selbst und freiwillig ersparten Mitteln beigesteuertwerden. Das können zum Beispiel auchGelder aus der dritten Säule oder allenfallsSchenkungen sein. Im Übrigen könnenEigenmittel auch indirekt durch Verpfän-dung von Bankguthaben, Wertschriften,Grundpfändern auf Drittliegenschaften undso weiter beigebracht werden. In diesemFall ist es auch möglich, dass die zu ver-pfändenden Vermögenswerte im Eigentumvon Drittpersonen sind. Sollte ich angesichts der aktuellen Diskussion

um die Milliardenlöcher nicht mein Geld

so oder so aus der Pensionskasse vorbezie-

hen? Die Frage eines solchen Vorbezugs

zahlungen bei Eintritt ins Pensionsalter, istsehr komplex und muss immer individuellangesehen werden. Ich würde in dieserFrage einen spezialisierten Vorsorgeberaterder Bank zu Rate ziehen, der die verschie-denen Vor- und Nachteile detailliert auf-zeigen kann. Wie leicht kann ein Hausbesitzer mit einer

laufenden, unvorteilhafteren Festhypothek

aus- oder umsteigen? Ein Ausstieg aus einerbestehenden Festhypothek ist möglich,wobei bei einer vorzeitigen Auflösung desVertrages eine Ausstiegs- oder Vorfälligkeits-entschädigung zu entrichten ist. Die Höhedieser Entschädigung ist abhängig vomZinsniveau der ursprünglichen Laufzeit zumZeitpunkt des Vertragsabschlusses undvom Zinsniveau der Restlaufzeit. Möglich istauch die Fixierung eines Zinssatzes für eine Festhypothek, deren Laufzeit erst in derZukunft beginnen wird. Der Zinssatz wirdgegenüber einer per sofort zur Auszahlunggelangenden Hypothek mit gleicher Lauf-zeit höher sein. Der Aufschlag richtet sich nach der Vorlaufzeit, das heisst nachder Zeitspanne zwischen Vertragsabschlussund Laufzeitbeginn. Bei einer Festhypothekauf fünf Jahre, Laufzeitbeginn in sechsMonaten, ist derzeit mit einem Zuschlag vonca. 0,25 Prozent zu rechnen.

der Pensionskassengelder sollte nicht alleinauf Grund der derzeit geführten Diskus-sionen rund um die Deckungsprobleme beantwortet werden. Der Bezug von PK-Geldern, sei es ein Vorbezug im Rahmender Wohnbauförderungsmassnahmen oder ein Kapitalbezug anstelle von Renten-



Tipps und Tricks rund um den Kauf des EigenheimsDen Kauf eines Eigenheims gilt es von langer Hand vorzubereiten. Nur eine umfassende Hypothekarberatung schafft Klarheit.

Das Bulletin Spezial hat die wichtigsten Tipps und Tricks zusammengestellt. Martina Roos, Redaktion Bulletin

Durch das momentan sehr tiefe Zinsniveaurückt für viele der Traum des Eigenheims ingreifbare Nähe. Doch Vorsicht, beim Erwerbdes Eigenheims müssen viele Faktoren be-achtet werden. Umfassende Beratung istdaher unumgänglich. Durch optimale Planungund Gestaltung können individuelle Bedürf-nisse berücksichtigt werden. Es gilt, unnötigeKosten einzusparen und Risiken abzusichern.

Finanzierungsgrundsätze

Eine Faustregel besagt, dass in der Regel 20 Prozent des Kaufpreises selbst finanziertwerden sollten. Den Rest übernimmt dieBank. Hat ein Kunde zu wenig flüssige Mittel,bestehen jedoch alternative Möglichkeiten:

p Verpfändung oder Vorbezug von Guthaben der

Säule 3a.

p Verpfändung eines Wertschriftendepots, sofern

vorhanden.

p Bezug oder Verpfändung der Pensionskassengelder.

Diese Variante birgt jedoch einige Risiken.

p Unbelastetes Bauland gilt ebenfalls als Eigenkapital,

wobei die Gemeinden Auskunft über marktübliche

Baulandpreise geben.

Dabei sollten die jährlichen Kosten des Eigen-heims nicht mehr als ein Drittel des jährlichenBruttoeinkommens betragen.

Erste und zweite Hypothek

Die erste Hypothek beträgt bis zu 66 Prozentdes Kaufpreises. Der übrige Betrag bildet die zweite Hypothek, wobei deren Zinssatzum 0,75 Prozent höher liegt und derenRückzahlung bis zum 60. Lebensjahr erfol-gen muss.

Direkte oder indirekte Amortisation?

Unter der direkten Amortisation versteht mandie periodische Verminderung der Hypothe-karschuld. Durch die stetige Schuldvermin-derung sinkt auch die Zinsbelastung, was eine Erhöhung des Steuerbetrags zur Folge

hat. Um dem auszuweichen, kann die Hypo-thekarschuld mittels indirekter Amortisationabbezahlt werden. Dabei wird der zu leisten-de Amortisationsbetrag auf ein Konto odereine Versicherung der Säule 3a einbezahltund nicht der Hypothek direkt zugeschrieben.Dadurch reduziert sich die Hypothekarschuldzu einem späteren Zeitpunkt. Diese Variantebietet folgende Steuervorteile:

p Hypothekarzinsen sowie die Beiträge an die

Säule 3a lassen sich von der Einkommenssteuer

abziehen.

p Einzahlungen der Säule 3a profitieren von einem

Vorzugszins.

Die Credit Suisse bietet die Möglichkeit, das Kapital wahlweise auf dem 3.-Säule-Vorsorgekonto oder in der 3.-Säule-Wert-schriftenvorsorge anzulegen. Für die Wert-schriftenvorsorge werden vier BVG-konformeAnlagegruppen angeboten, die sich in Anla-gestrategie und Zusammensetzung unter-scheiden.

Wahl des geeigneten Hypothekarmodells

Heute stehen eine Vielzahl verschiedenerHypothekarmodelle zur Verfügung (zu denModellen der Credit Suisse siehe Seite 26).Doch bei der Wahl des geeigneten Hypo-thekarmodells sollten folgende Kriterien be-rücksichtig werden: Nebst wirtschaftlichenEntwicklungen wie beispielsweise dem mo-mentanen Zinsumfeld und den Zinsprog-nosen spielen auch persönliche Kriterien eineRolle. Sicherheit, Kalkulierbarkeit und dieindividuelle Risikobereitschaft sind dabeiwichtige Indikatoren.

Momentan liegt die Kombination ver-schiedener Hypothekarmodelle stark imTrend. Durch Aufsplittung der Hypothekar-kredite auf verschiedene Laufzeiten erge-ben sich unterschiedliche Zinssituationen fürdie Hypothekarschuld, was eine effizienteRisikostreuung ermöglicht.

Hypotheken- und Steuerrechner

Mit Hilfe des Steuer- oder Hypotheken-rechners können verschiedene Steuerspar-möglichkeiten und Zinsvarianten berechnetwerden (siehe www.credit-suisse.com/hypo-theken).

Bauvorhaben oder bestehendes Haus?

Soll ein bereits fertig gestelltes Objekt bezo-gen oder ein eigenes Bauvorhaben realisiertwerden? Beide Varianten bieten diverse Vor-und Nachteile. Beim eigenen Bauvorhabenkönnen individuelle Wünsche und Einrich-tungen nach neuestem Standard angebrachtwerden. Der Zeitaufwand während der Bau-phase ist jedoch beträchtlich. Die finanzielleDoppelbelastung von Miete und Baukredit,aber auch von Versicherungen und eventuel-ler Grundstückserschliessung erfordern einhöheres und, je nach Wunsch, flexibleresBudget. Zudem ist ein eigenes Bauvorhabenauch von der Zusammenarbeit mit dem Architekten abhängig. Beim bereits erstelltenObjekt hingegen fällt keine finanzielle Dop-pelbelastung an. Der fix vereinbarte Kaufpreisermöglicht eine genaue Budgetierung derRessourcen. Bei bereits bewohnten Liegen-schaften können jedoch allfällige Renova-tionsarbeiten anfallen. Dabei werden indivi-duellen Wünschen durch Bauvorschriftenund Ausnützungsziffern Grenzen gesetzt, wasKompromisse erfordert.

Standortwahl

Zu den wichtigen Standortwahlfaktorenzählen unter anderem: Verkehrsverbindun-gen, Standortqualität, Steuerbelastung oderSicherheitsgefühl. Weiter sollte überlegtwerden, ob im Haus gearbeitet wird, häufigGäste empfangen werden oder ein Kinder-wunsch besteht. Ausserdem empfiehlt es sich,das Objekt zu verschiedenen Tageszeiten zubesichtigen. (Eine Checkliste zur Objekt-analyse und zur Wohnortattraktivität kann



WOHNEN

Ganz am Anfang steht der gesunde Men-schenverstand. So sollten keine Abdeckun-gen wie Möbel oder Vorhänge vor Heizkörpernplatziert werden, die so die freie Wärme-abgabe beeinträchtigen. Weiter empfiehlt essich, zu Beginn der kalten Saison den Heiz-raum zu reinigen. Staubbelastete Luft machtden Brenner störungsanfälliger, was zu er-höhtem Verbrauch und Schadstoffausstossführt. Daher sollte der Energieverbrauch regelmässig kontrolliert werden. Nur so lässtsich bei Störungen frühzeitig eingreifen. Ist kein Zähler vorhanden, kann der Öl- oderGasverbrauch relativ einfach anhand derRechnung ermittelt werden.

Das können Sie heute noch angehenp Achten Sie darauf, dass in wenig oder gänzlich

ungenutzten Räumen nur sparsam geheizt wird.

p Bodenheizungen drei Stunden vor Schlafenszeit auf

Reduzierbetrieb umschalten. Bei Radiatorenheizungen

reicht eine Stunde im Voraus. Der Vollbetrieb

kann automatisch vor der regulären Weckzeit wieder

aufgenommen werden.

p Falls keine Thermostatventile am Heizkörper

vorhanden sind: nachrüsten. Das senkt den Ver-

brauch um bis zu 20 Prozent.

p Heiz- oder Warmwasserleitungen in ungeheizten

Räumen mit Dämmmaterial einpacken, um Wärme-

verluste zu vermeiden.

p Die Wasserdurchflussmenge bei Lavabos sollte

maximal sechs Liter pro Minute betragen. Ein

überhöhter Wasserverbrauch kann mit Hilfe von

Durchflussbegrenzern verringert werden. Beim

Duschhahn helfen Energiesparbrausen zur Optimie-

rung der Wassermenge, wobei eine Durchfluss-

menge von maximal zwölf Litern pro Minute im akzep-

tablen Bereich liegt.

p Für Warmwasser gilt eine Höchsttemperatur von

55 bis 60°C. Die am Thermostaten des Boilers

eingestellte Temperatur oder das Messen der Aus-

trittstemperatur hilft beim Überprüfen. Eine zu

hohe Wassertemperatur bedeutet einen überhöhten

Energieverbrauch, aber auch mehr Kalkablagerun-

gen. Steigende Unterhaltskosten sind die Folge. Bei

der Justierung helfen Fachpersonen.

Clever heizen in verschiedenen Jahreszeitenp Je nach Witterung die Heizung auf Nacht- oder

Sommerbetrieb umschalten.

p Ständig geöffnete Kippfenster vermeiden. Statt-

dessen nur kurz und kräftig lüften. Das Querlüften

dämmt den Wärmeverlust ein.

p Im Winter regelmässig kontrollieren, ob die Frisch-

luftklappen am Cheminée geschlossen sind und die

Haube heruntergelassen ist.

p Bei älteren Heizungen darf beim Abschalten der

Heizung die Umwälzpumpe nicht vergessen werden.

p Regulieren Sie die Wärme nie durch Öffnen der

Fenster, sondern durch die entsprechende Einstellung

der Heizkörperventile. Thermostatventile eignen sich

diesbezüglich am besten.

Leistungsgarantie

Bei Neuanschaffungen lohnt es sich, dieLeistungsgarantie zu beachten. AkzeptierenSie keine Offerte ohne komplett ausgefüllteund vom Installateur unterschriebene Leis-tungsgarantie. Nur so ist das Funktioniereneiner Heizanlage gemäss neuesten Energie-und Umweltrichtlinien gewährleistet. Die An-gebote werden transparenter und vergleich-bar. Die Leistungsgarantie ist für Gas- undÖlheizungen, Wärmepumpen, Holz- undZentralheizungen sowie für Sonnenkollek-toranlagen erhältlich.

Sparsames Wohnen leicht gemachtExperten gehen davon aus, dass sich in der Schweiz mit relativ wenig Aufwand, allein

durch mehr Achtsamkeit, rund 250 Millionen Liter Heizöl einsparen lassen. Positiver

Nebeneffekt: Die Energiekosten reduzieren sich spürbar. Das Bulletin Spezial hat die

wichtigsten Spar-Tipps zusammengestellt. Martina Roos, Redaktion Bulletin

unter www.credit-suisse.com/hypothekenheruntergeladen werden.)

Finanzierungsablauf1. Objektwahl: In einer ersten Phase sollte

überlegt werden, wie viel Geld man ausgegeben

kann und will.

2. Unterlagen zusammenstellen

3. Hypothekarkredit beantragen

4. Vertragsabschluss

5. Auszahlung

Versicherungen

Nebst den allgemeinen Mietrisiken müssenbei einem Eigentumsbau zusätzliche Risikenabgesichert werden.

p Bauherren-Haftpflichtversicherung: Bei Neu-

oder Umbauten sind Zwischenfälle mit erheblichen

Haftpflichtfolgen nie auszuschliessen. Werden

dadurch Dritte (Lieferanten, Handwerker, Passan-

ten) geschädigt, können diese auf Grund gesetz-

licher Haftpflichtbestimmungen Schadenersatz-

ansprüche geltend machen. Die Bauherren-

Haftpflichtversicherung deckt derartige Vorwürfe

und wehrt unberechtigte oder übersetzte Schaden-

ersatzforderungen ab.

p Bauwesenversicherung: Eine Liegenschaft in der

Bauphase ist nur bedingt vor Fremdeinwirkungen

geschützt. Unvorhergesehene Schadenfälle können

das Haus massiv beschädigen, wobei eine Bau-

wesenversicherung vor finanziellen Folgen schützt.

p Gebäude- und Sachversicherung: Schützt das

Gebäude gegen Feuer, Wasser, Diebstahl und Glas-

bruch. Die Gebäudeversicherung erreicht erst nach der

Bauphase den endgültigen Versicherungswert; vorher

wird eine progressive Versicherung abgeschlossen.

p Hausrat- und Wertsachenversicherung: Durch

diverse Neuanschaffungen nimmt der Wert des

Mobiliars unter Umständen erheblich zu. Hausrat- und

Wertsachenversicherungen sollten daher regelmäs-

sig überprüft werden.

p Todesfall- und Erwerbsunfähigkeitsversiche-

rung: Der Kauf eines Eigenheims ist angesichts der

finanziellen Verpflichtung abzusichern. Gerade bei

Ehepaaren ist eine gegenseitige Absicherung sinn-

voll, auch wenn nur der Ehemann berufstätig ist.

Unter Umständen könnte ein Todesfall der Ehefrau

erhebliche finanzielle Folgen mit sich tragen wie

beispielsweise Entgelt für Kindertagesstätten oder

Haushaltshilfen.

Gratis-Bestellung der Broschüre mit Heiz-

Spar-Tipps «Heizen mit Köpfchen» bei

EnergieSchweiz-Infoline, Tel. 0848 444 444,

Infos zur Leistungsgarantie, Tel. 0800 86 86 87,

www.energie-schweiz.ch.

http://www.credit-suisse.com/hypothekenhttp://www.energie-schweiz.ch


Beispiel 1:

Junge Familie sucht ein ZuhauseVater 34 , Mutter 32, Kinder 10 und 8 Jahre. Die Mutter arbeitet Teil-zeit an drei Vormittagen. Dank einem Erbvorbezug und dem Grossteildes gemeinsamen Ersparten stehen etwas Eigenmittel zur Verfü-gung. Die Eltern wollen ihren Kindern ein geräumiges Heim bieten,in dem sie sich frei entfalten können.

Einkommen er (Alter 34): CHF 110 500.–

Einkommen sie (Alter 32): CHF 26 000.–

Eigenmittel: CHF 89 000.–

PK-Bezug: CHF 75 000.–

Wäre am 16.9.2003 eine dreijährige Startbonus-Hypothek abge-schlossen worden, sähe die monatliche Belastung wie folgt aus:

Zinskonditionen vom 16.9.2003 bis 15.3.2005:

1. Hypothek CHF 270 500.– zu 2.40% CHF 9 738.–

CHF 270 500.– zu 2.90% CHF 11 766.75

2. Hypothek CHF 57 500.– zu 3.15% CHF 2 716.90

CHF 57 500.– zu 3.65% CHF 3 148.15




Zinskosten Total pro Jahr (Durchschnitt aller drei Jahre) CHF 19 066.50

Nebenkosten (Berechnung basiert auf 1% des Kaufpreises) CHF 8 200.–

Amortisation (die 2. Hypothek sollte bis zum Erreichen CHF 4 500.–

des 60. Altersjahres zurückbezahlt sein)

Total Wohnkosten pro Monat CHF 2 647.20

zuzüglich zu berücksichtigen:

Prämie für Risikoschutz durch PK-Vorbezug

Rückführung Pensionskassenlücke durch PK-Vorbezug

Das kostet mich der Traum vom EigenheimUnbestritten ist: Noch selten war der Traum vom Eigenheim so preiswert zu finanzieren wie heute. Doch was heisst das konkret?

Das Bulletin Spezial hat ein zum Verkauf stehendes Haus im Seeland für drei Interessenten mit unterschiedlichen Bedürfnissen

durchgerechnet. Daniel Huber, Redaktion Bulletin

Das Objekt:

Ein zweistöckiges, frei stehendes Einfamilienhaus im Seeland, Baujahr 1984, mit 5,5 Zimmern, Cheminée, WC, WC/Dusche und WC/Bad (2002), Küche (1999),Doppelgarage und Disponibelraum im UG, Bruttowohnfläche ca. 220 m2, Umschwung 800 m2 mit Cheminée, Swimming-Pool und separatem Gartenhaus/Geräteraum, am Waldrand, benötigte Infrastruktur bequem zu Fuss erreichbar (Einkaufsmöglichkeiten, öffentliche Verkehrsmittel, Schulen)Verkehrswert ca. CHF 820 000.–


WOHNEN

Beispiel 3:

Arriviertes Ehepaar sucht AlterssitzEr 52, sie 48 Jahre. Nachdem beide Kinder ausgezogen sind, möch-te das Ehepaar das grosse Haus in der Agglomeration verkaufen undin eine kleinere Altersresidenz auf dem Land umziehen. Eigenmittelresultieren aus dem Verkauf des alten Hauses. Das Haus sehen sienicht zuletzt als Bestandteil ihrer Altersvorsorge.




Wäre am 16.9.2003 eine 3-jährige Fix-Hypothek abgeschlossenworden, sähe die monatliche Belastung wie folgt aus:



Zinskosten Total pro Jahr CHF 16 747.50


Amortisation (die 2. Hypothek sollte bis zum Erreichen des CHF 3 500.–

60. Altersjahres zurückbezahlt sein)


Beispiel 2:

Doppelverdienendes Paar will in Haus investieren Er 38, sie 36 Jahre. Beide arbeiten in leitenden Positionen und suchen eine erholsame Rückzugsmöglichkeit. Die Eigenmittel setzensich aus dem gemeinsamen Ersparten zusammen. Das Haus sehensie nicht zuletzt auch als wertvermehrende, sichere Investition.




Wäre am 16.9.2003 eine dreijährige Startbonus-Hypothek abge-schlossen worden, sähe die monatliche Belastung wie folgt aus:



CHF 270 500.– zu 2.90% CHF 11 766.75


CHF 89 500.– zu 3.65% CHF 4 900.15




Zinskosten Total pro Jahr (Durchschnitt aller drei Jahre) CHF 21 322.50


Amortisation (bei einer Belehnung > 80% sollte die «Über- CHF 10 000.–

belehnung» innert 5 bis 7 Jahren auf 80% zurückgeführt sein)


Die aktuellen Zinssätze der Hypotheken-

angebote der Credit Suisse finden Sie unter

www.credit-suisse.com/hypotheken.



WOHNEN

Startbonus-Hypothek

Bei der Startbonus-Hypothek wird die Hälfte des Hypothekarbetrages während der

Hälfte der Laufzeit um 0,5 Prozent vergünstigt, wobei der Zinssatz zu Beginn der Lauf-

zeit festgelegt wird, was während dieser Zeitspanne eine genaue Budgetierung ermög-

licht. Die Startbonus-Hypothek erstreckt sich über eine Zeitdauer von bis zu 10 Jahren.

Je länger der Zinssatz fixiert ist, desto länger kann vom Startbonus profitiert werden.

Fix-Hypothek

Da der Zinssatz zu Beginn der Laufzeit festgelegt wird, ist die Fix-Hypothek keinerlei

Zinsschwankungen ausgesetzt. Somit können sämtliche Kosten kalkuliert werden. Die

Fix-Hypothek ist besonders in Zeiten niedriger Zinsen geeignet, denn bei steigendem

Zinsniveau bleibt der Zinssatz tief. Der Zinssatz kann bis zu zwei Jahre vor Auszahlung

der Hypothek festgelegt werden.

Flex-Rollover-Hypothek

Der Zinssatz wird periodisch festgelegt und richtet sich nach den Verhältnissen des

Geldmarktes. Je nach Höhe des Betrages wird er alle drei bis zwölf Monate angepasst.

Die Zinsbewegungen des Marktes werden periodisch über die gesamte Laufzeit hinweg

weitergegeben. Um zu grossen Zinsschwankungen vorzubeugen, kann eine individuelle

Absicherung gekauft werden.

Das passende HypothekarmodellBei der Wahl des passenden Hypothekarmodells gilt es nicht nur wirtschaftliche Entwicklungen wie das Zinsumfeld zu berücksichtigen,

sondern auch ganz persönliche Wünsche und Vorlieben. Die Hypothekarmodelle der Credit Suisse. Martina Roos, Redaktion Bulletin

%

0 Jahre 1 Jahr 2 Jahre 3 Jahre 4 Jahre 5 Jahre

Ihre Zinsersparnis

%


%


%


Zinsband

%


Maximalzinssatz

%


Beispiel Fix-Hypothek

Beispiel variable Hypothek

Flex-Hypothek mit Zinsband

Alle drei Monate wird der Zinssatz den laufenden Zinsentwicklungen angepasst, wobei

ein Minimal- und ein Maximalzinssatz bestimmt wird. Das Zinsrisiko bleibt jedoch kalku-

lierbar, da der Zins nur in einem definiertem Raum variieren kann.

Mix-Hypothek

Der Zinssatz widerspiegelt zur Hälfte die Verhältnisse des Geld- und des Kapitalmarktes

und wird alle drei Monate neu fixiert. Zum Schutz eines zu hohen Zinsanstieges dient

der zu Beginn der Laufzeit vereinbarte Maximalzinssatz.

Variable Hypothek

Ist an keine Laufzeit gebunden. Der Zinssatz wird der Marktlage angepasst. Änderungen

des Marktes wirken sich auf den Zinssatz aus.

Wünschen Sie noch weitere Informationen? Besuchen Sie uns in einer

unserer Geschäftsstellen oder rufen Sie uns an: Tel. 0800 80 20 44 (24 h).

Weitere Informationen rund um das Wohneigentum finden Sie auch

unter www.credit-suisse.com/hypotheken.

Vorzeitiger Ausstieg aus der bestehenden Hypothek

Einerseits kann der vorzeitige Ausstieg aus der bestehenden Hypothek in Betracht ge-

zogen werden, was jedoch eine Vorfälligkeitsentschädigung zur Folge hat. Diese Kosten

entstehen, da sich der Kreditnehmer im Kreditvertrag verpflichtet, über die im Voraus

festgelegte Laufzeit einen bestimmten Zins zu bezahlen. Bei einer Kreditvergabe nimmt

die Bank gleichzeitig eine Refinanzierung des vereinbarten Hypothekarbetrages, mit glei-

cher Laufzeit, zu den dazumal aktuellen Marktsätzen vor. Bei vorzeitiger Auflösung muss

die Credit Suisse den dem Kredit entsprechenden Refinanzierungsbedarf alternativ wie-

der anlegen. Durch das momentan sehr tiefe Zinsniveau ist dieser Wiederanlagesatz

jedoch tiefer als der ursprüngliche Referenzsatz. Der dabei entstehende Verlust, die

entgangene Marge und eine Bearbeitungsgebühr werden dem Kunden verrechnet.

Abschluss einer Termin-Fix-Hypothek

Bei der Termin-Fix-Hypothek kann der Zinssatz bis zu zwei Jahre im Voraus festgelegt

werden. Diese Hypothek eignet sich, falls die jetzige Hypothek noch mehrere Monate

an eine feste Laufzeit gebunden ist.

Von den momentan sehr attraktiven Zinskonditionen können alle profitieren, auch wer bereits eine Hypothek abgeschlossen hat.


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Online auf Draht rund ums Thema Hypotheken

Wie attraktiv ist der Standort einer Liegenschaft rein optischvon oben, aber auch in Bezugauf die Verkehrsanbindung, die Steuerbelastung oder denAusbildungsstand der Bevölke-rung? Was sich nach einerlangwierigen Recherche anhört,lässt sich auf www.credit-

suisse.com/hypotheken innert Minuten schlüssig beant-worten. Die gewünschte Liegenschaft und das dazu-gehörige Umfeld können unter der Rubrik «AdresssucheSchweiz» zumeist über ein Fotoluftbild eins zu eins aus der Vogelperspektive betrachtet werden. Danebenkönnen unter «Wohnort-Attraktivität» statistisch erhär-tete Standortfaktoren wie Ausbildungsstand, Kaufkraft oder Steuerbelastung mit denjenigen der momentanenWohngemeinde oder dem nationalen Durchschnitt vergli-chen werden. Erfasst sind sämtliche Gemeinden in derSchweiz mit mehr als 2000 Einwohnern. Natürlich führtdie Seite auch immer die aktuellsten Zinssätze der CreditSuisse, gibt wichtige Tipps zu Steuer- und Rechtsfragenoder errechnet konkrete Finanzierungsmodelle. (dhu)

Die Credit Suisse gewinnt «Beobachter»-Test

Im Sommer 2003 führte der «Beobachter» einen grossen

Hypothekentest durch. Das Resultat kam zwar für

die Testperson, jedoch nicht für die Credit Suisse über-

raschend. Zitat aus dem Artikel: «Klare Testsiegerin

ist die Credit Suisse. Sie prüfte das Kreditgesuch sehr

sorgfältig, verlangte weitere Unterlagen – und erteilte

der Kundin rasch eine schriftliche Kreditzusage. ‹Die CS

hat mich sehr kompetent und zuvorkommend beraten›,

sagt die Kundin. Nicht nur beim Service, sondern auch

mit der Offerte eines Hypothekarzinssatzes von 2,8 Prozent

stach die Credit Suisse die regionale Konkurrenz

klar aus. Für die Testkundin hat sich der Aufwand beim

Vergleichen gelohnt: Bei der Credit Suisse wird sie

in den nächsten fünf Jahren rund

2600 Franken weniger Zins

bezahlen als bei ihrer Hausbank –

gute Beratung und Flexibilität

inbegriffen.» («Beobachter»12/03).

(schi)

Den gesamten «Beobachter»-Test

können Sie unter www.credit-

suisse.com/emagazine nachlesen.

http://www.credit-suisse.com/hypothekenhttp://www.credit-suisse.com/emagazinehttp://www.VELUX.ch

AKTUELL


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Eigenheimfür Neueinsteiger

Der Hauseigentümerverband versucht

mit einem umfangreichen Kursangebot die

Informationslücken rund ums Thema

Immobilien abzudecken. Neu im Programm

ist die Veranstaltung «Eigenheim für

Neueinsteiger». Die Referentinnen

Franziska Schima und Esther Peglow sind

Produktmanagerinnen für Kredite und

Hypotheken bei der Credit Suisse.

Behandelt wird im Kurs das ganze Spek-

trum von der Objektauswahl über die

Finanzierung bis hin zu Steuer- und Versi-

cherungsfragen. Neben den rein finan-

ziellen Aspekten wird insbesondere auch

auf die Wichtigkeit von Abklärungen der

persönlichen Bedürfnisse hingewiesen. Ist

ein Kinderwunsch vorhanden? Werden oft

Gäste erwartet? Auch solche Überlegungen

gilt es zu berücksichtigen. Zur Premiere

im März 2003 konnten die Expertinnen der

Credit Suisse gut zwei Dutzend Teilneh-

mende zur knapp drei Stunden dauernden

Abendveranstaltung begrüssen. Die

Nachfrage nach einem solchen Kurs wurde

auch am zweiten, gar noch besser

besuchten Kurs im September bestätigt.

Eine weitere Möglichkeit bietet sich am

11. November 2003 in Bern. (mr)

Weitere Informationen zum Kursangebot

des Hauseigentümerverbands finden Sie

unter www.hev-schweiz.ch.

Online-Forum zur Eigenheimfinanzierung auf www.credit-suisse.com/emagazine

Der Kauf eines Eigenheims wirft viele Fragen auf. emagazine hat eine Infor-mationsseite mit nützlichen Tipps und Tricks für frisch gebackene Eigenheim-besitzer erstellt mit Links zu Produkten, Hypothekarzinsen, Hypotheken-rechnern und praktischen Downloads. Zudem enthält die Plattform Antwortender Credit Suisse Experten auf die häufigsten Fragen zur Eigenheimfinan-zierung, zusammengestellt aus einem Online-Forum, das am 20. Oktoberstattfand.

Dieses neu erworbene Wissen erleichtert nicht nur den Kauf eines Eigen-heims, sondern erhöht auch die Chancen auf den Gewinn des Hypotheken-Wettbewerbs im emagazine. Wer die fünf Fragen korrekt beantwortet, nimmtan der Verlosung eines Geschenkgutscheins der Firma Interhome im Wert von 2500 Franken teil. Mit dem Gutschein kann der Gewinner oder die Gewin-nerin eine Ferienwohnung oder ein Ferienhaus aus dem Angebot von Inter-home buchen – insgesamt stehen über 20 000 Objekte in 16 Ländern zurAuswahl. Viel Glück! (ml)Zum Wettbewerb: www.credit-suisse.com/emagazine/wettbewerbe

Weiterführendes Infomaterial zum Thema Hypotheken

Am Anfang eines jeden Eigenheimprojekts steht die umfassende Informations-beschaffung. Mit dem beiliegenden Talon können Sie neben den Credit SuisseBroschüren «Willkommen zuhause» und «Tipps und Tricks für zukünftige Wohn-eigentümer» auch kostenlos das «Handbuch des Bauherrn» bestellen. Egal ob Sie Ihr Bauvorhaben allein, mit einem Architekten oder einem Generalunter-nehmer realisieren möchten, Sie benötigen dazu viel Wissen. Bauen ist eineanspruchsvolle, selbst von Fachleuten oft unterschätzte Aufgabe. Das 976 Seitenumfassende Handbuch begleitet Sie von Ihren ersten Gedanken bis zur Verwirk-lichung und Finanzierung Ihres Projektes. (dhu)

http://www.credit-suisse.com/emagazinehttp://www.credit-suisse.com/emagazine/wettbewerbehttp://www.hev-schweiz.ch

Anregung zum gesunden WohnenElektrosmog, Hausstaub, Wohngifte: Es gibt unzählige Faktoren, die Menschen in ihren Häusern krankmachen. Das Klima in unseren eigenen vier Wänden hat einen grösseren Einfluss auf unser Wohlbefinden,als wir denken. Jacqueline Perregaux

«Es gibt Menschen, die gesund in einer Hütte, und andere, diekrank in einer Villa wohnen», sagt Dorothe Gerber vom Schweizeri-schen Institut für Baubiologie SIB. Dass Gesundheit nicht käuflichist, mag eine alte Weisheit sein, dass sie aber sehr wohl etwas mitden Räumlichkeiten zu tun hat, in denen wir uns aufhalten, ist immernoch viel zu wenig bekannt. Zwar spielen die unterschiedlichstenFaktoren eine Rolle, doch einen Grossteil davon können wir selberbeeinflussen, und zwar nicht nur als Hausbesitzer, sondern auch alsBewohner, als Mieter und Arbeitnehmer. Ist es wirklich nötig, demSchmutz in unserer Wohnung mit einem Dutzend verschiedenerPutzmittel, einige davon sogar giftig, zu Leibe zu rücken? Muss ichunbedingt im engen Büro rauchen? Was spricht gegen die Verwen-dung einer schadstoffarmen neuen Tapete? Angesichts der Tatsache,dass der Mensch – zumindest in Europa – mehr als die Hälfte seinesLebens zu Hause und die restliche Zeit meist auch in Räumen ver-

bringt, lohnt es sich, einige Gedanken an die Materialien und Pro-dukte zu verschwenden, die dort zum Einsatz kommen. Immerhinsind viele davon mit Zusätzen versehen, die je nach Anwendungs-bereich und Konzentration schädlich sein können.

Wohlbefinden in den eigenen vier Wänden und am Arbeitsplatzhat also viel mit einer gesunden Umgebung zu tun. Gute Lichtverhält-nisse und eine unbelastete Luftqualität gehören zu den wichtigstenFaktoren bei der Beurteilung von «gesunden» Häusern. Auf deranderen Seite gibt es – und gab es schon immer – Häuser, die krankmachen. Gesundes Wohnen war lange der Oberschicht vorbehalten;gerade zu Beginn der Industrialisierung mussten sich die wenigerGlücklichen mit unhygienischen, dunklen, feuchten und kalten Räumenwohl oder übel abfinden. Charles Dickens etwa hat die desolaten Zustände in den Behausungen der städtischen Unterschicht im 19. Jahrhundert in seinen Büchern detailliert beschrieben.

Ein Haushalt verfügtdurchschnittlich über 20 bis 50 Elektrogeräte.

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RAUM


Begriff unwillkürlich mit Chemikalien in Verbindung bringen, geht der wirkliche Übeltäter leicht vergessen: Wohngift Nummer eins istnämlich der Tabakrauch. Zigaretten-, Zigarren- und Pfeifenrauch,ein Gemisch aus Verbrennungsgasen und zahlreichen weiterenchemischen Stoffen, ist ein wahrer Cocktail von Schadstoffen, dersich an Vorhängen, Tapeten und in Teppichen festsetzt und fürpermanent schlechte Luft sorgt. «Sie können das schönste baubio-logische Haus haben: Wenn Sie im Haus rauchen, können Sie sich alle Mühe sparen», bringt Dorothe Gerber vom SIB die Sacheauf den Punkt.

Das SIB hat im Mai 2002 ein eigenes Video zum Thema «Gesün-der wohnen» veröffentlicht. Die Idee dazu, so Dorothe Gerber, seiihr vor drei Jahren gekommen, als das Bundesamt für GesundheitBAG den «Aktionsplan Umwelt und Gesundheit», APUG, ins Lebenrief. Dieser verfolgt unter anderem das Ziel, die Informationslückezu füllen, die trotz Forschung auf dem Gebiet der Innenraumbelas-tung und ihrer Auswirkungen immer noch besteht. Ziel war, 80 Pro-zent der Bevölkerung bis Ende 2002 über die gesundheitlich bedeutendsten Innenraumbelastungen aufzuklären, damit sie sichadäquat verhalten können. Denn die Zahl der Menschen, die unterAllergien leiden, steigt auch in der Schweiz.

Mit dem Wissen über Wohngifte wurde auch die Forschung überalternative Materialien intensiviert – mit grossem Erfolg. So ist esheute möglich, baubiologische Häuser zu marktüblichen Preisen zuerstellen. Eine Pionierleistung waren die Nullheizenergie-Häuser desArchitekten Andrea Rüedi in Flims, die mit Sonnenenergie arbeitenund gänzlich ohne Heizinstallationen auskommen. Das Beispiel hatbereits Schule gemacht: Seit Herbst 2002 sind die ersten baubiolo-gischen Mehrfamilienhäuser bezugsbereit, welche die Basler Versi-cherungen in Stäfa gebaut hat. Auch sie benötigen nur ein Minimuman Heizenergie. Die Möglichkeit, baubiologische und zugleicherschwingliche Mietwohnungen zu bauen, ist also durchaus vorhanden,und am Interesse der Mieterschaft fehlt es nicht. Mit der rasantenZunahme von Allergien in den letzten Jahren ist auch die Sensibili-sierung für gesundes Wohnen gestiegen. ❙

Seither haben sich die Probleme mit krank machenden Wohnungenweniger gelöst als vielmehr verlagert. Während unhygienische Wohn-bedingungen und feuchte Wände augenfällig sind, lassen sichWohngifte und Elektrosmog nicht ohne weiteres erkennen. Oftdauert es deswegen lange, bis sie als mögliche Ursachen gesund-heitlicher Probleme in Betracht gezogen werden.

Parallel zu unseren gestiegenen Ansprüchen hat sich die Bau-weise in den letzten Jahrzehnten massiv gewandelt. Der erhöhteKomfort hat aber auch seine Schattenseiten. So sind beispielsweiseviele Wohnungen auf mindestens 20 Grad geheizt. Wenn jetzt nocheine hohe Luftfeuchtigkeit hinzukommt, fangen Schimmelpilze und Milben rasch an, sich wohl zu fühlen. Neue Fenster sind abso-lut dicht, frische Luft gibt es nur durch regelmässiges und gründli-ches Lüften.

Darüber hinaus sind unsere Gebäude von oben bis unten «elektri-fiziert»: Ein durchschnittlicher Haushalt verfügt über 20 bis 50Elektrogeräte. Jede Leitung, die unter Spannung steht, jedes Ver-längerungskabel und jedes am Netz hängende Gerät erzeugt einelektrisches Feld, auch wenn kein Strom fliesst. Wenn auch längstnicht alle Menschen gleich sensibel darauf reagieren, zeigt dieErfahrung doch, dass bei längerem Aufenthalt in stärkeren elektro-magnetischen Feldern das Wohlbefinden erheblich gestört werdenkann. Symptome sind etwa schlechtes oder unruhiges Schlafen,Müdigkeit auch nach langem Schlafen, Muskelverspannungen, chro-nische Rückenschmerzen oder Konzentrationsschwäche. Allerdingslassen sich diese Symptome nicht einfach linear auf Elektrosmogzurückführen. Als Faustregel empfiehlt es sich, alle sieben Jahre dasBett zu verschieben oder den Schlafplatz zu wechseln. Beschwer-den wie etwa Schlaflosigkeit können zahlreiche Ursachen haben.Neben gesundheitlichen und psychischen Faktoren kann auch einReagieren auf Erdstrahlen Auslöser sein.

Wer tagsüber im Büro der unmittelbaren Nähe von Computer,Drucker, Telefon, Fax und anderen Geräten ausgesetzt ist, sollteseinem strapazierten Körper also zumindest nachts die dringendbenötigte Erholung gönnen. Wie das Institut für baubiologischeGesundheitsberatung IGB im deutschenMünster in einer bundesweiten Studie nach-weisen konnte, ist aber an jedem zweitenüberprüften Schlafplatz eine höhere Elektro-belastung messbar, als an einem Computer-arbeitsplatz zulässig wäre! Kein Wunder,kann sich der Organismus nicht ausreichendregenerieren, wenn auch noch das Schlaf-zimmer mit einem Fernseher ausgestattet istund sich Radiowecker und Telefon gleichneben dem Kopf auf dem Nachttischchenbefinden. Ein einfaches Umstellen des Bet-tes bringt in diesem Fall oft schon sehr viel.Ausserdem ist es von Vorteil, zwischen Kopfund Radiowecker einen Abstand von mindes-tens einem Meter einzuhalten. So prominentdie Negativeinflüsse des Elektrosmogs zur-zeit auch diskutiert werden, so einfach kannman sich schützen. Doch der Wohngifte sindnoch viele! Während die meisten Leute den

Homestories – ein Informationsfilm über gesundes WohnenDas Schweizerische Institut für Baubiologie SIB hat im Mai 2002 ein dreiteiliges Video

veröffentlicht, das sich den unterschiedlichen Aspekten des gesunden Wohnens verschreibt.

Das Projekt möchte breiten Bevölkerungskreisen die Einflüsse des Wohnens auf Wohl-

befinden und Gesundheit näher bringen und sie dafür sensibilisieren. In Form eines

Spielfilms wird aufgezeigt, was Mieterinnen und Mieter selber unternehmen können, um

ihr Wohnklima zu verbessern. Im ersten Teil – «Home sweet home» – stehen Einflüsse des

täglichen Lebens wie Möbel, Reinigungsprodukte und Lüftungsgewohnheiten im Mittel-

punkt. Der zweite Teil befasst sich unter dem Titel «My home is my castle» mit der Planung

und Ausführung von Gebäuden und ihrem Standort, etwa mit gesunden Materialien,

Hochspannungsleitungen und Tageslicht. «Unter Strom», der dritte Teil, konzentriert

sich schliesslich auf elektrische und elektromagnetische Einflüsse. Hier geht es um

strahlungsarme Geräte, um die Platzierung der Unterhaltungselektronik und den Umgang

mit dem Fest- und Mobiltelefonnetz.

Das Video sowie die Begleitbroschüre dazu sind erhältlich bei SMD Schmid Media Distri-

bution, Erlachstrasse 21, 3000 Bern 9, Fax 031/791 39 47, E-Mail [email protected].

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Oben Wohngift auch im Badezimmer: Nicht jedes Reinigungsmittel istso harmlos wie eine Zahnpasta.Unten Gemäss einer Studie ist an jedem zweiten Schlafplatz eine höhere Elektrobelastung messbar, als an einem Computerarbeitsplatzzulässig wäre.


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Goldene Finanzierungsregel

Wohneigentum: teuer – aber selten so erschwinglich wie heuteVorbei die Achtziger, als der Traum vom eigenen Haus für viele in weiter Ferne lag. Gegenwärtig liegt die prozentuale Belastung des Einkommens durch Hypothekarzinsen für einen durchschnittlichen Haushaltsogar unter der goldenen Finanzierungsregel von 33 Prozent. Quelle: SNB, Credit Suisse Economic & Policy Consulting


WEALTH MANAGEMENT TOPICS

Der Wohnungsbestand eines Landes kannsich nicht beliebig schnell verändern. In denvergangenen Jahren wurden in der Schweizzwischen 28 000 und 35 000 Wohnungen pro Jahr erstellt, das ist etwa ein Prozent desgesamten Wohnungsbestandes. Knapp zweider drei Millionen bewohnten Wohnungen in der Schweiz sind Miet- oder Genossen-schaftswohnungen, der Rest verteilt sich auf810000 (Mit-)Eigentümer von Häusern sowie238 000 Stockwerkeigentümer.

Während das Eigenheim für viele aus finanziellen Gründen früher ein Wunschtraumblieb, ist es spätestens seit Mitte der Neun-zigerjahre für weitere Bevölkerungsschichtenerschwinglich geworden. Die gesunkenenBau- und Liegenschaftenpreise rückten dasWohneigentum in den Neunzigern für vieleHaushalte in greifbare Nähe. Mit dem so genannten Housing Affordability Index (HAI)lässt sich das empirisch untermauern. Erstellt das Verhältnis zwischen Hauspreis unddurchschnittlichem privatem Haushaltsein-kommen dar. Ein HAI von neun bedeutet,dass der mittlere Schweizer Wohnungs- oderEinfamilienhauspreis dem Neunfachen desmittleren privaten Haushaltseinkommensentspricht. Je höher der HAI, desto schwie-riger wird es, sich ein Haus leisten zu kön-nen. Eine längerfristige Betrachtung des HAIbelegt, was in der Schweiz ein mehr oderweniger offenes Geheimnis ist: Wohneigen-tum ist in der Schweiz, verglichen mit ande-ren Ländern, nicht nur verhältnismässigteuer, sondern es bleibt für breite Bevölke-rungskreise weiter auch kaum erschwinglich.Während in England rund das Fünffache eines durchschnittlichen Jahreseinkommensfür den Eigentumserwerb genügt, muss inder Schweiz fast doppelt so viel aufgewendetwerden. In der vergangenen Dekade war

zwar eine Korrektur des HAI nach unten fest-stellbar, was sich auch unmittelbar in einerregeren Nachfrage nach Wohneigentum manifestierte. Doch seit geraumer Zeit steigter wieder an, denn die Eigenheimpreise stei-gen stärker als die Haushaltseinkommen.Die Diskrepanz zum Ausland ist jedoch nachwie vor sehr gross.

Neben der Erschwinglichkeit von Wohn-eigentum stellt sich aber auch die Fragenach der Tragbarkeit. Der HAI (Composite)zeigt, wie hoch die jährliche Belastung einesdurchschnittlichen Haushalts ausfällt, wennWohneigentum zu 80 Prozent fremdfinan-ziert ist und als Finanzierungsform eine Fix-hypothek gewählt wird (Grafik Seite 32). EinIndexstand unter 33 Prozent bedeutet, dassder durchschnittliche Haushalt in der Lageist, mit seinem Einkommen die durch die Hypothek verursachten Kosten zu decken und

gleichzeitig die goldene Finanzierungsregeleinzuhalten. Diese besagt in vereinfachterForm, dass die jährlichen Kosten für Zinsenein Drittel des Bruttoeinkommens nichtübersteigen dürfen. Im heutigen Zinsumfeldwäre für einen durchschnittlichen Haushaltsowohl die Tragbarkeit von Stockwerkeigen-tum als auch jene eines Einfamilienhauses ge-geben. Die Belastung des Bruttoeinkommensdurch Hypothekarzinszahlungen liegt bei 15Prozent für Stockwerkeigentum beziehungs-weise bei 21 Prozent für ein Einfamilienhaus;sie ist damit so tief wie noch nie in den letz-ten 30 Jahren. Am geringsten ist die Belas-tung des Bruttoeinkommens in den KantonenWallis, Schaffhausen, Glarus und Waadt,während ein durchschnittlicher Haushalt inden Kantonen Genf, Obwalden und Basel-Stadt die goldene Finanzierungsregel bei einem Einfamilienhaus nur knapp erfüllt.

Babyboom-Effekt lässt nach

Die Dynamik beim Wohneigentum hat sich –insbesondere beim Bau von Einfamilien-häusern – stark zurückgebildet. Seit denSpitzenjahren 1999 und 2000 ist die Bewil-ligungstätigkeit von Einfamilienhäusern umrund ein Drittel eingebrochen. Dies, obwohldas Preis-Leistungs-Verhältnis des Wohn-eigentums weiterhin als ausgesprochen güns-tig gewertet werden kann. Dies ist daraufzurückzuführen, das

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bulletin - Credit Suisse...keine Räume, so wenig, wie das Boden- und Wandbeläge tun. Es ist immer das Zusam-menspiel von Licht und beleuchteten Kör-pern und Flächen, das den Raum