Raiffeisen

-lich WILLKOMMEN

Dezember 2014 Hans Santner

Finanzakademie

Raiffeisen Finanzakademie

Hans Santner

Seit 1998 in der Raiffeisenbank Mariapfarr - Versicherungsberater - Bankausbildung/Fachausbildung - Immobilienmaklerassistent - Diplom-Finanzberater - European Financial Planner Kundenbetreuer

Veranlagung, Finanzierung, Versicherung, Immobilien, Förderungen, …

Raiffeisen Finanzakademie

Zeitplan:

Themen

Zahlungsverkehr

Kontoeröffnung

Kontoarten

Karten

Spareinlagen

Allgemeines

Spareinlagenverzinsung

Sparkontenanlage

Sparkontoarten

Verlust der Sparurkunde

Bausparen

Themen

Zahlungsverkehr

Kontoeröffnung

Kontoarten

Karten

Spareinlagen

Allgemeines

Spareinlagenverzinsung

Sparkontenanlage

Sparkontoarten

Verlust der Sparurkunde

Bausparen

Ab wann gibt’s ein Konto?

1. Kinder bis zum 7. Lebensjahr vollkommene Geschäftsunfähigkeit Bankgeschäfte: gesetzlicher Vertreter

2. Bis zum 14. Lebensjahr beschränkte Geschäftsfähigkeit nur zu Ihrem Vorteil abgeschlossene Geschäft Bankgeschäfte: gesetzlicher Vertreter

3. Bis zum 18. Lebensjahr Verfügung über eigenes Einkommen Bankgeschäfte: Kontoführung auf Habenbasis

4. Ab dem 18. Lebensjahr volle Geschäftsfähigkeit Bankgeschäfte: alle Rechte und Pflichten

Kontoeröffnung

Welche Dokumente sind notwendig?

Natürliche Person:

- Reisepass - Personalausweis - österreichischer Führerschein

Juristische Person:

- Firmenbuch- oder Vereinsregisterauszug - Gesellschaftsvertrag

Wer soll Kontoinhaber sein?

Einzelkonto: nur ein Kontoinhaber

Gemeinschaftskonto: zwei oder mehrere Kontoinhaber

Oder-Konto: Kontoinhaber allein verfügungsberechtigt immer gemeinsam: Zeichnungsberechtigungen, Kontoeröffnungen, Kontoschließungen, Karten, Kontorahmen und Electronic Banking beantragen

Und-Konto: Kontoinhaber nur gemeinsam verfügungsberechtigt

Kontoauszug

Wie oft soll der Kontoauszug erstellt werden?

Täglich, monatlich, vierteljährlich, bei jeder Soll- oder Habenbuchung, etc.

Wie soll der Kontoauszug zugestellt werden?

Themen

Zahlungsverkehr

Kontoeröffnung

Kontoarten

Karten

Spareinlagen

Allgemeines

Spareinlagenverzinsung

Sparkontenanlage

Sparkontoarten

Verlust der Sparurkunde

Bausparen

Kontoarten

Jugendpakete:

Taschengeldkonto für 10 bis 14jährige, Kontoinhaber = Erziehungsberechtigten

Jugendkonto für Schüler und Lehrlinge (14 – 18 Jahre), kostenloses Konto und Maestrokarte

Studentenkonto für Studenten (max. bis 30 Jahre), (jährliche) Inskriptionsbestätigung, kostenloses Konto und Karte

Private Girokonten:

Gehaltskonto für regelmäßige Gehaltseingänge

Privates Girokonto für Zahlungen ohne regelmäßigen Charakter

Kontoarten

Pensionskonto

Für Pensionsbezieher

Günstige Konditionen (gratis Zahlschein, Barein-/Barauszahlung)

Bestätigung für PVA notwendig

ELBA-internet

ELBA-internet

Themen

Zahlungsverkehr

Kontoeröffnung

Kontoarten

Karten

Spareinlagen

Allgemeines

Spareinlagenverzinsung

Sparkontenanlage

Sparkontoarten

Verlust der Sparurkunde

Bausparen

Maestro-Karte

Funktionen

• Bankomat im In- und Ausland

• POS im In- und Ausland

• QUICK-Funktion

• berührungsloses Zahlen (PayPass)

Maestro-Karte

Funktionen

• Bankomat im In- und Ausland

• POS im In- und Ausland

• QUICK-Funktion

• berührungsloses Zahlen (PayPass)

SB-Kontoservice (Foyer-/Indoorbereich) • Kontostandsabfrage

• Bargeldbehebung

• Kontoauszugsdruck

• Überweisungsterminal

• Banknoteneinzahlung

• Zahlen mit Hinhalte-Taktik

• innovativ & schnell

• Karte muss nicht aus der Hand gegeben werden

• max. EUR 25/Transaktion

• nach jeder 5. Transkation bzw. nach EUR 75 PIN-Eingabe erforderlich

Maestro-Karte PayPass

• Verlust/Diebstahl: Raiffeisen-Sperrhotline (+43 (0) 599 35599) Haftung: auf € 150,- beschränkt (außer bei grober Fahrlässigkeit)

Maestro-Karte

Kreditkarten

Master Card

Visa Card

card complete Service Bank AG

Kreditkarten

Vorteile

• weltweit bargeldlos bezahlen

• weltweit Bargeld beziehen

• einfach im Internet bezahlen

• umfangreicher Versicherungsschutz (optional)

• Zinsgewinn (bis zu 6 Wochen Zahlungsfrist)

• 1x pro Monat eine Gesamtrechnung (d.h. nur 1 Buchung am Konto)

Kreditkarten

Versicherungsschutz

• medizinische Leistungen/Ersatz der Behandlungskosten

• Hilfeleistung in Notfällen (Verlegung, Heimtransport)

• Reisegepäckversicherung (bis EUR 1.820,-)

• Auslandskrankenversicherung

• Reiseunfallversicherung (bis EUR 72.700,-)

• Reise-Haftpflichtversicherung

• Reisestornoversicherung (bei regelmäßiger Verwendung)

Kreditkarten

Voraussetzungen

• Volljährigkeit des Karteninhabers

• Girokonto seit 1 Jahr einwandfrei

• laufende Eingänge

• Deviseninländer oder Kunde mit deutscher Wohnadresse

• Kunde darf nicht in der „Warnliste“ aufscheinen

In bestimmten Fällen: Garantieerklärung durch die Bank

Bonitätsprüfung und Kartenlimit:

Der Einkaufsrahmen ist abhängig von der Bonität des Kunden und ist ein revolvierender Kreditrahmen, der dem Karteninhaber jeweils für eine Abrechnungsperiode zur Verfügung steht.

Themen

Zahlungsverkehr

Kontoeröffnung

Kontoarten

Karten

Spareinlagen

Allgemeines

Spareinlagenverzinsung

Sparkontenanlage

Sparkontoarten

Verlust der Sparurkunde

Bausparen

Spargeschäft

Kunde Kunde

RaiBa

Spargeschäft

Kunde Kunde

RaiBa

Spargeschäft

Kunde Kunde

RaiBa

Spargeschäft

Kunde Kunde

RaiBa

Spargeschäft

Kunde Kunde

RaiBa

Wesen der Sparurkunde

• Sparbuch ist Inhaberpapier

• Spareinlage gegen Sparurkunde

• Beweisurkunde

• streng verrechenbare Drucksorten Verwendungsnachweis (Kontrollnummer)

• Pflicht zur Ersteinlage

(keine Sparbucheröffnung ohne Einzahlung)

Themen

Zahlungsverkehr

Kontoeröffnung

Kontoarten

Karten

Spareinlagen

Allgemeines

Spareinlagenverzinsung

Sparkontenanlage

Sparkontoarten

Verlust der Sparurkunde

Bausparen

Verzinsung abhängig von der Sparform

Verzinsungsbeginn der Einzahlung = Tag der Einzahlung

Verzinsungsende = vorangegangener Kalendertag der Auszahlung

Verzinsung

Zinstage 30/360

Zinsberechnung

Verzinsung

100*360** tpK

Z =

Herr Gerhard Huber legt am Montag, 20. Jänner 2014 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wieviel Zinsen bekommt er am Jahresende?

Beispiel

Herr Gerhard Huber legt am Montag, 20. Jänner 2014 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wieviel Zinsen bekommt er am Jahresende?

Beispiel

100*360** tpK

Z =

Herr Gerhard Huber legt am Montag, 20. Jänner 2014 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wieviel Zinsen bekommt er am Jahresende?

Beispiel

K = ? % = ? t = ?

100*360** tpK

Z =

Herr Gerhard Huber legt am Montag, 20. Jänner 2014 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wieviel Zinsen bekommt er am Jahresende?

Beispiel

100*360** tpK

Z =

K = 700 % = 1,25 t = 341

Herr Gerhard Huber legt am Montag, 20. Jänner 2014 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wieviel Zinsen bekommt er am Jahresende?

Beispiel

29,8100*360

341*25,1*700==Z

K = 700 % = 1,25 t = 341

Beispiel 2

Herr Fritz Gruber legt am Freitag, 14.02.2014, einen Betrag von € 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am Montag, 25. August 2014. Für wie viele Tage erhält der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 0,5 %?)

Beispiel 2

Herr Fritz Gruber legt am Freitag, 14.02.2014, einen Betrag von € 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am Montag, 25. August 2014. Für wie viele Tage erhält der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 0,5 %?)

100*360** tpK

Z =

Beispiel 2

K = ? % = ? t = ?

Herr Fritz Gruber legt am Freitag, 14.02.2014, einen Betrag von € 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am Montag, 25. August 2014. Für wie viele Tage erhält der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 0,5 %?)

100*360** tpK

Z =

Herr Fritz Gruber legt am Freitag, 14.02.2014, einen Betrag von € 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am Montag, 25. August 2014. Für wie viele Tage erhält der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 0,5 %?)

Beispiel 2

K = 2.400 % = 0,5 t = 191

100*360** tpK

Z =

Herr Fritz Gruber legt am Freitag, 14.02.2014, einen Betrag von € 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am Montag, 25. August 2014. Für wie viele Tage erhält der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 0,5 %?)

Beispiel 2

K = 2.400 % = 0,5 t = 191

37,6100*360

191*5,0*2400==Z

Vorschusszinsen

Wann fallen Vorschusszinsen an?

Bei Abhebung vor Ablauf der vereinbarten Bindungsdauer

Wie hoch sind diese?

1%o pro vollem Monat der nicht eingehaltenen Bindungsdauer vom jeweils behobenen Betrag

Vorschusszinsen

Beispiel:

Bindungsdauer: 6 Monate

Behebung im 4. Monat: € 100

0 1 2 3 4 5 6

Behebung

Vorschusszinsen?

Vorschusszinsen

Beispiel:

Bindungsdauer: 6 Monate

Behebung im 4. Monat: € 100

0 1 2 3 4 5 6

Behebung

Vorschusszinsen?

2 volle Monate

2%o von € 100

= € 0,20 VZ

Vorschusszinsen

Beispiel 2:

Bindungsdauer: 9 Monate

Behebung im 3. Monat: € 400

0 1 2 3 4 5 6

Behebung

Vorschusszinsen?

7 8 9

Vorschusszinsen

Beispiel 2:

Bindungsdauer: 9 Monate

Behebung im 3. Monat: € 400

0 1 2 3 4 5 6

Behebung

Vorschusszinsen?

7 8 9 6 volle Monate

6%o von € 400

= € 2,40 VZ

Kapitalertragsteuer (KESt)

• 25%

• Berechnungsbasis = Zinsertrag - Vorschusszinsen

• KESt-Abzug bei:

• Kapitalisierung der Zinsen (Zinsen werden Kapital zugerechnet, immer zum Jahresende) • Realisat

Spareinlagenverzinsung Rechtliche Grundlagen

Ursache OGH-Urteil untersagt Banken einseitige Zinsanpassungen

Zinssenkungen müssen nachvollziehbar sein

Zinserhöhungen müssen für den Kunden wirksam werden

Wirkung

Fixverzinsung oder Indikatorbindung für Spareinlagen zur Darstellung der Zinsentwicklung

Spareinlagenverzinsung Indikator

3-Monats-EURIBOR

European Interbank Offered Rate

ein für Termingelder in Euro ermittelter Interbanken-Zinssatz

39 repräsentative Panel-Banken, aktive Teilnahme am Euro-Geldmarkt

täglich (11 Uhr MEZ) weltweite Veröffentlichung (Reuters) der arithmetisch ermittelten Durchschnittszinsrate für die unterschiedlichen Laufzeiten (1, 3, 6, 9, 12 Monate)

Indikator per 17.Oktober 2014: 0,08%

3-Monats-EURIBOR seit 1999

Indikator per 17.Oktober 2014: 0,08%

Themen

Zahlungsverkehr

Kontoeröffnung

Kontoarten

Karten

Spareinlagen

Allgemeines

Spareinlagenverzinsung

Sparkontenanlage

Sparkontoarten

Verlust der Sparurkunde

Bausparen

Sparkontoanlage

Identifizierte Sparkonten

• bei Eröffnung und Behebung wird Identität festgehalten

• beliebige Bezeichnung – Ausnahmen!

• Inhabersparbuch

• Losungswort ist verpflichtend

Legitimierte Sparkonten

• Sparkontovertrag zwischen Sparer und Bank

• Bezeichnung: vollständiger Vor- und Zuname inkl. Adresse

• Einzelkonto oder Gemeinschaftskonto

• Verfügung nur mit Unterschrift

Sparkontoanlage

Österreichische Raiffeisen Einlagesicherung reg.Gen.m.b.H.

• Einlagensicherung für Private: EUR 100.000,-- • Personen- oder Kapitalgesellschaften: EUR 100.000,--

Raiffeisen Kundengarantiegemeinschaft Salzburg • Verein des Raiffeisenverbandes Salzburg und

der selbständigen Raiffeisenbanken im Bundesland Salzburg

• Einlagen sind über die gesetzliche Einlagensicherung hinaus bis zu 100 % gesichert

Nichts ist soviel wert, wie Sicherheit

Themen

Zahlungsverkehr

Kontoeröffnung

Kontoarten

Karten

Spareinlagen

Allgemeines

Spareinlagenverzinsung

Sparkontenanlage

Sparkontoarten

Verlust der Sparurkunde

Bausparen

Raiffeisensparbuch täglich fällig

• Zinssatz variabel vierteljährliche Zinsanpassung 1. Kalendertag der Monate Jän., Apr., Juli, Okt.

• keine Bindungsdauer, kein Ablaufdatum

• täglich fällig

• Einzahlungen / Behebungen jederzeit möglich

• keine Vorschusszinsen

Zinssatz seit 01.01.2012: 0,125 %

• für Zins- und Bindungsvereinbarungen

• Laufzeit von 3 bis 36 Monaten

• Zinssatz variabel oder fix

• Einzahlungen / Behebungen während der Laufzeit möglich

• Vorschusszinsen

Raiffeisensparbuch mit Bindung

Raiffeisen Vermögens-Sparbuch

Laufzeit: 12, 24, 36, 48, 60 Monate Verzinsung • 12 Monate 0,400 % • 24 Monate 0,750 %

Stand 17.10.2014

Raiffeisen Wachstums-Sparbuch

Laufzeit: 18, 36, 60 Monate

Verzinsung 18 Monate bis zu 1,375% 1. Halbjahr 0,125% 2. Halbjahr 0,250% 3. Halbjahr 1,375% Ø-Zinssatz 0,596%

Stand 17.10.2014

Raiffeisen Premium-Sparbuch

• Laufzeit von 30 Monaten

• attraktiver Einstiegszinssatz von 2% in den ersten 6 Monaten

• anschließend 3-Monats-EURIBOR + 0,25% Aufschlag

• vierteljährliche Zinsanpassung

• einmalige Einzahlung

• Behebungen während der Laufzeit jederzeit möglich

• Vorschusszinsen

Stand 17.10.2014

Online Sparen bei Raiffeisen Salzburg

Laufzeit: täglich fällig Verzinsung: • variabel, dzt. Verzinsung: 0,400%

vierteljährliche Zinsanpassung 1. Kalendertag der Monate Jän., Apr., Juli, Okt.

• Indikator 3-Monats-Euribor • keine Vorschusszinsen

Topzins Sparen Konditionen

Stand 17.10.2014

Laufzeit: 12 Monate Verzinsung (derzeit): 12 Monate 0,75%

Zinssatz fix über die gesamte Laufzeit (keine Anpassung) bei vorzeitiger Behebung 0,25% p.m. Zinsabschlag

Topzins Sparen fix Konditionen

Stand 17.10.2014

Themen

Zahlungsverkehr

Kontoeröffnung

Kontoarten

Karten

Spareinlagen

Allgemeines

Spareinlagenverzinsung

Sparkontenanlage

Sparkontoarten

Verlust der Sparurkunde

Bausparen

Verlust der Sparurkunde

• Verlust der Sparurkunde sofortige Verständigung der kontoführenden Stelle • Erstellung Verlustprotokoll • Kontosperre Sollbuchungen • Grenze bei Saldo € 1.000 unter € 1.000: Schad- & Klagloshaltungserklärung über € 1.000: Kraftloserklärungsverfahren

RVS Kundensafeanlage

Kundensafe

Mietvertrag für Kundensafe ist legitimierte Geschäftsverbindung, gleich wie Girokonto

Somit sind Einzel- und Gemeinschaftsmietverträge und auch Zeichnungsberechtigungen möglich!

Keine Kontrolle des Inhaltes Jeder Zutritt wird geprüft Alle Schlüssel an Kunde ausgeben Bei Tod des Mieters: Meldung in Verlassenschaft

Kundensafe

Eröffnung analog Kundensafe

Ausschließlich zur Aufbewahrung von Sparurkunden

Keine Mietgebühr!

Keine Kontrolle des Inhaltes Zutritt wird NICHT geprüft Alle Schlüssel an Kunde ausgeben Bei Tod des Mieters: Meldung in Verlassenschaft

Sparbuchschließfach

Themen

Zahlungsverkehr

Kontoeröffnung

Kontoarten

Karten

Spareinlagen

Allgemeines

Spareinlagenverzinsung

Sparkontenanlage

Sparkontoarten

Verlust der Sparurkunde

Bausparen

Raiffeisen WohnBau Sparen

Bauen Wohnen Sparen Pflege Bildung

Das Prinzip der Gegenseitigkeit

Mehrere Bausparer finanzieren ein Bauspardarlehen

Zuteilungsmasse

Vorteile von Raiffeisen WohnBauSparen

attraktive Verzinsung bei 6 Jahren Laufzeit

staatliche Bausparprämie KESt-Freiheit der Prämie Anspruch auf Darlehen

Verzinsung 2,75% - 6% lange Laufzeit niedrige Tilgungsrate kein Währungsrisiko

Ertragreiches, sicheres Sparen

Option auf ein günstiges Darlehen

Je höher die Einzahlungen,

umso höher das mögliche Darlehen

Staatliche Förderung mit der Bausparprämie

• jährliche Festlegung durch den Staat Österreich 2014: 1,500 %

• zwischen 1,5% und 4% der jährlichen Einzahlungen

• keine KESt-Pflicht für die Prämie, aber für die Prämienzinsen

• nur ein prämienbegünstigter Vertrag pro Person möglich – Prüfung durch Finanzverwaltung

Obergrenze 4 %

Untergrenze 1,5 %

Prämie für 2013: 1,500%, max. EUR 18,--

Prämienbegünstigte Einzahlungen

Pro Person • EUR 1.200,- jährlich =

EUR 100,00 monatlich • höhere Einzahlungen sind möglich,

jedoch nicht mehr prämienbegünstigt

Sparzinsen + Jugend-Vorteil + staatliche Prämie (Kest frei)

• für alle bis zum 25. Geb.

Zinssatz 3,5% + 0,5% Jugendbonus • ab Vertragsbeginn 12 Monate plus Rumpfmonat fix, danach jährliche Anpassung zum 1.1.

Bauspartarife Jugendtarif

Sparzinsen + staatliche Prämie (Kest frei)

• für alle nach dem 25. Geb. Zinssatz 3,5% • ab Vertragsbeginn 12 Monate plus Rumpfmonat fix, danach jährliche Anpassung zum 1.1.

Bauspartarife Spartarif für über 25-jährige

Sparzinsen + staatliche Prämie (Kest frei)

• für alle

Zinssatz 1,1% • ab Vertragsbeginn 36 Monate plus Rumpfmonat fix, danach jährliche Anpassung zum 1.1.

Bauspartarife MixZins

Vielen Dank für die Aufmerksamkeit und alles Gute für die Zukunft !

Raiffeisen wünscht einen schönen Winter 2014/15