VERSICHERNThomas Kutschera

Auto und Versicherung• Zulassungsbescheinigung + Kennzeichen (immer im Kfz)• Typenschein: Eigentümer (Heft, immer zu Hause)• grüne Karte: Haftpflichtversicherung (immer im Kfz)

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Zulassungsbescheinigung neu

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Haftpflichtversicherung

A B

Haftpflichtversicherung• A gegen B• Wer ist schuld? Hier wahrscheinlich B• Die Versicherung von B zahlt den Schaden von A• Wer zahlt den Schaden von B?

• B selbst• Oder: bei einer Vollkaskoversicherung: die Versicherung

• Vollkaskoversicherung • Zahlt die selbst verursachten Schäden und Schäden mit

unbekanntem Schädiger• Von der Schadenssumme wird immer ein Selbstbehalt abgezogen• Achtung: Mietauto!!

Rechnung

Restwert € 17.900,-

• Schadenshöhe: € 8.500,- (sagt der Mechaniker)

• Versicherung von B zahlt die Reparatur

Restwert € 7.900,-

• Schadenshöhe: € 8.500,- (sagt der Mechaniker)

• Versicherung zahlt was???

• Restwert: € 7.900,-

Vom Umgang mit Risiko

• Was ist Risiko?• Möglichkeit, dass ein Schaden eintritt

• Berechnung des Risikos?• Eintrittswahrscheinlichkeit x Konsequenz

• Risikopolitische Maßnahmen• Vermeidung – dass es nicht dazu kommt• Teilung – dass es mich nicht alleine trifft oder die

Konsequenz nicht zu groß ist• Abwälzung – es trifft jemand anderen• Vorsorge treffen – wenn‘s kommt, kann ich‘s verkraften

Risikovermeidung

Risikovorsorge• Notgroschen• Rückstellung im Rahmen des Jahresabschlusses

Risikoabwälzung• Versicherung abschließen• Prämie gegen Risiko

Was macht die Versicherung

Versicherungs-nehmer

Versicherung

Prämien-zahlung

Leistung bei Schaden

Vertrag

Voraussetzungen, dass Risiken versichert werden können 11. Ein Risiko bedroht viele – d.h. viele sind bereit sich

gegen dasselbe zu versichern

Voraussetzungen, dass Risiken versichert werden können 12. Häufigkeit des Auftretens und Höhe des Schadens sind

schätzbar

• Berechnung der Prämie:• Jährliche Chance für einen Hausbrand: 0,05% - d.h. von

10.000 Häusern brennen jährlich fünf ab.• Versicherungsleistung pro Hausbrand: im Durchschnitt

€ 150.000• Prämie: € 150.000 * 5 / 10.000 = € 75,-

• Aus diesem Grund: keine Versicherung von Naturkatastrophen

Versicherung trägt Kosten leichter weil…11. Ein Risikoausgleich stattfindet

• Viele gleichartige Risiken werden abgedeckt• Viele zahlen Prämie• Risiko wird selten schlagend

Havarie Costa Concordia• Am 13. Jänner 2012 kollidiert die Costa Concordia mit

einem Riff vor der italienischen Insel Giglio. Das Schiff ist hin und hoffentlich versichert.

Versicherung trägt Kosten leichter weil…2

• Risikoteilung• Große Risiken werden von mehreren Versicherungen getragen• Z.B. Öltanker ist bei mehreren Versicherungen versichert• Versicherungen sichern sich bei sg. Rückversicherungen ab

• Risikoverteilung• Versicherungen betreiben Geschäfte in mehreren Sparten (Sach-,

Lebens-, Unfallversicherungen etc.)• Schlechter Schadensverlauf in einer Sparte wird durch besseren

Verlauf in anderer Sparte ausgeglichen

Versichungsarten

Leben

Schaden

Kfz

Privat Krankheit

Privat Unfall

Rechtsschutz

Transport

Kredit

0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% 45%

45%

21%

17%

8%

4%3%

1%

1%

Prämieneinnahmen der Versicherungen 2010: € 16,7 Mrd.

Bedeutung der Versicherungen für die Wirtschaft

• Umwandlung von Risiken in Kosten• Verbesserung von Finanzierungsmöglichkeiten

• Bessere Kredite mit Lebensversicherung für Unternehmer und Private

• Big Player in der Finanzwelt • Anleihen• Aktien

Bedeutende Versicherungen in Österreich

• Wiener Städtische

• Generali Versicherung

• UNIQA Versicherung

Arten der Versicherung 1

Individualversicherungen

• Freiwillig (bis auf Pflichtversicherung z.B. Kfz-Haftpflicht)

• Beitrag nach Risikohöhe• Leistungen lt. Vertrag• Prämie deckt Kosten des

Versicherers• Im Privatrecht geregelt

Sozialversicherungen

• Muss sein – steht im Gesetz

• Beitrag nach sozialen Grundsätzen

• Leistungen nicht individuell vereinbar

• Beiträge von AN und AG – Staat zahlt den Rest

• Im öffentlichen Recht

Arten der Versicherung 2 (Individualversicherungen)

Vermögensversicherungen

• Sachversicherungen• Feuer, Einbruch, Kasko,

• Vers. von Rechten• Kreditversicherung

• Aufwandversicherung• Haftpflichtversicherung,

Rechtsschutzversicherung

• Vers. von Ertragsentgang

Personenversicherungen

• Krankenversicherung• Unfallversicherung• Lebensversicherung

Versicherungsvertrag• Rechtsgrundlagen: Versicherungsvetragsgesetz,

Versicherungsaufsichtsgesetz, die AGB der Versicherung• Beteiligte:

VersichererVersicherungs-

nehmerin

Versicherte

Begünstigte

Vertrag

Bei Lebensversicherung

zahlt Versicherungs-summe

zahlt Prämie

Beteiligte• Versicherer: trägt das Risiko und leistet• Versicherungsnehmerin: schließt den Vertrag ab und zahlt

die Prämie• Versicherte: Bekommt die Versicherungsleistung

• z.B.: Mutter zahlt die Haushaltsversicherung für die Tochter

• Bei Lebensversicherungen (Ablebensversicherung)• Begünstige: Bekommt die Versicherungssumme wenn die

Versicherte stirbt

Beispiel 3 Beteiligte

Versicherer:Verkauft eine Haushalts-versicherung(schließt meistens eineHaftpflichtversicherung für im Haushalt lebende Personen ein)

Versicherungsnehmerin:Frau Auer schließt Versicherung ab – zahlt Prämie

Versicherter:Timon Auer (6) zerkratzt mit seinem Fahrrad ein parkendes AutoHaftpflichtversicherung

Beispiel 4 Beteiligte

Versicherer:Verkauft eine Lebens-versicherung

Versicherungsnehmer:Herr Grasser schließt eine Lebens-versicherung ab, zahlt Prämie (einmaloder laufend)

Versicherte:Frau Grasser: wird sie 65, zahlt die Versicherung € 50.000

Begünstigte:Die 50.000 Euro erhält die gemeinsame Tochter

Lebensversicherung Risikovorsorge oder Anlageprodukt• Ablebensversicherung: Versicherter stirbt – Begünstigter

bekommt die VersicherungssummeRisikoabsicherung für Hinterbliebene, keine Kapitalbildung, nur Zahlung von Prämien

• Erlebensversicherung: Versicherter erreicht bestimmtes Alter / oder nach Versicherungsdauer von 15-20 Jahren Begünstigte bekommt die VersicherungssummeKapitalbildung, Geldanlage

• Mischung beider ist möglich