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Geld für kluge Köpfe – Studium als lohnende Investition
Studienfinanzierung mit Human Capital Contracts (HCC)
Friedrich-Naumann-Stiftung
Hannover, 06. Juli 2006
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Studienfinanzierung – wo ist das Problem?
• Neben Miete, Ernährung und Ausgaben für Transport fallen noch zahlreiche weitere Kosten an
• Alleine die hier genannten fixen Kosten machen schon fast 700 € bzw. rd. 600 € aus
• Allgemeine Studienentgelte sind hier noch nicht berücksichtigt
Kosten für ein Studium
Quelle: 17. Sozialerhebung des Deutschen Studentenwerks 2003, BMBF.
250
159
86
60 57 4937
200
136
85
6050 49
33
- €
50 €
100 €
150 €
200 €
250 €
300 €
Miet
e
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Deutschland gesamt Neue Bundesländer
Werte für 2003
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Lebenshaltungskosten pro Monat
zuk. Studienentgelte pro Monat
• Die allgemeinen Lebenshaltungskosten haben heute den größten Anteil an den gesamten Studienkosten
• Daran wird auch die Einführung von Studienentgelten nichts ändern
• Nötig sind Lösungen für die Finanzierung von laufenden Lebenshaltungskosten, Einmalaufwendungen und von Studienentgelten
Aktuelle Situation der Studienfinanzierung
€
ca. 700 €
ca. 80 €
Diskussion um Einführung allg. Studienentgelte: Die eigentlichen „Studiengebühren“
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Bildungsfonds: Das Grundprinzip
• Die Bildungsfonds von CareerConcept stehen allen Studierenden (Erstsemestern und bereits Eingeschriebenen) an Hoch- und Fachhochschulen in Deutschland, Österreich und der Schweiz (und z.T. in weiteren Ländern) offen, unabhängig von deren eigenem, finanziellen Hintergrund
• Die Bildungsfonds von CareerConcept ermöglichen eine verdienstabhängige Rückzahlung nach (!) erfolgreichem Berufsstart – damit realisieren sie eine sozialverträgliche und für die Studierenden risikofreie Studienfinanzierung
• Die maximale Effektivverzinsung wird begrenzt
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Privatwirtschaftliche Studienfinanzierung – generelle Typisierung
Reine Fremdkapitalfinanzierung
• Kreditfinanzierung
• Fremdkapitalgeber (i.d.R. Bank) gibt Kapital, das zu 100 % zzgl. fixierter Verzinsung zurückgezahlt werden muss (Rechtsanspruch)
• Rückzahlung erfolgt zu festgelegtem Zeitpunkt über absolut fixierte Annuitäten, völlig unabhängig von eigener wirtschaftlicher Situation
• Einzelvertragsbasis
• Hohes Ausfallrisiko (müsste eigentlich im Preis, also Zinssatz, reflektiert sein)
Income Contingent Loan
• Kreditfinanzierung
• Fremdkapitalgeber (i.d.R. Bank) gibt Kapital, das zu 100 % zzgl. fixierter Verzinsung zurückgezahlt werden muss (Rechtsanspruch)
• Rückzahlung erfolgt zu nicht genau festgelegtem Zeitpunkt über Annuitäten, deren Höhe sich an der wirtschaftlichen Situation des Schuldners orientiert (aber u.U.: „Mogelpackung“)
• Einzelvertragsbasis
• Hohes Ausfallrisiko
Eigenkapitalfinanzierung (Human Capital Contracts)
• “Eigenkapitalfinanzierung”
• Kapitalgeber (Investor) gibt Kapital und erhofft sich einen Rückfluss >100% des ausgezahlten Kapitals (ohne Rechtsanspruch)
• Rückzahlung erfolgt über einen definiertem Zeitraum mit einem fixierten Prozentsatz vom Einkommen; Rückzahlung orientiert sich damit ausschließlich an der wirtschaftlichen Situation des Studenten (nicht: Schuldners!)
• Pooling von Einzelverträgen (Risikodiversifikation: unterschiedlichste Hochschulen, Studiengänge, Studienjahrgänge)
• In der Gesamtheit aller Verträge kein hohes Ausfallrisiko
• Erst möglich wg. Erkenntnissen in der Portfoliotheorie und Entwicklungen im Bereich der IT
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Risikodiversifikation bei Bildungsfonds
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Bildungsfonds- vs. Kreditfinanzierung
Bildungsfonds
Möglichkeit 1: Rückzahlung > Finanzierungsbetrag
Möglichkeit 2: Rückzahlung = Finanzierungsbetrag
Möglichkeit 3: Rückzahlung < Finanzierungsbetrag
Mut zur Investition in die eigene Ausbildung!
Zum Vergleich: Kredit
Möglichkeit: Rückzahlung > Finanzierungsbetrag
Angst vor fixer Schuldenlast
Bildungsfonds rücken wegen des Rückzahlungsrisikos immer mehr ins Zentrum der Diskussion um sozialverträgliche Studienfinanzierung (Versicherungsfunktion)
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Bildungsfonds – die Vorteile für Studenten
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Schellingstrasse 3580799 München
Telefon: 089-122800-80Fax: 089-122800-87Email: [email protected]: www.bildungsfonds.de
Vielen Dank!
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www.bildungsfonds.de
Hotline 01805-610630