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Alfter

Alanus Hochschule für Kunst und Gesellschaft Die Bank der Zukunft. Eine Branche im Zeichen der Vertrauenskrise. Die Bank der Zukunft - Erwartungen der Meinungsführer von morgen an vertrauenswürdige Banken Betreuender Hochschullehrer: Prof. Dr. Gregor Krämer Studentische Teammitglieder: Justus Gonschorek Lorenz Heinen Mara Staudinger

Beitrag zum Postbank Finance Award 2013

Vorwort Das Thema des Postbank Finance Awards 2013 lautet „Die Bank der Zukunft. Eine Branche im

Zeichen der Vertrauenskrise.“ Im Rahmen dieser Arbeit wird untersucht, was die Erwartun‐

gen einer Gruppe potentieller Meinungsführer1 von morgen an den Bankensektor sind, da‐

mit diese den Banken in Zukunft vertrauen.

In dieser Arbeit wird zunächst festgestellt, dass eine Vertrauenskrise im Bankensektor exis‐

tiert und literaturbasiert untersucht, welche Erwartungen Kunden an Banken haben.

Weiter werden in einer empirischen Untersuchung die Erwartungen an vertrauenswürdige

Banken aus Sicht von Studenten, als Meinungsführer der jungen Generation, erfasst.

Diese Arbeit ist mit der Unterstützung einer Vielzahl von Menschen entstanden, für die wir

uns an dieser Stelle herzlich bedanken möchten.

Besonderer Dank gilt Herrn Prof. Dr. Krämer für die Betreuung unserer Arbeit. Außerdem

danken wir allen Teilnehmern der Studie, die an unserer empirischen Untersuchung teilge‐

nommen haben, für ihre Angaben.

1 Um den Lesefluss zu erleichtern, wird in dieser Arbeit darauf verzichtet, die jeweils männliche und weibliche Form für Personen zu gebrauchen. Dass nur die männliche Form verwendet wird, dient lediglich der Vereinfa‐chung und bezieht selbstverständlich die weibliche Form mit ein.

II


Inhaltsverzeichnis Vorwort ................................................................................................................................................... II

Inhaltsverzeichnis ................................................................................................................................ III

Abbildungsverzeichnis ......................................................................................................................... V

Tabellenverzeichnis ............................................................................................................................. VII

Abkürzungsverzeichnis ..................................................................................................................... VIII

Management Summary ........................................................................................................................ IX

1 Einleitung ................................................................................................................................. 1

1.1 Die Zielsetzung der Arbeit ......................................................................................................... 3

1.2 Das methodische Vorgehen ...................................................................................................... 3

2 Vertrauenskrise gegenüber dem Bankensektor – ja oder nein? ........................................ 4

2.1 Studien zum Vertrauensverhältnis zwischen Banken und Kunden .......................................... 4

2.2 Das Vertrauen im Interbankenmarkt ......................................................................................... 7

2.3 Zusammenfassung ................................................................................................................... 7

3 Literaturbasierte Analyse der Erwartungen an Banken, um ihnen wieder zu vertrauen . 8

3.1 Analyse der Studien .................................................................................................................. 8

3.2 Zusammenfassung .................................................................................................................. 11

4 Studie über die Erwartungen an Banken um ihnen wieder zu vertrauen - Konzeption. 12

4.1 Grundlagen ............................................................................................................................. 12

4.2 Der Fragebogen ...................................................................................................................... 13 4.2.1 Struktur des Fragebogens .................................................................................................. 13 4.2.2 Verbreitung des Fragebogens ............................................................................................ 15

4.3 Die Teilnehmer der Studie ....................................................................................................... 16

5 Studie über die Erwartungen an Banken, um ihnen wieder zu vertrauen - Ergebnisse 19

5.1 Die Vertrauenskrise ................................................................................................................. 19

5.2 Die Erwartungen an vertrauenswürdige Banken .................................................................... 21 5.2.1 Transparenz ........................................................................................................................ 21 5.2.2 Sicherheit ............................................................................................................................ 24 5.2.3 Beratung ............................................................................................................................. 25 5.2.4 Filialstruktur ........................................................................................................................ 27 5.2.5 Sozial-ökologische Faktoren .............................................................................................. 28 5.2.6 Rendite ............................................................................................................................... 31

III


IV

5.3 Priorisierung von Produkten.................................................................................................... 37

5.4 Weitere aktuelle Aspekte aus der öffentlichen Diskussion ..................................................... 44 5.4.1 Rendite nachhaltiger Geldanlagen ..................................................................................... 44 5.4.2 Bankenrettung .................................................................................................................... 45 5.4.3 Begrenzung der Gehälter von Bankmanagern ................................................................... 46 5.4.4 Die Ausbildung der Banker ................................................................................................. 47

6 Resümee - Die Bank Der Zukunft ........................................................................................ 49

6.1 Zusammenfassung ................................................................................................................. 49

6.2 Weiterer Forschungsbedarf .................................................................................................... 50

Quellenverzeichnis ............................................................................................................................... XI

Anhang ............................................................................................................................................... XIV

Der Fragebogen – Banken der Zukunft .......................................................................................... XIV


Abbildungsverzeichnis Abbildung 1: Wechselwilligkeit von Bankkunden ...................................................................... 1

Abbildung 2: Wachstum von Direktbanken und sozial‐ökologischen Banken ........................... 2

Abbildung 3: Vertrauen in Banken ............................................................................................. 5

Abbildung 4: Kommunikationswünsche ..................................................................................... 5

Abbildung 5: Vertrauensverlust durch Finanzkrise .................................................................... 6

Abbildung 6: Erwartungen an Banken ........................................................................................ 9

Abbildung 7: Einstellung gegenüber Banken .............................................................................. 9

Abbildung 8: Soziale Verantwortung ........................................................................................ 11

Abbildung 9: Altersgruppen ..................................................................................................... 16

Abbildung 10: Geschlecht......................................................................................................... 16

Abbildung 11: Anzahl der täglichen Antworten ....................................................................... 17

Abbildung 12: Geschätztes zukünftiges Einkommen der Teilnehmer in Prozent ..................... 17

Abbildung 13: Vertrauen in den Bankensektor ........................................................................ 19

Abbildung 14: Vertrauen in die Hausbank ............................................................................... 20

Abbildung 15: Verantwortung der Hausbank in der Wirtschaftskrise ..................................... 20

Abbildung 16: Transparenz über Kreditnehmer und ‐geber .................................................... 21

Abbildung 17: Veröffentlichung des eigenen Namens ............................................................. 22

Abbildung 18: Offenlegung der Gewinnzusammensetzung ..................................................... 22

Abbildung 19: Informationen zu Konditionen .......................................................................... 23

Abbildung 20: Transparenz über Kreditvergabe‐ und Anlagekriterien..................................... 23

Abbildung 21: Transparenz über Risiken .................................................................................. 23

Abbildung 22: Transparenz über Provisionen .......................................................................... 24

Abbildung 23: Sicherheit des Vermögens ................................................................................ 24

Abbildung 24: Investition in hoch riskante Geschäfte .............................................................. 25

Abbildung 25: Eigenkapitalquote ............................................................................................. 25

Abbildung 26: Beratung ohne Abschluss .................................................................................. 26

Abbildung 27: Zuständigkeit der Berater ................................................................................. 26

Abbildung 28: Persönliche Beziehung zum Berater ................................................................. 26

Abbildung 29: Filiale vor Ort..................................................................................................... 27

V


Abbildung 30: Online‐Filiale ..................................................................................................... 27

Abbildung 31: Schädliche Arbeitsfelder ................................................................................... 28

Abbildung 32: Spekulationen ................................................................................................... 28

Abbildung 33: Gesellschaftliche und ökologische Kriterien ..................................................... 29

Abbildung 34: Die gesellschaftsfördernde Unternehmenskultur meiner Bank ....................... 29

Abbildung 35: Verzicht auf Rendite zugunsten von Nachhaltigkeit ......................................... 30

Abbildung 36: Inanspruchnahme nachhaltiger Produkte ........................................................ 30

Abbildung 37: Verzicht auf Rendite zugunsten von Sicherheit ................................................ 31

Abbildung 38: Verzicht auf Anlagezinsen zugunsten von Kreditzinsen ................................... 31

Abbildung 39: Höchstmögliche Zinsen ..................................................................................... 32

Abbildung 40: Kreditkonditionen im Marktdurchschnitt ......................................................... 32

Abbildung 41: Anlagekonditionen im Marktdurchschnitt ........................................................ 33

Abbildung 42: Eigenkapitalrendite im Marktdurchschnitt ....................................................... 33

Abbildung 43: Girokonto .......................................................................................................... 38

Abbildung 44: Tagesgeldkonto ................................................................................................. 38

Abbildung 45: Kreditangebote ................................................................................................. 39

Abbildung 46: Geldanlage mit langer Laufzeit ......................................................................... 39

Abbildung 47: Geldanlage mit mittellanger Laufzeit ................................................................ 39

Abbildung 48: Geldanlage mit kurzer Laufzeit ......................................................................... 40

Abbildung 49: Altersvorsorge ................................................................................................... 40

Abbildung 50: Depot ................................................................................................................ 41

Abbildung 51: Wertpapier‐, Aktien‐ und Devisenhandel ......................................................... 41

Abbildung 52: Lebensversicherung .......................................................................................... 41

Abbildung 53: Versicherungsprodukte ..................................................................................... 42

Abbildung 54: Rendite nachhaltiger Geldanlagen .................................................................... 44

Abbildung 55: Bankenrettung .................................................................................................. 46

Abbildung 56: Gehälterbegrenzung ......................................................................................... 47

Abbildung 57: Kunst und Philosophie als Bildung für Banker .................................................. 48

VI


Tabellenverzeichnis Tabelle 1: Priorisierung der Erwartungen an vertrauenswürdige Banken............................ 37

Tabelle 2: Priorisierung der Produkte ................................................................................... 44

Tabelle 3: Aktienfonds mit ökologisch nachhaltigem Ansatz ............................................... 45

VII


Abkürzungsverzeichnis allg. allgemein

bspw. beispielsweise

bzw. beziehungsweise

ca. circa

EAEG Einlagensicherungs‐ und Anlegerentschädigungsgesetz

EZB Europäische Zentralbank

FAZ Frankfurter Allgemeine Zeitung

GfK Gesellschaft für Konsumforschung

GmbH Gesellschaft mit beschränkter Haftung

Hrsg. Herausgeber

u. A. unter Anderem

vgl. vergleiche

VIII


Management Summary In dieser Arbeit wird zunächst festgestellt, dass eine Vertrauenskrise im Bankensektor exis‐

tiert und Bankkunden so wechselwillig sind wie nie zuvor. Anschließend wird mittels Litera‐

turrecherche untersucht, welche Erwartungen Kunden an Banken haben. Weiter werden in

einer empirischen Studie die Erwartungen an vertrauenswürdige Banken aus Sicht von Stu‐

denten, als Meinungsführer der jungen Generation, erfasst. Das Wachstum von Direktbanken

einerseits und sozial‐ökologischen Banken andererseits zeigt, dass Bankkunden von nicht

vertrauenswürdigen Banken beispielsweise dorthin wechseln.

Ergebnis der empirischen Untersuchung ist, dass die vertrauenswürdige Bank der Zukunft in

dem Sinne transparent sein sollte, als dass sie offen legt, womit Gewinne erwirtschaftet wer‐

den, was die Kriterien bei der Kreditvergabe und Geldanlage sind, dass sie ihre Kunden über

risikoreiche Geschäfte aufklärt und Provisionen von beispielsweise Beratungsleistungen of‐

fenlegt.

Das Kapital der Kunden sollte bei der Bank der Zukunft in Sicherheit sein. Konkret bedeutet

dies, dass die Bank nicht in hoch riskante Geschäfte investiert und ihre Eigenkapitalquote

über der gesetzlich vorgeschriebenen liegt.

Die Bankberater der Zukunft zeichnen sich dadurch aus, dass sie ihre Kunden auch dann be‐

raten, wenn kein Abschluss erfolgt. Es besteht eine individuelle Zuständigkeit von Bankbera‐

ter zu Kunden bzw. eine persönliche Beziehung zwischen Berater und Kunde.

Die Bank der Zukunft sollte sowohl mittels real existierenden Filialen vertreten sein, als auch

eine Online‐Filiale im Angebot haben.

Bezogen auf sozial‐ökologische Themen sollte die Bank der Zukunft so aufgestellt sein, dass

sie nicht in Geschäftsbereichen tätig ist, die anderen Menschen schaden und die Umwelt

zerstören. Weiter sollte sie Kapital nicht zur Spekulation einsetzen, sondern Kapital unter

gesellschaftlichen‐ und ökologischen Kriterien vergeben. Diese Grundwerte sollten in einer

Unternehmensphilosophie festgehalten werden und es sollte konsequent danach gehandelt

werden.

Die monetäre Rendite sollte bei der Bank der Zukunft den Themen Nachhaltigkeit und Si‐

cherheit untergeordnet sein. Gehälter von Bankern sind bei der Bank der Zukunft nach oben

hin begrenzt.

IX


X

Das Produktportfolio der Bank der Zukunft umfasst die wesentlichen Kernprodukte einer

Bank. Dazu zählen das Giro‐und Tagesgeldkonto, sowie Möglichkeiten der Geldanlage. Pro‐

dukte wie Altersvorsorge, oder Produkte rund um das Thema Aktien und Devisen und Versi‐

cherungen zählen nicht dazu.


1 Einleitung Lange Zeit galt das Sprichwort, dass man eher seinen Ehepartner wechsle als seine Haus‐

bank. Dies hat sich im Laufe der letzten Jahr(zehnt)e und insbesondere seit der 2007 einset‐

zenden Banken‐ und Finanzkrise drastisch geändert. Unzufriedenheit von Bankkunden macht

diese wechselwillig. Eine Studie2 von Bain & Company verdeutlicht, dass Millionen Kunden

so unzufrieden sind, dass sie ernsthaft über einen Wechsel der Bank nachdenken. Dies be‐

trifft besonders stark Großbanken, bei denen laut der Studie rund 40 Prozent der Kunden ihr

Institut für ein besseres Angebot von Wettbewerbern verlassen würden. Bei Sparkassen, Ge‐

nossenschafts‐ und Direktbanken sind es zwar weniger wechselwillige Kunden, jedoch ist

auch hier jeder dritte bis vierte Kunde offen für einen Wechsel.3 Dies verdeutlicht folgende

Graphik:

Abbildung 1: Wechselwilligkeit von Bankkunden4

2 Die Studie basiert auf 2.855 Interviews, die Bain & Company im Frühjahr 2012 mit Kunden aller großen deut‐schen Finanzinstitute geführt hat. 2.238 Befragte waren Privatkunden und 617 Freiberufler sowie Kleingewer‐betreibende, die ebenfalls dem Retail‐Geschäft zugeordnet sind. Die Befragten bilden einen repräsentativen Schnitt der deutschen Bevölkerung, der sämtliche Alters‐ und Einkommensklassen sowie Berufs‐ undAusbil‐dungsgruppen erfasst. 3 Vgl. Bain & Company (Hrsg.) (2012), S. 13. 4 Abbildung entnommen aus: Bain & Company (Hrsg.) (2012), S. 13.

1


Eine Studie der Bank‐Managementberatung zeb kommt ebenfalls zu dem Schluss, dass die

Wechselwilligkeit im Bereich der privaten Bankkunden so hoch ist wie nie. Demnach planen

mehr als 30% der geschäftsfähigen Kunden, in den kommenden Monaten ihr Kreditinstitut zu

wechseln.5 Die Unzufriedenheit der Bankkunden mit den Banken zeigt sich auch in dem ge‐

ringen Vertrauen in Kreditinstitute.6

Banken, die nicht vertrauenswürdig sind, verlieren immer mehr an Kunden; denn nicht zu‐

frieden gestellte Kunden ziehen ‐ wie oben beschrieben ‐ einen Wechsel zu einer anderen

Bank in Erwägung. Die folgende Grafik zeigt, dass einerseits Direktbanken und andererseits

Banken mit einem nachhaltigen7 oder sozial‐ökologischen8 Geschäftsmodell immer größeren

Zuspruch erhalten:

Abbildung 2: Wachstum von Direktbanken und sozial‐ökologischen Banken9

5 Vgl. Börsen‐Zeitung (2013). 6 Vgl. Abschnitt 2. 7 Nachhaltigkeit wird in dieser Arbeit als Prinzip verstanden in dem so gewirtschaftet wird, dass derzeitige Be‐dürfnisse befriedigt werden, ohne zukünftigen Generationen die Lebensgrundlagen zu entziehen. Dabei wird das 3‐Säulenmodell der Nachhaltigkeit als Grundlage genommen (vgl. Frauenhofer Gesellschaft (Hrsg.) (2010)). Übertragen auf Banken bedeutet dies beispielsweise, dass Nachhaltigkeitskriterien bei der Kreditvergabe und die Anlagestrategie der Bank berücksichtigt werden und nicht nur die wirtschaftliche Seite einer Unternehmung als Entscheidungsgrundlage dient. 8 Als sozial‐ökologisch wird in dieser Arbeit eine Arbeitsweise von Banken verstanden, die sich nach strengen Nachhaltigkeitskriterien richtet und neben sozialen, ökologischen und ökonomischen Aspekten auf eine sehr hohe Transparenz der Mittelvergabe setzt und beispielsweise die Namen der Institutionen, Projekte oder Un‐ternehmen veröffentlicht, denen Kredite gewährt werden. 9 Abbildung entnommen aus: Börsen‐Zeitung (2013).

2


Banken spielen eine zentrale Rolle im Wirtschaftssystem und Krisen im Bankensektor können

negative Auswirkungen auf die Realwirtschaft haben und beispielsweise die Kreditvergabe an

Unternehmen einschränken. Auch für uns als Privatkunden spielen Banken eine zentrale Rol‐

le: Sie verwalten unser Vermögen und gewährleisten unseren Zahlungsverkehr. Banken soll‐

ten unserer Meinung nach vertrauenswürdig sein.

1.1 Die Zielsetzung der Arbeit In dieser Arbeit werden die Erwartungen an vertrauenswürdige Banken aus Sicht von Studen‐

ten, als Meinungsführer10 der jungen Generation, untersucht.

Diese Untersuchung hat für Banken eine große Relevanz, da aufgezeigt wird, was den Bank‐

kunden der Zukunft wichtig ist, um Banken zu vertrauen und diese daraus Maßnahmen ablei‐

ten können, um vertrauenswürdiger zu werden und so mehr – und wichtigere bzw. ertrags‐

stärkerer ‐ Kunden zu attrahieren.

1.2 Das methodische Vorgehen In dieser Arbeit wird zunächst festgestellt, dass eine Vertrauenskrise im Bankensektor exis‐

tiert und literaturbasiert untersucht, welche Erwartungen Kunden an Banken haben.

Den Schwerpunkt der Arbeit bildet eine empirische Untersuchung, in der die Erwartungen an

vertrauenswürdige Banken aus Sicht von Studenten, als Meinungsführer der jungen Genera‐

tion, untersucht werden. Diese Erwartungen werden in einer Rangfolge entsprechend ihrer

Wichtigkeit aus Kundensicht gebracht und ergänzt um die Wichtigkeit der Produkte von Ban‐

ken. Zum Schluss der Arbeit werden Themen aus der aktuellen Diskussion, die im Zusam‐

menhang mit der Untersuchung stehen, aufgegriffen und die Stellung der Teilnehmer der

Studie dazu dargestellt. Letztlich wird aus den Ergebnissen herausgearbeitet, wie Banken sich

in der Zukunft positionieren sollten, um – zumindest in den Augen der untersuchten Gruppe

– vertrauenswürdig(er) zu sein.

10 Als „Meinungsführer“ werden in dieser Arbeit Stipendiaten des Begabtenförderprogramms der Studienstif‐tung des Deutschen Volkes verstanden. Weitere Details siehe unter 4.1 Grundlagen.

3


2 Vertrauenskrise gegenüber dem Bankensek‐tor – ja oder nein?

In diesem Kapitel wird analysiert, ob eine Vertrauenskrise gegenüber dem Bankensektor be‐

steht und wenn ja in welchem Umfang. Dabei soll Vertrauen wie folgt definiert werden:

„Vertrauen ist die Erwartung, nicht durch das Handeln anderer benachteiligt

zu werden; als solches stellt es die unverzichtbare Grundlage jeder Koopera‐

tion dar. Man kann zwischen Vertrauen in Personen und Vertrauen in Sys‐

teme unterscheiden. In Interaktionssituationen steht Vertrauen stets im Zu‐

sammenhang mit Verantwortung; Akteure, denen Vertrauen geschenkt

wird, haben die Verantwortung, dieses zu honorieren.“11

Es wird davon ausgegangen, dass die folgenden Studien und Studienteilnehmer den Begriff

Vertrauen wie oben genannt aufgefasst haben.

2.1 Studien zum Vertrauensverhältnis zwischen Banken und Kunden

Zum Thema Vertrauenskrise im Bankensektor wurden unter anderem Studien vom Banken‐

verband sowie von der Boston Consulting Group und der Gesellschaft für Konsumforschung

(GfK) veröffentlicht. Diese Studien befragen vor allem ältere, vermögende Kunden. Zudem

wurden Artikel in Zeitungen und Magazinen zu diesem Thema veröffentlicht.

Die Boston Consulting Group hat im Januar 2009 eine Studie mit dem Thema „Gezielte

Kommunikation zur Krise hilft Finanzsektor, Kundenvertrauen zu stabilisieren” veröffentlicht.

Wie auch in einigen anderen Ländern ergab die Befragung auch in Deutschland, dass bei

mehr als der Hälfte der Teilnehmer der Studie das Vertrauen in Banken durch die Finanzkrise

gesunken ist:12

11 Vgl. Gabler Verlag (Hrsg.) (2013), Stichwort Vertrauen. 12 Vgl. The Boston Consulting Group (Hrsg.) (2009).

4


Abbildung 3: Vertrauen in Banken13

Des Weiteren zeigte die Studie auf, dass das Vertrauen der Kunden aus Deutschland durch

fehlende Kommunikation seitens der Banken aufs Spiel gesetzt wird. Bis zu 39 % der Befrag‐

ten wünschen sich eine bessere Kommunikation der Bankinstitute bezüglich der wirtschaftli‐

chen Situation und Krise.14

Abbildung 4: Kommunikationswünsche15

13 Abbildung entnommen aus: The Boston Consulting Group (Hrsg.) (2009). 14 Vgl. The Boston Consulting Group (Hrsg.) (2009). 15 Abbildung entnommen aus: The Boston Consulting Group (Hrsg.) (2009).

5


Der Bankenverband hat im Jahr 2010 eine Studie zum Thema „Führung – Verantwortung –

Vertrauen“ durchgeführt. Hierbei zeigt sich, dass ein Unterschied bezüglich des Vertrauens

gegenüber der eigenen Hausbank und Banken im Allgemeinen besteht. 56 % der Befragten

geben an, dass ihr Vertrauen in die eigene Bank während der Wirtschaftskrise nicht gelitten

hat.

Dem gegenüber sagen 49 % der Befragten, dass ihr Vertrauen in Banken im Allgemeinen

während der Wirtschaftskrise stark gelitten hat.16

Abbildung 5: Vertrauensverlust durch Finanzkrise17

Die Gesellschaft für Konsumforschung (GfK) hat den Global Trust Report 2013 veröffentlicht,

aus dem ersichtlich ist, dass das Vertrauen vom Jahr 2012 auf das Jahr 2013 gegenüber den

Banken und Versicherungen von 36 % auf lediglich 29 % gesunken ist.18

Am 4. März 2013 veröffentlichte Spiegel‐Online Zahlen einer Studie der Gfk im Auftrag der

Agentur „different“. Daraus geht hervor, dass etwa 43% der Befragten kein Vertrauen mehr in

Banken in Deutschland haben. Wobei Privatbanken wie, Deutsche Bank, Commerzbank und

HypoVereinsbank, im Image‐Ranking der Studie (max. Wert 100) mit Werten von 20,8 bis

33,9 am schlechtesten abschneiden. Dem gegenüber können die Sparkassen und Volks‐ und

16 Vgl. Bankenverband (Hrsg.) (2010). 17 Abbildung entnommen aus: Bankenverband (Hrsg.) (2010). 18 Vgl. Spiegelonline (2013): GfK‐Studie: Deutsche misstrauen Bankern ‐ und lieben die Polizei.

6


Raiffeisenbanken immer noch auf ein Vertrauen mit einem Wert von knapp 50 der Befragten

zählen, obwohl auch ein Teil ihrer Kunden während der Finanzkrise auch Verluste hinnehmen

mussten.

Des Weiteren vertrauen lediglich 40 % der Bankkunden im Alter von 51 bis 65 Jahren den

Banken, im Gegensatz zu den 18 bis 34‐Jährigen, die zu knapp zwei Dritteln den Banken ihr

Vertrauen schenken.19

2.2 Das Vertrauen im Interbankenmarkt Die Vertrauenskrise herrscht nicht nur in der Beziehung zwischen Bankkunde und Bankinsti‐

tut, sondern besteht auch innerhalb des Bankensektors. Wie die Süddeutsche Zeitung am 27.

Dezember 2011 geschrieben hat, vertrauen sich selbst die Banken gegenseitig nicht mehr,

weshalb die Europäische Zentralbank (EZB) als Geldverleiher einspringen musste.20

2.3 Zusammenfassung Eine Auswirkung der Vertrauenskrise zwischen Bankkunde und Banken ist, dass die Bankkun‐

den mehrere Hausbanken haben, um die Risiken zu verteilen und die optimalen Angebote zu

nutzen.21 Mit Blick auf die Ergebnisse der oben genannten Studien kann festgestellt werden,

dass eine Vertrauenskrise gegenüber dem Bankensektor besteht. Zusätzlich wird das Ver‐

trauen zwischen Bankkunde und Bank nochmals geschwächt, da innerhalb des Bankensek‐

tors auch kein Vertrauen herrscht. Kurz gesagt, die Bankkunden sind eher bereit den eigenen

Hausbanken Vertrauen zu schenken, als dass sie den Banken im Allgemeinen vertrauen.

19 Vgl. Spiegelonline (2013): Studie: Kunden entziehen Banken das Vertrauen. 20 Vgl. Süddeutsche Zeitung (2013): Banken parken Milliarden bei der EZB. 21 Vgl. Die Welt (2013): Deutsche verlieren Vertrauen in die Banken.

7


3 Literaturbasierte Analyse der Erwartungen an Banken, um ihnen wieder zu vertrauen

Im Vorfeld der eigenen Umfrage wurden mehrere Studien analysiert, um abzuklären, welche

Erkenntnisse zu der Frage „Was erwarten die Kunden von morgen von den Banken von mor‐

gen, um ihnen (wieder) zu vertrauen?“ bereits existieren. Bei der Literaturrecherche bzw.

Analyse werden bereits die unterschiedlichen Aspekte (Erwartungen, junge Kunden, Zukunft

und Vertrauen) des Themas berücksichtigt, auf die dann auch in der anschließenden empiri‐

schen Untersuchung fokussiert werden soll. Studien folgender Herausgeber dienten zur Be‐

arbeitung des Themas: Allianz und GfK, Bain & Company, Bankenverband und Gfk, Deloitte,

Fraunhofer IAO, gi‐geldinstitute und Lünendonk GmbH, YouGovPsychonomics sowie zeb,

Alanus Hochschule und puls. Die wichtigsten Studien werden im Folgenden dargestellt.

3.1 Analyse der Studien Die Allianz und die Gesellschaft für Konsumforschung (GfK) haben im Juni 2008 eine Studie

veröffentlicht, die das Thema „Kundenerwartung an Banken in Deutschland“ untersucht hat.

Dabei werden Männer und Frauen im Alter von 18 Jahren und älter befragt, sodass sich die

Ergebnisse auf Erwartungen der heutigen Privatkunden auf das Jahr 2008 beziehen. Einige

wichtige Erwartungen der Befragten an Banken sind laut dieser Studie bspw. günstige Preise,

transparente Konditionen, sowie eine kompetente und kostenlose Beratung.

So legen die Teilnehmer der Studie Wert auf Mindestverzinsung bzw. hohe Verzinsung der

Anlageprodukte oder möchten eine Bankfiliale vor Ort haben. 42 % der Befragten legen Wert

auf ethische und moralische Gesichtspunkte bei Geldanlagen.22

22 Vgl. GfK (Hrsg.) (2008): Kundenerwartungen an Banken.

8


Abbildung 6: Erwartungen an Banken23

Der Bankenverband hat die Jugendstudie 2012 mit dem Titel „Wirtschaftsverständnis und

Finanzkultur“ veröffentlicht. Dort werden sowohl die momentane Lebenssituation als auch

die Ziele der Jugendlichen abgefragt. Die Teilnehmer der Studie haben ein Alter von 14 bis 24

Jahren. Knapp 70 % der Befragten haben ein positives Bild gegenüber den Banken, wobei

sich hier eine leichte Tendenz der Verschlechterung während den letzten Jahren zeigt.

Abbildung 7: Einstellung gegenüber Banken24

23 Abbildung entnommen aus: GfK (Hrsg.) (2008): Kundenerwartungen an Banken. 24 Abbildung entnommen aus: Bankenverband (Hrsg.) (2012): Jugendstudie.

9


Den befragten Jugendlichen ist es wichtig, dass die Bank ihres Vertrauens Sicherheit für das

angelegte Geld bietet und günstige Konditionen anbietet ‐ wobei hohe Zinsen tendenziell

weniger wichtig sind. Die generelle Zufriedenheit mit der eigenen Bank fällt mit knapp 90 %

sehr hoch aus.25

Zum Thema Zukunft der Banken hat das Fachmagazin gi‐geldinstitute und das Marktfor‐

schungsunternehmen Lünendonk GmbH eine Trendstudie mit dem Titel „Zukunft der Banken

2020 – Trends, Technologien, Geschäftsmodelle“ herausgegeben. Jedoch wird das Thema

Zukunft aus Sicht der Banken behandelt und nicht aus Sicht der Bankkunden, wie es für die

Forschungsfrage der vorliegenden Arbeit nötig ist. Für diese Studie werden 110 Manager aus

Privatbanken, öffentlich‐rechtlichen Geldinstituten und Genossenschaftsbanken befragt. Ih‐

nen zufolge stellen Regulierungen und gesetzliche Vorgaben immer größere Hürden bzw.

Herausforderungen dar, denen es gerecht zu werden gilt. Gleichzeitig erwarten die Manager

nicht, dass der regulatorische Aufwand bis zum Jahr 2020 geringer werden wird.26

Eine Studie der zeb in Zusammenarbeit mit der Alanus Hochschule und puls Marktforschung

ergab, dass die Social Banks Antworten auf die vorherrschende Vertrauenskrise gegenüber

den Banken finden. Die Leitwerte27 der Social Banks werden in der heutigen Gesellschaft

immer wichtiger und fördern das Vertrauen.28

Auch die YouGovPsychonomics haben eine Studie mit dem Thema „Der Kundenmonitor Ban‐

ken 2010, Highlightthema II: Social Banking“ durchgeführt. Dabei zeigte sich u.a., dass gut 70

% der Befragten der Aussage „Ich erwarte von einer Bank, dass sie eine soziale Verantwor‐

tung übernimmt“ voll und ganz zustimmen bzw. zustimmen.

Im Gegenzug haben lediglich 37 % der Teilnehmer der Studie das Gefühl, dass ihre „Haupt‐

bank“29 die Verantwortung übernimmt.30

25 Bankenverband (Hrsg.) (2012): Jugendstudie. 26 Lünendonk GmbH (Hrsg.) (2012). 27 Zum Beispiel Transparenz, Nachhaltigkeit und ethisch‐moralische Aspekte. 28 Zeb et al (Hrsg.) (2012), S. 1. 29 Gemeint ist die Hausbank. 30 YouGocPsychonomics et al (Hrsg.) (2010).

10


Die Hauptbank übernimmt aktuell eine soziale Verantwortung.

Abbildung 8: Soziale Verantwortung31

3.2 Zusammenfassung Wie nun ersichtlich ist, existieren Studien zu den Themen Vertrauen und Erwartungen in

Banken jetzt oder auch in der Zukunft. Jedoch gibt es unserer Erkenntnis nach noch keine

detaillierte Studie, die sich konkret mit den Menschen, die in der Zukunft die Bankkunden

darstellen werden, beschäftigt und deren Erwartungen an eine vertrauenswürdige Bank ab‐

fragen. Von daher streben wir eine eigene Studie an, die genau dieses Thema empirisch un‐

tersucht.

31 YouGocPsychonomics et al (Hrsg.) (2010).

11


4 Studie über die Erwartungen an Banken um ihnen wieder zu vertrauen ‐ Konzeption

4.1 Grundlagen Das Thema des Postbank Finance Award 2013 lautet „Die Bank der Zukunft. Eine Branche im

Zeichen der Vertrauenskrise". Daraus abgeleitet wird sich die empirische Studie, die in dieser

Arbeit vorgestellt wird, mit der Frage beschäftigen, was die Erwartungen an vertrauenswür‐

dige Banken aus Sicht von Studenten, als Meinungsführer der jungen Generation, sind.

Generell wird als Zielgruppe der hier vorgestellten Studie die Gruppe der deutschen Studen‐

ten definiert, da Studenten als zukünftig Besserverdienende in ihrer weiteren Laufbahn inte‐

ressantere Kunden für Banken betrachtet werden können.32

Hierbei rücken die von der Studienstiftung des deutschen Volkes geförderten Studenten in

den Fokus der Untersuchung, da sie als Elite unter den Studenten einen sehr hohen Bil‐

dungsstand haben, der zur Beantwortung des Fragebogens notwendig ist. Die Studenten der

Studienstiftung des deutschen Volkes werden außerdem als potenzielle zukünftige Mei‐

nungsführer gesehen, da sie nicht nur als intelligent, sondern auch als besonders förde‐

rungswürdige begabte Persönlichkeiten eingeschätzt werden. Zudem liegen bei ihnen mit

erhöhter Wahrscheinlichkeit sehr gute Karrierechancen vor, was ein höheres Einkommen in

der Zukunft zur Folge haben kann. Das Potenzial der Meinungsführerschaft macht diese

Gruppe der Studenten besonders interessant für die hier vorgestellte Studie, da es neben

Wissen über finanzwirtschaftliche Fragen auch um zukunftsweisende Einstellungen geht.

Außerdem ist das größte Begabtenförderwerk Deutschlands politisch, konfessionell und

weltanschaulich unabhängig und kann dadurch eine hohe Variation an Meinungsbildern

aufweisen.33

Eine mögliche weitere Zielgruppe hätte bei der Betrachtung des demographischen Wandels

die ältere Generation sein können. Wir haben uns bewusst dagegen entschieden, da dies

schon durch oben vorgestellte Studien ansatzweise beantwortet werden kann. Außerdem

erhoffen wir uns durch die Befragung der Elite unter den deutschen Studenten einen Rück‐

32 Vgl.: OECD (Hrsg.) (2012). 33 Vgl.: Studienstiftung des deutschen Volkes e.V. (2013).

12


schluss auf die jüngere Generation in Deutschland, sowie eine kritischere Sicht auf die aktu‐

elle Situation und eine größere Aufgeschlossenheit gegenüber neuen Entwicklungen.

4.2 Der Fragebogen Der Fragebogen wurde online mit der Software „google drive“ erstellt. Diese bietet umfas‐

sende Optionen zur Erstellung und zur Auswertung des Fragebogens.

Es wurden geschlossene Fragen gewählt um eine Vergleichbarkeit sicher zu stellen. Für An‐

merkungen der Befragten wurde nach jeder Rubrik ein Feld zur Verfügung gestellt. Außer‐

dem konnten Fragen und Anmerkungen per Mail an uns heran getragen werden.

Des Weiteren wurden den Teilnehmern der Studie vier Antwortmöglichkeiten angeboten:

(sehr) positiv, (eher) positiv, (eher) negativ und (sehr) negativ, wodurch sich die Teilnehmer

der Studie für eine Richtung – positiv oder negativ – entscheiden sollen. Zudem wurde die

Option „Weiß nicht“ zur Verfügung gestellt, falls die Antwort nicht beantwortet werden

konnte oder jemand sich weder für positiv noch negativ entscheiden konnte.

Generell wurden die Teilnehmer verpflichtet, bei jeder Frage eine Antwort zu geben. Dies

wurde über die Software sichergestellt.

4.2.1 Struktur des Fragebogens

In dem erstellten Fragebogen wird die Forschungsfrage in verschiedene Rubriken eingeteilt

(siehe Anhang), diese werden im Folgenden vorgestellt. Die Einteilung als Struktur ermöglicht

es den Teilnehmern der Studie eine Übersicht zu wahren.

• Allgemeine Angaben

Es werden Daten zum Geschlecht, Alter und dem geschätzten zukünftigen Einkommen erho‐

ben.

• Vertrauen

In der Kategorie Vertrauen handelt es sich um das Vertrauen, das die Teilnehmer der Studie

der Finanzbranche und ihrer Hausbank entgegenbringen, sowie um weitere Fragen zu aktuel‐

len Themen um die Wirtschaftskrise. Durch die Antworten soll die Vertrauenskrise auch bei

den potentiellen zukünftigen Meinungsführern Deutschlands festgestellt und Fragen zu ak‐

tuellen Diskussionen beantwortet werden.

13


• Sicherheit

Die Fragen dieser Rubrik untersuchen, welche Kriterien Kunden ansetzen, damit sie ihre

Geldanlagen bei Banken in Sicherheit vermuten.

Sicherheit wird in dieser Arbeit als wichtiger Indikator für Vertrauen gesehen. Es wird davon

ausgegangen, dass ein Kunde, der annimmt, dass seine Geldanlagen bei seiner Bank sicher

sind, ihr zutraut, dass sie ihm seine Geldanlagen zurück zahlen kann. Dies spielt besonders

für (zukünftig) vermögende Kunden eine Rolle, da nach gesetzlichen Vorschriften die Ent‐

schädigungseinrichtungen nur einen Betrag von maximal 100.000 € der Anlagen des Kunden

bei seiner Bank bei Insolvenz erstatten müssen.34

• Rendite

Welche Erwartungen werden an Zinsen gestellt? Wie beeinflusst das Thema Nachhaltigkeit

die Höhe von Zinsen? Das sind Fragen, die in dieser Kategorie beantwortet werden.

• Ethische Dimension

Ob Kunden auch Wert auf inhaltliche Aspekte bei der Arbeitsweise von Banken legen, wird in

dieser Gruppe von Fragen evaluiert. Die ethische Dimension ist für uns von großem Interesse

und wird als wertvoller Teil der Studie angesehen. Die Analyse soll beispielsweise zeigen, ob

durch eine Nachhaltigkeitsstrategie der Bank die Kunden der Bank wieder mehr vertrauen.

Außerdem werden die Teilnehmer der Studie gefragt, ob sie bereits nachhaltige Bankproduk‐

te in Anspruch nehmen.

• Beratung

Bankberater, besonders ihre Vergütung und die Art der Kommunikation, stehen hier im Zent‐

rum der Fragen. Wie oben dargestellt, befinden sich Vertrauen und Sicherheit besonders auf

der Gefühlsebene der Menschen; diese Ebene könnte beispielsweise durch persönlichen

Kontakt zu einem Berater angesprochen werden.

• Medien und Filialstruktur

In dieser Rubrik wird die Frage gestellt, ob Kunden den persönlichen Kontakt in einer Bankfi‐

liale wünschen und ob eine Online‐Filiale35 gewünscht ist. Somit soll auch untersucht wer‐

den, ob – im Hinblick auf die Vertrauensbildung – die Filiale vor Ort in Zukunft überhaupt

34 Vgl. § 4 Absatz 2 Einlagensicherungs‐ und Anlegerentschädigungsgesetz (EAEG). 35 Unter einer Online‐Filiale wird ein Service seitens der Bank verstanden, der neben einer Finanzübersicht des Kunden und Überweisungen auch den Ausdruck von Kontoauszügen oder Formularen zur Kontoeröffnung, ‐Prolongation bzw. –Kündigung online ermöglicht und Informationen zur Beratung zur Verfügung stellt.

14


noch eine Bedeutung hat oder ob die Filialstruktur in Zukunft eher eingestellt werden sollte.

Zudem wird die Relevanz des Internets für die Vertrauensbildung analysiert.

• Transparenz

Zum Thema Transparenz werden Fragen gestellt, bspw. zur Wichtigkeit der Veröffentlichung

von Kredit‐ und Anlagekriterien und Namen der Kredit‐ und Anlagekunden. (Die sozial‐

ökologischen Banken werben mit ihrer Transparenz36 und versuchen durch die oben erwähn‐

ten Maßnahmen das Vertrauen der Kunden zu gewinnen.)

• Produkte

Hier wird abgefragt, welche Produkte die Kunden für besonders wichtig halten. Die Einschät‐

zung dient zunächst weniger der Vertrauensfrage, als der Frage, welche der heute standard‐

mäßig von einer Bank angebotenen Produkte in Zukunft weiter bei einer Bank nachgefragt

werden. Bei näherer Betrachtung können allerdings Produktgruppen ausgemacht werden,

die sich negativ auf das Vertrauen der Kunden auswirken könnten.

Es ist zu berücksichtigen, dass es schwierig sein könnte, eine Einschätzung darüber zu treffen,

welche Produkte man in einer zukünftigen Lebensphase in Anspruch nehmen wird. Somit

wird die Aussagekraft zu einzelnen Produkten abgeschwächt.

4.2.2 Verbreitung des Fragebogens

Der unten vorgestellte Fragebogen wurde in einer ersten Phase am 18. Februar 2013 an ca.

12.000 Studenten der Studienstiftung des deutschen Volkes verschickt und in einer zweiten

Phase am 1. März an eine Vergleichsgruppe von Nicht‐Studienstiftlern verteilt. Durch diese

Kombination wurde sichergestellt, dass die oben definierte Zielgruppe der deutschen Stu‐

denten der Studienstiftung des deutschen Volkes erreicht wird. Es kann allerdings nicht gänz‐

lich ausgeschlossen werden, dass auch Personen, die nicht zur Zielgruppe gehören an der

Studie teilgenommen haben. Die Vergleichsgruppe, deren Antworten in Summe ca. 25% aller

Antworten ausmachen, wird herangezogen, um die Antworten der Zielgruppe dahingehend

zu überprüfen, ob sie realistisch sind und um zu belegen, dass das Stimmungsbild der Ant‐

worten auch für eine größere Allgemeinheit sprechen kann. Die Auswahl beschränkt sich

somit zum Großteil auf deutsche Akademiker, ein repräsentativer Querschnitt durch die

deutsche junge Gesellschaft wird nicht abgebildet.

36 Vgl. GLS‐Bank (Hrsg.) (2013) und Triodos (Hrsg.) (2013).

15


Zudem ist zu berücksichtigen, dass die Autoren dieser Studie an einer Hochschule studieren,

die sich inhaltlich sehr stark mit dem Thema Nachhaltigkeit beschäftigt und einer der Auto‐

ren stark mit der GLS Bank in Kontakt steht, sodass aus diesen Quellen eher nachhaltig ge‐

prägte und systemkritische Antworten erwartet werden. Die Studie selbst wird dadurch nicht

beeinflusst.

4.3 Die Teilnehmer der Studie Insgesamt konnten 873 Menschen zur Teilnahme an der Studie gewonnen werden. Es nah‐

men besonders junge Menschen an der Studie teil: über 90% der Teilnehmer der Studie ha‐

ben ein Alter zwischen 15 und 30 Jahren, alleine die Gruppe der 21‐25‐Jährigen kommt auf

einen Gesamtanteil von 56%. Dabei beteiligten sich fast genauso viele Frauen (42%, 364 Teil‐

nehmerinnen) wie Männer (55%, 484 Teilnehmer) an der Studie, 3% (25 Teilnehmer/innen)

gaben ihr Geschlecht nicht an. Somit ist ein Gleichgewicht zwischen der Teilnahme von Frau‐

en und Männern weitgehend hergestellt. Es wird davon ausgegangen, dass die prozentualen

Unterschiede keinen Einfluss auf das Gesamtergebnis der Studie haben.

Abbildung 9: Altersgruppen37

Abbildung 10: Geschlecht38

37 Quelle: Eigene Darstellung.

16


Wie oben beschrieben, wurde die Studie in zwei Schritten über verschiedene Medien ver‐

breitet. Das bildet sich auch in den Rückläufen ab, sodass die Antworten bis zum 1. März nur

von Studienstiftlern stammen können. Aus dieser Quelle wurden über 50% der Antworten

bezogen. Ab dem 1. März setzen sich die Antworten aus vielen unterschiedlichen Quellen

zusammen, vor allem aus Antworten, die über Facebook generiert werden konnten. Es ist

aber nicht auszuschließen, dass noch weitere Antworten von Studienstiftlern abgegeben

wurden.

Abbildung 11: Anzahl der täglichen Antworten39

Die Teilnehmer schätzen sich, wie vermutet, als zukünftige Besserverdienende ein. So geben

62% der Teilnehmer an, dass sie zwischen 20.000 und 60.000 Euro verdienen werden und

sogar 24% schätzen, dass sie über 60.000 Euro an jährlichem Einkommen erhalten werden.

Abbildung 12: Geschätztes zukünftiges Einkommen der Teilnehmer in Prozent40

38 Quelle: Eigene Darstellung. 39 Quelle: Eigene Darstellung. 40 Quelle: Eigene Darstellung.

17


Im Nachhinein ist festzustellen, dass der Kenntnisstand der Teilnehmer sehr stark variiert.

Neben Kritik über undifferenzierte und einfache Fragestellung gab es auch etliche Stimmen

und Anzeichen dafür, dass Fragen auf Grund des Wissens nicht beantwortet werden konnten.

So wurde beispielsweise bei Fragen, die betriebswirtschaftliche Wissen erfordern häufig die

Antwort „Weiß nicht“ gegeben.

18


5 Studie über die Erwartungen an Banken, um ihnen wieder zu vertrauen ‐ Ergebnisse

5.1 Die Vertrauenskrise Wie im Kapitel 2 festgestellt, besteht in Deutschland gegenüber dem Bankensektor eine Ver‐

trauenskrise, bei der paradoxerweise die Kunden dem Bankensektor im Allgemeinen weniger

vertrauen als ihrer eigenen Bank.

Bei den Teilnehmern der Studie zeichnet sich ein ähnliches Bild ab. Nur 2 Personen geben an,

dass sie ein sehr hohes Vertrauen in den Bankensektor haben. Lediglich 10% der Befragten

haben ein hohes Vertrauen in den Bankensektor. Die meisten Angaben wurden zu den Aus‐

sagen geringes Vertrauen mit 48% und sehr geringes Vertrauen mit 38% getätigt.

Wie hoch ist Ihr Vertrauen in den gesamten Bankensektor?

Abbildung 13: Vertrauen in den Bankensektor41

Verglichen mit den Angaben zum Vertrauen zur eigenen Bank ist ein deutlicher Unterschied

festzustellen. Das Vertrauen in die eigene Bank ist insgesamt hoch, 13% der Teilnehmer der

Studie geben an, dass ihr Vertrauen sehr hoch und sogar 56%, dass ihr Vertrauen hoch sei.

Gering (22%) und sehr gering (5%) geben deutlich weniger Teilnehmer an.


19


Wie hoch ist Ihr Vertrauen in Ihre Bank?

Abbildung 14: Vertrauen in die Hausbank

Es wird somit dem gesamten System der Banken eher weniger vertraut. Die eigene Bank

scheint aber aus diesem System etwas herausgehoben, sodass ihr mehr vertraut wird als

anderen Banken.

Weitergehend wird die Frage nach der Verantwortlichkeit der eigenen Bank für die Wirt‐

schaftskrise gestellt. 41% der Teilnehmer geben an, dass ihre Bank für die Wirtschaftskrise

(mit‐) verantwortlich gewesen sei (zusammengesetzt aus den Angaben „Ja“ und „Eher Ja“)

und ein kleinerer Teil (31%) der Teilnehmer verneinen die Aussage. Besonders häufig wird

hier die Angabe „Weiß nicht“ gemacht (23%).

Meine Bank ist nicht für die Wirtschaftskrise (mit‐) verantwortlich (gewesen).

Abbildung 15: Verantwortung der Hausbank in der Wirtschaftskrise42

Durch die Verantwortung der Bank für die Wirtschaftskrise scheint es jedoch nicht zu einem

Vertrauensverlust gekommen zu sein. Anders ausgedrückt: Kunden die angeben, dass ihre

Bank Verantwortung für die Wirtschaftskrise übernehmen müsse, haben kein geringeres Ver‐

trauen in ihre Hausbank als Kunden, die ihren Hausbanken keine Verantwortlichkeit zuspre‐


20


chen. Bildet man den Korrelationskoeffizient nach Bravais und Pearson über diese zwei Fra‐

gen erhält man ein Ergebnis von ca. 0,298, was nur auf einen sehr schwachen linearen Zu‐

sammenhang schließen lässt, der keine Aussage zulässt.

5.2 Die Erwartungen an vertrauenswürdige Banken Im folgenden Abschnitt wird untersucht, welche Erwartungen die Kunden von heute an die

Banken von morgen haben, um ihnen zu vertrauen. Eine Priorisierung wird folgendermaßen

vorgenommen: Zunächst wird analysiert, ob bezogen auf die einzelnen Faktoren die beja‐

henden oder die verneinenden Antworten überwiegen. Um die Abstufung der verschiedenen

Antwortmöglichkeiten zu berücksichtigen, wird ein Score gebildet, bei dem „Ja“ mit 2, „Eher

ja“ mit 1, „Weiß nicht“ mit 0, „Eher nein“ mit ‐1 und „Nein“ mit ‐2 gewichtet werden. Der

Wert dieses Vertrauensscores bestimmt also die addierte Wichtigkeit bzw. Unwichtigkeit der

vertrauensbildenden Faktoren. Die Priorisierung der Faktoren wird vorgenommen, indem die

Werte des Vertrauensscores verglichen werden.

5.2.1 Transparenz

Die Untersuchung macht deutlich, dass die Transparenz ein wichtiges Thema ist, damit Kun‐

den Banken vertrauen. Dabei ist jedoch zu unterscheiden ‐ zwischen Transparenz der Banken

und Transparenz der Kunden: Das Vertrauen der Kunden in Banken wird nicht dadurch ge‐

stärkt, dass die Banken die Namen von Kreditgebern und –nehmern veröffentlichen.

Um Banken wieder zu vertrauen, erwarte ich, dass die Namen der Kreditgeber‐ und ‐nehmer

veröffentlicht werden.

Abbildung 16: Transparenz über Kreditnehmer und ‐geber43

43 Quelle: eigene Darstellung.

21


Für mehr Transparenz wäre ich damit einverstanden, dass mein Name als Kunde der Bank

veröffentlicht würde.

Abbildung 17: Veröffentlichung des eigenen Namens44

Die Transparenz der Kreditinstitute ist allerding ein besonders wichtiger Faktor, wenn es um

Vertrauensbildung geht: Banken, denen die Kunden vertrauen, legen offen, womit sie ihre

Gewinne erwirtschaften, wie ihre Konditionen zustande kommen, was die Kriterien bei der

Kreditvergabe und Geldanlage sind und klären ihre Kunden über risikoreiche Geschäfte auf.

Dies impliziert, dass den Bankkunden wichtig ist, dass ihre eigenen Daten bspw. aus Daten‐

schutzgründen nicht preisgegeben werden sollen. Allerdings sollten die Geldströme transpa‐

rent sein; denn nur dann ist gewährleistet, dass der Geldanleger Einblick nehmen kann in die

Projekte, in die sein Kapital fließt.

Um Banken wieder zu vertrauen, erwarte ich, dass offen gelegt wird, womit meine Bank ihren

Gewinn erwirtschaftet.

Abbildung 18: Offenlegung der Gewinnzusammensetzung45

44 Quelle: eigene Darstellung. 45 Quelle: eigene Darstellung.

22


Um Banken wieder zu vertrauen, erwarte ich, dass meine Bank mich informiert, wie ihre Kon‐

ditionen zustande kommen.

Abbildung 19: Informationen zu Konditionen46

Um Banken wieder zu vertrauen, erwarte ich, dass meine Bank Kreditvergabe‐ und Anlagekri‐

terien für mich verständlich offen legt.

Abbildung 20: Transparenz über Kreditvergabe‐ und Anlagekriterien47

Um Banken wieder zu vertrauen, erwarte ich, dass mich mein Bankberater über risikoreiche

Geschäfte aufklärt.

Abbildung 21: Transparenz über Risiken48


23


Ebenfalls vertrauensfördernd wirkt es sich aus, wenn der Bankberater Transparenz bezügli‐

che seiner eigenen Provisionen für verschiedene Produkte herstellt.

Um Banken wieder zu vertrauen, erwarte ich, dass mein Bankberater mir offen legt, wie hoch

seine Provisionen für verschiedene Produkte sind.

Abbildung 22: Transparenz über Provisionen49

5.2.2 Sicherheit

Weiter stärkt es das Vertrauen, wenn Kunden ihr Kapital bei der Bank in Sicherheit wissen.

Um Banken wieder zu vertrauen, erwarte ich, dass mein Vermögen bei meiner Bank in Si‐

cherheit ist.

Abbildung 23: Sicherheit des Vermögens50

Konkret bedeutet dies, dass Banken nicht in hoch riskante Geschäfte investieren und ihre

Eigenkapitalquote über der gesetzlich vorgeschriebenen liegt.

48 Quelle: eigene Darstellung. 49 Quelle: eigene Darstellung. 50 Quelle: eigene Darstellung.

24


Um Banken wieder zu vertrauen, erwarte ich, dass meine Bank ihr Kapital nicht in hoch ris‐

kante Geschäfte investiert.

Abbildung 24: Investition in hoch riskante Geschäfte51

Um Banken wieder zu vertrauen, erwarte ich, dass die Eigenkapitalquote meiner Bank über

der gesetzlich vorgeschriebenen liegt.

Abbildung 25: Eigenkapitalquote52

5.2.3 Beratung

Bezogen auf die Kundenberatung seitens der Banken stärkt es das Vertrauen, wenn Bankbe‐

rater Kunden auch dann beraten, wenn ein Abschluss nicht mit Sicherheit erfolgen wird. In‐

dividuelle Zuständigkeiten von Bankberatern zu den jeweiligen Kunden oder eine persönliche

Beziehung zwischen Berater und Kunde fördert das Vertrauensverhältnis. Eine spezielle Zu‐

ständigkeit oder gar eine persönliche Beziehung sollte allerdings nicht überbewertet werden;

denn im Vordergrund muss eine kompetente Beratung stehen.


25


Um Banken wieder zu vertrauen, erwarte ich, dass mein Bankberater sich Zeit für mich

nimmt, obwohl er keinen Abschluss mit mir macht.

Abbildung 26: Beratung ohne Abschluss53

Um Banken wieder zu vertrauen, erwarte ich, dass ein Bankberater für mich speziell zustän‐

dig ist.

Abbildung 27: Zuständigkeit der Berater54

Um Banken wieder zu vertrauen, erwarte ich, dass eine persönliche Beziehung zu meinem

Bankberater besteht.

Abbildung 28: Persönliche Beziehung zum Berater55


26


5.2.4 Filialstruktur

Bezogen auf die Filialstruktur fördert eine real existierende Filiale mehr das Vertrauen als

eine Online‐Filiale, wobei beide von den Kunden als vertrauensfördernd wahrgenommen

werden. An dieser Stelle ist hinzuzufügen, dass eine Online‐Filiale auch als zusätzlicher Ser‐

vice einer Bank betrachtet werden kann und dessen Verfügbarkeit sich nicht zwangsläufig auf

das Vertrauen in eine Bank auswirkt.

Um Banken wieder zu vertrauen, erwarte ich, dass eine reale Filiale vor Ort verfügbar ist.

Abbildung 29: Filiale vor Ort56

Um Banken wieder zu vertrauen, erwarte ich, dass eine Online‐Filiale verfügbar ist.

Abbildung 30: Online‐Filiale57


27


5.2.5 Sozial‐ökologische Faktoren

Ein wichtiges Ergebnis der Umfrage ist, dass Bankkunden ethische Faktoren als stärker ver‐

trauensfördern einschätzen als Kosten‐ und Renditethemen: So würden 85% der Befragten

keine Arbeitsfelder ihrer Bank unterstützen, die anderen Menschen schaden und die Umwelt

zerstören.

Ich unterstütze keine Arbeitsfelder meiner Bank, die anderen Menschen schaden und die

Umwelt zerstören.

Abbildung 31: Schädliche Arbeitsfelder58

Weiter sollten Banken Kapital nicht zur Spekulation einsetzen, sondern Kapital unter gesell‐

schaftlichen‐ und ökologischen Kriterien vergeben.

Um Banken wieder zu vertrauen, erwarte ich, dass meine Bank ihr Kapital nicht für Spekulati‐

onen einsetzt.

Abbildung 32: Spekulationen


28


Um Banken wieder zu vertrauen, erwarte ich, dass meine Bank ihr Kapital unter gesellschaft‐

lichen‐ und ökologischen Kriterien vergibt.

Abbildung 33: Gesellschaftliche und ökologische Kriterien59

83% der Teilnehmer der Studie legen als Bankkunden Wert darauf, dass ihre Bank eine ge‐

sellschaftlich fördernde Unternehmensphilosophie hat und konsequent nach dieser handelt.

Ich lege Wert darauf, dass meine Bank eine gesellschaftlich fördernde Unternehmensphiloso‐

phie hat und konsequent nach dieser handelt.

Abbildung 34: Die gesellschaftsfördernde Unternehmenskultur meiner Bank60

Dies zeigt sich auch darin, dass die Teilnehmer der Studie mehrheitlich auf eine hohe Rendite

zugunsten von nachhaltigen Geldanlagen verzichten.


29


Ich verzichte gerne auf eine hohe Rendite zugunsten einer nachhaltigen Geldanlage.

Abbildung 35: Verzicht auf Rendite zugunsten von Nachhaltigkeit61

Folgende Abbildung macht deutlich, dass rund ein Viertel der Befragten bereits nachhaltige

Bankprodukte in Anspruch nimmt. Dies offenbart eine Diskrepanz zwischen dem Wunsch

und dem Tun der Teilnehmer der Studie; denn obwohl rund 84% auf Rendite zugunsten von

Nachhaltigkeit verzichten würden, tun dies in der Realität lediglich rund 25%.

Ich nehme bereits explizit als nachhaltig ausgewiesene Produkte meiner Bank in Anspruch.

Abbildung 36: Inanspruchnahme nachhaltiger Produkte62


30


5.2.6 Rendite

Wird die Rendite gegen die Sicherheit von Geldanlagen abgewogen, so manifestiert sich,

dass über 88% der Bankkunden Sicherheit bevorzugen.

Ich verzichte gerne auf eine hohe Rendite zugunsten einer sicheren Geldanlage.

Abbildung 37: Verzicht auf Rendite zugunsten von Sicherheit63

Allerdings sind Kunden nicht bereit, eine geringere Rendite in Kauf zu nehmen, damit Kredit‐

zinsen niedriger ausfallen können.

Ich verzichte gerne auf Anlagezinsen, damit Kreditzinsen tiefer ausfallen können.

Abbildung 38: Verzicht auf Anlagezinsen zugunsten von Kreditzinsen64

Die obigen Ergebnisse werden auch dadurch bestärkt, dass Faktoren im Bereich der Ethik

durchweg höhere Vertrauensscores aufweisen als Rendite‐ und Wirtschaftlichkeitsfragen.

Diese Aussage wird dadurch unterstützt, dass rund 70% der Befragten angeben, dass es nicht

vertrauensfördernd ist, wenn Banken die höchstmöglichen Zinsen auf das Anlagekapital aus‐

zahlen.


31


Um Banken wieder zu vertrauen, erwarte ich, dass ich die höchstmöglichen Zinsen auf mein

Vermögen erhalte.

Abbildung 39: Höchstmögliche Zinsen65

Dass die Kredit‐und Anlagekonditionen sowie die Eigenkapitalrendite der Banken im Markt‐

durchschnitt liegen, hat eine geringe Auswirkung auf das Vertrauen in die Institute.

Um Banken wieder zu vertrauen, erwarte ich, dass die Kreditkonditionen meiner Bank im

Marktdurchschnitt liegen.

Abbildung 40: Kreditkonditionen im Marktdurchschnitt66


32


Um Banken wieder zu vertrauen, erwarte ich, dass die Anlagekonditionen meiner Bank im

Marktdurchschnitt liegen.

Abbildung 41: Anlagekonditionen im Marktdurchschnitt67

Um Banken wieder zu vertrauen, erwarte ich, dass die Eigenkapitalrendite meiner Bank im

Marktdurchschnitt liegt.

Abbildung 42: Eigenkapitalrendite im Marktdurchschnitt68


33


In nachfolgender Tabelle werden die Erwartungen an Banken priorisiert:

Um mein Vertrauen in Banken zu stärken wäre es sinnvoll, wenn…Rang Antwort Anzahl Prozent Vertrauensscore 1 …offen gelegt wird, womit meine Bank ihren Gewinn erwirtschaftet.

Ja 728 83%

1520 Eher ja 105 12%

Eher nein 17 2% Nein 12 1%

Weiß nicht 11 1% 2 …meine Bank Kreditvergabe‐ und Anlagekriterien für mich verständlich offen legt.

Ja 651 75%

1458 Eher ja 188 22%


Weiß nicht 10 1% 3 …mich mein Bankberater über risikoreiche Geschäfte aufklärt.

Ja 663 76%

1416 Eher ja 147 17%


Weiß nicht 24 3%

4 …mein Bankberater sich Zeit für mich nimmt, obwohl er keinen Abschluss mit mir macht.

Ja 624 71%

1401 Eher ja 201 23%


Weiß nicht 14 2% 5 …mein Vermögen bei meiner Bank in Sicherheit ist.

Ja 623 71%

1368 Eher ja 188 22%


Weiß nicht 16 2% 6 …meine Bank ihr Kapital nicht in hoch riskante Geschäfte investiert.

Ja 617 71%

1354 Eher ja 190 22%


Weiß nicht 13 1%

7 Ich unterstütze keine Arbeitsfelder meiner Bank, die anderen Menschen schaden und die Umwelt zerstören

Ja 577 66%

1235 Eher ja 164 19%


Weiß nicht 75 9%

34


8 …eine reale Filiale vor Ort verfügbar ist.

Ja 542 62%

1126 Eher ja 199 23%


Weiß nicht 16 2% 9 …meine Bank mich informiert, wie ihre Konditionen zustande kommen.

Ja 506 58%

1224 Eher ja 290 33%


Weiß nicht 14 2%

10 …mein Bankberater mir offen legt, wie hoch seine Provisionen für verschiedene Pro‐dukte sind.

Ja 515 59%

1099 Eher ja 216 25%


Weiß nicht 26 3% 11 …meine Bank ihr Kapital unter gesellschaftlichen‐ und ökologischen Kriterien vergibt.

Ja 526 60%

1096 Eher ja 204 23%


Weiß nicht 22 3%

12 Ich lege Wert darauf, dass meine Bank eine gesellschaftlich fördernde Unterneh‐mensphilosophie hat und konsequent nach dieser handelt.

Ja 468 54%

1090 Eher ja 279 32%


Weiß nicht 29 3% 13 …meine Bank ihr Kapital nicht für Spekulationen einsetzt.

Ja 512 59%

1077 Eher ja 217 25%


Weiß nicht 21 2% 14 Ich verzichte gerne auf eine hohe Rendite zugunsten einer nachhaltigen Geldanlage.

Ja 402 46%

1022 Eher ja 335 38%


Weiß nicht 43 5%

35


15 Ich verzichte gerne auf eine hohe Rendite zugunsten einer sicheren Geldanlage.

Ja 292 33%

967 Eher ja 476 55%


Weiß nicht 31 4% 16 …die Eigenkapitalquote meiner Bank über der gesetzlich vorgeschriebenen liegt.

Ja 367 42%

902 Eher ja 280 32%


Weiß nicht 136 16% 17 …ein Bankberater für mich speziell zuständig ist.

Ja 319 37%

632 Eher ja 291 33%


Weiß nicht 49 6% 18 …eine Online‐Filiale verfügbar ist.

Ja 354 41%

494 Eher ja 175 20%


Weiß nicht 80 9% 19 …die Kreditkonditionen meiner Bank im Marktdurchschnitt liegen.

Ja 135 15%

432 Eher ja 390 45%


Weiß nicht 183 21% 20 …die Anlagekonditionen meiner Bank im Marktdurchschnitt liegen.

Ja 136 16%

404 Eher ja 379 43%


Weiß nicht 174 20% 21 …eine persönliche Beziehung zu meinem Bankberater besteht.

Ja 225 26%

333 Eher ja 308 35%


Weiß nicht 25 3%

36


22 …die Eigenkapitalrendite meiner Bank im Marktdurchschnitt liegt.

Ja 129 15%

242 Eher ja 278 32%


Weiß nicht 246 28% 23 …die Namen der Kreditnehmer und ‐geber veröffentlicht werden.

Ja 172 20%

‐105 Eher ja 171 20%


Weiß nicht 111 13% 24 Ich verzichte gerne auf Anlagezinsen, damit Kreditzinsen tiefer ausfallen können.

Ja 57 7%

‐397 Eher ja 153 18%


Weiß nicht 229 26% 25 …ich die höchstmöglichen Zinsen auf mein Vermögen erhalte.

Ja 76 9%

‐535 Eher ja 158 18%


Weiß nicht 39 4%

26 Für mehr Transparenz wäre ich damit einverstanden, dass mein Name als Kunde der Bank veröffentlicht würde.

Ja 125 14%

‐600 Eher ja 138 16%


Weiß nicht 31 4% Tabelle 1: Priorisierung der Erwartungen an vertrauenswürdige Banken69

5.3 Priorisierung von Produkten Im folgenden Abschnitt werden die Produkte, die die Kunden von den Banken erwarten,

thematisiert. Die Priorisierung wird folgendermaßen vorgenommen: Zunächst wird analy‐

siert, ob bezogen auf die einzelnen Produkte die bejahenden oder die verneinenden Antwor‐

ten überwiegen. Um die Abstufung der verschiedenen Antwortmöglichkeiten zu berücksich‐

tigen, wird ein Score gebildet, bei dem „Ja“ mit 2, „Eher ja“ mit 1, „Keine Angabe“ mit 0,

„Eher nein“ mit ‐1 und „Nein“ mit ‐2, gewichtet werden. Der Wert dieses Produktscores be‐

stimmt die addierte Wichtigkeit bzw. Unwichtigkeit der Produkte und macht dies so gegen‐


37


über den anderen Produkten vergleichbar. Die Priorisierung der Wichtigkeit der Produkte

wird vorgenommen, indem die Werte der Produktscores verglichen werden.

Dabei wird deutlich, dass ein Girokonto das mit Abstand wichtigste Bankprodukt ist.

Wie wichtig ist es ihnen, dass ihre Bank ein Girokonto anbietet?

Abbildung 43: Girokonto70

Ebenfalls wichtige Bankprodukte sind das Tagesgeldkonto, Kredite und die Möglichkeit zur

lang‐mittel‐ und kurzfristigen Geldanlage.

Wie wichtig ist es ihnen, dass ihre Bank ein Tagesgeldkonto anbietet?

Abbildung 44: Tagesgeldkonto71


38


Wie wichtig ist es ihnen, dass ihre Bank Kreditprodukte anbietet?

Abbildung 45: Kreditangebote72

Wie wichtig ist es ihnen, dass ihre Bank Geldanlagen mit langer Laufzeit anbietet?

Abbildung 46: Geldanlage mit langer Laufzeit73

Wie wichtig ist es ihnen, dass ihre Bank Geldanlagen mit mittellanger Laufzeit anbietet?

Abbildung 47: Geldanlage mit mittellanger Laufzeit74


39


Wie wichtig ist es ihnen, dass ihre Bank Geldanlagen mit kurzer Laufzeit anbietet?

Abbildung 48: Geldanlage mit kurzer Laufzeit75

Die Altersvorsorge ist den Bankkunden eher unwichtig.

Wie wichtig ist es ihnen, dass ihre Bank Altersvorsorgeprodukte anbietet?

Abbildung 49: Altersvorsorge76

Auffällig ist, dass die Produkte Depot und Wertpapier‐, Aktien‐ und Devisenhandel als un‐

wichtig eingestuft werden. Dies bestätigt, dass die Deutschen Aktien skeptisch gegenüber‐

stehen.77

75 Quelle: eigene Darstellung. 76 Quelle: eigene Darstellung. 77 Vgl. hierzu FAZ Warum kaufen die deutschen keine Aktien? (2007) und Handelsblatt: Ein Tabubruch auf Kos‐ten der Sparer (2012).

40


Wie wichtig ist es ihnen, dass ihre Bank ein Depot anbietet?

Abbildung 50: Depot78

Wie wichtig ist es ihnen, dass ihre Bank Wertpapier‐, Aktien‐ und Devisenhandel anbietet?

Abbildung 51: Wertpapier‐, Aktien‐ und Devisenhandel79

Nach dieser Untersuchung sind die Lebensversicherung und Versicherungsprodukte für den

Kunden die unwichtigsten Produkte im Portfolio einer Bank.

Wie wichtig ist es ihnen, dass ihre Bank eine Lebensversicherung anbietet?

Abbildung 52: Lebensversicherung80


41


Wie wichtig ist es ihnen, dass ihre Bank Versicherungsprodukte anbietet?

Abbildung 53: Versicherungsprodukte81

Zusammenfassend lässt sich feststellen, dass den Bankkunden klassische Bankprodukte wie

Konten, Geldanlage‐ und Kreditprodukte wichtiger sind als Produkte, die nicht zum Kernge‐

schäft von Banken gehören, wie beispielsweise Versicherungsprodukte.

Die Priorisierung ist in folgender Tabelle abgebildet:

Rang Produkt Anzahl Prozent Produktscore 1 Girokonto

sehr wichtig 810 93%

1670 wichtig 54 6% weniger wichtig 2 0% unwichtig 1 0% Keine Angabe 6 1%

2 Tagesgeldkonto



3 Geldanlage mit mittellanger Laufzeit




42


4 Kreditangebote



5 Geldanlage mit langer Laufzeit



6 Geldanlage mit kurzer Laufzeit



7 Altersvorsorge


‐119 wichtig 251 29% weniger wichtig 200 23% unwichtig 215 25% Keine Angabe 77 9%

8 Depot

sehr wichtig 87 10%


9 Wertpapier‐, Aktien‐ und Devisenhandel

sehr wichtig 70 8%


10 Lebensversicherung

sehr wichtig 42 5%


43


11 Versicherungsprodukte

sehr wichtig 35 4%


Tabelle 2: Priorisierung der Produkte82

5.4 Weitere aktuelle Aspekte aus der öffentlichen Diskussi‐on

In der öffentlichen Diskussion werden aktuelle Themen wie Bankenrettung und Gehälterbe‐

grenzung diskutiert. Weiter ist unserer Meinung nach zu hinterfragen, ob Banken der Zukunft

auch Banker der Zukunft erfordern.

Im Folgenden wird außerdem gezeigt, dass Bankkunden die Möglichkeit haben, mit nachhal‐

tigen Anlageprodukten eine Rendite über der Inflationsgrenze zu erwirtschaften.

5.4.1 Rendite nachhaltiger Geldanlagen

Die Umfrage macht deutlich, dass rund ein Viertel der Befragten nicht Bescheid weiß über

die Rendite von nachhaltigen Geldanlagen. Gut ein weiteres Viertel der Befragten ist der

Meinung, dass nachhaltige Geldanlagen keine Erträge oberhalb der Inflationsgrenze abwer‐

fen. Knapp die Hälfte der Teilnehmer hält eine Rendite von über 2% pro Jahr mit nachhalti‐

gen Geldanlagen für möglich.

Ich bin der Meinung, eine nachhaltige Geldanlage schließt Erträge oberhalb der Inflations‐

grenze (ca. 2%) aus.

Abbildung 54: Rendite nachhaltiger Geldanlagen83


44


Problematisch ist bei der Betrachtung nachhaltiger Geldanlagen die Definition der Nachhal‐

tigkeit; denn dadurch wird bestimmt welche Titel in ein Portfolio beispielsweise eines Fonds

aufgenommen werden. Einen Überblick über nachhaltige Anlageformen kann in dieser Arbeit

nicht in hinreichender Tiefe gewährleistet werden; dennoch werden nachhaltige Fonds bei‐

spielhaft angeführt.

Die Zahl der nachhaltigen Fonds, die in Deutschland vertrieben werden, stieg zuletzt deutlich

an. Was die Rendite betrifft, liegen die nachhaltigen Fonds allerdings weit unter dem Markt‐

durchschnitt: Von Oktober 2009 bis Oktober 2012 betrug diese nur 2,3% pro Jahr wohinge‐

gen der weltweite Aktienmarktindex MSCI World in diesem Zeitraum rund 12% Rendite er‐

wirtschaftete. Dennoch bleibt festzuhalten, dass es möglich ist mit nachhaltigen Geldanlagen

eine Rendite größer 2% (Inflationsrate) pro Jahr zu erwirtschaften.

Fonds Performance in % Risiko 3 Jahre 2012 2011 3 Jahre

KBC Eco World 11,8 ‐7,5 8,6 11,7 Jupiter Ecology 6,4 ‐7,6 6,4 11,6 Parvest GlobalEnvironment C 10,9 ‐12,7 5,8 13,6 Vontobel Clean Technology A 13,5 ‐14,3 5,8 13,8 Invesco Umwelt‐ u. Nachhaltigkeits‐fonds

9,7 ‐6,5 5,6 12,9

Comfordinvest Perspektive 13,4 ‐13,9 5,2 12,4 Pioneer Global Ecology A EUR ND 14,2 ‐12,4 5,1 14,1 Schroder ISF Gl Climate Change Eq A 7,8 ‐9,6 5,1 13,3 Greeneffects NAI‐Werte Fonds 10,5 ‐19,6 2,1 13,4 LBBW Global Warming 16,2 ‐18,1 7,7 18,2 Kategoriedurchschnitt 8,2 ‐18,4 2,3 13,0 MSCI World Net Return USD 14,3 ‐2,4 11,9 10,8 Stoxx Europe Sustainability NR USD 16,6 ‐8,5 7,2 12,9 MSCI Europe Net Return USD 15,3 ‐8,1 6,9 13,7

Tabelle 3: Aktienfonds mit ökologisch nachhaltigem Ansatz84

5.4.2 Bankenrettung

Immer noch hoch aktuell ist das Thema der Bankenrettung. Jüngst ging es um die finanzielle

Rettung Zyperns, das auf Grund seiner Banken in Zahlungsschwierigkeiten geraten war. Auch

84 Abbildung in Anlehnung an: Financial Times Deutschland (2012).

45


hier wurde aus Rettungsschirmen Geld an das Land gegeben, um die Liquidität sicher zu stel‐

len. Jedoch ging es nicht nur um die Bereitstellung von Milliardenhilfen aus Steuergeldern,

sondern auch um die Teilenteignung von Kunden zyprischer Banken.85

Die Studienteilnehmer sind entschieden gegen die Rettung von Banken vor der Insolvenz:

64% der Befragten geben an, dass sie eher gegen die Rettung von Banken durch Steuergelder

sind. 27% der Teilnehmer der Studie sprechen sich eher dafür aus. 9% der Teilnehmer sind

unschlüssig. Dabei ist zu berücksichtigen, dass die Frage sehr allgemein gestellt wurde. Einige

Teilnehmer betonen in den Anmerkungen, dass sie für die Rettung einer Bank sind, wenn

Kundenanlagen in Gefahr sind. Wenn keine Kundengelder in Gefahr sind, sprechen sich die

Teilnehmer gegen finanzielle Rettung der Banken seitens des Staates aus.

Ich bin dagegen, dass Banken von Steuergeldern gerettet werden.

Abbildung 55: Bankenrettung

5.4.3 Begrenzung der Gehälter von Bankmanagern

In der Schweiz haben sich die Bürger für die Begrenzung der Managergehälter ausgespro‐

chen. Hier geht es darum, dass zukünftig die Aktionäre die Höhe des Entgelts bestimmen.86 87 Ein großer Teil der Antworten der hier vorgestellten Studie wurden vor der Entscheidung

am 3. März 2013 in der Schweiz abgegeben (siehe Abbildung 9: Anzahl der täglichen Antwor‐

ten). Ähnlich wie in denen von der Welt ermittelten Angaben88 (hier waren 89% der Befrag‐

ten für eine Begrenzung der Gehälter nach dem Vorbild der Schweiz) sprechen sich auch die

Teilnehmer dieser Studie deutlich für eine Begrenzung der Gehälter von Bankmanagern aus

(ca. 74%). Ca. 14% der Befragten sind eher dagegen und ca. 3% sind sich unsicher. Dabei ist

85 Handelsblatt (2013): Ein Tabubruch auf Kosten der Sparer. 86 Spiegelonline (2013): Hochrechnung: Schweizer votieren fürs Limit bei Managergehältern. 87 Die Welt (2013): Deutsche wollen Managergehälter begrenzen. 88 Die Welt (2013): Deutsche wollen Managergehälter begrenzen.

46


zu berücksichtigen, dass in der Frage nach „Bankern“ gefragt wurde ohne diese näher zu de‐

finieren. Aus den Kommentaren ist zu entnehmen, dass viele der Teilnehmer der Studie da‐

bei die Topmanager und Vielverdiener meinten und nicht den normale Bankangestellt mit

einem durchschnittlichen Einkommen.

Ich bin dafür, dass Gehälter und Zuschüsse für Banker begrenzt werden.

Abbildung 56: Gehälterbegrenzung89

5.4.4 Die Ausbildung der Banker

Einen Gedanken, den wir im Rahmen dieser Untersuchung aufgreifen, ist der, ob Kunst und

Philosophie in der Ausbildung von Bankern dazu beiträgt, dass Banker dadurch ein größeres

Verständnis für Menschen erreichen und einen Blick auf andere Dinge als Profit und Boni

richten können und somit „realistischer“ bleiben.

Die Umfrage liefert ein Meinungsbild, das zwar leicht positiv ist, dennoch ist es kein Ergebnis,

das tragbare Aussagen zulässt.


47


Mein Vertrauen in Banken wird gestärkt, wenn ihre Mitarbeiter Weiterbildungen, Ausbildun‐

gen, Fortbildungen in Kunst und Philosophie machen, um dadurch ein größeres Verständnis

für Menschen erreichen und einen Blick auf andere Dinge als Profit und Boni richten um somit

„realistischer“ zu bleiben.

Abbildung 57: Kunst und Philosophie als Bildung für Banker90

Zu diskutieren ist, ob Kunst und Philosophie die richtigen Disziplinen sind, um Banker „realis‐

tischer“ werden zu lassen; denn um ihnen die realen Werte von Kapital nahe zu bringen, wä‐

re möglicherweise ein Praktikum in einer sozialen Einrichtung besser geeignet. Die Teilneh‐

mer der Studie, die dies ablehnen, können argumentieren, dass Kunst und Philosophie Ban‐

ker nicht unbedingt besser machen und sie nicht bereit sind, deswegen möglicherweise we‐

gen der zusätzlichen Kosten auf Zinsen auf ihre Kapitalerträge zu verzichten.

Die Frage kann hier nicht abschließend geklärt werden. Jedoch können Fachkräfte mittels

künstlerischer Tätigkeit lernen, ihre Handlungskompetenz ganzheitlich auszubilden, um in

Arbeitssituationen vorhandene offene‐ und gestaltungsbedürftige Interpretationsräume bes‐

ser und möglicherweise auch „realistischer“ wahrzunehmen und zu gestalten. Gerade von

Künstlern kann gelernt werden, professionell mit Offenheit, Ambivalenz und Unbestimmtheit

umzugehen und kreative Lösungen zu entwickeln.91

90 Quelle: eigene Darstellung. 91 Vgl. Gesellschaft für Ausbildungsforschung und Berufsentwicklung (Hrsg.) (2012), S. 27.

48


6 Resümee ‐ Die Bank Der Zukunft In diesem Abschnitt werden die Ergebnisse der Untersuchung zunächst in Form einer Strate‐

gie für eine vertrauenswürdige Bank der Zukunft zusammengefasst, um dann weiteren For‐

schungsbedarf aufzuzeigen.

6.1 Zusammenfassung Wie in Abschnitt 1 gezeigt, sind die Bankkunden bereit, ihre Bank zu wechseln. Das Wachs‐

tum von Direktbanken einerseits und sozial‐ökologischen Banken andererseits zeigt, dass

Bankkunden von Kreditinstituten wie beispielsweise Großbanken dorthin wechseln.92 Daraus

folgt, dass eine vertrauenswürdige Bank Kunden attrahieren wird.

Wie in der Untersuchung deutlich wird, gibt es folgende Faktoren, die eine vertrauenswürdi‐

ge Bank ausmachen:

• Die vertrauenswürdige Bank der Zukunft sollte in dem Sinne transparent sein, indem

offen gelegt ist womit sie ihre Gewinne erwirtschaftet‐ und was die Kriterien bei der

Kreditvergabe und Geldanlage sind. Sie klärt ihre Kunden über risikoreiche Geschäfte

auf und legt Provisionen von bspw. Beratungsleistungen offen.93

• Das Kapital der Kunden sollte bei der Bank der Zukunft in Sicherheit sein. Konkret be‐

deutet dies, dass die Bank nicht in hoch riskante Geschäfte investiert und ihre Eigen‐

kapitalquote über der gesetzlich vorgeschriebenen liegt.94

• Die Bankberater der Zukunft zeichnen sich dadurch aus, dass sie ihre Kunden auch

dann beraten, wenn kein Abschluss erfolgt. Es besteht eine individuelle Zuständigkeit

von Bankberater zu Kunden bzw. eine persönliche Beziehung zwischen Berater und

Kunde.95

• Die Bank der Zukunft sollte sowohl mittels real existierenden Filialen vertreten sein,

als auch eine Online‐Filiale im Angebot haben.96

92 Vgl. Abschnitt 1. 93 Vgl. Abschnitt 5.2.1. 94 Vgl. Abschnitt 5.2.2. 95 Vgl. Abschnitt 5.2.3. 96 Vgl. Abschnitt 5.2.4.

49


50

• Bezogen auf sozial‐ökologische Themen sollte die Bank der Zukunft so aufgestellt

sein, dass sie nicht in Geschäftsbereichen tätig ist, die anderen Menschen schaden

und die Umwelt zerstören.

• Weiter sollte sie Kapital nicht zur Spekulation einsetzen, sondern Kapital unter gesell‐

schaftlichen‐ und ökologischen Kriterien vergeben. Diese Grundwerte sollten in einer

Unternehmensphilosophie festgehalten werden und konsequent danach gehandelt

werden.97

• Monetäre Rendite ist bei der Bank der Zukunft den Themen Nachhaltigkeit und Si‐

cherheit untergeordnet.98 Gehälter von Bankern sind bei der Bank der Zukunft nach

oben hin begrenzt.99

• Das Produktportfolio der Bank der Zukunft umfasst die wesentlichen Kernprodukte

einer Bank. Dazu zählen das Giro‐und Tagesgeldkonto, sowie Möglichkeiten der lang‐

mittel‐ und kurzfristigen Geldanlage. Produkte wie Altersvorsorge‐ oder Produkte

rund um das Thema Aktien und Devisen und Versicherungen zählen nicht dazu.100

6.2 Weiterer Forschungsbedarf Diese Arbeit zeigt auf, welcher Erwartungen an die Banken der Zukunft gestellt werden, um

vertrauenswürdiger zu sein. Weiteren Forschungsbedarf sehen wir vor allem darin, die The‐

men spezifischer und detailtiefer zu untersuchen. Das heißt, dass bspw. Banken für ihre spe‐

zifische Zielgruppe untersuchen müssten, welche Themen ihren Kunden wichtig sind. Um für

die gesamte Bevölkerung repräsentative Aussagen machen zu können, müssten Bankkunden

aus allen Gesellschaftsschichten befragt werden.

97 Vgl. Abschnitt 5.2.5. 98 Vgl. Abschnitt 5.2.6. 99 Vgl. Abschnitt 5.4.3. 100 Vgl. Abschnitt 5.3.


Quellenverzeichnis Bain & Company (Hrsg.): Was Bankkunden wirklich wollen, München/Zürich, 2012. Bankenverband (Hrsg.), Schönhauser Gespräche 2010, Führung – Verantwortung – Vertrau‐

en, 2010, Berlin, S. 16. Bankenverband (Hrsg.): Jugendstudie, 2012, Online im Internet, abgerufen am 17.03.2013

um 13:22 unter: http://bankenverband.de/downloads/072012/120712‐chartspk‐jugendstudie‐2012.pdf.

Börsen‐Zeitung: Alternative Anbieter spüren Aufwind, Frankfurt am Main, 15.01.2013, S. 4. Die Welt: Deutsche verlieren Vertrauen in die Banken, online im Internet, abgerufen am

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Die Welt: Deutsche wollen Managergehälter begrenzen, online im Internet, abgerufen am

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FAZ: Warum kaufen die deutschen keine Aktien? online im Internet, abgerufen am

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Frauenhofer Gesellschaft (Hrsg.): Nachhaltige Entwicklung und Fraunhofers Beitrag dazu,

München, 2010, S. 12. Financial Times Deutschland: Öko‐Aktienfonds ‐ Gut allein für das Gewissen (2012), online im

Internet, abgerufen am 5.3.2013 um 23:23 unter: http://www.ftd.de/finanzen/investmentfonds/:fonds‐rating‐oeko‐aktienfonds‐gut‐allein‐fuer‐das‐gewissen/70107630.html.

Gabler Verlag (Herausgeber): Gabler Wirtschaftslexikon, Stichwort: Vertrauen, online im In‐

ternet, abgerufen am 24.03.2013 unter: http://wirtschaftslexikon.gabler.de/Archiv/9314/vertrauen‐v6.html.

Gabler Verlag (Herausgeber): Gabler Wirtschaftslexikon, Stichwort: Wirtschaftskrise, online

im Internet, abgerufen am 24.03.2013 unter: http://wirtschaftslexikon.gabler.de/Archiv/54850/weltwirtschaftskrise‐v3.html.

Gesellschaft für Ausbildungsforschung und Berufsentwicklung (Hrsg.): Berufsbildung Heft

135, München, 2012, S. 24‐27.

XI


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http://www.gls.de/. Handelsblatt: Deutschen Anlegern fehlt der Mut, online im Internet, abgerufen am

15.03.2013 um 12:46 unter: http://www.handelsblatt.com/finanzen/boerse‐maerkte/anlagestrategie/aktien‐deutschen‐anlegern‐fehlt‐der‐mut/6815214.html.

Handelsblatt: Ein Tabubruch aus Kosten der Sparer, Düsseldorf, Nummer 54 vom 18.03.2013,

2013. Lünendonk GmbH (Hrsg.): Zukunft der Banken 2020, Kaufbeuren, 2012.

OECD (Hrsg.): Bildung auf einen Blick 2012, Paris, 2012.

PMSG PersonalMarkt Services GmbH: Einstiegsgehalt 2011/2012, online im Internet abgeru‐

fen am 24.03.2013 um 18:00 Uhr unter: http://www.gehaltsvergleich.com/einstiegsgehalt.html.

Spiegelonline: GfK‐Studie: Deutsche misstrauen Bankern ‐ und lieben die Polizei, online im

Internet, abgerufen am 17.03.2013 um 10:10 Uhr unter: http://www.spiegel.de/wirtschaft/unternehmen/deutsche‐haben‐kein‐vertrauen‐in‐die‐finanzindustrie‐a‐881565.html.

Spiegelonline: Hochrechnung: Schweizer votieren fürs Limit bei Managergehältern, online im

Internet, abgerufen am 24.3.2013 um 23:34 unter: http://www.spiegel.de/wirtschaft/soziales/hochrechnung‐schweizer‐votieren‐fuer‐limits‐bei‐manager‐gehaeltern‐a‐886602.html.

Spiegelonline: Studie: Kunden entziehen Banken das Vertrauen, online im Internet, abgeru‐

fen am 17.03.2013 um 10:20 Uhr unter: http://www.spiegel.de/wirtschaft/unternehmen/studie‐kunden‐entziehen‐banken‐das‐vertrauen‐a‐681776.html.

Studienstiftung des deutschen Volkes e.V.: Wir über uns, online im Internet abgerufen am

29.03.2013 um 18:00 Uhr unter: http://www.studienstiftung.de/vorstellung.html. Süddeutsche Zeitung: Banken parken Milliarden bei der EZB, online im Internet, abgerufen

am 17.03.2013 um 11:28 unter: http://www.sueddeutsche.de/geld/vertrauenskrise‐im‐kreditgeschaeft‐banken‐parken‐milliarden‐bei‐der‐ezb‐1.1244590.

XII


https://www.allianz.com/v_1339507800000/media/current/de/presse/news/studien/archiv/downloads/kundenerwartungen_an_banken_ergebnisse_und_summary.pdf

https://www.allianz.com/v_1339507800000/media/current/de/presse/news/studien/archiv/downloads/kundenerwartungen_an_banken_ergebnisse_und_summary.pdf

http://www.spiegel.de/wirtschaft/unternehmen/deutsche-haben-kein-vertrauen-in-die-finanzindustrie-a-881565.html

http://www.spiegel.de/wirtschaft/unternehmen/deutsche-haben-kein-vertrauen-in-die-finanzindustrie-a-881565.html

The Boston Consulting Group (Hrsg.): Gezielte Kommunikation zur Krise hilft Finanzsektor, Kundenvertrauen zu stabilisieren, München, 2009, S. 1.

Triodos (Hrsg.), online im Internet, abgerufen am 17.03.2013 um 10:20 Uhr unter:

http://www.triodos.de/. YouGocPsychonomics / Financial Research (Hrsg.): Der Kundenmonitor Banken 2010,

Highlightthema II: Social Banking, Köln, 2010. Zeb / Alanus Hochschule / puls Marktforschung (Hrsg.): Social Banking Study 2012, Manage‐

ment Summary, Münster, 2012.

XIII


Anhang Der Fragebogen – Banken der Zukunft Wir erstellen eine wissenschaftliche Arbeit zum Thema "Banken der Zukunft". Sie würden

uns sehr unterstützen, wenn Sie sich kurz Zeit nehmen und den Fragebogen beantworten.

Der Finanzbranche mangelt es seit Beginn der Wirtschaftskrise an Vertrauen. Ziel dieser Um‐

frage ist es, die Erwartungen der heute jungen Generation an den Bankensektor zu erheben,

damit wird den Banken der Zukunft wieder mehr Vertrauen können.

Wir freuen uns über Feedback, weitere Fragen und Anmerkungen, die Sie uns gerne unter

jedem Themenfeld angeben oder an: "[email protected]" zusenden können.

Wir beantworten diese umgehend.

Bei Interesse an den Ergebnissen wenden Sie sich gerne an uns, wir werden diese nach der

Auswertung zur Verfügung stellen.

Selbstverständlich werden die Fragebögen anonymisiert ausgewertet.

Vielen Dank im Voraus und viel Spaß!

Vertrauen 1.0 Wie hoch ist Ihr Vertrauen in Ihre Bank?

• Sehr hoch

• hoch

• gering

• sehr gering

• weiß nicht

1.1 Wie hoch ist Ihr Vertrauen in den gesamten Bankensektor?

• Sehr hoch

• hoch

• gering

• sehr gering

• weiß nicht

XIV


Anmerkungen:

Sicherheit Um mein Vertrauen in Banken zu stärken wäre es sinnvoll, wenn...

2.0 …mein Vermögen bei meiner Bank in Sicherheit ist.

• Ja

• Eher ja

• Eher nein

• Nein

• Weiß nicht

2.1 …meine Bank ihr Kapital nicht in hoch riskante Geschäfte investiert.

• Ja

• Eher ja

• Eher nein

• Nein

• Weiß nicht

2.2 …die Eigenkapitalquote meiner Bank über der gesetzlich vorgeschriebenen liegt.

• Ja

• Eher ja

• Eher nein

• Nein

• Weiß nicht

XV


Anmerkungen:

Rendite Um mein Vertrauen in Banken zu stärken wäre es sinnvoll, wenn...

3.0 … die Kreditkonditionen meiner Bank im Marktdurchschnitt.

• Ja

• Eher ja

• Eher nein

• Nein

• Weiß nicht

3.1 ...die Anlagekonditionen meiner Bank im Marktdurchschnitt liegen.

• Ja

• Eher ja

• Eher nein

• Nein

• Weiß nicht

3.2 ...die Eigenkapitalrendite meiner Bank im Marktdurchschnitt liegt.

• Ja

• Eher ja

• Eher nein

• Nein

• Weiß nicht

XVI


3.3 ...ich die höchstmöglichen Zinsen auf mein Vermögen erhalte.

• Ja

• Eher ja

• Eher nein

• Nein

• Weiß nicht

3.4 Ich verzichte gerne auf eine hohe Rendite zugunsten einer sicheren Geldanlage.

• Ja

• Eher ja

• Eher nein

• Nein

• Weiß nicht

3.5 Ich verzichte gerne auf eine hohe Rendite zugunsten einer nachhaltigen Geldanlage.

• Ja

• Eher ja

• Eher nein

• Nein

• Weiß nicht

3.6 Ich bin der Meinung, eine nachhaltige Geldanlage schließt Erträge oberhalb der Inflati‐

onsgrenze (ca. 2%) aus.

• Ja

• Eher ja

• Eher nein

• Nein

• Weiß nicht

XVII


3.7 Ich verzichte gerne auf Anlagezinsen, damit Kreditzinsen tiefer ausfallen können.

• Ja

• Eher ja

• Eher nein

• Nein

• Weiß nicht

Anmerkungen:

Ethische Dimension Um mein Vertrauen in Banken zu stärken wäre es sinnvoll, wenn...

4.0 ...offen gelegt wird, womit meine Bank ihren Gewinn erwirtschaftet.

• Ja

• Eher ja

• Eher nein

• Nein

• Weiß nicht

4.1 …meine Bank ihr Kapital unter gesellschaftlichen‐ und ökologischen Kriterien vergibt.

• Ja

• Eher ja

• Eher nein

• Nein

• Weiß nicht

XVIII


4.2 …meine Bank ihr Kapital nicht für Spekulationen einsetzt.

• Ja

• Eher ja

• Eher nein

• Nein

• Weiß nicht

4.3 Ich unterstütze keine Arbeitsfelder meiner Bank, die anderen Menschen schaden und die

Umwelt zerstören.

• Ja

• Eher ja

• Eher nein

• Nein

• Weiß nicht

4.4 Ich lege Wert darauf, dass meine Bank eine gesellschaftlich fördernde Unternehmensphi‐

losophie hat und konsequent nach dieser handelt.

• Ja

• Eher ja

• Eher nein

• Nein

• Weiß nicht

4.5 Mein Vertrauen in Banken wird gestärkt, wenn ihre Mitarbeiter Weiterbildungen, Ausbil‐

dungen, Fortbildungen in Kunst und Philosophie machen, um dadurch ein größeres Ver‐

ständnis für Menschen erreichen und einen Blick auf andere Dinge als Profit und Boni richten

um somit „realistischer“ zu bleiben.

• Ja

• Eher ja

• Eher nein

XIX


• Nein

• Weiß nicht

Anmerkungen:

Kommunikation & Kundenkontakt Um mein Vertrauen in Banken zu stärken wäre es sinnvoll, wenn...

5.0 …eine persönliche Beziehung zu meinem Bankberater besteht.

• Ja

• Eher ja

• Eher nein

• Nein

• Weiß nicht

5.1 …mich mein Bankberater über risikoreiche Geschäfte aufklärt.

• Ja

• Eher ja

• Eher nein

• Nein

• Weiß nicht

XX


5.2 …mein Bankberater mir offen legt, wie hoch seine Provisionen für verschiedene Produkte

sind.

• Ja

• Eher ja

• Eher nein

• Nein

• Weiß nicht

5.3 …mein Bankberater sich Zeit für mich nimmt, obwohl er keinen Abschluss mit mir macht.

• Ja

• Eher ja

• Eher nein

• Nein

• Weiß nicht

5.4 …ein Bankberater für mich speziell zuständig ist.

• Ja

• Eher ja

• Eher nein

• Nein

• Weiß nicht

Anmerkungen:

XXI


Transparenz Um mein Vertrauen in Banken zu stärken wäre es sinnvoll, wenn...

6.0 …die Namen der Kreditnehmer und ‐geber veröffentlicht werden.

• Ja

• Eher ja

• Eher nein

• Nein

• Weiß nicht

6.1 …meine Bank mich informiert, wie ihre Konditionen zustande kommen.

• Ja

• Eher ja

• Eher nein

• Nein

• Weiß nicht

6.2 …meine Bank Kreditvergabe‐ und Anlagekriterien für mich verständlich offen legt.

• Ja

• Eher ja

• Eher nein

• Nein

• Weiß nicht

6.3 Für mehr Transparenz wäre ich damit einverstanden, dass mein Name als Kunde der Bank

veröffentlicht würde.

• Ja

• Eher ja

• Eher nein

• Nein

• Weiß nicht

XXII


Anmerkungen:

Medien und Filialstruktur Um mein Vertrauen in Banken zu stärken wäre es sinnvoll, wenn...

7.0 …eine Online‐Filiale verfügbar ist.

• Ja

• Eher ja

• Eher nein

• Nein

• Weiß nicht

7.1 …eine reale Filiale vor Ort verfügbar ist.

• Ja

• Eher ja

• Eher nein

• Nein

• Weiß nicht

Anmerkungen:

XXIII


Vertrauen 8.0 Meine Bank ist nicht für die Wirtschaftskrise (mit‐)verantwortlich (gewesen).

• Ja

• Eher ja

• Eher nein

• Nein

• Weiß nicht

8.1 Ich bin dagegen, dass Banken von Steuergeldern gerettet werden.

• Ja

• Eher ja

• Eher nein

• Nein

• Weiß nicht

8.2 Ich bin dafür, dass Gehälter und Zuschüsse für Banker begrenzt werden.

• Ja

• Eher ja

• Eher nein

• Nein

• Weiß nicht

Anmerkungen:

XXIV


Produkte Wie wichtig ist es Ihnen, dass Ihre Bank Ihnen folgende Produkte anbietet? Falls Sie die Pro‐

dukte nicht kennen, geben Sie bitte "keine Angabe" an

sehr wichtig wichtig

weniger

wichtig unwichtig

Keine Anga‐

be

Girokonto

Tagesgeldkonto

Geldanlage mit kurzer

Laufzeit

Geldanlage mit mittel‐

langer Laufzeit

Geldanlage mit langer

Laufzeit

Versicherungsprodukte

Kreditangebote

Wertpapier‐, Aktien‐

und Devisenhandel

Depot

Lebensversicherung

Altersvorsorge

Anmerkungen:

XXV


Persönliche Angaben Geschlecht

• weiblich

• männlich

keine Angabe •

Altersgruppe

• 15‐20

21‐25 •

• 26‐30

31‐35 •

>36 •

• Keine Angabe

Ich nehme bereits explizit als nachhaltig ausgewiesene Produkte meiner Bank in Anspruch.

• Ja

• Nein

• Keine Angabe

Ich schätze, dass ich in 10 Jahren ein Bankkunde mit...

niedrigem Einkommen bin (<20 Tsd€ Jahreseinkommen) •

• mittlerem Einkommen bin (<20‐60 Tsd€ Jahreseinkommen)

hohem Einkommen bin (>60 Tsd€ Jahreseinkommen) •

• Keine Angabe

Anmerkungen:

Wir bedanken uns für Ihre Teilnahme! Bei Rückfragen stehen wir Ihnen gerne zur Verfügung.

XXVI


Documents

Alanus Hochschule für Kunst und Gesellschaft · Alfter Alanus Hochschule für Kunst und Gesellschaft Die Bank der Zukunft. Eine Branche im Zeichen der Vertrauenskrise. Die Bank der