LANDESARBEITSGEMEINSCHAFT SCHULDNER˜ 1 UND

Ratgeber für Betroffene zum Thema Schulden der LAG SIB Berlin e.V.

1LANDESARBEITSGEMEINSCHAFT SCHULDNER-UND INSOLVENZBERATUNG BERLIN LAG SIB E.V.

21. Woche

Montag

0800

0900

1000

1100

1200

1300

1400

1500

1600

1700

1800

0800

0900

1000

1100

1200

1300

1400

1500

1600

1700

1800

Dienstag

0800

0900

1000

1100

1200

1300

1400

1500

1600

1700

1800

Mittwoch

26

27

28

Mai


2

İÇİNDEKİLER1. Borç tuzağı 5

2. Borç Çeşitleri 72.1 Yaşamı tehdit eden borçlar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 72.2 Kredi çeşitleri . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 102.3 Taksit ile alış verış . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 142.4 Yeni medya – yeni tuzaklar? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 152.5 Kefalet . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 172.6 Mirastan doğan borçlar . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18

3. Ödeme zorluğu 193.1 İhtar ve gecikme. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 193.2 Tahsil büroları . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 203.3 Schufa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 213.4 Zorunlu icra . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23

4. Yanlış yollar 324.1 Para karşılığı çalışan borç tasfiye büroları . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 324.2 Kredi ara bulucuları . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33

5. Çözüm yolları 355.1 Borçlular için danışma merkezinde yapılan işlemler . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 355.2 Ev idaresinin planlanması ve yürütülmesi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 365.3 Borç tasfiye imkanları. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 405.4 Danışma ve dava masrafları yardımı . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 425.5 Tüketici iflas davası . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43

6. Ek 506.1 Mektup örnekleri . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 506.2 Alman HMUK 850 c maddesine göre haciz tabelası . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 566.3 Adresler . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58


3

LANDESARBEITSGEMEINSCHAFT SCHULDNER- UND INSOLVENZ-BERATUNG BERLIN LAG SIB E.V. (BERLİN BORÇLULAR VE İFLAS İÇİN EYALET ÇALIŞMA BİRLİĞİ) çatısı altında Berlin ’ de devlet tarafından tanınmış, kamu yararına çalışan danışma merkezleri birleşmişlerdir. Bunlar kısmen belediyeler ve kısmen de bakım hizmeti sunan serbest kuruluşlara bağlıdırlar. Borçlardan etkilenen kişilere verilen hizmet için para alınmaz.

Şayet bir danışma merkezine gitmek istiyorsanız, bu danışma merkezinin Ber-lin borçlular ve iflas için eyalet çalışma birliğine üye olup olmadığını sorunuz. Ayrıca, yukarıdaki amblemin bulunup bulunmadığına ve Berlin Eyaleti tarafın-dan tanınmış olup olmadığına dikkat ediniz.

LAG SIB Berlin e.V. ’ ya aşağıdaki adresten ulaşabilirsiniz:

Genter Straße 5313353 Berlin

Bütün danışma merkezlerinin adreslerini bu broşürün sonundaki 58. sayfa-da bulabilirsiniz.

Bu broşür Berliner Sparkasse ’ nın yardımlarıyla çıkarılmıştır.

LANDESARBEITSGEMEINSCHAFT SCHULDNER- UND INSOLVENZBERATUNG BERLIN LAG SIB e. V.

“Borçlarla ilgili yol rehberi”Ara basım 2017

BORÇLULAR İÇİN REHBER


4


5

Eskiden olduğu gibi acil bir sorun

1. Borç tuzağı

Bu rehber ilk olarak 1999 da yayınlandı. O yıl Almanyada ilk kez aşırı borçlanmış kişilere nihai olarak borçlarını tasfiye etme imkanı sunan, tüketici iflas davası yürürlüğe girdi. Kamu yararına hizmet sunan kuruluşlar içinde geniş bir ağa sahip tanınmış borçlular ve iflas için danışma merkezleri de bugünkü yapılarıyla, o zamandan beri bulunmaktadırlar.

Bu rehberin ilk olarak yayınlanmasından bu yana şahsi borçlanma konusu güncel-liğinden bir şey kaybetmedi. Tam tersine: Berlin İstatistik Kurumu ’ nun bilgilerine göre Berlin ’ deki tüketici iflas davaları 2002 yılından 2011 yılına kadar üç katı artarak, 2011 yılında 6000 davanın üzerindeki bir sayıya ulaşmıştır. Berlin ’ deki danışma mer-kezlerine başvuran insanların ortalama borçları 33.000 EUR ’ dur.

Sürekli yeni teklifler cezbetmektedir …

Bugün yaşamın her alanında borç ile satın almanın cazibesine her zamankinden daha fazla rastlanmaktadır. Araba kredisi olsun, yeni oyun konsolu, yüzde 0,00 faiz ile finanse edilen espresso makinesi veya aylık harcama hacmi bulunan altın kredi kartı olsun, her tarafta rakipsiz teklifler ve rekor düzeydeki düşük faizlerle reklam yapılmaktadır.

1. BORÇ TUZAĞI

İnternet veya telefonla alış veriş gibi medyalar daha fazla ürün pazarlama kanalları hizmete sunmaktadırlar. Tek-nolojik gelişme ve grupları hedefleyen isabetli reklamlar, tüketicide sürekli yeni bir gereksinim ihtiyacı uyandırmaktadırlar. Şuan akıllı telefonlar ve tablet bilgisayarlar genç insanlara sürekli eşlik etmekte ve bir statü sembolü olmuş durumdadırlar. Bu aletler nadiren peşinen satın alınmak-tadırlar. Sabit bir tarifeye rağmen bütün müteakip masrafların önceden tam olarak hesaplanamayacağı bilinerek unutulmak-tadır. Çoğu zaman zararsız gibi görünen sözleşmeler borçlanmaya girişin başlan-gıcıdır …

Az gelirli insanların da hemen ödeme yapmadan eşya alması ve hizmet servisinden yararlanması çoğu zaman mümkündür. Parola şudur: Bugün tüket, yarın öde. Görünüşe göre bütün katılım-cıların kâr sağladığı, göz kamaştırıcı bir alış veriş biçimidir …


6

Berlin ’ in her semtinde kamu yararına çalı-şan ve Berlin Eyaleti tarafından tanınmış, parasız hizmet veren en az bir borçlular ve iflas için danışma merkezi bulunmaktadır.

İflas yasasına göre tanınıp tanınmadığına dikkat ediniz!

LANDESARBEITSGEMEINSCHAFT SCHULDNER- UND INSOLVENZBERATUNG BERLIN LAG SIB e. V.

(BERLİN BORÇLULAR VE İFLAS İÇİN EYALET ÇA-LIŞMA BİRLİĞİ)

Borçlar artıyor!

Ayrıca toplum tarafından bu arada normal ve sanki tümüyle isteniliniyormuş gibi algılanan borçlanmanın aşırı borçlanmaya yol açacağı gözden kaçmaktadır. Aşırı borçlanma, aylık gelir aylık giderlerden az olduğu zaman söz konusudur. Çoğunlukla işsizlik ve aynı şekilde eşlerin ayrılması aşırı borçlanmaya sebebiyet vermektedir. Fatu-ralar ve kredi taksitleri bu durumda öde-nememektedir. Eve ödeme ikazları gelir, krediler iptal edilir ve sonuçta SCHUFA ’ ya olumsuz kayıtlar yapılır ve hacizler gelir. Borçlu, daha önce kazanılması için reklam yapan bankalar için birdenbire istenilme-yen kişi olur. Borçlar faiz ve tahsil şirketle-rinin ücretlerinden dolayı hızlı bir şekilde artarlar. Çoğu borçlu bu kısır döngüden kendi gücüyle kurtulamamaktadır …

En geç şimdi profesyonel bir borç danışma merkezinden yardım alma zamanıdır!

Bu durumda size kim yardım eder?

Oturduğunuz semtte hizmet sunan, devlet tarafından tanınmış borç danışma merke-zinin adresini 58. sayfada bulabilirsiniz.

Danışma merkezlerinde iyi eğitim gör-müş ve tecrübeli, herkesin durumuna uygun çözüm önerileriyle destek veren ve borçlardan dolayı oluşan korkunuzu gidermeye çalışan borç danışmanları bulunmaktadırlar. Bu hizmet sizin için ücretsizdir ve de konuştuklarınız sır olarak saklanır. Bu suretle bu danışma merkezleri, para karşılığında çalışan ve ilk amaçları var olan borçları hal etme değilde, kendilerine kazanç sağlama olan borç tasfiye bürola-rından ayrılırlar!

Bu rehber sizin borçlanma konusunda genel bir fikir sahibi olmanız için hazırlan-mıştır. Rehber, borç sorununuzu çözmek için kolları sıvamanızda ve bir danışma merkezine başvurmanızda size cesaret versin. Şayet borçlular için danışma merkezinden alacağınız randevu için uzun süre beklemek zorunda kalırsanız, acil sorularınıza belki burada cevap bulabi-lirsiniz. İcra memurunun gelmesinden mi korkuyorsunuz? Burada yeniden iyi uyumanızı sağlayan bilgiler bulabilirsiniz. Çünkü borçlar utanmanızı gerektiren bir şey değildirler. Genellikle bunun için hapse girilmez!


7

Kira borçları

Evsiz kalma tehlikesi

Diğer borçların (bankaya olan borçlar) aksine, kira borçları önemli sorunları beraberinde getirirler. Ev sahibiniz, kira borçlarınızdan dolayı kira sözleşmesini hemen feshedebilir ve evin zorla tahliyesi (boşaltılması) için dilekçe verebilir. Evinizi kaybettiğinizde, evsizlik ve sosyal düşüşü-nüz planlanmış demektir. Ayrıca evin zorla boşaltılması yüksek masrafları da berabe-rinde getirir: Avukat, icra memuru, taşıma ve depo masrafları ile evin tamiri için yapılan bütün masraflar kiracıya yüklen-mektedir. Bundan dolayı, kiranızı düzenli ve zamanında ödemeye her zaman dikkat ediniz.

Dikkat!Kira, öncelikli olarak

ödemeniz gereken birincil yükümlülüktür! Diğer alacaklılar her ne kadar size baskı yapıp, ödemede bulunmanızı talep ediyorlarsa da, ilk önce kiranızı düşünü-nüz. Hesabınızdaki meblağ, ferdi ihtiyaç kredinize (Dispo) rağmen sık sık tükeniyor-sa, kiranızın havale edilmiş olmasına dikkat ediniz.

Ödemede gecikme

Kira ödemelerinde gecikmişseniz, ev sahi-binizle hemen ilişkiye geçiniz ve kendisine içinde bulunduğunuz maddi durumu açıklayınız. Kendisine, birikmiş kira borçla-rını ödemek için aylık kira ile birlikte ek bir

2.1 YAŞAMI TEHDİT EDEN BORÇLAR

taksit ödemeyi öneriniz (bu konu ile ilgili örnek mektup için ek bölümüne, 50. sayfa-ya bakınız).

Şayet kiranızı dar gelirinizden dolayı genelde ödemekte zorlanıyorsanız, kira yardımı veya diğer sosyal yardımları alma hakkınızın olup olmadığını araştırınız. Bu konu ile ilgili bilgiyi belediyelerin sosyal dairelerinden, sosyal danışmada bulunan bir kurumdan veya bağlı bulunduğunuz konut dairesinden (Wohnungsamt) alabi-lirsiniz.

Kira sözleşmesinin derhal feshi

Birbirini takip eden iki kiranızı öde-memişseniz ve bundan dolayı kayda değer bir kira borcu oluşmuşsa, ev sahibi evinizin çıkışını medeni kanunun 543. ve 569. maddelerine göre hemen verebilir. „Kayda değerin“ anlamı ise borcun, bir kira tutarından 1,00 € bile fazla olan bir miktar olması zorunluluğudur. Aynı şey, uzun bir zamandan beri kiranızın sadece bir kısmını ödemede gecikmişseniz ve biriken borçla-rınız iki kira miktarına ulaştığı durumda da geçerlidir.

Medeni kanunun 569. maddesinin 2. pa-ragrafına göre kira depozitinin ödenme-mesi de kira sözleşmesinin fesh edilmesi-ne neden olabilir.

Kira sözleşmesinin feshinden sonra, ev sahibi sizden evi boşaltmanızı talep ede-cektir. Yeni bir ev bulmamışsanız, o zaman evden çıkmayınız, ama hemen harekete geçmeyi de unutmayınız.

Kiracı çıkartma (tahliye) davası

Kira sözleşmesinin derhal önelsiz (müd-detsiz) feshine ve size tanınan sürenin geçmesine rağmen evi boşaltmamışsanız, ev sahibi mahkemeye kiracı çıkartma (tahliye) davası için başvurabilir.

Dikkat!Dava dilekçesi, mahkeme

tarafından kiracıya iadeli taahhütlü veya posta yoluyla tebliğ edilir. Mektup, posta kutunuza atılır. Posta kutunuzu ne zaman açarsanız açın, size tebliğ, mektubun posta kutusuna atılmasından itibaren başlar. Muhafaza süresi olarak adlandırılan süre için tebliğ tarihi geçerlidir!

Kira sözleşmesinin devamı

Muhafaza süresi, dava dilekçesinin tebliği ile (posta kutunuza bırakılmasıyla) başlamakta ve iki ay sürmektedir. Bu süre için bütün kira borcunuzu, aylık kiranızla beraber öderseniz, kira sözleşmesinin feshi otomatikmen geçersizleşir ve kira sözleşmesi devam eder.

Resmi bir daire (örneğin Jobcenter / sosyal yardım dairesi) muhafaza süresi içinde ev sahibine kira borçlarını karşılayacağını bildirdiğinde de aynı şey geçerlidir.

Jobcenter / Sosyal yardım dairesinden, muhafaza süresinin bitimine iki hafta kalana kadar herhangi bir cevap alama-mışsanız, idari mahkemeye geçici karar alması için başvurmalısınız. Bu konu ile ilgili ayrıca bilgi alınız!

2. BORÇ ÇEŞİTLERİ


8

Dikkat!Bu durum, son iki yıl içinde

kira borçlarından dolayı, ilk defa kira sözleşmesinin önelsiz feshi söz konusuysa geçerlidir. Şayet son iki yıl içinde, evin çıkışı kira borçlarından dolayı bir defa daha verilmişse, ev sahibi kira sözleşmesi-ni devam ettirmek zorunda değildir. Kira borçlarınızı yeniden muhafaza süresi içinde ödemiş olsanız bile, yasal olarak kira sözleşmesinin devamını talep etme hakkınız bulunmamaktadır. Ama ev sahibi-nizle kira sözleşmesinin devamını sağlamak için pazarlık yapabilirsiniz.

Kira borçlarının ödenmesi

Şayet kira borçlarınızı kendi gücünüzle ödeyemiyorsanız, kira borçlarını üstlenme-si için Jobcenter / sosyal yardım dairesine başvurma imkanınız bulunmaktadır. Bu başvuru, yardım verilmediği zaman evsiz kalma tehditi söz konusuysa, kabul edilebilinir (II. Sosyal Güvenlik Kanunu-nun 22. maddesi, 8. paragrafı veya XII. Sosyal Güvenlik Kanununun 36. maddesi, paragraf 1).

Ev sahibi kira sözleşmesini fesh etmişse veya evin boşaltılması için mahkemeye başvurmuşsa, evsiz kalma durumunuz söz konusudur. Evsiz kalma tehlikesi, evinizin çıkışı son iki yıl içinde kira borçlarından dolayı daha önce verilmişse ve kira sözleş-mesi buna rağmen devam ettirilmişse de güncel olarak söz konusudur.

Kira borçlarının Jobcenter / sosyal yardım dairesi tarafından karşılanması

Jobcenter / sosyal yardım dairesi kira borçlarını, sadece bir daha kira borçlarının oluşmayacağı garantisi söz konusuysa üst-lenir. Bunun için, Jobcenter / sosyal yardım dairesi sizden ayrıca ev sahibiniz tarafın-dan verilmiş, kira borçlarının ödenmesi durumunda, kira sözleşmesinin devam edeceğini bildiren bir belge istemektedir. Ayrıca Jobcenter / sosyal yardım dairesi kiranızı ileride düzenli olarak ödemeni-zi talep etmektedir. Bunun için sizden genelde kira ödediğinize dair makbuzları göstermeniz talep edilir.

Kasalarda para bulunmamasından dolayı, başvuru dilekçeleri haksız yere ve hızlı bir şekilde reddedilebilinirler. Hakkınızı arayı-nız ve şüpheli durumlarda itiraz hakkınızı kullanınız.

· · · ÖNERİLER · · ·• Kiranızı ödemede geciktiyseniz veya kira

sözleşmeniz tahliye davası açılacağı tehditi ile feshedilmişse, hemen bağlı olduğunuz Jobcenter / sosyal yardım dairesine kira borçlarınızı üstlenmesi için başvuruda bulununuz.

• Kira borçları genelde borç olarak üstle-nilir.

• Şayet acil evsiz kalma tehditi henüz söz konusu değilse, sadece istisnai durumlar-da kira borçları Jobcenter / sosyal yardım dairesi tarafından karşılanmaktadır.

• Bu konu ile ilgili yardım ve desteği bele-diyelerde bulunan sosyal yardım dairele-rinin „Besondere soziale Wohnhilfe“ adlı danışmalarından alabilirsiniz.

Evin boşaltılması söz konusuysa …

Eğer mahkeme tarafından boşaltma tarihi belirlenmişse, vaktiniz gelmiş demektir. Artık fazla zaman kaybedemezsiniz, aksi durumda bundan sonra evsiz kalabilirsi-niz.

Şimdi, Jobcenter / sosyal yardım dairesine kira borçlarını üstlenmesi için mutlaka başvurmalısınız. Ev sahibiniz kira sözleş-mesini devam ettirmiyorsa, tek şey yeni bir ev bulmaya çalışmaktır.

Bu konuda bilgi alınız ve sosyal danışmada bulunan kurumların desteğine başvuru-nuz.

Elinizden geldiğince evin tahliyesini engellemeye çalışınız, çünkü tahliyeden dolayı ciddi masraflar oluşur ve ayrıca şah-si eşyalarınıza hemen ulaşamayabilirsiniz. Ev sahibiyle, belirlenen tahliye tarihinden evvel, evi teslim etmek için bir randevu ayarlayınız.

Ev sahibi kira borçlarını karşılamak için re-hin hakkını kullanabilir (Medeni Kanunun 62. ve sonraki maddeleri. Medeni Kanuna göre rehin hakkı için icra kararına gerek yoktur!). Buna göre ev sahibi, kiralanan eve getirilmiş ve kiracı tarafından çıka-

3 + 4

S A Y FA 5 1

MEKTUP ÖRNEĞİ

1 + 2

S A Y FA 5 0

MEKTUP ÖRNEĞİ

rılması gereken bir şeye el koyabilir (bu şey örneğin değerli mücevher, Laptop, değerli antik eşya gibi haciz edilebilinir bir şey olmalıdır). Ev sahibi bunu ancak kiracı taşınıyorsa veya taşınması yakın bir zamanda olacaksa yapabilir. Kiracıdan bu eşyaları talep edebilir ve bu eşyaların kiracı tarafından alınmasını uygun yollarla engelleyebilir.

Tahliyenin ertelenmesi

Muhtemellen, Jobcenter / sosyal yardım dairesinin yardımıyla mahkemeye tahliye süresinin ertelenmesi için başvurabilir-siniz. Bu başvuru gerekçelendirilmeli ve tahliye tarihinden en az iki hafta önce yapılmalıdır. Dilekçenin yazılma-sında, „Besondere soziale Wohnhilfe,“ kiracılar için danışma merkezleri veya ilgili mahkemelerin hukuk danışma daireleri size yardımcı olurlar.

Mahkeme genelde sade-ce son aylar için herhangi bir ödemede bulunulmuşsa (çoğun-lukla ana kira miktarı kadar) tahliyenin ertelenmesine olumlu cevap verir. Bu tahliye kararı, sizi kira borçlarınızı ödeme yükümlülüğünden kurtarmaz.

Enerji borçları

Enerji harcamalarınız da, düzenli ve zamanında ödemeniz gereken birincil yükümlülükleriniz-dendirler. Yoksa enerji akı-mı durdurulabilinir. Bu durumda muhtemelen karanlıkta kalırsınız ve yemek yapma ile ısıtma imkanınız kalmaz.

Ödemede gecikme

Dikkat!Elektrik ve / veya gaz fatura-

sını ödeyemiyorsanız, bunu nasıl ödeyebi-leceğinizi açıklığa kavuşturmak (bir sözleşmeye varmak) için enerji kurumuyla ilişkiye geçiniz. Şahsi durumunuzu kısaca anlatarak somut aylık taksitler öneriniz ve


9

• Enerji borçları için de değişik acil du-rumlarda (örneğin evde küçük çocuklar, okula giden çocuklar veya yaşlılar veya özürlüler bulunuyorsa) borçların Job-center / sosyal yardım dairesi tarafından üstlenmesi için başvurulabilinir.

• Enerji borçlarının üstlenilmesi bir takdir sorunudur ve genelde size borç şeklinde verilir (II. Sosyal Güvenlik Kanununun 22. maddesi, 8. paragrafı veya XII. Sosyal Güvenlik Kanununun 36. maddesi, paragraf 1).

Para cezaları

Mahkeme tarafından size herhangi bir para cezası verildiği zaman, bu meseleyi kendi haline bırakmamalısınız, aksine elinizden geldiğince erken davranıp harekete geçiniz. Ayrıca gelirinizin düşük olmasından dolayı (örneğin temel güven-lik yardımı veya işsizlik yardımı alıyorsanız) bu cezayı ödeyebilecek durumunuz yoksa bile harekete geçiniz.

Hafif para cezaları

İlgili daire ödenmeyen hafif para cezala-rını bir dönem sonra idari zor ile almaya çalışacaktır. Bu gerçekleşmezse ödemede bulunmanızı sağlamak için hapise atılma tehlikesine maruz kalırsınız. Para cezala-rının aksine, hafif para cezaları yatığınız hapis süresinden sonra düşmemekte ve tamamen ödenmelidir.

· · · ÖNERİLER · · ·• Size bir para cezası verildiği zaman

hemen harekete geçiniz. Savcılığın size ödeme talebini tebliğ etmesinden sonra, maddi durumunuzu açıklayınız ve ilgili icra dairesine uygun bir taksit ödemek için başvurunuz. Ödeyememe durumu-nuz söz konusuysa, dilekçe vererek ceza-yı „çalışma“ karşılığı da ödeyebilirsiniz (kamu yararına bir işte çalışarak). Bunun için para almadan kamu yararına hizmet sunan bir kurumda kamu hizmeti sun-manız gerekiyor. Savcılık bu başvuruyu onaylamalı ve söz konusu kurum savcılık tarafından resmi olarak tanınmalıdır.

• Hiç bir tepki göstermediğiniz zaman, cezayı çekmek için size bir çağrı gelir ve cezayı denk geldiği gün kadar (para ce-zasının günlük hapis cezasına çevrilmesi sonucu çıkan gün kadar) hapiste kalarak ödersiniz. Bu her şeyden önce sizin için vahim sonuçlara yol açabilir (örneğin işinizi kaybedebilirsiniz).

• Örnek: Size 20,00 € dan 30 günlük para cezası verilmişse, bu 600,00 € ve artı ücret ve masraf demektir. Savcılığın kabul etmesinden sonra bir yerde 30 gün boyunca her gün 6 saat çalışırsanız, bu para cezası ödenmiş olur. Ücret ve masrafları kamu yararına çalışarak öde-yemezsiniz. Bunları taksitle ödemek için gerekiyorsa ayrı bir dilekçe veriniz.

Örneğin iş görmezlik durumundan dolayı para cezasını kamu yararına bir iş yaparak ödeyemiyorsanız veya cezayı para olarak ödeyebilecek durumunuz yoksa ne olur?

Dikkat!Ceza Muhakemesi Kanunu,

acil durumlar için değişik yasal düzenle-meler getirmektedir. Şartların yerine getirilmesi ve bunun kanıtlarının sunulması durumunda bir „af başvurusu“ yapılabilinir. Bu konu ile ilgili bilgi alınız ve zamanında harekete geçiniz. Meseleyi hafife almayınız.

5 + 6

S A Y FA 5 2ME

KTUP ÖRNEĞİ

ödemelere ne zaman başlayacağınızı bildiriniz (bu konu ile ilgili 3. ve 4. mektup örneği için ek bölümüne, 51. sayfaya bakınız). Ödeyeceğiniz taksitin miktarı, borçlarınızın miktarına bakıldığında uygun düşecek bir oranda olmalıdır. Ayrıca, sosyal yardım alabilme hakkınızın olup olmadığını araştırınız. Şayet taksit ödeme teklifiniz tamamen reddedildiyse, başka bir enerji şirketiyle anlaşma yapmak için çalışınız ve gerektiğinde sizin için yetkili olan borçlular için danışma merkezine başvurunuz.

Dikkat!Ödeme yükümlülüğünüzü

ödeme uyarısına rağmen yerine getiremi-yorsanız, enerji kurumu çıkışınızı hemen verip elektrik ile gazı kesebilir. Bu size dört hafta önce bildirilmelidir. Kesildiğinde doğuracağı sonuçlar çok vahimse ve siz aynı zamanda borçlarınızı geri ödemek için bir perspektif sunuyorsanız, enerji akımının durdurulması, mümkün değildir.

Enerji akımının kesilmesinin durdurulması için ana enerji akımı yönetmeliğinden yararlanılabilinir. Burada aylık aidatlar dışında düzenli aylık taksitlerin ödenmesi şarttır. Ama Dikkat (!): Şayet yabancı bir enerji şirketi (Vattenfall ve GASAG dışında-ki bütün enerji şirketleri) elektrik ve gazı kesiyorsa ana enerji yönetmeliği geçerli değildir! Vattenfall ’ e olan elektrik borçla-rından dolayı başka bir enerji kurumuna geçmişseniz ve bu şirket te ödemedeki gecikmeden dolayı sözleşmeyi iptal ederse siz direk olarak ana akımı sağlayan şirkete geri dönersiniz (Vattenfall). Aynı şey Gas / Gasag için de geçerlidir.

· · · ÖNERİLER · · ·• Enerji kurumları, çoğunlukla icra kararı

ile senede bağlanmış olmasına rağmen, sizden eski, önceki tüketimlerinizden kalmış borçlarınızı da ödemenizi talep ederler. Bu konu ile ilgili olarak, en azından telefonla bile olsa, bir borçlular için danışma merkezi veya sosyal yardım danışma merkezinden bilgi alınız ve en azından bunların internet danışmaların-dan yararlanınız.


10

Genelde kredi almadan önce çok iyi düşünmeniz gerekmektedir. Bu adım gerçekten gerekli mi ve bu adıma bağlı rizikoları taşıyabilir miyim?

İsteğinizi gerçekleştirebilmenizin başka bir yolu yok mu? Kredi almadan önce muhakkak bir ev idaresi planı yapmalı ve bunun için emin bir „teminatı“ da planlamalısınız. Kredi sözleşmesi, sizi uzun bir süre ödemeye yükümlü kılacağı için, gelirinizde olabilecek değişiklik ve sarsıntı-ları da hesaba katınız. Ödemeniz gereken taksitleri ödeyememe durumu konusunda kabahatli olmasanız bile, bu ödeyemedi-ğiniz taksitleri ertelemek için bir gerekçe teşkil etmiyor. Bir kredi sözleşmesini iyice düşünmeden imzalamış ve sonradan fikrinizi değiştirmişseniz, kredi sözleşme-sini iptal etmek için iki hafta zamanınız vardır (Şayet parayı almışsanız, Alman Medeni Kanununun 355. ve 495. mad-desine göre, en geç sözleşmenin iptal tarihinden veya paranın size ödenmesin-den iki hafta sonra, bu para-yı geri ödemeniz gerekmektedir).

Kredi almaya karar verdikten sonra, kredi çeşitleri hakkında bilgi almalısınız.

Önemli kredi biçimlerinin avantaj ve dezavantajları aşağıda açıklanmıştır. Bütün kredi çeşitleri için şu geçerlidir: Bütün diğer eşyalar gibi, paranın da değeri vardır. Bu değer kendisini, „yıllık efektif faiz ola-rak“ göstermelidir. Yıllık efektif faiz oranı ne kadar düşük olursa, kredi sizin için o kadar ucuz olacaktır. Kredi ile ilgili bütün masraflar, yıllık efektif faiz içindedir.

Vadesiz ve değişebilir faiz oranlı kredilerde (örneğin Vario kredisinde), „başlangıçtaki yıllık efektif faiz oranı“ belirtilmek zorun-dadır.

· · · ÖNERİLER · · ·• Değişik bankaların kredi masraflarını,

vade ve kredi miktarını göz önünde bulundurarak karşılaştırınız.!

2.2 KREDİ ÇEŞİTLERİ


11

Taksit kredisi

Ferdi ihtiyaç kredisi (Dispo) yanında, en sık başvurulan ödünç para alma biçimi taksit kredisidir. Bu kredinin temel niteliği, vadeli olması ve ödenen aylık taksitlerin sürekli sabit kalmasıdır. Vade bittiğinde, kredi de tamamen ödenmiş olacaktır.

Banka, faiz oranlarını aylık veya yıllık olarak hesaplamakta ve ayrıca çoğun-lukla bir sefere mahsus olmak üzere en az yüzde dörde varan işlem parası almaktadır. Bu masraflar Federal Yargıtay tarafından geçersiz olarak açıklanmıştırlar. Kredi çoğunlukla bir arta kalan borçların geri ödenmesi sigortası imzalanmışsa verilmektedir. Bu sigorta ölüm durumun-da devreye girmektedir. Banka bazen de, kredi alıcısının işsizlik ve de hastalıktan dolayı çalışamama durumu için bir arta kalan borç sigortası sunmaktadır. Ama bu sigorta, başka nedenlerden dolayı ödeme-me söz konusu olduğunda işlemez.

Dikkat!Arta kalan borç sigortası,

krediyi daha da pahalılaştırmaktadır. Sigorta şartlarını muhakkak inceleyiniz! Sigorta güvenliği, çok sınırlı durumlar (koşullar) için geçerlidir.

Bu kredinin avantajı:Vade süresince miktarı değişmeyen ve ol-dukça düşük faiz. Böylece yükümlülüğü-nüzü tam ve kolayca hesaplayabilirsiniz.

Bu kredinin dezavantajı:Bir sefere mahsus olan ek masraflar (arta kalan borç sigortası).

Ferdi ihtiyaç kredisi (Dispositionskredit)

„Ferdi ihtiyaç kredisi (Dispo),“ sürekli olarak hesapta bulunan paradan daha fazlasını çekebilmeye verilen izindir. Bankanız, ciro hesabınızdan kimseye sormadan belirli bir miktara kadar (Dispo için belirlenen mik-tar) para çekebilme imkanını size sunmak-tadır. Oluşan masraflar ve faizler genelde üç ayda bir hesaplanmakta ve hesabınıza işlemektedir. Bu rotatif ya da cari hesap olarak adlandırılan bir kredidir. Kararlaş-tırılan miktara kadar değişik meblağlar çekebilir ve geri ödeyebilirsiniz.

Bankalar, çoğunlukla otomatikman size net aylık gelirinizin iki ile dört katı arasında açık kredi sunmaktadırlar. Şayet açık kredi istemiyorsanız, bankaya bunu iptal etmesi için direktif veriniz. Ferdi ihtiyaç kredisinin ekside olması durumunda geçerli olan faiz oranı, her zaman başka kredi biçimlerin-den daha pahalıdır. Bu konuda bir örnek: Bir yıl boyunca hesabınız 2.500,00 € ekside olduğunda, bu size %13 faiz oranıyla 325,00 € ’ ya mal olacaktır.

Bu kredinin avantajı:Faiz dışında başka masraf söz konusu değildir. Kredi her zaman geri ödenebili-nir. Ufak miktarda kredi almak müm-kündür.

Bu kredinin dezavantajı:Yüksek faiz ve ödenerek bitirilip kapatıl-ması yükümlülüğü olmadığı için, kredi-nin sürekli kullanılması tehlikesi vardır. Açık kredi masraflarının kontrolü çok rahat kaybedilebilinir. Yüksek açık kredi, gereksiz harcamaları ve buna bağlı ola-rak borçlanmaya sebebiyet verebilir.

· · · ÖNERİLER · · ·• Açık krediyi sadece kısa bir süre için

kullanınız.• Bankanızdan açık kredinizi, aylık geli-

rinize denk bir düzeyle sınırlı tutmasını talep ediniz.

Dikkat!Hesabınızda size izin

verilmemesine rağmen eksiye girmiş veya açık kredi sınırını geçmişseniz, genelde daha yüksek faiz oranları söz konusu olacaktır.

Çerçeve kredisi, değiş-ken kredi, istek kredisi

Değişen faizli kredi, ideal kredi, çek kredisi veya değişken açık kredi olarak ta bilinen çerçeve kredisi (hazır kredi olarak ta adlandırılmakta) vadesiz ve taksit kredisi ile açık kredi karışımı bir kredi biçimidir. Burada size bir kredi çerçevesi tanınmakta ve bu kredi çerçevesini ödünç aldığınız parayı kısmen ödemiş olmanıza rağmen her zaman kullanabilmektesiniz. Burada, genelde oluşan faizlerin ödendiği çok ufak taksitler kararlaştırılmaktadır. Değişken olan faiz oranı, açık olan borca göre, yani faizler ve arta kalan borç birlikte hesap-lanmaktadır. Böylece faizlerin faizleri he-saplanmaktadır. Çoğunlukla işlem parası ve arta kalan borcun sigortası için aylık aidatlar ve de bunlara ek olarak bunların faizleri de hesaplanmaktadır.

Dikkat!Bu kredi biçimi borçlanma-

yı kolaylaştırmaktadır. Bu krediyi sürekli kullanma tehlikesi olduğundan, borçları-nızdan kurtulamazsınız. Diğer bir tehlikey-se, borçlarınız ile ilgili kontrolü çok kolay kaybetmenizdir.

Bu kredinin avantajı:Çok esnek olması.

Bu kredinin dezavantajı:Değişken ve genellikle çok yüksek faiz oranı, kredinin vadesiz olması, sürekli aşırı borçlu kalma tehlikesi.


12

Kredi kartları

Bunlara mağaza ve diğer dükkanların bü-tün alış veriş kartları da dahildirler. Kredi kartları öncelikle parasız alış veriş amacını taşırlar. Ama burada da alış verişteki ted-birlilik giderek azalmaktadır. Araştırmalar, kredi kartı ile daha fazla alış veriş yapıldı-ğını ve bunun nakit para ile yapılan alış verişten daha pahalı olduğunu ortaya çıkarmıştırlar.

Borcun taksitlerle geri ödenmediği, aksine aylara yayıldığı kredi kartları özellikle dezavantajlıdırlar. Diğerleriyle karşılaş-tırıldığında, buradaki faiz oranı oldukça yüksektir (% 19 kadar). Bu rotatif olarak adlandırılan bir kredidir.

Bu kredinin avantajı:Çok esnek olması.

Bu kredinin dezavantajı:Giderlerle ilgili kontrolün olmaması, dü-şünmeden alış veriş tehlikesi ve bundan dolayı aşırı borçlanma, değişken faiz oranı, vadesiz olması, genelde sürekli aşırı borçlanma rizikosu.

Dikkat!Kredi hacmini aştığınızda,

bunun ciddi cezai sonuçları olabilir.

· · · ÖNERİLER · · ·• Kredi kartı veya EC - kartını kaybettiği-

nizde, bunları muhakkak hemen iptal ediniz!

• Kredi kartını ve şifresini muhakkak birbi-rinden ayrı tutunuz!

• Kredi kartınızın aylık hesaplarını incele-yiniz!

• Yanlış hesaplamalarda hemen itiraz ediniz!

Alış veriş kredisi

Bir çok mağaza ve esnaf, örneğin bir tele-vizyonun satın alınabilmesi için finansman sunmaktadırlar. Genelde bir ön ödemenin yapılması gerekmektedir. Geri kalan mik-tar, satış sözleşmesine bağlı olarak yapılan kredi sözleşmesiyle finanse edilmektedir. Buradaki kredi, taksit kredisidir (sayfa 11 ’ e bakınız).

Dikkat!Cezb edici, özellikle araba

satıcılarında, en uygun faiz oranına sahip gibi görünen kredi biçimi. Peşin para ödemelerinde, çoğunlukla hissedilir bir şekilde % 5 ’ i geçen indirimlerin olduğuna dikkat ediniz. Satın alım finanse edilmişse, o zaman araba fiyatı olarak indirimsiz fiyat temel alınmaktadır. Böylece ucuz görünen bir kredi sözleşmesi size daha pahalıya gelebilir. Belkide araba satıcısıyla uygun bir peşin fiyata anlaşmanız ve geri kalan miktarın normal bir banka üzerinden finanse edilmesi size daha ucuza gelecek-tir. Emin olmama durumunda, bunun tüketici danışma merkezinin kredi danışmanlığı tarafından hesaplanmasını sağlayınız.

Ara bulucu kredisi

Kredi ara bulucularından gayriciddi çalışma yöntemleri ve yüksek masraflar-dan dolayı sakınınız. Bu konu ile ilgili, bu broşürün 4.2. kısmına bakınız (33. Sayfa).

Sansasyonel reklamların gözünüzü kamaş-tırmasına izin vermeyiniz! Bir bankadan kredi alamamışsanız, genellikle kredi ara bulucusu da size kredi temin edemeye-cektir. Genellikle burada, büyük ihtimalle hatta normal dahi olmayan (usule aykırı) bir ara bulucu ücreti ödemeniz gerekiyor.

Leasing (kiralama)

Leasing, kiralamanın ayrı bir biçimidir. Tüketiciler için bu tür sözleşme biçim-leri uygun değildirler. Leasing vergi ile ilgili durumdan dolayı iş yeri sahipleri için caziptir (motorlu taşıt hariç). Bir çok leasing sözleşmesinde, örneğin eşyanın bakımından dolayı ek yüksek masraflar oluşmaktadır.

Şayet satın alım opsiyonu hakkında anlaş-manız yoksa veya bunun şartlarını yerine getiremiyorsanız, söz konusu aracı gerçek-ten almanız mümkün değildir. Aslında bir ya da iki yıl süresince ödediğiniz taksitler, çoğunlukla yeni bir aracı satın almanıza yetebilir. Bundan dolayı sözleşmede ufak yazılmış olan yazıları dikkatle okuyunuz!

Bu kredinin avantajları:Yok (yalnızca bazı durumlarda iş verenler için uygun olabilir).

Bu kredinin dezavantajları:Sürekli yüksek aylık giderler, genelde aracı satın alma mümkün değil, örneğin bakım gibi gereksiz ek masraflar.


13

Kefaletler

Kefalet ve dayanışmalı (müteselsil) borçlu durumlarına dikkat ediniz!

Başkası için bir kredi yükümlülüğünü üze-rinize almadan önce iyi düşünün. Başkası için kefil olan veya kredi sözleşmesini birlikte imzalayan her kişi, kendi aralarında başka türlü anlaşsalar dahi, bankaya karşı kredinin tamamını ödemekle yükümlüdür.

Dikkat!Aynı şey eşler için de

geçerlidir. Eşler yalnızca sözleşmeye birlikte imza atmışlarsa, sorumludurlar.

Kefaletlerle ilgili 17. sayfada bulunan geniş açıklamalara dikkat ediniz!

Meblağ yaşam sigor-tası (Kapitallebensver-sicherung) kredileri

Bu kredi biçimi, daha fazla yapı finansmanı söz konusu olduğunda devreye girmekte-dir. Burada kredi sözleşmesinin yanında, çoğunlukla en az 12 yıl süren bir de yaşam sigortası yapılmak zorundadır. Aylık faizle-re ek olarak yaşam sigortasının aidatlarını da ödemeniz gerekiyor. Vade bitiminde, geri kalan borçlar yaşam sigortasından karşılanır. Faiz oranı çoğunlukla değişken-dir, oranlardaki değişikliklerin rizikosunu müşteri taşımaktadır. Başka kredilerle karşılaştırma da mümkün değildir.

Bu kredinin avantajı:Yapı finansmanı söz konusu olduğunda uygundur. Bunun için, tüketici merkezi-nin kredi danışma bölümünden yetkili bir uzman tasfiyesi almak gerekmekte-dir.

Bu kredinin dezavantajı:Yüksek masraflar. Vade süresi içinde geri ödeme imkanının bulunmaması ve sonradan ek finanse tehlikesi.

Dikkat!Meblağ yaşam sigortaların-

da sonuçta ödenecek kesin miktar belli değildir. Bu, finansman boşluğuna sebep olabilir. Yapı finansman sigortalarında önceden iyi bilgi almanız ve vergi tasarruf modellerine çok iyi dikkat etmeniz gerekmektedir.

Özet

Sadece bankanın çıkarına olduğu için değişken kredi almaktan sakınmalısınız. Genel olarak bakıldığında, genellikle taksit kredileri veya açık krediler en uygun olan kredilerdir.

Yüksek faiz oranından dolayı açık kredi, en fazla bir ile iki yıllık finansmanlar için uygundur.

Buna karşı, kredinin geri ödenmesi uzun bir döneme yayılmak isteniyorsa, taksit kredisinin alınması daha uygundur. Arta kalan borç sigortasının olmasına rağmen, bu tür uzun vadeli bir kredi, düşük faizin-den dolayı daha „hesaplıdır.“

Bu bağlamda, yıllardan beri bir kaç bin Euro „eksideyseniz,“ bir borç kapatma kredisi (Umschuldungskredit) ile açık kre-dinizi taksit kredisine çevirme imkanınızın olup olmadığını araştırınız. Aynı zamanda hesabınızın bir daha eksiye, bu çaresiz duruma düşmemesi için düşük hacimli açık krediyle veya tamamen açık kredisiz idare etmeye çalışın.

Dikkat!Borcun, borç ile kapatılması

her zaman uygun değildir. Borçlular için danışma merkezi veya tüketici merkezin-den bilgi alınız.

Kredi veya müşteri kartlarında çok dikkatli olunuz! Bu kartlarla, planlı yapılmayan ve de gereksiz olan satın almalara karşı tedbirlilik oldukça azalmaktadır.

Şayet günlük ihtiyaçlarınızı (beslenme vb.) kredi veya müşteri kartlarıyla satın alıyorsanız, maddi durumunuzu ve alış veriş alışkanlığınızı özellikle ciddi olarak gözden geçiriniz.

Kredi almak istiyorsanız, sakın kredi ara bulucularına başvurmayın (bu konu ile ilgili, bu broşürün 4.2. kısmına bakınız sayfa 33). Hesabınızın bir daha eksiye düş-memesi için düşük hacimli açık krediyle veya tamamen açık kredisiz idare etmeye çalışın.


14

2.3 TAKSİT İLE ALIŞ VERIŞ

PERAKENDE VE KATALOG YOLLUYLA SİPARİŞ VERİLEN MAĞAZALARDAN TAKSİT İLE ALIŞ VERİŞ

Tek tek mağazalar ve internetteki teklifler, taksitli ödemelerle potansiyel müşterileri çekmeye çalışmaktadırlar. Burda satın almak istediğiniz malın parasını hemen ödemeniz gerekmemekte, aksine bu pa-rayı aylık kısmi ödemelerle veya taksitlerle geri ödeyebilmektesiniz.

Sinsice ilginizi uyandırmak

Bu ödeme biçimi esnaf için kâr sağlayan bir iştir. Neticede bununla genelde bu pahalı malları hemen alabilme veya bir defada ödeme imkanına sahip olmayan-ları da kendi müşteri tabanına katabilirler. Böylece herkesin her şeyi alabileceği izlenimi oluşmaktadır. Tüketici, taksitli alış veriş % 0,00 faiz oranıyla ve ödemelere ara verme vaatleriyle satın almaya teşvik edilmektedir. Bu mağazalar, bu yolla müş-terilerini çoğaltmakta ve az gelirli müş-terilerin satın alma güçlerinin olmadığını bilmelerine rağmen, alış veriş yapmalarını teşvik etmektedir.

Bu ödeme biçiminin sinsi tarzlarına takılan tüketiciler avuçlarını yalamaktadırlar. Buna ek olarak cüzdanı boş olan müşteriler güçlerinin yetmediği eşyaları satın almaya yöneltilmektedir.

Bir eşyanın fiyatının kısmen ödenerek alın-ması, kredinin değişik bir özelliğini teşkil etmektedir. Bir çok tüketici bunun far-kında değildir. Esnaf / mağaza size ödünç para vermekte ve bunun için faiz istemek-tedir. Genelde taksit miktarını siz belirle-mektesiniz. Evinizde bulunan bilgisayar, Laptop veya akıllı telefonunuzdan anonim kalarak ısmarlayabilmeniz, büyük sipariş vermekte çekin-genliğinizi düşürür. Bu ayrıca tehlikeli bir konfordur: düğmeye hızlı bir basma ile anında taksitli alım gerçek-leşmiştir.

Böylece çok aşırı borçlanma rizikosu hızlı bir şekilde artar ve kontrolü kaybedersiniz.

Pahalı kelepirler

Küçük taksitlerle yapılan ve rahat gibi gö-rünen satın alımların pahalı bir alış - veriş olduğu çok hızlı bir şekilde ortaya çıkabilir. Çünkü satın aldığınız bir şey için ödemeniz gereken toplam miktar, bunu nakit olarak aldığınızdaki fiyatıyla karşılaştırdığınız-da, oldukça yüksektir. Alınan brüt kredi miktarını, yani satın alım fiyatı ve kredi faizleri ile işlem masraflarını sizin ödeme-niz gerekmektedir.

Bundan dolayı bir çok satıcı, aylık ai-datları açıklayarak eşyanın esas toplam fiyatını sizden saklamaktadır. Satın alınan eşya, parası tamamen ödeninceye kadar mağazaya ait kalır. Ama siz, eşyanın ömrü vadeden kısa olsa dahi veya alınan araba-nın değeri bir kaza sonucu kalmazsa bile toplam fiyatı ödemek zorundasınız.

Artık kontrol kaybediliyor

Evinizdeki koltukta oturarak, eşya beğenip gece veya gündüz mektupla, telefonla ya da özellikle internet üzerinden sıkıntı-

sız bir şekilde sipariş verme imkanı hiç kuşku yok ki çok rahattır. Taksit ile satın alım, cüzdanınızda para olmazsa bile, size istediğiniz mala hemen sahip olma imkanı sunmaktadır. Komşularınız veya iş arkadaşlarınız beraber sipariş verme önerisinde bulundukları zaman satın alım ilginiz / isteğiniz daha da artmaktadır. Bu durumda çoğunlukla satın alım baskısı oluşmaktadır. Hiç kimse, son çıkan eşyayı alabilecek maddi duruma sahip olmadığı-nı açıkça itiraf etmek istemez.

En azından önerilen ufak taksitler ödene-bilir gibi görünmektedirler. Bir çok tüketici, taksitlerin uzun olan geri ödeme süresini hesaba katmamaktadır.

„Rahat“ ödenebilinen bir kaç ufak taksit birleştiğinde, kontrolü kaybetme tehli-kesi doğmaktadır. Hastalık, işsiz kalma gibi önceden hesaplanmayan gelişmeler gelirinizi düşürdüğünde ve kararlaştırılan taksitleri ödeyebilme gücünüz olmadığı zaman, maddi durumunuz özellikle sorun olacaktır.

· · · ÖNERİLER · · ·Taksit kredileri genelde dezavantajlı oldukları için, aşağıdaki hususlara dikkat ediniz:

• Bir çok sipariş verme durumunda, öde-meniz gereken taksit yükümlülüklerinin kontrolünü kaybetmeyiniz!

• Ev idaresi planı, gelecek aylık giderlerini-zi tahmin etmenize yardımcı olacaktır!

• Ortak siparişlerde, sipariş verenler ödemede bulunmuyorlarsa, mağazaya ödemede bulunmayan kişi veya kişilerin ad ve adreslerini bildiriniz. Mağaza talepleriyle esas müşteriye başvurma-lıdır. Aksi taktirde, ödemede bulunma-yan müşterinin siparişinden sorumlu tutulursunuz!

• Sipariş verdiğiniz eşyaları geri gönderdi-ğinizde, bütün belgeleri, geri yolladığınız eşyanın faturadan çıkarılıp çıkarılmadı-ğını incelemek için saklayınız.


15

Telefon ve cep telofunu

Telefon ve cep telefonu alanındaki yeni-likler ve dikkat etmeniz gerekenler sürekli değişmektedir. Telefon ve özellikle cep telefonu kullanıcısı olarak her şeyden önce hileli yöntem ve kazıklar konusunda gü-vencede değilsiniz. Örneğin SMS ’ ler uzun bir zamandan beridir sizden bir şey kaza-nabileceğinizi vaat ederek pahalı 01805 veya 0137 numaralarını aramanızı talep etmektedirler. Numarası görünmeyen telefon çağrılarında da dikkatli olmalısınız. Cep telefonu sahibi olanlara bazen 0137 numaralı telefonlardan çağrı gelmektedir. Telefon bir defa çaldıktan sonra kapatıl-maktadır. Merak edip ekranda görünen numarayı arayanlar, hatta yalnızca bir çıkırtı duysa bile, bir ücret öderler. Bu numara kısmen bir alan kodu ile „saklan-mıştır.“ Genel olarak sizden yurt dışındaki bir numarayı aramanız talep edildiğinde, dikkat ediniz!

Bazı televizyonların veya programların sunduğu ve telefonla katılmanız gereken yarışmalar, size gerçekten çok pahalı-ya patlayabilirler. Diğer ücretli telefon numaralarına da dikkat ediniz! Başka bir kişi telefonunuzu kullandığı zaman bile, masrafları siz karşılamak zorundasınız. Çok normal telefon görüşmeleri bile hızlı bir şekilde size pahalıya mal olabilirler. Aşağıdaki bilgiler size bu konuda yardımcı olabilirler:

· · · ÖNERİLER · · ·• Görüşmelerinizin tek tek kayıtlarını talep

ediniz!• Telefon faturanızı aldıktan sonra, hemen

kontrol ediniz!• Telefon şirketinde aylık telefon masrafla-

rınızı belirli bir miktarla sınırlayabilirsiniz (şirketler bunu yapmaya yükümlüdürler). Bu yolla kötü sürprizlerin önünü almış olursunuz.

Bu arada yasa koyucu, telefon kullanıcıları-nın korunmasını iyileştiren yasal düzen-lemeler getirmiştir. Ama buna rağmen masraf tuzaklarına ve „dolandırıcılara“ karşı tetikte olmak gerekiyor!

· · · ÖNERİ · · ·• Faksa çağrı bırakmak ile ilgili teklifleri

çok iyi inceleyiniz. Faksa çağrı bırakma, pahalı bir tuzağa dönüşebilir.

Hangi cep telefonu sözleşmesi önerilebilinir?

Aşağıdaki bilgilere dikkat etmelisiniz: Çok az telefon açan, ama buna rağmen sürekli ulaşılabilinir durumda olmak isteyen her kes için, her zaman yükleme yapılabili-nir bir hazır kart en uygun olanıdır. Bu kartın büyük avantajı, masrafları sürekli kontrol altında tutabilmenizdir. Ayrıca, belirli sözleşme ve iptal sürelerine bağlı kalmak zorunluluğu söz konusu değildir. Sözleşmeli telefonların dakikalık konuşma ücretlerinin hazır kartlarınkinden daha ucuz olduğunu da belirtmek gerekiyor.

İnternet

İnternette alış veriş ve ödemeler, açık artırmalar, banka işlemlerinin yürütülmesi

İnternet sevdiğiniz CD ’ den tatile kadar, alış veriş ve hizmet ile ilgili işlemleri evi-nizden rahatça yapabilme imkanı size su-nuyor. Ama Dikkat: İnternette finansman hizmeti sunan tekliflere çok daha dikkatli yaklaşmak gerekiyor. Reklam ile indirimler çoğu zaman ayırt edilememekte, verilen bilgiler bazı durumlarda eksik ve tam ol-mamaktadır. Fiyatlar değişik verilerden do-layı yanıltıcıdırlar. Sonradan istenilmeyen sürprizlerle karşılaşmamak için, internet kullanıcıları aşağıdaki hususlara dikkat etmelidirler:

· · · ÖNERİLER · · ·• Mümkün olduğunca, tanınmış ve güveni-

lir sayfaları seçiniz.• Sayfa sahibi ve „hatların güvenli“ olması

için aldığı önlemler hakkında, sipariş verilmeden önce bilgi alınmalıdır. Bu konu ile ilgili ilk bilgiler sayfa sahibinin

2.4 YENİ MEDYA – YENİ TUZAKLAR?


16

ana sayfasında bulunan „bilgilerin gizli tutulması açıklaması“ veya künye bölü-münden alınabilinirler.

• İnternetteki açık artırmalar için şu geçerlidir: Açık artırmaya girmeden önce kendiniz için bir üst fiyat belirleyin ve açık artırma bu fiyatı geçtiğinde, açık ar-tırmadan ayrılın. Satıcısı hakkında bilgi-niz olmayan şeyleri almaktan sakınınız. Mümkün olduğunca bir iflas idarecisi hizmetini kullanınız veya ödemeli olarak sipariş veriniz!

• Kredi kartınızın numarasını, sayfa sahibine güvenebileceğinizi önceden açıklığa kavuşturmuşsanız ve ayrıca illede zorunluysanız veriniz. Zorunlu açıklamalar dışında, başka açıklamalar-da bulunmayınız!

İnternet üzerinden banka işlemlerinin yürütülmesi halen e - ticaret uzmanları-nın çoğu tarafından en güvenlikli işlem olarak değerlendirilmektedir. Ama burda da tehlikeler gelişmekte ve bu arada yıllık milyonlara varan zararlar oluşturmaktadır. Bundan dolayı aşağıdaki hususlara dikkat ediniz: Mümkün olduğunca internet üzerinden banka işlemlerini tanımadığınız bilgisayarlarla yapmayınız (örneğin inter-net - Café)! Giriş kod ve şifrelerini düzenli olarak değiştiriniz ve karmaşık harf ve rakam kombinasyonlarını kullanınız! Hiç bir zaman size E- Mail üzerinden tanıma-dığınız kişiler tarafından yollanmış ve sizi banka hesap numaralarınızı online olarak güncelleştirmenizi talep eden sayfalara yönelten linkleri takip etmeyiniz! Şifre ve TAN numaralarını bilgisayara kaydetmeyi-niz! Bunları sağlam bir şekilde muhafaza ediniz! Banka hesap numaranızda izinsiz işlem yapılıp yapılmadığını kontrol ediniz! Anti - Virus ve şahsi firewall programınızı güncelleştiriniz ve işletim sisteminin gü-venlik - güncellemelerini yapınız!

Dikkat!İnternette üç büyük

„tehlikeli alan“ mevcuttur:• Bilgisayar korsanları, örneğin kredi kart-

larınızı kötüye kullanmak için, bilgilerini-zi elde etmeye çalışabilirler.

• Verilerinize virüsler sızabilirler, örneğin verdiğiniz bir siparişin cevap yazısı „bula-şıcı“ olabilir.

• Bilgisayar korsanları verileri manipüle edebilirler. Bu nedenden dolayı, şahsi bilgilerinizin kaydedilmesinde dikkatli olunuz!

Ama burada da olası rizikolar konusunda tedbirli olmanız gerekmektedir. Çünkü sürekli yeni tuzak ve dolaplar geliştirilmek-tedir. Ama korkmayınız: Bilgilendiğiniz zaman ve sürekli güncel duruma uygun bir düzeyde olduğunuz sürece, kendinizi koruyabilirsiniz. Ayrıca size aşağıda şüphe duyduğunuz zaman başvurabileceğiniz ve sorularınıza yanıt bulabileceğiniz internet sayfalarını sunuyoruz: Bilgi ve açıklamaları, www.verbraucherministerium.de ile www.vzbv.de adlı tüketici merkezi sayfasından ve www.warentest.de adlı sayfada bula-bilirsiniz. Ayrıca bir çok bilgi ve yardımı Bundesamt für Sicherheit in der Informa-tionstechnik ’ in www.bsi.fuer-buerger.de adlı sayfasından alabilirsiniz.

İnternette çocuklar:

İnternet her ne kadar gençler için zararlı yazılarla doluysa da, çocukları belirli çerçe-vede bu yazılardan korumak mümkündür. Örneğin adreslerin okul çağı yaşına kadar filtrelenmesi halen oldukça güvenceli bir şeydir. Güvenden önce kontrol gelir diyen anne babalar, internette giriş kodu programlarını edinebilirler. Böylece internete giriş protokolleri kaydedilebilinir. Bu konuda kötü tecrübe edinmiş olanlar, internette kalma süresini ayarlayan / sınır-layan programlar kullanabilirler. Bu konu ile ilgili geniş bilgiyi, www.jugendschutz.net adlı internet sayfasından ve tüketici merkezlerinden alabilirsiniz.

Dialer programları

Dialer programı, internette pahalı 0900 numaralarını arayıp, bilgisayarınızı bu nu-maralara bağlayan bir programdır. Öncele-ri çoğunlukla erotik hizmet sunan sayfalar dialer üzerinden size hesap çıkarmaktaydı-lar. Ama bugün başka sayfalarda, size daha hızlı giriş hizmeti vaat ederek bu prog-ramları kullanmaktadırlar. Bu programlar, internet bağlantınızı, siz farkında olmadan kesmekte ve bunun yerine (0)900 numara-lı pahalı servis sunan bir sayfayla bağlantı kurmaktadırlar. Hesap daha sonra telefon faturası üzerinden yürümektedir. Arzu edilmeyen dialerlerden korunmak için aşağıdakilere dikkat etmek gerekiyor:

· · · ÖNERİLER · · ·• 0900 numaralarını size hizmet veren

telefon şirketi üzerinden bloke ede-bilirsiniz. Burada, bazı ciddi internet sunucularının da internete giriş için 0900 numaralarını kullandıklarını belirtmek gerekiyor.

• Bir çok telefon ve özellikle ISDN araçları, 0900 numaralarına bağlantı sağlaya-mayacak bir şekilde ayarlanabilinirler. Modern, ama pahalı DSL - girişleri hususi ve de daha iyi güvence sunmaktadırlar.

• Belirsiz veri dosyaları veya kim tarafın-dan gönderildiği belli olmayan e - mailler açılmamalı ve silindikten sonra çöp kutusu da boşaltılmalıdır. İndirilmek için sunulan parasız veri dosyalarını kaydet-mek için onaylamayınız ve gerektiğinde defalarca reddediniz. Kaydetmeye başla-mışsanız, kaydetme işlemini durdurunuz. Bu arada bir dialer bağlantı sağlamışsa, bağlantıyı hemen kesiniz.

• Dialerlerden korunma programları, 0900 numaralı bağlantıları size haber vermektedirler.

Burada da sürekli yeni dolap ve tuzaklar geliştirilmektedir. Bu konuda kendinizi sürekli bilgilendiriniz.

Telefon üzerin-den alış veriş

Yalnızca Almanya ’ da telefon üzerinden yılda 400 milyon € ’ dan fazla alış veriş yapılmaktadır. Bu rakam giderek artmakta-dır. Hızlı sipariş özellikle kolaylaştırılmakta, buna rağmen, bunun için kendinize za-man ayırın ve telefonla da olsa, alacağınız şeyin fiyatını karşılaştırmak için geleneksel bir dükkandan bir fiyat listesi alıp karşılaş-tırınız.


17

Kefalet, alacaklının talebini ek olarak gü-venceye almasını sağlar. Borçlu borcunu ödemediği zaman, alacaklı genelde kefile başvurabilir.

Bankalar, krediler için çoğunlukla kefalet veya mal sahibini ortak kefil olarak istemektedirler. Kefalet var olan veya gelecekte oluşacak bir borç için geçerli olabilir. Adi kefalet (zarar ve ziyan kefaleti) ile müteselsil (zincirleme) kefalet arasında fark vardır.

Adi kefalet

Adi kefaletlerde, yalnızca asıl borçlu ödemede bulunmuyorsa ve zorunlu icra tedbirleri de başarısızlıkla sonuçlanmışsa size başvurulur.

Müteselsil kefalet

Genelde müteselsil kefalet alınmakta-dır. Bu kefaletlerde, ödeme zorluğu söz konusu olduğunda alacaklının kime başvuracağı kendisine bırakılmıştır. Ala-caklı, alacağını kefil olarak sizden ve aynı zamanda borçludan talep edebilir. Bir ke-faletin geçerli olabilmesi için yazılı olması zorunludur. Bir kefaletin iptal edilebilmesi için, yalnızca iptal hakkı kararlaştırılmışsa mümkündür. Yoksa kefalet, ancak borcun ödenmesinden sonra yükümlülüğünü yitirir.

· · · ÖNERİLER · · ·• Bir kefalete imza atmadan önce, danışa-

rak bilgi alınız!• Eşinize veya iyi bir arkadaşınıza kefil

olduğunuz zaman, bu kefaleti boşanma veya arkadaşlığın sona ermesi durumun-da iptal etmeniz mümkün değildir!

• Özellikle kadınlar, yalnızca kocalarına olan sevgilerinden dolayı katiyen kefale-te imza atmamalıdırlar. Kefil olmadığı-nızda, eşiniz kredi alamıyorsa bile, imza atmayınız. Çünkü kefalet formalite icabı değildir. Kefalet, kredi sözleşmesine san-ki siz imza atmışsınız gibi sizi bağlar.

Ahlaka aykırı kefaletler

Bir kredi için yapılan kefalet sözleşmesini veya müşterek borçluluğu, aldatma, ya-nılma veya ahlaka aykırılıktan dolayı iptal edebilirsiniz. Federal Anayasa Mahkemesi 1993 yılında aşağıdaki kararı almıştır: Parasız olan bir kefil (bayan eş veya çocuklar), kefalet sözleşmesi ahlaka aykırı şartlar altında oluşmuşsa, kendisini kefalet ve birlikte sorumluluk yükümlülüğünden kurtarabilir.

Ahlaka aykırı durumlarla ilgili bilgiler

• Aşırı ödeme zorluğu (Bunun anlamı, kefil veya müşterek borçlu olarak, haciz edile-bilinir geliriniz ve banka usullerine göre değerlendirilen mal varlığınızla kredi faizlerini uzun vadeli ödeme gücünüzün hali hazırda bulunmamasıdır).

• Ana borçluya olan duygusal bağlılık (ör-neğin eşler, yakın arkadaşlar veya gayri reşit çocuklar).

• Kefil olduğunuz kredide özel bir menfaa-tiniz söz konusu değilse.

Örnek: Kredi sadece eşinizin amaçları için alınmışsa.

• Ticari yaşamdan bir şey anlamadığınız görülmesine rağmen, banka memuru tarafından doğru olarak aydınlatılmamış-sanız.

• Sözleşmenin esasları aşağıdaki durum-larda ortadan kalkmaktadır: Federal Anayasa Mahkemesi, şayet parasız eşten alınan kefalet, boşanma sonrası mal varlığının kaydırılmasını engellemeye hizmet etmişse, „sözleşme esaslarının ortadan kalktığından“ bahsetmektedir. Bu durumda, kefilin yükümlülüğü mal varlığıyla sınırlı tutulur.

Ancak ahlaka aykırı hareket etme durumu-nu kanıtlamak çok zordur. Bundan dolayı uzman bir avukat veya borçlular için da-nışma merkezinden bilgi alınız.

2.5 KEFALET


18

2.6 MİRASTAN DOĞAN BORÇLAR

Mirasa konmak, size bir şey hediye ediliyor anlamına mı geliyor?

Ne yazık ki bu, borçlar da miras kalabilece-ğinden dolayı her zaman doğru değildir. Size miras olarak kalan borçlar için hatta mal varlığınızla bile sorumlusunuz.

Mirasın son sahibi olarak, bütün borç ve tereke (ölen bir kişiden kalan her şey) borçlarından şahsen sorumlu tutulursu-nuz. Tereke borçları, 3. şahısların mahfuz (saklı) hisseyi talep hakkı, defin masrafları, mahkeme ücretleri ve miras vergisini içerir.

Bu borçlar, taksit ödemeleri ile birlikte kredi ve merhumun oturduğu evin kirası ve olası tamirat masraflarını içerir.

Ancak mirası reddedebilirsiniz de. Bu du-rum, borçlar (örneğin kredi, taksit ödeme anlaşmaları, ipotekler vs.) mal varlığından (nakit para, tasarruf hesapları, emlaklar vs.) fazlaysa her zaman önerilmektedir.

Mirasın usül ve süresi içinde reddi

Bir mirası 6 hafta içinde reddedebilirsiniz. Bu süre aşağıdaki şartlar altında başlamak-tadır:

• Mirasa yol açan ölüm ve ölüm hakkında bilgi söz konusudur.

• Miras sahibi, konduğu miras hakkında bir vasiyetname üzerinden veya yasal mirasçı olarak bilgilendirilmiştir.

Tereke iflas davası mahkeme masraflarının karşılanmamasından dolayı açılmadığı za-man, terekenin kifayetsiz (yetersiz) olduğu defi (itirazı) ortaya atılabilinir.

Bu durumda, mirasçı dava veya zorunlu icra durumlarında itiraza atıfta bulun-malıdır. Miras, borçların ödenmesine yetmiyorsa, mirasçı ödemede bulunmayı reddedebilir.

· · · ÖNERİLER · · ·• Borçlular için: Borçlarınız hakkında

yakınlarınızla konuşunuz ve buna göre evraklarınızı ayırınız.

• Mirasçılar için: Alacaklıların taleplerini ödemeyi, mirası kabul ettikten üç ay sonrasına kadar reddedebilirsiniz. Bunun için, adli medeni kanunun 2014. mad-desindeki üç aylık itiraz süresine atıfta bulununuz.

• Bir borçlular için danışma merkezi, avu-kat veya noterden bilgi alınız.

• Mirasın aşırı borçlu olması durumunda, gerektiğinde gayri reşit çocuklarınız için de mirası reddedin.

• Gerektiğinde, tereke idaresi veya tereke iflas davası için başvurun.

Vasiyetnamede süre, vasiyetname açık-landıktan veya vasiyetnamenin tereke mahkemesi tarafından açılmasından sonra başlar.

Mirasın reddini yetkili tereke mahkeme-sinde (merhumun oturduğu yerin mahke-mesi) tutanağa geçirebilirsiniz veya açık-lamayı bir noterde yapabilirsiniz. Bunun için masraflar oluşmaktadır. Mahkeme ve noterde doğan masraflar aynı orandadır. Mirasın reddinde dikkat edilmesi gereken, miras sıralamasındaki sonraki mirasçının mirasa konacağıdır.

Örnek: 60 yaşındaki bayan G. vefat eder. Bu durumda, borçlardan oluşan mirasın bayan G. ’ nin kızına kalması

gerekiyor. Bayan G. ’ nin kızı mirası reddeder.

Bundan sonra, bayan G.nin kızının oğlu (bayan G. ’ nin

torunu) borçlu mirasa konmak

zorundadır. Bundan dolayı, miras gayri reşit

çocuk için de reddedilmelidir.

Tereke iflas davası (§ 315 ff InsO)

Şayet miras aşırı borçluysa ve mirasın red-di süresi kaçırılmışsa, mirasçı yetkili iflas mahkemesine (mirası bırakanın öldüğü zaman oturduğu semteki mahkeme) tere-ke iflas davasının açılması için başvurabilir.

Tereke iflas davasında, mirasçının yüküm-lülüğü mirasla sınırlıdır. Bunun için ön koşul ise, olumlu malların değerinin dava masraflarını karşılayabilir düzeyde olması veya belirli bir para miktarı-nın önceden ödenmesidir.


19

Kararlaştırılan bir meblağı ödemediğiniz veya gecikmeli olarak ödediğiniz zaman, alacaklı genelde yazılı olarak size hatırlat-mada bulunur.

Bu ihtarı ciddiye almanız gerekiyor. Bunun anlamı, -hangi nedenden dolayı olursa olsun- kararlaştırılan bir ödeme sözleşme-sine uymamışsınız demektir. Alacaklı sizi temerrütten (borcu zamanında ödememe veya ödememede direnme) doğan zarar-larından dolayı dava edebilir.

Dikkat: Bir çok durumda bunun için ihtara gerek duyulmamaktadır. Aşağıya bakın.

Temerrütten (borcu zamanında ödememe veya ödememede direnme) doğan za-rarlar, ihtar yazıları, ödeme emri veya icra kararı, icra memuru ve avukatın görev-lendirilmesi veya bazı durumlarda tahsil bürosunun işlemleri için oluşan masrafları içermektedir (bu konuda 20. sayfada bulu-nan 3.2. kısmına bakınız).

Hesaplanan diğer bazı masrafların haklı olup olmadığı konusunda, borçlular için danışma merkezi bilgi vermektedir.

Dikkat!Hukuki durum değişmiş

bulunmaktadır. Aşağıdaki durumlarda ihtara bile gerek duyulmadan gecikmiş sayılırsınız:

• Takvime göre kararlaştırılan veya kararlaştırılabilinir bir ödeme süresini, geçirirseniz.

• Cidden ve kesinlikle ödemede bulunma-yı reddederseniz.

• Bir fatura veya buna benzer ödeme

dökümü size yollanmış ve bu yazıda olacaklar konusunda uyarılmışsanız ve buna rağmen bunu elinize geçmesinden en geç 30 gün sonrasına kadar ödemede bulunmamışsanız.

Dikkat: İşveren olarak çalıştıysanız, gecik-me durumuna daha kolay düşersiniz.

Gecikmenin başlaması zamanıyla ilgili örnekler:

• Eğer bir sözleşmede aşağıdaki tanım-lama varsa, ödeme zamanı tarih olarak belirlenmiştir: „Satış fiyatı, 31.12.2014 tarihine kadar (…) numaralı hesaba havale edilmelidir.“ Belirlenebilinir tarih ise aşağıdaki gibidir: „Satış fiyatı, malın tesliminden sonra iki hafta içinde (…) numaralı hesaba havale edilmelidir.“

• Ciddi ve kesin olarak ödemede bulun-mayı reddetmek, açıkça ifade edilmek zorunda değildir. Örneğin, kiralık evinizi tamir etmeden ve bütün anahtarları ve-rip terk ettiğiniz zaman, bu genelde evin tamirini kesin olarak reddetmiş olduğu-nuz anlamına gelir.

• Çamaşır makinenizi tamir eden bir tamirci size 10.03. tarihinde bir ay içinde ödemeniz gerektiğini belirten 150,00 € bir fatura yollamaktadır. Faturayı 01.05. tarihinde ödemektesiniz. Tamirci sizden gecikme faizleri talep etmektedir. Fatura elinize 11.03. tarihinde geçtiği için, tanınan 30 günlük süre 11.03. tarihinden itibaren çalışmaya başlamaktadır. Tanı-nan bu süre 09.04. tarihinde bitmektedir. 10.04. tarihinden itibaren temerrütte olduğunuz için 10.04. tarihinden 30.04. tarihine kadar olan süre için gecikme faizleri ödemeniz gerekmektedir.

3.1 İHTAR VE GECİKME

8S A Y FA 5 3

MEKTUP ÖRNEĞİ

Gecikme faizleri

Alacaklı en azından gecikme faizlerinin hesabını size çıkarabilir. Faiz oranı, ana faiz olarak adlandırılan faizin % 5 üstünde olabilir. Ana faiz oranının ne kadar oldu-ğunu, gazetelerin ekonomi bölümünden öğrenebilirsiniz. Bu oran her yılın 01.01. ve 01.07. tarihlerinde değişmektedir. Güncel ana faiz oranını www.basiszinssatz.de de bulabilirsiniz. Güncel ana faiz oranını ban-kalar ve borçlular için danışma merkezle-rinden de öğrenebilirsiniz. İmzaladığınız sözleşme maddelerinde daha yüksek bir faiz oranı karara bağlanmış olabilir. Borç-lular için danışma merkezleri, faiz oranı, haklılığı ve gerektiğinde ahlaka aykırılığı konusunda size yardımcı olurlar.

· · · ÖNERİLER · · ·• Kira ve enerji ödemelerinin kararlaştı-

rılan tarihlerde ödenmesine özellikle dikkat ediniz: Bunlarda alacaklı size ihtar yollamak zorunda değildir. Buna rağmen, gecikme durumunda aynı yasal sonuçlar söz konusudur. Ama alacak-lılar genelde, davayı tahsil bürosuna vermek ya da ödeme emrinin çıkarılması için mahkemeye başvurma gibi başka işlemlere başvurmadan önce, bir iki defa ihtarda bulunurlar.

• Şayet sosyal yardım veya haciz edile-meyecek bir geliriniz varsa, ödeyememe durumunuzu alacaklıya bildiriniz.

• Güncel olarak ödeme imka-nınız söz konusu değilse, alacaklıdan ödemeyi erteleme talebinde bulununuz. Bu konu ile ilgili bilgi alınız, çünkü erteleme talebi zaman aşımı süresini tehir edebilir.

3. ÖDEME ZORLUĞU


20

Para ile çalışan tahsil büroları …

Tahsil büroları, alacaklılar (örneğin ban-kalar veya katalog yolluyla sipariş alan fir-malar) için borçları ücret karşılığı, kısmen hukuki olarak şüpheli veya bazen de izin verilmeyen yöntemlerle tahsil ederler. Bir çok tahsil bürosu, alacaklıların taleplerini, karşılaştırıldığında ucuz bir fiyata (ana ta-lebin % 20 ’ ini ödeyerek) satın alırlar. Tahsil bürosu bu durumda yeni alacaklı olarak karşınıza çıkmakta ve sizden taleplerinin tamamını almaya çalışmaktadır. Tahsil büroları bu yöntemle yüksek kâr sağla-maktadırlar.

… yalnızca resmi dairelerin izniyle çalışabilirler

Yeni hukuk danışmanlığı yasasına göre, tahsil büroları, eyaletin yetkili dairesinde kaydedilmişlerse (Berlin için Yüksek Eyalet Mahkemesi) çalışabilirler. Bu kayıt, yasa ve kurallara karşı gelindiğinde iptal edilebili-nir. Buna benzer aykırılıkları, siz de eyalet yasasına göre tahsil bürosu için yetkili daireye (bu listeyi www.rechtsdienstleis tungsregister.de adresinden bulabilirsiniz) bildirip, şikayette bulunabilirsiniz.

Tahsil bürolarının usule aykırı ücretleri

Tahsil büroları, alacağı ellerinden geldi-ğince hızlı ve en fazla bir miktarda tahsil etmeye çalışırlar. Bu konuda çoğu zaman haksız ve yüksek ücret talep ettiklerinden dolayı olumsuz olarak dikkat çekerler. Bu haksız ücretler alacak faturası içinde gizlenmekte ve sizden bunu, gerektiğinde borcun tanınması belgesiyle tasdik et-meniz talep edilmektedir. Bundan dolayı, danışmada bulunmadan önce hiç bir şeye imza atmayınız.

Dikkat!Ücretler avukatlık ücretleri

kanununa (RVG) göre hesaplanmalıdır. Bunun anlamı:• Yasal ücretler, örneğin zorunlu icranın

“gerekli masrafları” en çok avukat masraf-larına eşit olabilir.

• Tahsil ücreti ile birlikte avukat ücreti de hesaplanmışsa, bunun incelenmesini sağlayınız.

• Tahsil büroları talebi satın almışlarsa, kendilerine ait olan bu talep için işlem ücreti isteyemezler.

İstenmeyen ev ziyaretleri

Tasil bürolarının iyi yetiştirilmiş ve acımasız dış hizmet elemanları, çoğunlukla peşin ödemede bulunmanızı sağlamak amacıy-la, hile ile evinize girmeye çalışırlar. Veya borçlunun ödeme zorunluluğu bulunma-yan yakınları, taksit ödeme veya anlaşma sözleşmelerine imza atmaya zorlanmak-tadırlar. Bu tür imzalar atıldığında, kişiyi talebi geri ödeme konusunda yükümlü kılar.

Dikkat!Tahsil bürolarının elemanla-

rı icra memuru değildirler. Tahsil büroları-nın dış hizmet elemanlarının evinize girme hakları yoktur! Kendilerinden evinizi terk etmelerini her zaman talep edebilirsiniz. Dış hizmet elemanı bunu yerine getirme-diği zaman, polisi çağırabilirsiniz.

Buna benzer durumlarda, haneye teca-vüzden dolayı şikayette bulununuz ve bunu şikayet şeklinde yetkili sulh ve eyalet mahkemesi başkanına bildiriniz.

· · · ÖNERİLER · · ·• Elinizden geldiğince erken bir şekilde

alacaklıya ödemede bulunamayaca-ğınızı ve bunun nedenini bildiriniz. Bu yazının, gerekli durumlarda kanıt olarak kullanılabilmesi için bir kopyasını dosya-nız için ayırınız.

• Hiç bir şekilde, tahsil bürosu elemanları-nı evinize almayınız! Buna rağmen evini-ze girmeyi başarmışlarsa, gerektiğinde polis çağırarak evinizi terk etmesini talep ediniz!

• Borç tanıma senedini hemen acele im-zalamayınız! Talebin miktarını ve tahsil bürosunun olası masraflarını bir borç-lular için danışma merkezine, tüketici merkezine veya avukata incelettiriniz!

• Ödeme durumunuz yoksa, ufak taksitler de size yardımcı olamazlar. Bu taksitler çoğunlukla faizlerin ödenmesine dahi yetmediğinden, alacak miktarı giderek çoğalmaktadır. Ayrıca, ödediğiniz ufak taksitler sayesinde, tahsil bürosunun “başarıyla” çalıştığını ve böylece masraf-larının haklı olduğunu kabul edersiniz.

• Tahsil bürolarından gelen ödemeli mek-tuplar için ödemede bulunmayınız! Bazı tahsil büroları bu yöntemle sizden para koparmaya çalışmaktadırlar.

• Ödeme emri ve icra kararlarını, tahsil bürolarının masraflarını içerip içermedi-ği konusunda inceleyin!

• Bu masraflara karşı gerekiyorsa müdahalede veya itirazda bulununuz (bu konuda 3.4. bölümüne sayfa 23 ve sonrasına bakınız). Tahsil bürosu ücreti alınıp alınamayacağı, miktarı, ne zaman alınabileceği soruları, alacağın özelliğine ve durumun içinde bulunduğu sürece bağlıdır. Bu konuda uzmanlardan bilgi alınız.

3.2 TAHSİL BÜROLARI


21

Kredi veren kurumların kuruluşu

Kısaca SCHUFA olarak tanınan, kredi veren kurumların genel kredilerinin güvence al-tına alınması için koruma birliğinin görevi, krediyi geri ödememe durumundan söz-leşme ortaklarını (öncelikle bankalar, kredi kartı kurumları, katalog üzerinden sipariş alan ticari kurumlar ve telekomünikasyon şirketleri) korumaktır.

SCHUFA ’ nın yanında ekonomik durum hakkında bilgi veren, ortaklarını ödeme gücü bulunmayan müşterilerden korumak için geniş kapsamlı veri bankası oluştu-ran Creditreform, Infoscore, Deltavista, Bürgel, accumio finance services GmbH ve benzeri başka büyük kurumlar da bulunmaktadır.

Schufasız hiç bir şey yapmak mümkün değil

Dolayısıyla ciro hesabının açılması, taksit ile alış veriş yapılması veya katalog üze-rinden sipariş verilmesi ile para ve eşya alma kredileri alındığında SCHUFA ’ nın söz konusu olmasına şaşırmamak gerek.

Normalde bilgilerinizin SCHUFA ’ ya yollan-masına ve oradan sizin ile ilgili bilgi alın-masına sizin müşteri olarak onay vermeniz gerekiyor.

SCHUFA şahsi bilgileri kaydetmektedir

SCHUFA sizinle ilgili ortaklarından aldıkları ve kredi için önemli olan şahsi bilgileri kaydeder ve dağıtırlar. Bu bilgiler, adınız, yaşınız, şimdiki ve önceki adresleriniz, kredi sözleşmeleri, ciro hesabının açılması, kredi kartının verilmesi gibi sözleşme yü-kümlülüklerini içerir. SCHUFA verilerinde ayrıca sulh mahkemelerinin borçlu kayıt listelerinde bulunan mal varlığı beyanı veya iflas davasının açılmasıyla ilgili bilgi-ler de bulunmaktadır.

3.3 SCHUFA

VE EKOMOMİK DURUM HAKKINDA BİLGİ VEREN DİĞER KURUMLAR

Güvenirlilik değerleri

SCHUFA güvenirlik değerleri oluşturulur ve bildirilir. 1 ’ den 100 ’ e kadar olan ve de bununla tüketicinin derecelendirildiği bu değer, tüketicinin istatistik olarak krediyi ödeyememe olasılığını bildirir. Değer ne kadar düşük olursa, ödeyememe olasılığı o kadar yüksek olur. Güvenirlik değeri alındığı amaca bağlıdır, dolayısıyla sigorta şirketleri ile telefon şirketlerine gönderilen güvenirlik değerleri ayrıdır. Güvenirlik değerleri ev değiştirmeleri ve de ayrıca banka hesap numaralarının miktarını içerir.

Negatif kayıtlar, örneğin verilen bir mal varlığı beyanı, evin sık sık değiştirilmesi, yaş (ne kadar gençseniz o kadar kötü), banka hesabının sık sık değiştirilmesi, kredi alınması veya kredi için yapılan baş-vurular olabilir. Bu listedekilerin sayısını daha da uzatmak mümkündür.

SCHUFA ’ dan alınan A ve B bilgileri

Ancak sizinle ilgili kayıt edilen bütün bilgileri her sözleşme ortağı alamaz. Sınırsız bilgi hakkına bankalar, leasing ve kredi firmaları yalnızca A - işlemi olarak adlandırılan süreçte sahiptirler. Buna karşılık katalog firmaları ve telekomünikasyon şirketleri sizinle ilgili olumsuz bil-gileri yalnızca B - işlemi olarak adlan-dırılan süreçte alabilirler. Sizinle ilgili bilgilerin kaydı ve dağıtımı, menfaat-lerinizin muhafaza edilebilmesi için Federal Alman Bilgilerin Korunması Yasasının iznine bağlanmıştır. Bir kredi kuruluşu sizinle ilgili hangi bilgileri ne amaçla SCHUFA ’ ya verdiği konusunda müşteri olarak sizi bilgilendirmek zorundadır. Size aynı za-manda, yetkili SCHUFA şubesinin adresi de bildirilir.

Bilgilerin son kullanım tarihi

SCHUFA - bilgileri yalnızca belirli zaman süreleri – azami beş yıl - için kaydedilirler. Şahsınıza ait SCHUFA bilgilerinin silinmesi zorunluluğuyla ilgili sürelerin uzunluğu farklı olup, kaydedilen bilginin çeşidine bağlıdır:

• Ciro ve kredi kartı hesaplarına ait bilgi-ler, bu hesaplar feshedildikten hemen sonra silinmek zorundadırlar.

• İflas davasının açıldığına dair kayıt, iflas davasının durdurulması veya kaldırıl-masından sonra, en geç 3. takvim yılının sonunda silinmelidir.

• Arta kalan borcun silinmesi kararı veya bunun reddi üç yıllık bir süre içinde, yıl sonunda silinmelidir.

• Ortaklar, arta kalan borçların silinmesi kararı tamamen geçerli oluncaya kadar, taleplerinin durumunu (oluşan faiz ve masraflar dahil) bildirebilirler. Ancak

bundan sonra, bakiye (borç) hal olduğuna dair bir notla kaydedilir.


22

Dikkat!Krediler, düzenli olarak geri

ödenmesine rağmen, ödemenin bitimin-den sonra üç takvim yılı boyunca kayıtlı kalırlar. Ancak, kredinin tümünün ödenmesinden sonra bu kaydın hemen silinmesi için SCHUFA ’ ya başvurabilirsiniz.

Geçikmiş taksit ödemeleri, itiraz edilme-yen ödeme emirleri ile zorunlu icralar ve mal varlığı beyanları, ilk kayıttan üç yıl sonra silinirler. Bunun ön koşulu, haklı bütün talepleri ödemiş olmanızdır.

Güven iyidir, ama kontrol etmek daha da iyidir …

SCHUFA, size ait bilgilerin zamanında silin-mesi için sözleşme ortağının bu konudaki bildirisine ihtiyaç duymaktadır. Yani, eğer bankanız SCHUFA ’ ya borcunuzun tamamı-nı ödediğinizi veya kefaletin geçersiz olduğunu bildirmeyi unutursa, bu bilgiler kayıtlı kalırlar. Sizin dezavantajınız yeni bir kredi için başvurduğunuzda, bunun yanlış bilgilere dayanılarak reddedilme-sidir. Uzun zamandan beri geçersiz olan ödeme emirleri ve mal varlığı beyanlarına ait kayıtlar da bir banka hesabının açılması konusunda size sorun çıkarabilirler. Geç-mişte, garip şekilde değişik bankalarla bu tür sorunlarınız olduysa, SCHUFA da sizinle ilgili kaydedilmiş bilgilere göz atmanız yerinde olur.

Şahsi bilgi alma

Kendinize ait şahsi bilgiyi, form gerektir-meyen bir mektupla (ekte, 55. sayfada bulunan 12 numaralı mektup örneği) veya www.meineschufa.de internet adresinden açık kimlik bilgilerinizi (adres, doğum ta-rihi ve yeri) vererek, isteyebilirsiniz. Ayrıca kimliğinizin kopyasını da eklemeniz gere-kiyor. 01.04.2010 tarihinden beri Federal Veri Yasasının 34. maddesine göre SCHUFA ve diğer kuruluşlardan yılda bir defa parasız olmak üzere şahsi bilgi alabilirsi-niz. Dikkat: Lütfen internetteki dilekçede parasız olması için “Federal Veri Yasasının 34. maddesine göre” kısmını işaretleyiniz.

Dikkat!Son yıllarda, özellikle ev

şirketlerinin kira sözleşmesini yapmadan önce, çoğunlukla SCHUFA kaydını talep etmeleri giderek sıklaşmaktadır. Evi tutmak istiyorsanız, şahsi bilgi kaydını ibraz etmekten başka çareniz yoktur. Ancak bu kayıt banka ve katalog firmaları-nın asla elde edemeyecekleri bilgi ve doneleri içermektedir.

· · · ÖNERİLER · · ·• Sizinle ilgili kaydedilmiş bilgiler, yalnızca

sizin yazılı onayınızla alınabilinirler. Söz konusu SCHUFA - üyesi, örneğin banka-nız bunun için bilgi koruma yasasına uygun haklı bir neden sunarak SCHU-FA ’ ya başvurabilir. Haklı bir neden, kredi sözleşmesi yapıldığında, kredi kartı verildiğinde veya ciro hesabı açıldığında söz konusudur.

• Kendinizle ilgili SCHUFA ’ daki bilgi kayıt-larını siz şahsen her zaman alabilirsiniz. Bu kayıt yılda bir defa parasızdır. Bunun için yazılı veya şahsen başvurmanız gerekiyor. Kaydedilen bilgilerin doğ-ruluğunu incelemek için bu imkandan yararlanınız!

• SCHUFA - kaydınız yanlış veya güncel olmayan bilgileri içeriyorsa, bunu SCHUFA ’ ya bildiriniz. Anlaşma sağlan-madığı zaman, bilgileri bloke ettirebilir-siniz. Sizinle ilgili kaydedilen bilgilerin bloke edilmesini veya düzeltilmesini gerektiğinde sivil mahkeme tarafından zorlayabilirsiniz.

• Bilgiler yanlışsa, başka veri donelerin-deki kayıtları da değiştirmek veya bloke ettirmek mümkündür.

• SCHUFA ile çalışan şirketler, SCHUFA - dü-zenlemesine göre arta kalan borcun silinmesine kadar (oluşan faiz ve masraf-lar da dahil) talebin güncel durumunu bildirebilirler. Bunlar ödendikten sonra, bunun hal olduğuna dair bir kayıtla kaydedilir.

12S A Y FA 5 5

MEKTUP ÖRNEĞİ


23

Zorunlu icra veya haciz devlet zorunun kullanılması sonucu borçlarınızı ödemeye verilen addır. Her ne kadar tahsil büroları zaman zaman bunu isteseler de, bunlarla size hapis cezası verilmez. Hapis yalnızca, örneğin isteyerek küçük çocuklar için nafa-ka ödenmemesi veya nedensiz olarak mal varlığı beyanında bulunmayı reddetmeniz gibi istisnai durumlarda mümkündür.

Dikkat!Asgari geçim geliri zorunlu

icranın dışındadır (hesap haczi hariç). İcra memuru hiç bir zaman ev eşyalarınızın bütününü alıp götüremez. Kazancınızın yalnız asgari geçim düzeyinin üstünde kalan bölümü haciz edilebilinir. Alacaklı size haciz için başvurmadan önce belli şartları yerine getirmek zorundadır. Yalnızca ödenmemiş bir fatura veya taksit haciz koymak için yeterli değildir.

Haciz gelmeden önce …

Zorunlu icra için alacaklınızın „icra kararı“ olarak adlandırılan bir senede ihtiyacı vardır. Bu senet ile borçlarınız karara bağlanmış olur. Bu karar ayrıca borçla-rın zaman aşımına uğramasını engeller. Senedin karara bağlanması için gerekli masrafları her ne kadar alacaklı önceden ödemek zorunda olsa da, bu masrafları alacaklıya sonra ödemekle yükümlüsünüz. İcra kararlarından bazıları şunlardır:

• Mahkeme kararları, mahkeme önünde yapılmış anlaşmalar ve diğer mahkeme kararları

• Noter huzurunda yapılmış senetler (ör-neğin borç tanıma senetleri)

• İcra kararları• Resmi daireler tarafından yollanan öde-

me emirleri• Nafaka yükümlülüğünün miktarını belir-

leyen babalık tanıma senetleri

Mahkeme kararları ve benzerleri

Alacaklı mahkemede dava açarak, borçlu olarak size karşı bir mahkeme kararı çıkarabilir. Bu çok masraflı ve geniş bir

dava olduğu için, alacaklılar genellikle tartışmalı meblağlar söz konusu olduğun-da bu yolla başvurmaktadırlar. Alacaklı davayı kazandığı zaman, karar ile birlikte kendisine bir de masraf tayin kararı olarak adlandırılan ikinci bir karar verilmektedir. Bu ikinci kararda, mahkemede görülen dava için oluşan avukat ve mahkeme masrafları karara bağlanmaktadır.

Noter huzurunda yapılan borç tanıma senedi

Eğer talep haklı ise, ama sizin şu anda bunu ödeyebilecek yeterli paranız yoksa, bir notere gidip borç tanıma senedini imzalayabilirsiniz. Noter alacaklının size karşı talep ettiği para miktarını senede bağlamaktadır. Haklı taleplerde, bu en masrafsız yoldur.

Mahkeme üzerinden ilamsız icra takibi

Alacaklı, çoğunlukla sonucunda icra kararının bulunduğu ilamsız icra takibi-ne başvurmaktadır. Borçlu olarak sizin burada hata yapmamanız çok önemlidir. Alacaklı iki aşamalı olan bu davada ilk olarak ödeme emri ve sonra da icra kararı için başvuruda bulunur (bu konu ile ilgili olarak aşağıdaki bölüme bakınız).

Kararlar / Emirler

Resmi daire ve merciler taleplerinin sene-de bağlanması için mahkemeye ihtiyaç duymazlar. Paranın miktarını belirten emir ile talep senede bağlanmış demektir (bu konu ile ilgili olarak 25. sayfaya bakınız).

Mahkeme üzerinden ilamsız icra takibi

Ödeme emri

Ödeme emri için gerekli olan belgeleri alacaklı herhangi bir kırtasiyeden alabilir. Bundan sonra sizin ile ilgili bilgilerle birlikte kendisine ait bilgileri ve talep ettiği para miktarını, talep edilen masraf ve faiz ile birlikte talebinin nedenini bu forma kaydetmeli ve bunu sulh mahkemesine yollamalıdır. Belirli şartlar altında internet üzerinden online olarak ta ödeme emri için başvurulunabilinir.

Dikkat!Mahkeme sadece alacaklı-

nın formu tam doldurup doldurmadığını kontrol eder. Mahkeme, söz konusu talebin, masraf ve faizin gerçekten sizin borcunuz olup olmadığını kontrol etmez.

Bundan sonra, size borçlu olarak mahke-meden ödeme emri gelir. Sizden ödeme emrinde belirtilen meblağı ödemeniz talep edilir. Mahkeme ayrıca sizden talebi kontrol etmenizi ister. Şayet söz konusu talep miktarının yanlış olduğunu düşünü-yorsanız, ödeme emri ile birlikte yolla-nan formla sulh mahkemesine itirazda bulununuz. Bu itirazı gerekçelendirmeniz gerekmemektedir.

3.4 ZORUNLU İCRA

VE SONUÇLARI


24

Dikkat!İtiraz süresi, ödeme emrinin

tebliğ edilmesinden sonra iki hafta sürmektedir (aşağıdaki öneriler bölüme bakınız).

Kısmi itiraz

Sulh mahkemesine talebin yalnızca bir bö-lümüne karşı kısmi itirazda bulunabilirsi-niz. Örneğin hesabı çıkarılan ana paranın, masrafların veya faizin miktarı size yüksek geliyorsa, talebin yüksek gelen bölümüne itirazda bulunabilirsiniz. Alacaklılar sık sık, tahsil bürolarının masrafları ve hesap işlem masrafları gibi size ait olmayan masrafların da hesaplarını çıkarmaktadırlar. Bu tür taleplerde kısmi itirazda bulunmalısınız. Deutsche Bundesbank ’ ın belirlediği ana faiz oranından % 5 oranından daha fazla olan bir oran, normalde yüksek olduğu için sizi kuşkulandırmalıdır.

Güncel ana faiz oranını gazetelerin ekonomi sayfalarında veya internette, örneğin www.basiszinssatz.de sayfasında bulabilirsiniz.

Bu oran her yılın 01.01. ve 01.07. tarihle-rinde değiştirilmektedir. Kuşkulu durum-larda bir borçlular için danışma merkezine başvurabilirsiniz. Danışma merkezi, sizinle birlikte kısmi itirazın yararlı olup olmadığı-nı açıklığa kavuşturur.

Dikkat!Talebi şu an ödeyemediği-

nizden dolayı itiraz etmeniz size bir şey getirmez. Haklı taleplerde, alacaklı pahalı olan mahkeme davasına başvurmak zorundadır. Bu ek masraflar, borçlarınızı gereksiz yere daha da çoğaltmaktadır. Ödeme emrinde belirtilen taleplerin tümü haklıysa, itirazda bulunmamalısınız.

· · · ÖNERİLER · · ·• Ödeme emrinde bulunan ana para, mas-

raf ve faiz miktarlarını kontrol ediniz.• Tahsil bürolarının masrafları, hesap

işlem ve benzeri masraflar çoğunlukla si-zin sebebiyet verdiğiniz borçlar değildir.

• % 6 ’ in üzerinde bulunan faiz oranları (01.01.12 – 30.06.12 tarihi itibarıyla) aşırı görünmektedir. Bu durumda, bir borçlu-lar için danışma merkezinden bilgi alınız.

• Haksız taleplere karşı (kısmi) itirazda bulunun.

• İtiraz süresi, ödeme emrinin tebliğ edil-mesinden sonra iki hafta sürmektedir.

• Ödeme emri, postacı zarfı size şahsen teslim ettikten ya da posta kutunuza attıktan sonra tebliğ edilmiş sayılır.

• Sarı veya mavi zarfları saklayınız. Bu zarflar, ödeme emrinin ne zaman elinize geçtiğini ve itirazınızı süresi dahilinde yapıp yapmadığınızı kanıtlayan belge-lerdir.

İcra kararı

Ödeme emrine karşı itirazda bulunmadı-ğınız ve borçların tamamını ödemediğiniz zaman, alacaklı icra kararı çıkarmak için sulh mahkemesine başvurabilir.

İcra kararının tebliğ edilmesinden sonra, bir daha karardaki talebe karşı itirazda bulunmak için, iki hafta zamanınız bulun-maktadır (sayfa 23 ’ te bulunan ödeme em-rine karşı itiraz bölümüne bakınız). Ödeme emrinin aksine, icra kararıyla birlikte bir hazır form yollanmamaktadır. İtirazınızı, şekle bağlı kalmaksızın yazacağınız bir dilekçe ile mahkemeye yapmalısınız.

Dikkat!Bu kendinizi savunmanız

için son imkanınızdır. Sürenin geçmesin-den sonra, talep kesin olarak karara bağlanmış olur. Böylece bu talep gelecek otuz yıl, bazı durumlarda daha fazla bir süre boyunca haciz yolu ile sizden alınmaya çalışılacaktır.

Dikkat!İcra kararı tebliğ edildikten

hemen sonra icra yoluna gidilebilinir. Alacaklı, itirazda bulunup bulunmayacağı-nızı ve mahkemenin itirazınıza nasıl bir cevap vereceğini beklemek zorunda değildir.

Şayet ödeme emrinde veya icra kararın-da bulunan ve ödemiş olduğunuz bir faturaya veya yüksek talepe karşı itirazda bulunmamışsanız, böylece haksız bir talebin mahkeme kararıyla kesinleşme-sini sağlamış olursunuz. İzin ve hastane gibi evde bulunmama durumunda bile, postacı kararları veya bildirimleri posta kutunuza attıktan sonra, kararlar tebliğ edilmiş sayılır. Bu nedenden dolayı, posta


25

kutunuzu kontrol etmelisiniz. Evde bulun-mama durumunuzda postanıza bakan ve gerektiğinde sizi haberdar eden birisine vekaletname veriniz.

Dikkat!İtiraz süresini kaçırdığınız

zaman, talebi kontrol etme imkanınız artık bulunmamaktadır. Sadece ender durum-larda, zor nedenler söz konusu olduğunda, mahkemeye itiraz süresinin kaçırılmasının suçunuz olmadığından mehle riayet etmeme kararının kaldırılması ve davanın eski haline döndürülmesi için başvurabilir-siniz. Haberinizin olmaması gerekçe için yeterli değildir.

Akrabalar bu kararlardan etkilenmezler

Ödeme emri ve icra kararları yalnızca tek tek şahıslara karşı çıkarılırlar. Bunun anla-mı, kira sözleşmesinin her iki eş tarafından imzalanması örneğinde görüleceği gibi, şayet eşlerin her ikisi borç yükümlülüğünü taşıyorsa, eşlerden her birisine bir ödeme emri veya icra kararı gelir. Tabiiki gereki-yorsa, haksız taleplere karşı eşler ayrı ayrı itirazda bulunmak zorundadırlar.

Dikkat!Şayet sadece eşiniz siparişi

vermiş veya sözleşmeyi imzalamışsa, o zaman normal olarak eşinizin borçlarından sorumlu değilsiniz. Sadece eşiniz borçları alacaklıya ödemekle yükümlüdür. Böyle durumlarda herhangi bir ödeme emrine veya icra kararına karşı itirazda bulunmayı aksattığınız zaman, alacaklı bundan sonra borcu sizden de talep edebilir.

· · · ÖNERİLER · · ·• İcra kararına karşı itiraz etme süresi iki

haftadır. Bu haksız taleplere karşı kendi-nizi savunmanız için son şansınızdır.

• Bu itiraz süresini kaçırdığınız zaman, haksız taleplerde kesin olarak karara bağlanmış olur.

• Evinizde 3 haftadan fazla bulunmaya-caksanız, postanızı kontrol edebilmesi için birisine vekaletname veriniz.

• Eşinizin borçlarından dolayı size karşı ödeme emri gelmişse, buna karşı itirazda bulununuz. Aksi taktirde, hiç bir şekilde ilginiz olmamasına rağmen başkaların borçlarından sorumlu tutulursunuz.

Resmi daireler ve borçlar

İş ve işçi bulma dairesi veya sosyal yardım dairesi ile polis ve radyo ve de televizyon yayın kurumu gibi resmi kurum ve kuru-luşların borçlarını almak için icra kararına ihtiyaçları yoktur. Kurumların söz konusu borcun miktarı ile ilgili bildirimi yeterlidir. Kararın tebliğ edilmesinden sonra, şekle bağlı olmayan bir dilekçeyle itiraz etme hakkınız bulunmaktadır. İtiraz süresi gelen kararda belirtilmek zorundadır. Mahkeme üzerinden yürüyen davaların aksine, resmi dairelerin çıkardıkları kararlarda bir tek bu itiraz süresi bulunmaktadır. Bu süre kaçırıldığı zaman, talep kesinleşmiş olur ve icra edilebilinir.

İtirazınız söz konusu daire tarafından geri çevrildiği zaman, buna karşı mahkemede dava açabilirsiniz. İtiraz davası konu-sunda iyi düşünmelisiniz, çünkü haksız olma durumunda, ek olarak çıkacak olan mahkeme ve avukat masraflarından dolayı borçlarınız daha da fazlalaşacaktır.

Dikkat!İtiraz, talebin bir bölümü

veya tamamı haksızsa, mantıklıdır. Talebi ödeyebilecek durumunuz yoksa, en iyisi ilgili daireye maddi durumunuzu bildirme-nizdir.

· · · ÖNERİLER · · ·• İtiraz için önemli olan zarftır. Kararı ne

zaman aldığınızı kanıtlamak için zarfı posta mühründen dolayı saklayınız.

Zorunlu icra

Zorunlu icranın üç çeşidi bulunmaktadır:• 1. Gayrimenkul malların icrası (arsa, ev,

daireler).• 2. „Taşınabilinir malların“ icra memuru

tarafından haczi (araba, ev eşyası, mü-cevherler, nakit para).

• 3. Mal varlığının ve maaşın haczi.

Zorunlu açık artırma

Gayrimenkul malların icrası (=zorunlu açık artırma) genelde yalnızca müstakil ev veya daire gibi bir gayrimenkulun satın alınma-sına bağlı olan ve tapu kaydında ipotekli veya ana borç olarak kaydedilen borçları içermektedir. Tüketici danışma merkez-leri, uzmanlaşmış danışma merkezleri ve avukatlar sizi bu konuda ayrıntılı olarak bilgilendirebilirler.

İcra memuru

„Taşınabilinir mal varlığı“ olarak adlandırı-lan mallar (mobilya, ev eşyası, müzik seti, televizyon, araba, mücevher, nakit para) bir icra memuru tarafından veya herhangi bir dairenin sorumlu memuru tarafından haciz edilebilinirler. İcra memuru, genelde ne zaman geleceğini size bildirir. İcra memurunu teorik olarak evinize bırakmak zorunda değilsiniz, ama o zaman icra memuru arama kararı çıkartıp, bir çilingirci veya komşunun veya polisin yardımıyla evinizin kapısını kırıp içeri girebilir. Bu iş-lem için oluşan masraflar da size yüklenir.

İcra memuru sizi evde bulmadığı zaman, genellikle sizi mal varlığı beyanında bu-lunmanız için davet etmektedir.

Borçlunun evi ve ikameti belli değilse, icra memuru zorunlu icra dahilinde, icra kararını aşağıdaki kurumlara göndererek, borçlunun şimdiki adresi ve ikametgahı hakkında bilgi alabilir:

• önce nüfus dairesine• daha sonra yabancılar için sicil kaydı

merkezine ve talep en az 500,00 € ise (zorunlu icra ve yan masraflar hariç) ve alacaklının somut bir talimatı varsa, o zaman da

• Emekli sandığına• Federal motorlu araç dairesine


26

Dikkat!İcra memuru başka bir

şahısa ait bir şeye haciz koyduğu zaman, bu şahıs ilgili mahkemeye „müdahale yoluyla dava“ olarak adlandırılan davayı açmalıdır. Kişi mahkemeye haciz konulan eşyanın kendisine ait olduğunu açıklamalı, gerektiğinde bunu kanıtlamalı ve söz konusu eşyanın kendisine iade edilmesini talep etmelidir. Bu dava genel olarak başarı ile sonuçlanır. Haciz edilen eşyalar çoğunlukla hemen alınıp götürülmemek-te, üzerine „Kuckuck“ amblemi yapıştırıl-maktadır. İcra memuru bu yolla size borcunuzu mümkünse taksitle ödeme imkanı sağlar.

Bunun dışında icra memurunu tasarruf sözleşmeleriniz, hayat sigortalarınız, ban-ka hesabınız, geliriniz ve işvereniniz gibi diğer şeyler ilgilendirmektedir.

Dikkat!İcra memuru haciz

çerçevesinde size soru sorduğunda, başka hacizlerden korunmak için cevap vermeyi reddedebilirsiniz. Fakat icra memuru mal varlığı beyanı (30. sayfaya bakınız) çerçevesinde size soru sorduğunda, soruları doğru olarak cevaplandırmak zorundasınız, çünkü mal varlığı beyanı çerçevesinde verilen yanlış ifadeler cezalandırılmaktadır.

· · · ÖNERİLER · · ·• İcra memurundan evinize girmesine izin

vermeden önce, resmi hizmet kimliğini size göstermesini talep ediniz.

• Kendilerini sanki mahkeme tarafından görevlendirilmiş gibi gösteren, tahsil firmalarının çalışanlarının evinize girme-sine izin vermeyiniz.

• İcra memurunun mal varlığı beyanı çer-çevesinde size sorduğu sorulara doğru olarak cevap veriniz.

Dikkat!Normal yaşamınızı

sürdürmeniz veya mesleğinizi icra etmeniz için gerekli olan mallara haciz konulamaz. Bu, masa, sandalye, dolap, koltuk, buz dolabı vb. gibi eşya ve mobilyaları da içeren asgari yaşam düzeyi için gerekli olan eşyaları kapsamaktadır.

Haciz edilebilinir eşyalarda bile icra memuru bu “el konulur malın” yeterli değerinin olup olmadığını göz önünde bulundurur. Televizyon, müzik seti veya bir bilgisayar haciz edilebilinir olmalarına rağ-men çoğunlukla haciz edilmemektedirler. Çünkü kullanılmış bir mal açık artırımda çoğunlukla hiç bir şey getirmemekte veya oluşan masrafları karşılayabilecek kadar bile bir şey getirmemektedir.

Dikkat!İcra memuru evinizde

bulunan her şeyin size ait olduğundan hareket eder. Şayet makbuz, fatura ve açıklamalarla söz konusu eşyanın size ait olmadığını inanılır bir şekilde kanıtlarsa-nız, icra memuru bunlara haciz koymaz. Parasını tam ödemediğiniz bütün eşyalar da, son taksit ödeyinceye kadar satıcısına ait oldukları için, haciz edilemezler.


27

Alacak haczi

Alacaklı, haciz ve havale kararını üçüncü borçluya tebliğ ederek, gelirinizin haciz edilebilinir bölümünün kendisine öden-mesini talep edebilir. Alacaklı bu yolla maaşınızı, işsizlik paranızı veya emekli aylığınızı haciz ettiği gibi, hesabınızda bulunan birikmiş paranızı, hayat sigor-tasından doğan taleplerinizi ve tasarruf sözleşmelerinizi veya vergi dairesinden size gelecek olan geri ödemeleri de haciz edebilir.

Sosyal yardım, BAföG veya bakım parası gibi hususi sosyal yardımlar haciz edile-mezler. Çocuk parası, yalnızca çocuğun kendisi tarafından haciz edilebilinir. Banka hesabı ve diğer mal varlıklarının hacizinin özellikleri 28. sayfa ve sonrasında açıklan-mıştır.

Maaş ve aylık hacizleri

Aşağıdaki açıklamalar, çalışma karşılığı gelen düzenli gelirler, iş ve işçi bulma ku-rumu tarafından yapılan ödemeler, emekli maaşı ve hastalık parası gibi maaş yerine yapılan bütün ödemeler için geçerlidir.

Haciz ve havale kararının işvereninize veya sosyal yardım sunan kuruma (üçüncü borçlu) resmi olarak tebliğ edilmesiyle, ala-caklınız maaşınıza haciz koyar. Gelirinizin belli bir bölümü, haciz muafiyet sınırına göre (tabela için ek bölümüne bakınız) haciz edilemez ve daima size ödenmelidir. Geliriniz bu meblağı geçtiği zaman, geçen miktar alacaklıya ödenmelidir. Maaşınıza birden fazla alacaklı haciz koymuşsa, maaşınızın haciz edilebilinir miktarı, haciz ve havale kararı için ilk başvuran alacaklıya ödenir.

Haciz muafiyet tabelasına göre haczedile-bilinir meblağın yüksekliği, net gelirinizle birlikte kendilerine karşı nafaka yüküm-lülüğünüz bulunan kişi sayısına (eş ve çocuklar) bağlıdır.

Ek olarak noel ikramiyesi brüt aylık maaşın yarısı kadar, burda da en fazla 500,00 € hacizden muaftır. Bunu aşan meblağın tamamı alacaklıya ödenir.

Örnek: Ayda 1.800,00 € net maaş alan ve eşi ile bir çocuğuna karşı nafaka yüküm-lülüğü bulunan bir işçiden 38,72 € haciz edilebilinir. Böylece maaşından kendisine 1.761,28 € gibi bir meblağ kalmaktadır.

İşvereniniz veya sosyal yardım kurumu, haciz edilebilinir meblağı hesapladıkların-dan, vergi karnesinde kayıtlı olmayan na-faka yükümlülüklerinizi bildiriniz. Ödenen miktarın doğru olup olmadığını kontrol ediniz. Bu konu ile ilgili desteği borçlular için danışma merkezleri size sunmaktadır.

· · · ÖNERİLER · · ·• Kendi geliri olsa bile, eşiniz nafaka

yükümlülüğünüz olan kişi olarak dikkate alınmalıdır. Ama alacaklı, icra mahke-mesine eşinizin dikkate alınmaması veya sadece kısmen alınması için başvurabilir.

Devir beyanı

Haciz ve havale kararına benzer neticeler „devir beyanında“ da söz konusudur. Söz konusu devir beyanı genellikle sözleşme yapıldığı zaman (çoğunlukla kredi sözleş-melerinde) imzalanmaktadır. Devir beyanı-nı imzalamakla, ödeme yükümlülüklerinizi yerine getirmediğiniz taktirde, alacaklıya (bankaya) mahkeme yoluna başvurmadan, sadece devir beyanının yardımıyla üçüncü şahısta (işveren veya sosyal yardım dairesi) bulunan gelirinize hemen haciz koyabil-mesi için izin verirsiniz. İşvereniniz / sosyal yardım dairesi, burada da gelirinizin haciz edilebilinir miktarını alacaklıya havale etmekle yükümlüdür.

Devir beyanının alacaklı için bir çok avantajı bulunmaktadır. Alacaklı bununla mahkemeye başvurmadan, direkt olarak üçüncü borçluya başvurabilir. Şayet üçüncü borçlu da bir çok alacaklı, geliri-nizin haciz edilebilinir miktarının kendi-lerine ödenmesi için bekliyorlarsa; haciz edilebilinir miktar genellikle haciz koyan alacaklılardan önce, en eski devir beyanına sahip olan alacaklıya ödenir.

Aylık ve maaşın yanında, emekli aylığı, işsizlik parası ve yardımı, hastalık parası devredileceği gibi, tasarruf mevduatı ve hayat sigortaları da devredilebilinirler.

· · · ÖNERİLER · · ·• Elinizden geldiğince, aylık ve maaş devir

beyanlarını imzalamayınız. Buna benzer beyanlara karşı kendinizi korumanız için çok sınırlı imkanlara sahipsiniz.

• Bir çok tahsil kurumu ve avukat, borç tanıma senedi veya borcu geri ödeme anlaşması yanında, birde sizden devir beyanı talep etmektedir. Bunun için hu-kuki bir zorunluluk söz konusu olmadığı için, alacaklıların yolladıkları formları doldurmadan önce, borçlular için danış-ma merkezlerinden bilgi alınız.

• Bazı işverenler, iş sözleşmelerinde veya işletme toplu iş sözleşmelerinde devir beyanını kabul etmediklerini belirtmek-tedirler. Şayet şimdiye kadar işvereninize herhangi bir devir beyanı ibraz edilme-mişse, işvereninizle devir beyanının ka-bul edilmemesi için anlaşmaya çalışınız.

Haciz muafiyet sınırının yükseltilmesi

Haciz tabelası, üçüncü borçlunun geliri-nizin ne kadarını alacaklıya havale etmesi gerektiğini tam olarak belirlemektedir. Aşağıdaki durumlarda, Hukuk Muhake-meleri Usulü Kanununun 850 f maddesine göre haciz muafiyet sınırının yükseltilmesi için başvurabilirsiniz:

• Kiranız çok yüksek olduğu zaman.• Fazla sayıda kişiye karşı nafaka yükümlü-

lüğünüz bulunuyorsa.• Mesleğiniz veya hastalığınızdan dolayı

çok fazla ek giderler oluşuyorsa.• Zira hacizden dolayı hiç kimse sosyal

yardıma muhtaç duruma düşmemelidir.


28

Mal varlığının haczi

Ciro hesaplarda bulunan birikmiş para, tasarruf mevduatları, hayat sigortasının gelecekteki ödentileri ve yapı tasarrufu sözleşmeleri ile vergi iade ödentileri de haczedilebilinirler. Üçüncü borçluya yollanan her haciz ve havale kararının bir sureti de daha sonra size yollanmaktadır. Ne yazık ki çoğu zaman hacizden üçüncü borçludan çok sonra haberiniz olmaktadır.

Sadece banka hesabınızın hacize karşı korunması imkanı bulunmaktadır. Bütün diğer mal varlıkları alacaklıya ödenir / ve-rilir.

Böylece çocuk, haciz konulan maaştan ayda 333,00 € alabilecektir. Bu çocuk için güncel nafaka borcu birikmişse (bir yıldan eski olmamalı) veya bir çok nafaka yü-kümlülüğünün haciz sayesinde ödenmesi gerekiyorsa, maaş borçluya 1.080,00 € kalıncaya kadar haciz edilebilinir. Böyle-ce, haciz konulmasına rağmen, maaşın 459,02 € bölümüne nafaka için tekrar haciz konulabilinir.

Dikkat!Her kim ki yasal olarak

nafaka ödemeye zorunlu kılınmışsa ve bu yükümlülüğünü kasıtlı olarak yerine getirmiyorsa, bunun için hapis cezasına çarptırılabilinir. Şayet geliriniz nafaka yükümlülüğünüzü ödemenize tam olarak yetmiyorsa, ilgili gençlik dairesine veya aile mahkemesine, nafaka yükümlülüğü-nüzün yeniden belirlenmesi (düşürülmesi) için başvurunuz (bu konuyla ilgili olarak 36. sayfaya da bakınız).

· · · ÖNERİLER · · ·• İcra mahkemesine, haciz muafiyet

sınırının yükseltilmesi için başvurmadan önce, Jobcenter / sosyal yardım dairesin-den sosyal yardımı fiktif olarak hesap-layan bir belge alınız. Bu belgede, yasal sosyal yardım miktarları, yakıt dahil kira miktarı, varsa sigorta primlerinin mik-tarı, iş ve tek başına çocuk büyütenlere ödenen fazla ihtiyaç giderlerinin miktarı, hastalığa bağlı olan ek giderlerin miktarı ve yol parasının miktarı bulunmalıdır.

• Şayet hesaplanan sosyal yardım ihtiyacı miktarı, gelirinize haciz konulduktan sonra size kalan miktardan fazlaysa, icra mahkemesine haciz muafiyet sınırının yükseltilmesi için başvurunuz. Bu konu-da, borçlular için danışma merkezleri size destek sunmaktadırlar.

Dikkat!Devir beyanı söz konusuy-

sa, haciz muafiyet sınırının yükseltilmesi daha da zordur. Burada da işvereni-niz / sosyal yardım dairesi haciz tabelasına göre hareket etmelidir. Şayet gelirinizden size kalan miktar yasal sosyal yardım düzeyinin altında kalıyorsa, mahkemede dava açmalısınız. Bu yol çok masraflı olduğu ve uzun sürdüğü için, alacaklı ile anlaşmaya çalışınız.

Nafaka yükümlülüğünden dolayı yapılan hacizler

Çocuklarınıza veya eşinize karşı nafaka yükümlülüklerinizi yerine getirmediğiniz zaman, bunlar da gelirinize haciz koya-bilirler. Başka alacaklılar gelirinize haciz koymuşlarsa bile, nafaka yükümlüsü oldu-ğunuz kişiye gelirinizin belli bir bölümü ödenir, çünkü nafaka yükümlülüklerinde haciz muafiyet sınırları daha düşüktür. Bu konu ile ilgili olarak Düsseldorf tabelası esas alınmaktadır.

Örnek: 1.600,00 € net maaş ve bir nafaka yükümlülüğü olması durumunda, haciz tabelasına göre 60,98 € haciz edilebili-nir. Böylece borçluya gelirinden sadece 1.539,02 € kalmaktadır. Ama Düseldorf tabelasına göre bir nafaka alacaklısına karşı, haciz konulmayan ve borçluya kalan miktar 1.080,00 € olmalıdır. Reşit olmayan bir çocuk için aylık nafaka 333,00 € olarak belirlenmiştir.

Talepörneğin kredi borcu

Haciz vehavale kararı

Talepörneğin maaş


29

Banka hesabının haczi

Banka hesabıyla ilgili genel bilgiler

Müşterek banka hesabından tek kişilik banka hesabına geçiniz!Banka hesabını müşterek olarak kullanan eşler, kaydedilmiş yaşam ortakları, birlikte yaşayanlar veya banka hesabını müşterek olarak kullanan bütün diğer kişiler için: Şayet banka hesabı sahiplerinden birisinin ödeme güçlülüğü söz konusuysa banka hesapları ayırılmalıdır. Müşterek banka hesabı sahiplerinden birisine karşı haciz geldikten sonra büyük zorluklar söz konu-su olabilir.

Mevduat hesabı (Guthabenkonto) açın!Banka hesabınızı, ferdi ihtiyaç kredisi olmayan (Dispo) bir alacak hesabı (Gut-habenkonto) şeklinde yürütünüz, çünkü hesabınızı hacizden korunabilir duruma çevirme olanağı yalnızca hesabınız ekside değilse vardır. Hesaba haciz geldiği za-man, banka ferdi ihtiyaç kredisini (Dispo) iptal edebilir ve gelen paraları hesapta bulunan eksiye karşı alıkoyabilir. Bu şekil-de hesabınıza giren paranın size ödenmesi reddedilebilinir.

Bilgi alınız!Bu broşür sadece bir ilk genel bilgi sun-maktadır. Burada tamamen açıklayama-yacağımız bir çok istisnai durum ve özellik söz konusudur. Bundan dolayı mümkün olduğunca semtiniz için yetkili olan bir borçlular ve iflas için danışma merkezin-den erken bir şekilde bilgi alınız! Bunların adreslerini son sayfada bulabilirsiniz.

Hacizden korunma için tedbirler

Haciz ve havale kararı bankanıza iletilir. Böylece bankanız hesabınızda bulunan mevduatı, alacaklının talebinin yüksekliği kadar olan miktarını dört hafta boyunca alıkoymakla görevlendirilir. Banka genelde hesaba gelen haciz konusunda sizi bil-gilendirir. Banka dört hafta boyunca hiç kimseye bir para ödeyemez. Banka, hesap sahibi olarak size sadece aşağıda açıklanan tedbirlerden birisini almışsanız, ödemede bulunabilir.

Dikkat!Son dört hafta içinde bir

girişimde bulunmadıysanız, hesapta bulunan mevduatın (paranın) tümü alacaklıya talebinin tamamı ödeninceye kadar yollanacaktır.

Hacizden korunan banka hesabıyla hacizden korunma (Hukuk Muhakemeleri Usulü Kanununun 850k maddesine göre hacizden koruma hesabı)

Haciz ve havale kararının bankanıza tebliğ edilmesinden itibaren dört hafta içinde var olan ciro hesabınızı hacizden korunan banka hesabına (P - Konto) çevirme imka-nınız vardır. Böylece hacizden tamamen korunursunuz.

Dikkat!Hacizden korunan banka

hesabı bireyseldir (müşterek hesaplar için değil) ve şahıslara mahsustur. Herkes sadece bir hacizden korunan banka hesabı açabilir. Bu hesap SCHUFA ’ nın bilgi donesine kaydedilir. Şayet aynı anda iki hacizden korunan banka hesabı varsa, alacaklı hangi hesabın korunmayacağına karar verebilir. Hesapta bulunan mevduat alacaklıya ödenir.

Hacizden korunan muaf ana meblağHer şeyden önce hesabınıza giren paranın hacizi, muaf ana meblağ ile sınırlandı-rılmıştır. Bu miktar her takvim ayı için 1.073,88 € ’ dur. Bu miktarı istediğiniz gibi kullanabilirsiniz. Yani banka hacize rağmen havale ve kaydi nakilleri yapmak ve size para vermek zorundadır. Paranın nereden geldiği önemli değildir. Maaş, emeklilik maaşı, sosyal yardımlar, serbest meslek sahiplerinin gelirleri, bir defaya dair yardımlar eşit kılınmışlardır. Bu mebla-ğı kullanmak için ne borçlular için danışma merkezinin bir belgesine ve ne de icra mahkemesinin serbest bırakma (deblokaj) kararına ihtiyaç vardır.

Hacizden korunan muaf ana meblağın artırılmasıBelirli şartlar altında muaf meblağ artı-rılabilinir. Bunun için bankanıza uygun belgeyi ibraz etmeniz (yetkili daire tarafın-dan verilen belge veya mahkeme kararı) gerekiyor.

a) Hacizden korunan muaf ana meblağın artırılması belgesiBankanız sadece belirli kurumlar tarafın-dan verilen hacizden korunan muaf ana meblağın artırılması belgelerini kabul edebilir. Bunlar: işverenler, aile kasaları (Familienkassen), sosyal yardım kurumları (sosyal yardım dairesi, Jobcenter, Bunde-sagentur für Arbeit ve emekli sandığı), yetkili kişiler (avukat / vergi danışmanı), devlet tarafından tanınmış borçlular ve iflas için danışma merkezleri veya icra mahkemeleridirler (uygun kararla bazı diğer meblağlarda muaf tutulurlar, bunun için 30. sayfadaki b kısmına bakınız).

Dikkat!Aile kasaları ile sosyal

yardım kurumları pratikte yalnızca kendi ödemelerini tasdik etmektedirler. Bundan dolayı bu belgeyi tanınmış bir borçlular ve iflas için danışma merkezinden (parasız olarak) veya resmi olarak tanınmış bir kişiden (ücret karşılığı) alınız.

Bu kuruluşlar size aşağıdakileri tasdik ederler: hesap sahibi olarak sizin için olan muaf meblağı, yasal nafaka yükümlülük-lerini bildiren muaf meblağı veya beraber yaşamaktan dolayı diğer kişiler için II. ve XII. sosyal güvenlik yasasına göre alınan yardımları, sağlık ve bedensel hasarın denkleştirilmesinden kaynaklanan ek masraf yardımı (I. sosyal güvenlik yasasının 54. maddesi, 3. paragrafı ve 3. bendi), he-sabınıza gelen miktarda çocuk parasını (bu halde çocuk parası birikmişse ve sonradan ödeniyorsa) ve bir defaya mahsus sosyal yardımları (I. sosyal güvenlik yasasının 54. maddesi, 2. paragrafı).

Dikkat!Banka, bir defaya mahsus

yardımları, yalnızca belgelendikleri ay hesaba girmişlerse, öderler.

Nafaka avansı ve nakit nafaka çocuğun gelirleridirler. Bunlarla artırılmış muaf ana meblağ aşılmışsa, bu iki gelir korunmaz. Bu durumda, acilen borçlular ve iflas için danışma merkezinizden uygun tedbirleri almak için bilgi alınız.

II. sosyal güvenlik yasasına göre öde-nen yardımlar geçmiş zaman için toplu olarak ödeniyorsa, uygun kişi ve tanınmış borçlular ve iflas için danışma merkezleri tarafından tasdik edilemezler.


30

Bu durumda uygun belgelerle birlikte (Jobcenter ’ in yardım bildirim belgesi ve banka dekontları) ilgili icra mahke-mesine / icra bölümüne (haciz ve havale kararını çıkartan mahkeme olarak sulh mahkemesi) başvurunuz. Size verilen belge sadece sınırlı olarak geçerlidir. Bazı bankalar size gönderdikleri bilgilendir-me yazılarında buna dikkat çekerler. Bu durum söz konusu değilse, lütfen banka-nıza başvurunuz, çünkü belge süresinin geçmesi durumunda hesabınızda sadece belgelenmiş muaf ana meblağ korunabi-linmektedir.

b) İcra mahkemesinin kararı / Haczedilen meblağı debloke etme.Uygun kurumlar tarafından tasdik edil-meyen bütün meblağlar, kamu alacaklı-larında, bunların icra bölümü tarafından (merkez gümrük dairesi, vergi dairesi) ve diğer bütün alacaklılardaysa icra mahke-mesi tarafından (haciz ve havale kararını çıkaran mahkeme olarak) incelenip deblo-ke edilmelidir.

Dikkat!Banka ilgilenmediğiniz

zaman söz konusu meblağları alacaklıya yollamakla yükümlüdür.

Bunlar, haciz tabelasına göre artırılmış meblağlar, neol ikramiyesi, izin parası, işten çıkarma tazminatları, güven bedelleri (Treuegelder), kirlilik ve zorluk için ödenen ek ücretler, net meblağ içinde bulunan sağlık ve bakım sigortası aidatları, sürekli ödenen sosyal yardımlar için yapılan ek ödeme (örneğin Arbeitslosengeld II) ve bazı hususi durumlar takdir edildiğinde muhtemelen vakıf yardımları ve hayat arkadaşı ve çocuklar gibi yasal nafaka yükümlülüğü bulunmayan kişiler için ödenen nafakalar olabilirler.

Dikkat!Şayet maaşınıza direkt

işvereninizde haciz konulmuşsa (maaş haczi) ve işvereniniz bundan dolayı banka hesabınıza sadece haciz edilemeyen meblağı yolluyorsa ve bu miktar hacizden korunan ana meblağdan sürekli değişik ölçüde ayrılıyorsa, bu durumda icra mahkemesi muaf meblağı işverenin ödediği aylık haciz edilemeyen meblağı göz önünde bulundurarak, bu miktarı karar altına alabilir (açık karar). Alman Federal Yargıtayı bunu 10.11.2011

tarihinde (VII ZB 64 / 10) böyle karara bağlamıştır. Mahkeme böylece işveren tarafından banka hesabına yollanan aylık maaşın tam olarak alınmasına izin verir.

Hacizden korunan banka hesabı ile ilgili başka bilgiler

• Herkes var olan banka hesabını haciz-den korunan banka hesabına çevirme hakkına sahiptir (ne yazık ki yeni bir banka hesabının açılması buna bağlı kılınmamıştır).

• Hesap haciz edilmişse bile bunu haciz-den korunan banka hesabına çevirme imkanı vardır. Bu korunma en fazla geri-ye dönük olarak dört hafta geçerlidir.

• İcradan tamamen korunma, ana muaf meblağı sınırları dahilinde, yalnızca hacizden korunan banka hesabında bulunan mevduat için vardır. Bundan dolayı hesabı hacizden korunan banka hesabına çevirmek istiyorsanız, hesap denkleştirilmelidir (ekside olmamalıdır). Aksi taktirde bilgi alınız!

• İcradan korunma yalnızca hacizden ko-runan banka hesaplarında mümkündür. Tasarruf hesabı ve benzeri hesaplar için icradan korunma hakkı talep edilemez.

• Hacizden korunan banka hesabının açılması SCHUFA gibi kurumların bilgi donelerine kaydedilir.

• Alman Federal Yargıtayına göre hacizden korunan banka hesabının ücreti, normal bir maaş banka hesabının ücretinden daha fazla olmamalıdır.

Mal varlığı beyanı

Alacaklının başvurusu üzerine, ilgili icra memuru sizden mal varlığı beyanında bulunmanızı talep edebilir.

Mal varlığı beyanının amacı, mal varlığı-nız ile ilgili genel durumunuzu açıklığa kavuşturmaktır. Alacaklı bu yolla, değişik haciz teşebbüslerine rağmen başka mal varlığınızın olup olmadığını ortaya çıkar-maya çalışır.

Mal varlığı beyanında bulunmanın iki yöntemi vardır

1. Mal haczi yapılmadan mal varlığı beya-nında bulunma

İcra memuru borçluya borcunu ödeme-si için 14 günlük bir süre tanır. Buna ek olarak, şayet talep belirlenen süre içinde ödenmeyecekse mal varlığı beyanında bulunması için bir randevu belirler ve borçluyu kendi bürosuna davet eder. Borçlar belirlenen süre içinde ödenmemiş-se, borçlu talep edilen bütün belgelerle birlikte icra memurunun bürosuna gitmek zorundadır. İcra memuru bu randevunun borçlunun evinde gerçekleşmesini de ka-rarlaştırabilir. Borçlu, mal varlığı beyanını evinde yapmaya bir hafta içinde itiraz edebilir. Borçlu itirazda bulunmaz ve evde olmazsa veya icra memurunun bürosuna gitmezse, bu mal varlığı beyanında bulun-mayı reddetme anlamına gelir.

2. Haciz denemesinden sonra mal varlığı beyanında bulunma

Alacaklı mal haczi ile birlikte mal varlığı beyanının derhal yapılmasını talep ede-bilir. İcra memuru böylece hemen orada başarısız geçen haciz denemesinden sonra mal varlığı beyanını alabilir.

Mal varlığı dökümü elektronik belge olarak düzenlenir ve borçlular listesine kaydedilir.

Burada doğru ve tam olarak bilgi verilme-si gerekmektedir. Size, çoğunlukla gelir durumunuz, banka hesabınız, tasarruf sigortaları ve de mal varlığınız (araba, arsa, vergi iade ödentileri, kira depoziti) ile ilgili sorular sorulmaktadır. İcra memuru mal varlığı beyanında yapılan mal varlığı dökümünü ya borçluya okumalıdır veya ekranda görmesini sağlamalıdır. Mal varlı-ğı ile ilgili dökümün bir kopyası alacaklıya verilir. Diğer alacaklılarda, başvuru üzerine mal varlığı dökümünün bir kopyasını alabilirler.


31

· · · ÖNERİLER · · ·• Şayet alacaklı baştan borcun geri

ödenmesi için taksitle anlaşmayı red-detmemişse, icra memuru sizinle mal varlığı beyanında bulunmanızdan önce anlaşmaya çalışır. Bunun için geliriniz ve mal varlığınızla borcu 12 ay içinde ödeyeceğinizi inanılır bir şekilde kanıtla-manız gerekiyor.

• Alacaklı anlaşılan bu süre içinde, icraya başvuramaz. Ayrıca mal varlığı beyanın-da da bulunulmaz.

• Ama: Üzerinde anlaşılan taksitlerin bir bölümü veya tamamında iki haftadan fazla gecikirseniz veya alacaklı anlaş-maya itiraz ederse, ödeme anlaşması bozulur. Alacaklı yeniden icra yollarına başvurabilir.

Dikkat!Mal varlığı dökümü

formunda bulunan soruları doğru ve tam olarak cevaplandırmalısınız. Yeminli olarak yapacağınız yanlış açıklama suç teşkil eder. Mal varlığı beyanında bulunmanız için size verilen randevuya mazeretsiz ve geçersiz bir nedenden dolayı gitmezseniz, alacaklı size karşı tutuklama emri çıkarıl-ması için başvurabilir. Tutuklama emri SCHUFA ’ ya kaydedilir. Bu tutuklama emri ile mal varlığı beyanında bulunmaya zorlanırsınız. Mal varlığı beyanında bulunduktan sonra, tutuklama emri kaldırılır. Kayıt buna rağmen SCHUFA da kalır. Mal varlığı beyanı merkezi icra mahkemesinin „borçlular listesine“ ve SCHUFA ’ ya kaydedilir.

Ama bunun sizin için yararları da bulun-maktadır. Böylece alacaklılar, sizden hiç bir şey alamayacaklarını öğrenmiş olurlar. Mal varlığı beyanı iki yıl geçerlidir. İstisna: Ekonomik durumunuzun değişmesi ve alacaklıların bundan haberdar olması. Şayet bu iki yıl içerisinde borcunuzu öde-mişseniz, borçlular listesi ile SCHUFA ’ daki olumsuz kayıt hemen silinmelidir.

· · · ÖNERİLER · · ·• Mal varlığı beyanının bir kopyasını talep

ediniz.• Mal varlığı beyanında bulunduktan son-

ra diğer alacaklılar sizi „sıkıştırıyorlarsa,“ mal varlığı beyanında bulunduğunuz mahkemeyi, dosya numarasını ve tarihi-ni kendilerine bildiriniz.


32

Borç tasfiye bürolarının iştah kabartıcı söz-leri, ekonomik sıkıntı yaşayan insanlar için tek çıkış yolu olarak görünürler. Reklam ve ufak ilanlarla veya internet üzerinden kre-di ve borç tasfiye hizmeti sunulmaktadır. Bunlar, bankalarında “kredi güvensizliğin-den” dolayı başvurusu reddedilmiş kişilere bile, hızlı ve basit bir kredi ihtimali veya aşırı borçlanma durumunda profesyonel yardım sözü verirler.

Bu tür önerilere son derece dikkat etmek gerekiyor, çünkü piyasa ciddi kuruluşlar dışında giderek gayriciddi ve kısmen yasa dışı hizmet sunan kuruluşlarla doludur. Aşağıdaki bilgiler size ciddi bir kuruluş arayışında nelere dikkat etmeniz gerektiği-ni göstermektedir.

Dernek olarak ta faaliyet yürüten bu tür fir-malar çoğunlukla „borç - kredi başvurunuz mu reddedildi?”, “finansman beklemeden borç tasfiyesi”, ve “sadece bir tek taksit” gibi sloganlarla reklam yapmaktadırlar.

Bu kuruluşlar müşterilerini bir çok du-rumda sanki bir borçları tasfiye kredisi veriliyormuş intibası uyandırarak ön ara bulucular (bunların ücreti ayrıca ödenmek zorundadır) vasıtası ile bulurlar. Kısmen de yasa dışı olarak borçluların kayıt listesin-den aldıkları bilgileri kullanarak özellikle müşteri kazanmaya çalışırlar.

Her ne kadar bu reklam size çekici ve sizi boğan borçlar ve ödeme emirlerinin akın etmesi durumunda “bir tek yere ödemede bulunacaksınız” sloganı yardım gibi gelse de, dikkat etmelisiniz:

Genelde para karşılığı çalışan bir borç tas-fiye bürosunu görevlendirmek, ekonomik olarak tamamen mantıksızdır.

Para karşılığı gayriciddi çalışan borç tasfiye bürolarının sözleşmelerinde borç dökümünün incelenmesi ve alacaklılarla yapılacak pazarlıklar bulunmamaktadır. Alacaklılarla olacak yazışmalar ekstra ödenilmesi gereken bir avukata devredilir-ler. Borç tasfiye bürosunun sözünü verdiği destek böylece taksitleri alma, kendi ve avukat masrafları çıkarıldıktan sonra kalan miktarı alacaklılara yollamakla sınırlı kalır. Sözü verilen hizmet – şayet olursa – ilk önce bir kaç yüz € ’ dan bir kaç bin € ’ ya varan işlem ücreti ödendikten sonra yeri-ne getirilir. Bunun kaçınılmaz sonucu ise, borçlarınız azalmamakta, aksine artmakta ve ekonomik sefaletiniz daha da ağırlaş-maktadır.

· · · ÖNERİLER · · ·• İflas davası çerçevesinde mahkeme dışı

anlaşma teşebbüsünü avukat, noter, ver-gi danışmanlarıyla birlikte yalnızca ilgili eyalet dairesi (Berlin için sosyal alandan sorumlu senato yönetimi) tarafından “uygun kurum” olarak tanınmış danışma merkezleri yapabilirler. Gerektiğinde da-nışma merkezinden söz konusu belgeyi size göstermelerini talep ediniz veya ilgili eyalet dairesinden bilgi alınız.

• Orijinal belgelerinizi hiç bir zaman vermeyiniz.

• Berlin ’ in her semtinde parasız hizmet veren ve Berlin Eyaleti tarafından resmi olarak tanınmış kamu yararına çalışan en az bir borçlular ve iflas için danışma merkezi bulunmaktadır.

• Ciddi çalışan hiç bir borçlular danışma merkezi, sigorta sözleşmelerine, yapı ta-sarruf sözleşmelerine veya yeni kredilere bağlı değildir.

• Ciddi hiç bir danışma merkezi çekici ilan-larla reklam yapmaz. Buna rağmen para karşılığı çalışan borç tasfiye bürolarının tuzağına düşmüşseniz:

• Tüketici danışma merkezlerinden ve res-mi olarak tanınmış borçlular ve iflas için danışma merkezlerinden bilgi alınız.

• Para karşılığı çalışan borç tasfiye bürolarına yaptığınız bütün ödemeleri durdurun.

• Polise sahtekârlıktan dolayı suç duyuru-sunda bulunun.

• Ancak bu şekilde, bu dolandırıcı para karşılığı çalışan borç tasfiye bürolarının önü kesilebilinir.

• Suç duyurusu paranızı kolaylıkla geri getirmez. Bu konuda da yukarıdaki dairelerden bilgi alınız.

4.1 PARA KARŞILIĞI ÇALIŞAN BORÇ TASFİYE BÜROLARI

4. YANLIŞ YOLLAR


33

Kredi ara bulucularının kendileri kredi ver-mezler. Bunlar yalnızca kredi başvurularını, bu konuda karar veren bankalara iletirler. Bu “ara durak” genelde ara bulucunun hizmetinin ödenmesinden dolayı krediyi pahalılaştırır. Bu gerçekten krediyi alma şansını artırmaz, çünkü bankaları kredinin geri ödenmesi ilgilendirdiği için, geri öde-me ihtimalini özenli bir şekilde incelerler. Bu konuda uygulanan ölçüler her bankada benzer olduğu için, kendi bankanız size kredi vermediği zaman, kredi ara bulucusu üzerinden bir kredi alma olasılığı düşüktür.

Kredi ara bulucu sözleşmesi yazılı yapılma-lı ve ara bulucunun ücreti kredinin yüzdesi olarak belirlenmelidir. Kredi alıcısının ödemesi gereken ücret ve aynı zamanda muhtemelen krediyi verenin de ödediği ek ücret belirlenmelidir. Kredi ara bulucu sözleşmesi kredi başvuru dilekçesiyle ilin-tilendirilemez. Bu hükümlere karşı gelme ara bulucu sözleşmesini hükümsüz kılar (Alman Medeni Kanunu, madde 655b). Ara bulucu ücreti kredi ödendiği (ara bulucu-nun etkinliği sonucu) ve iptal etme imkanı olmadığı zaman oluşur (Alman Medeni Kanunu, madde 655c).

Ara bulucu, krediyi sağlamak için verdiği hizmetlerin ücretlerini ve masraflarını talep edemez. Fakat kredi sözleşmesinin oluşmasına bağlı olarak (ara bulucu söz-leşmesine değil) oluşan gerekli masrafların ödeneceği kararlaştırılabilinir (Alman Me-deni Kanunu, madde 655d). Bundan farklı, dezavantajlı sözleşmeler Alman Medeni Kanunu, 655 b maddesine göre yasaya hile yapmaktan dolayı yasaktır.

Tuzaklar

Krediyi sağlama çoğu zaman gayricid-di kredi ara bulucularını ilgilendirmez. Onları yasal hakları olmayan masrafları hesaplayarak, kâr elde etme ilgilendirir. Ya da ihtiyaç duyulmayan ek finans hizmeti sunarlar. Gayriciddi ara bulucuların kullan-dıkları yöntemler şunlardır:

Kredi belgelerinin ödemeli veya peşin ödemeyle yollanması

Belgelerin ödemeli veya peşin ödemeyle yollanması yasal düzenlemelere aykırıdır.

Dialer (çevirici) üzerinden başvuru belgelerinin indirilmesi

Kredi belgeleri bir kendi kendisini arayan program üzerinden interneten indirilmeli-dir. Dialer telefon üzerinden hizmet sunan pahalı 0900 numaralarına bağlantı sağlar. Burdaki amaç telefon üzerinden yasak avans ücretleri almaktır.

Ücretli “danışma hatları”

Yasak avans ücretleri almanın bir diğer yöntemiyse pahalı telefon hatları üze-rinden sunulan 0900 numaralı ücretli danışma hatlarıdırlar.

Ev ziyaretleri için götürü harcamaların talebi

Kredi ara bulucusunun kredi sağlama için ev ziyaretinin masrafları, iş bağlantılarının sağlanması ücretlerinden sayıldığından ödenmezler. Ancak kredi isteyen kişi, kredi sağlama için yaptığı başvuru sonucu oluşan harcamaları (kredi sözleşmesi ger-çekleştikten sonra) ödemelidir. Bunlar tek tek kanıtlanmalı ve gerekliliği gerekçelen-dirilmelidir.

“Teminatların güçlendirilmesi” için ek finans hizmetlerin sunulması

Burada, sigorta sözleşmeleri, yapı tasarruf sözleşmelerinin yapılmasıyla veya işletme hisselerinin satın alınmasıyla kredi alma şansının artığı iddia edilmektedir. Gerçek-tende yapılan bu yeni sözleşmeler teminat olarak değersizdirler. Satıcıyı yalnızca komisyon ilgilendirmektedir.

Diğer “hizmetler”

Kredi ara bulucuları yukarıda bahsedilen finans hizmetleri dışında sürekli bol çeşitli diğer eşya ve servis hizmetleri (kâr kartları, ev idaresi ve bütçe analizleri vs.) satmaya çalışırlar. Böylece kredi verilmese bile işlem ücretlerinin oluşmasını isterler.

Faizsiz ve amortisiz krediler (“mevduat kredisi”)

Burada yüksek faizle işleyen bir mevduata başlangıçta ödemede bulunarak “kendi kendisini geri ödeyen” bir kredi önerilmek-tedir. Başlangıçtaki bu ödemeyi ilk önce yapmanız gerekiyor. Teklif sahiplerini yal-nızca mevduat veya ara bulucu ücreti ilgi-lendirdiğinden bir kredi verilmemektedir. Bunun “ciddi” olduğunu göstermek içinse, sözde banka garantileri sunulmaktadır.

4.2 KREDİ ARA BULUCULARI

4. YANLIŞ YOLLAR


34

• Kredi alma isteğine bağlı olan, sigorta, yapı tasarruf ve diğer sözleşmeleri imza-lamayınız!

• Sözde „kendi kendini geri ödeyen“ kre-dilerin „röfinansmanı“ için ödemelerde bulunmayın.

• İmzaladığınız bütün evrakların kopyala-rını isteyiniz.

• Kredi ara bulucusu, harcamaları iade etmenin mümkün olduğunu iddia ederek sizi aldatıyorsa ve bu harcamalar yapıl-mamışsa veya ara bulucu teşebbüsleri olmamışsa veya borç tasfiyecisi size veri-lecek hizmet konusunda sizi aldatıyorsa, ceza gerektiren eylem söz konusudur. Bu durumlarda suç duyurusunda bulunul-malıdır.

• Yaptığınız bütün ödemelerin makbuzla-rını alınız!

• Ödemeli posta gönderilerini almayınız.• Kredi ara bulucusu / borç tasfiyecisi mah-

keme üzerinden size ihtarname yolladığı zaman, muhakkak itirazda bulunun ve acilen hukuki bilgi alınız.

• Haksız yere yaptığınız ödemeleri gereki-yorsa avukat üzerinden geri isteyiniz.

• Mali sorunlarda veya gayriciddi çalışan bir kredi ara bulucusu / borç tasfiye bürosunun zararına uğradığınızı hisse-diyorsanız, sizin için hizmet veren borç-lular için danışma merkezine, tüketici danışma merkezine başvurun veya bir avukattan bilgi alınız.

Cash- / Kick - Back - modelleri („Emlak satın alımı karşılığında nakit para“)

Burada genellikle size aşırı pahalı olan bir dairenin satın alımı teklif edilmektedir. Buna göre; bankaya bu dairenin satın alım fiyatı, kredi sözleşmesindeki fiyatından yüksek gösterilmektedir. Dairenin esas satın alım fiyatını geçen miktarsa, ihtiyaç duyduğunuz krediyi karşılayacak gibi gös-terilmektedir. Kredibiliteniz olmamasına rağmen, sanki banka ihtiyaç duyduğunuz kredi ve emlağın satın alım meblağını size ödeyecektir gibi hareket edilmektedir. Bu tür öneriler, maddi olarak bakıldığında saçmadırlar. Bunun dışında, yanlış beyan-da bulunmakla suçlu duruma düşebilirsi-niz! Değişik firmaların pratikleri, mahke-meler tarafından açık bir şekilde „soyup soğana çevirme, sosyal olarak zayıf olan insanları kendi çıkarları için sömürme“ ola-rak değerlendirilmiştir. Bazı durumlarda, işletmeciler dolandırıcılıktan dolayı hapis cezasıyla cezalandırılmışlardır.

· · · ÖNERİLER · · ·• Ara bulucunun, sizi evinizde ziyaret etme

isteğini kabul etmeyin!• Size bir sözleşmeyi zorla kabul ettir-

melerine izin vermeyin. Ciddi şirketler sözleşme üzerinde düşünmeniz için, size zaman verirler.

• İmzalamanız gereken şeyi iyice okuyu-nuz ve sakın açık (blanko) sözleşmelere imza atmayınız.

• Size kredinin onaylandığı söylense bile, sözü verilen kredi meblağı banka hesa-bınıza gelmeyinceye kadar, ara bulucuya bir ödemede bulunmayın.


35

Borçlarla ilgili genel bir fikirin ve güven ortamının oluşturulması

Danışman, ilk olarak sizinle beraber şahsi ve maddi durumunuz hakkında genel bir fikir oluşturur. Gerekiyorsa sözleşmeler ve talepler bir hukukçunun yardımıyla yasal geçerlilikleri konusunda incelenirler. Bir çok alacaklı sık sık sınırları aşarak, sizden haksız yere oluşmuş talepleri almaya çalışırlar. Danışma merkezinde, borçla-rın doğuracağı sonuçlar ve imkanlarınız konusunda bilgilendirilirsiniz. Danışman sizinle beraber, ev idare bütçenizin genel bir dökümünü çıkarır ve şimdiye kadar almadığınız olası yardımlara işaret eder.

Danışmanın sağlıklı yürütülebilmesinin şartı karşılıklı güven ve bütün borçların ortaya konmasıdır. Böylece, sizinle beraber hazırlanmış bir ev idare bütçesi planı „ge-reksiz“ harcamaları durdurmanıza yardım edecektir.

5.1 BORÇLULAR İÇİN DANIŞMA MERKEZİNDE YAPILAN İŞLEMLER

Labirent ve çözüm yolu

Kişinin boyunu aşan borç batağına herkes düşebilir. İşsizlik, hastalık veya boşanma gibi beklenmeyen olaylar, „derli toplu“ hesaplanmış ev idare bütçelerinin bille maddi durumunu adamakıllı sallantıya sokabilir. Bu tür durumlarda, yardımcı olarak gözüken kredi ara bulucuları size hizmete hazır olduklarını bildirirler. Büyük bir umutla, size ödemeli gönderilen paketi 250,00 € ödeyerek aldıktan sonra hayal kırıklığı içinde size sadece işe yaramayan kağıtların yollandığını ve paradan eser olmadığını fark edersiniz.

Aşağıdaki bölümlerde, özel hareket tarz-ları, yazışmalarda yardım ve 50. sayfadan itibaren mektup örnekleri bulunmaktadır. Söz konusu, genellikle, her zaman kolay anlaşılmayan karışık hukuki konulardır. Anlamadığınız bir şey varsa, bunu danış-manınıza sorunuz.

Borçlular için danışma merkezinin devreye girmesiyle birlikte, borçlu ile alacaklılar arasında sıkça görülen sertleşmiş cephe-leşmeler genellikle yeniden yumuşatılır. Ne yazık ki bütün alacaklılar borçlunun sorunları için anlayış göstermemekte ve bunlardan bazıları pazarlıklar-da tavizsiz davranmaktadırlar.

Kafanızı kuma gömmeyin

Önemli: Gerekiyorsa alacaklılarınızı borçlular için danışma merkezinde gerçekleşecek olan randevularınız hakkında bilgilendirin. Aynı zamanda, kendilerine içinde bulunduğunuz maddi sıkıntıyı, örneğin sosyal yardım veya işsizlik yardımı aldığınızı da bildirin. Danışmaya gitmeden önce, evraklarınızı alacaklılara göre ayırıp bir alacaklı listesi ve alacaklılarınıza olan borcunuzun dökü-münü çıkarınız. Alacaklılarınız ile yapılan yazışmaların kopyalarını hazırlayınız.

5. ÇÖZÜM YOLLARI


36

Para, ay sonuna çok zaman kalmasına rağmen bitmekte …

Geçim giderlerinin yükselmesi, maaşın düşmesi, işsizlik ve alınan sosyal yardım sonuç olarak çoğu insanın cebinde para kalmamasını beraberinde getirmektedir. İnsanların çoğu, geçmiş ile karşılaştırıldı-ğında, artık büyük tamirler, zorunlu satın alımlar veya izin için para biriktirememek-tedirler. Beklenmedik işsizlik, hastalık, boşanma veya bir çocuğun doğumu gibi olaylar eve gelen geliri ek olarak hızlı bir şekilde yarıya düşürmektedirler. Bu durum, bir çok ev idaresini borca sürükle-mektedir. Borç ve ödeme yükümlülükleri söz konusuysa, aşırı borçlanma tehlikesi kendisini göstermektedir: Aylık ödeme yükümlülükleri, eve gelen geliri aşmakta-dır. En geç şimdi kişisel ev idare planınızı çıkarma zamanıdır.

Çok dar hesaplamalar yapılmamalı …

Ev bütçenizin durumunu gösteren gerçek-çi bir resmin ortaya çıkabilmesi için, bütün aile fertlerinin gelir ve giderlerini dikkate almalı ve sıkı hesaptan kaçmalısınız. Vergi, radyo ve televizyon harcı, sigortalar ve üç ayda bir alınan banka hesabı işlem ücreti ve benzeri aylık olmayan giderleri, aylık olarak hesaplamalısınız. Kira yardımı gibi belirli yardımlar için hangi aylarda yeniden başvurmanız gerektiğini not ediniz. Ne-relerde tasarruf yapabileceğinizi gözden geçiriniz.

Ev idare planı-nın sonuçları

Gelir ve giderlerin çıkarılmasından sonra artan bir miktar söz konusuysa, tamir, yeni satın alım ve başka olası durumlar gibi kural dışı giderler için rezervleriniz bulu-nuyor demektir. Ama sonuç eksi ise, acilen hareket etmek gerekmektedir. Çünkü maddi sıkıntıları kısa süreli olarak yalnızca hesabınızdaki paranın tamamını kullana-rak veya eksiye girerek giderebilirsiniz. Yeni borçlar, bankanız size kırmızı kartı gösterince ortaya çıkacaklardır. Böylece, kira veya elektrik gibi önemli ödemeleri havale edememe tehlikesi oluşmaktadır.

Gelirleri artırmaya çalışın …

Bundan dolayı, hakkınız olan bütün sosyal yardımlardan faydalanıp faydalanmadığı-nızı özellikle kontrol ediniz:

• Kira (konut) yardımı için başvurdunuz mu? II. Sosyal Güvenlik Kanununa (“Hartz IV yardımı) veya XII. Sosyal Gü-venlik Kanununa göre ek sosyal yardım alma hakkı söz konusu mu?

• II. Sosyal Güvenlik Kanununa (“Hartz IV yardımı) veya XII. Sosyal Güvenlik Kanu-nuna göre, örneğin evin ilk donatımı, el-bise, hamilelik / doğum ve okul gezisi için bir defaya mahsus ek yardım alma hakkı var mı? Ek bilgileri Jobcenter ve sosyal yardım dairesinden alabilirsiniz. Borçlular için danışma merkezleri de bilgi verirler.

• Sizin veya çocuklarınızın nafaka alma hakları var mı? Ödenen nafaka miktarı doğru mu? Nafaka avansı alma hakınız var mı? Gençlik daireleri ve danışma mer-kezleri haklarınızı arama konusunda size yardımcı olurlar.

Giderlerinizi azaltmaya çalışın …

Yararlanabileceğiniz haklarınızı kontrol ediniz:

• Televizyon ve radyo vergisinden muaf tutulma;

• ilaçlar için ek ödemeden muaf tutulma;• telefonunuz Telekom şebekesi üzerinden

işliyorsa, abonmandan 6,94 € indirim.

Sigortalar

Sigorta temsilcileri, size özellikle gereksiz veya çok pahalı sigortaları yamama konu-sunda profesyoneldirler. Sigortalarınızın ayrıntılı bir kontrolü ve şirketler arasında fiyat karşılaştırmaları maddi durumunuzu genellikle belirgin bir şekilde düzeltir.

Dikkat!Özel ev eşyası sigortası

(Hausratversicherung) ve özel mali sorumluluk sigortası (Haftpflichtversiche-rung) olması gereken sigortalardır. Bazı durumlarda, özel mali sorumluluk sigortası (Haftpflichtversicherung) primlerinin Jobcenter / sosyal yardım dairesi tarafından karşılanması için başvurabilirsiniz. Sigorta ile ilgili bütün sorularınıza, Hardenbergplatz 2, 10623 Berlin adresinde bulunan tüketici koruma merkezi cevap vermektedir.

Abonmanlar

Abone olduğunuz gazete ve dergilerin bütün makalelerini gerçekten okuyor mu-sunuz? Uzun vadeli bakıldığında, pahalı olan gazete aboneliği yerine, gazetenin büfeden alınması veya komşunuzla ortak bir obonelik daha uygundur. Abonmanları, en iyisi yazılı ve iadeli taahhütlü olarak iptal ediniz.

Üyelik aidatları

Bir çok dernek, havuz veya çocuk yuvası geliriniz az olduğunda, size düşük üyelik aidatı ödeme imkanı sunmaktadırlar.

5.2 EV İDARESİNİN PLANLANMASI VE YÜRÜTÜLMESİ


37

· · · ÖNERİLER · · ·• Nafakanın düşürülmesi için yapılan

başvuruyu, maddi zorluklarınız ile gerek-çelendirin.

• Bu zorluklara neden olan kişisel durumu-nuzu açıklayınız.

• İşsizlik parası veya sosyal yardım ile emeklik belgesi gibi gelir durumunuzu belirleyen belgelerin kopyalarını ibraz ediniz.

Araba masrafları

Arabanın size ayda gerçekten kaç paraya mal olduğunu (olası kredi taksidi, araba vergisi, araba sigortası, benzin, tamir vs.) ve arabayı hala alıkoyacak durumunuzun olup olmadığını inceleyiniz.

Enerji

Enerji tasarruf imkanları konusunda tüketici merkezleri ve Vattenfall bilgi vermektedir.

Ev idaresi hesap defteri

Ev idaresi hesap defteri, tasarruf imkanları bulmanız için çok değerli bir yardımdır. Ne için para harcandığı konusunda her zaman genel bir görüş hakimiyetine sahip olur-

sunuz. En az her iki ile üç ayda bir, yiyecek, elbise ve vücut bakımı için yapılan bütün harcamalar kontrol edilmeli ve gerekli sonuçlar çıkarılmalıdır. Önemli olan ev idare hesap defterinin tutulmasında bütün aile fertlerinin yer almasıdır. Aksi taktirde yanlış bir tablo ortaya çıkacaktır.

· · · ÖNERİLER · · ·• Değişik ruhsal durumlardaki satın alma

davranışınızı gözlemleyiniz (sıkıntıdan dolayı alış veriş yapmak!).

• Satın alma tekniklerinizi inceleyiniz. Fiyat indirimlerinden yararlanıyor mu-sunuz, fiyatları karşılaştırıyor musunuz? Satın aldığınız her şey gerçekten gerekli mi?

• Kredi ile yapılan alış verişlerin, nakit para ile yapılan alış verişten daha pahalıya mal olduğunun bilincinde olun (bu konu ile ilgili, kredi ile alış veriş adlı 2.3. kısma-na bakınız).

• Alış verişe çıkmadan önce neye ihtiyaç duyduğunuzu düşünün: Hazırlayacağı-nız bir alış veriş listesi ani / plansız alış verişleri engeller.

• Ev idaresi hesap defterinin düzenli tutulması ve buna bağlı olarak ev idare planının yapılması çok sabır ve disiplin istemektedir. Bu konuda, borçlular için danışma merkezlerinden ve tüketici ko-ruma merkezlerinden destek ve danışma yardımı alabilirsiniz.

7S A Y FA 5 2

MEKTUP ÖRNEĞİ

Taksit ödemeleri

Taksit ödemelerinizi gözden geçiriniz. Bu konu ile ilgili diğer bilgileri borç tasfiye imkanları adlı 5.3. bölümünde, 40. sayfada bulabilirsiniz.

Nafaka giderleri

Şayet geliriniz 6 aydan fazla bir süre için belirgin bir şekilde azalacaksa, çocuğu-nuza ödemeniz gereken nafaka miktarını düşürebilirsiniz. Böyle özel bir durum-da, nafaka miktarının düşürülmesi için başvurmak zorundasınız. Çok düşük bir geliriniz varsa veya işsizlik yardımı / sosyal yardım alıyorsanız, nafaka ödemeleri „sıfı-ra“ düşürülebilinirler. Yalnız, bununla ilgili yasal bir hak bulunmamaktadır.

Dikkat!Nafaka miktarı ancak

geleceğe yönelik düşürülür, geriye dönük düşürülmez! Nafakanın düşürülmesi için başvurunuz zorunludur. Bu başvuruyu, nafaka kararını (ödenmesi gereken nafaka miktarını belirleyen kesinleşmiş karar) çıkaran daireye veya nafaka miktarını onayladığınız daireye (örneğin gençlik dairesi) yapmalısınız.

Ekte, 52. sayfada yapacağınız başvurunun kaleme alınmasında yararlanabileceğiniz bir mektup örneği bulunmaktadır.

Şayet ödediğiniz nafaka miktarı mahkeme tarafından belirlenmişse, nafaka kararının değiştirilmesini yalnızca mahkeme yol-luyla sağlayabilirsiniz. Daha önce hukuki bir danışmada bulunmanız tavsiye edilir.


38

E V İ D A R E P L A N I – AY L I K S A B İ T M A S R A F L A R

GELİRLER € GİDERLER €

Aylık € Kira €

Maaş € Isıtma masrafları €

Agentur für Arbeit / Jobcenter € Elektrik / Gaz €

Hastalık parası € Nafaka €

Sosyal yardım € Sigortalar için ödenen miktar 4 €

Temel teminat yardımı (Grundsicherung) € Araba masrafları 4 €

Emekli maaşı € Radyo / televizyon vergisi €

€ Gazete / dergi / abonmanlar €

Çocuk parası € Dernek aidatları / hobiler €

Çocuk bakım parası (ne zamana kadar) € Sendika aidatları €

Konut / kira yardımı (ne zamana kadar) € Çocuk yuvası / kreş €

Ek yardımlar € Ev hayvanı €

Nafaka € Telefon / İnternet €

Nafaka avansı (ne zamana kadar) Ulaşım masrafları €

Diğer ……………………… için taksit €

……………………… için taksit €

……………………… için taksit €

Banka hesabı masrafları €

+ Borç faizleri €

Diğer €

Toplam € Toplam €

TO P L A M : G E L İ R L E R / TO P L A M G İ D E R L E R

Toplam gelirler = €

eksi toplam giderler = €

Ara meblağ 1 = €

eksi geçim masrafları 2 = €

= Arta kalan 3 = €

Toplam giderler çıkarıldıktan sonra kalan ara meblağ içinde, yiyecek, elbise ve temizlik giderleri hesaplan-mamıştır.

Geçim masrafları, tek başına yaşayanlar için 250,- € ve diğer her bir aile bireyi için ek olarak 125,- € ile 200,- € olarak hesaplanmalıdır.

Kişinin elinde kalan gelir miktarı

(tabela için gelecek sayfaya bakınız)

1)

2)

3)

4)

EV İDARE PLANI


39

S İ G O R TA L A R Ö D E M E Ş E K L İ TO P L A M M İ K TA R AY L I K M İ K TA R

(aylık, 3 ayda bir,altı ayda bir, yıllık)

1. Özel mali sorumluluk sigortası € €

2. Ev eşyası ve cam sigortası € €

3. Kaza sigortası € €

4. Yaşam sigortası € €

5. Dava masrafları sigortası € €

6. Özel emeklilik sigortası (Riester) € €

7. Özel hastalık sigortası € €

8. Hastane gündeliği sigortası € €

9. Mesleki maluliyet sigortası € €

10. Diğer € €

11. Diğer € €

€ €

Toplam € €

AY L I K A R A B A / M OTO S İ K L E T M A S R A F L A R I

Araba vergisi €

Araba sigortası €

Benzin €

Tamirler için ayrılan para €

Sürekli masraflar (örneğin yağ) €

Toplam €


40

Dikkat!Bu durumda, elbette

gecikme faizleri oluşacaktır.

Borcun ertelenmesi

Geliriniz ancak geçiminizi sağlamaya yetiyorsa ya da işsizlik yardımı veya sosyal yardım alıyorsanız, taksit ödeye-bilecek durumunuz söz konusu değildir. Bu durumda, borcun ertelenmesi için alacaklıya başvurunuz. Bir çok alacaklı, durumunuzu bildirdiğinizde, borçları 6 ay ya da bir yıl ertelemektedirler (bu sürenin uzatılması mümkündür). Ne var ki, bu süre içinde gecikme faizleri genellikle işlemeye devam ederler. Çok az alacaklı bundan vazgeçmektedir. Buna rağmen, yazacağı-nız mektupta bunu talep ediniz. Borcun ertelenmesi için yazılan mektup talebin zaman aşımına uğramasını engelleyebile-ceği için, bu konuda önceden bilgi alınız.

Borcun ibrası (borçtan kurtulma)

Şayet borcunuzu görünen bir sürede ödeme imkanı görünmüyorsa alacaklıyı kişisel ve maddi durumunuz konusunda ayrıntılı olarak bilgilendiriniz. Alacaklı, yapacağınız borç ibra (borçların bağışlan-ması) başvurunuzu, daha önce ödemelerde bulunmuşsanız ve ana talebin büyük bir kısmını ödemişseniz daha ziyade onaylar. Ufak taleplerde veya özel kişisel durumlarda borçların bağışlanması imkanı daha fazladır.

Faizlerin düşürülmesi Faizlerin ibrası

İmkanınız dahilindeki taksitlerle belirli bir süre içinde borcunuzu gelecekte tamamen ödeyebilmeniz görünmüyorsa bile, faizden vazgeçmesi için veya faizi düşürmesi için alacaklınıza başvurunuz. Böylece, yakın gelecekte borcunuzu öde-me imkanın doğması daha olasıdır. Ancak, faizin düşürülmesi veya faizden vazgeçil-mesi yasal bir hak değildir!

Alacaklıların talepleri yasal mı?

Borçlar tasfiye edilmeye başlanmadan önce, alacaklıların taleplerinin yasal olup olmadığı incelenir. Borç tasfiye sürecine, taleplere (ana talep, masraflar, faizler) yasal olarak karşı konulamayacağı tam olarak anlaşıldıktan sonra başlanılabilinir. Bu konuda, avukatlar, tüketici merkezleri ve borçlular için danışma merkezleri size yardımcı olurlar.

Ödemede bulunmadan önce bilgi alınız …

Bilgisizlikten dolayı zarara girmemek için, ödemelerde bulunmadan önce danışmada bulunmalısınız. Çok ufak bir ödeme bile, zaman aşımını engeller! Şayet sözleşmeler 01.01.2002 tarihinden sonra yapılmışsa, faizler ve alış fiyatı için talep edilen ödemeler ile kredi anlaşmalarından doğan borçlar üç yıl sonra zaman aşımına uğrar.

Dikkat!Ödünç alınan para ve faizin

geri ödenmesi gibi taleplerde, zaman aşımı süresinin başlama tarihi 10 yıl boyunca durdurulur. 10 yıl geçtikten sonra zaman aşımı süresi başlar (Alman Medeni Kanununun 497. maddesi, 3. paragrafına göre). Senetler 30 yıl sonra zaman aşımına uğrarlar.

Talebin doğru olup olmadığı incelen-dikten ve maddi olanaklarınız açıklığa kavuşturulduktan sonra (bu konu için ev

idaresinin planlanması ve yürütülmesi adlı 36. sayfada bulunan 5.2. bölüme bakınız) tasfiye olanakları üzerinde durulabilinir.

Hangi taksitler ödenecek?

Şayet ev idare planı, size çok az bir paranın kaldığını ortaya çıkarıyorsa, ufak taksitleri (10 ile 25 € ’ ya kadar) nereye ödeyeceğini-zi çok iyi düşünmelisiniz. Özellikle büyük taleplerde, doğan masraf ve faizlerden dolayı, yapılan ufak ödemeler borcun hiç bir şekilde geri ödenmesini sağlamaz. Aksine: Borçlarınız gittikçe fazlalaşır.

Örnek: Bir alacaklıya 1.250,00 € borcunuz bulunmaktadır. Buna ek olarak şimdiden 50,00 € ihtar masrafları oluşmuş ve de ala-caklı % 10 gecikme faizi hesaplamaktadır. Siz de taksit olarak 10,00 € ödemektesiniz. Şayet ödediğiniz taksitler ilk önce masraf, sonra faiz ve son olarak ta ana talep için hesaplanırlarsa (Alman Medeni Kanunu-nun 367 maddesine göre), ödediğiniz ilk beş taksit masraflara gitmiş olur. Bu süre içinde, aylık yaklaşık 10,00 € olan gecikme faizi işlemeye devam eder. Bu demektir ki, taksitleriniz faizlerin ödenmesine bile yetmeyecek, taksit ödemenize rağmen borçlarınız azalmayacaktır. Yukarıda belir-tilen örnekteki ufak taksitler, yalnızca öde-meler başka türlü hesaplanır veya alacaklı faizden vazgeçerse bir işe yararlar.

Tüketici faizlerinde (krediler, taksitle satın almalar, finanse edilen satın almalar), öde-mede gecikme söz konusuysa, yapılacak ödemeler ilk önce masraflar, sonra ana talep ve son olarak ta faizler için hesapla-nır (Alman Medeni Kanununun 497. mad-desine göre).

Taksit ödemeleri

Şayet bir talebin tamamını bir defada ödeyemiyorsanız, alacaklıya taksitli ödemelerde bulunmak için başvurunuz ve kendisine bir öneri götürü-nüz.

10S A Y FA 5 4

MEKTUP ÖRNEĞİ

11S A Y FA 5 4

MEKTUP ÖRNEĞİ

5.3 BORÇ TASFİYE İMKANLARI


41

Borç miktarının belirlenmesi (dondurulması)

„Borç miktarının belirlenmesi,“ belirlenen miktara masraf ve faizlerin eklenemeyece-ği anlamına gelir. Bir talebi sonsuza kadar takip etmek alacaklının çıkarına değildir. Çünkü bunun için alacaklının iç (personel) masrafları ve dış masrafları (mahkeme masrafları vs.) oluşur.

Bazı durumlarda, alacak sahibi alacağının tamamından vazgeçip, yalnızca belirli bir bölümünü borç olarak belirler. Bunun için belirlenen borç miktarının taksitlerle geri ödenebileceğinin görülmüş olması ve alacaklının yapılan ödeme sözleşmelerine uyması gerekmektedir.

Anlaşma

Bazı alacaklılar, pazarlık sonucu üzerinde anlaşılan miktarın bir defaya mahsus ödenmesi durumunda,taleplerinin geri kalan büyük bir kısmın-dan vazgeçmeye hazırdırlar. Bunun şartı, söz konusu parayı bulup ödeme-nizdir.

Arkadaş ve akrabalardan alınan faizsiz ödünç para

„Para söz konusu olunca, arkadaşlık biter“ adlı atasözünde küçük bir gerçeklik payı vardır. Arkadaş ve akrabalarınızdan alacağınız ödünç paranın finansiyel olarak onlara bağımlılığı beraberinde getireceği-ni ve ilişkinizin kötüleşmesi durumunda, bunun sorun olabileceğini hesaplayın. Bu-rada da kredi sözleşmesi yapınız ve noter huzurunda hazırlanmış devir beyanında bulununuz. Böylece, arkadaş ve akrabala-rınızın konumu diğer alacaklılarınız ile eşit durumada olur.

9S A Y FA 5 3

MEKTUP ÖRNEĞİ

İşverenden alınan ödünç para

Bazı işverenler borçlu olma durumu konu-sunda bilgi sahibiyseler, işçilerine ödünç para verirler. Kararlaştırılan taksitler, direk olarak işçinin maaşından kesilirler.

Vakıflar

Bir çok vakıf, belirli kesimlere yönelik yardım sunmaktadır:

• Stiftung Hilfe für die Familie: Küçük veya engelli çocuklu aileler için yardım vermektedir.

• Gustav - Radbruch - Stiftung: Daha önce suç işlemiş olanlar için yardım vermek-tedir.

• Marianne - von - Weiszäcker - Stiftung: Daha önce uyuşturucu bağımlısı olmuş olanlar için yardım vermektedir. Bu va-kıflara başvurular, borçlular için danışma merkezleri vasıtasıyla yapılmalıdır. Bunun için uzun süreli sıkı bir danışma şartının yerine getirilmesi zorunludur. Bu konuda ayrıntılı bilgiyi, danışma merkezlerinden alabilirsiniz.

· · · ÖNERİLER · · ·• Borcun ödenmesinden sonra, alacaklı-

nın elindeki senedi size iade etmesi ve Schufa ’ daki kaydın silinmesi için size bir yazı vermesi iki açıdan önemlidir: Bir taraftan, psikolojik olarak rahatlamanız, diğer taraftan, hata sonucu bile olsa hal olmuş bir senet yüzünden size karşı icra-ya gitmenin mümkün olmamasıdır.

• Hal olmuş taleplerde, çoğu zaman alacaklıya bir çok defa başvurmanız gerekmektedir, çünkü alacaklılar bu davalar için halen işlem masrafları talep etmektedirler.

• Olayın peşini bırakmayın ve zorunlu durumlarda, alacaklıyı iade davası ile tehdit edin.


42

Hukuki anlaşmazlıklar çoğu zaman yüklü avukat ve mahkeme masraflarını da be-raberinde getirirler. Yasal şartları yerine getirdiğiniz zaman, danışma ve dava mas-rafları yardımı alma hakkınız bulunur.

Danışma yardımı

Durumunuz yasal şartların gereklerine uyuyorsa, ya parasız veya 15,00 € karşı-lığında danışma yardımından yararlana-bilirsiniz. Danışma yardımı, danışmayı ve gerekiyorsa temsili de içermektedir. Aşa-ğıdaki durumlarda danışma yardımından yararlanma hakkınız bulunmaktadır:

• Gerekli geliri kişisel ve maddi durumunu-za rağmen temin edemiyorsanız; bu du-rum katkı sunmadan size dava masrafları yardımı verilmişse söz konusudur.

• Hukuki bir desteği alabilecek başka bir imkanınız yoksa (örneğin dava masrafları sigortası).

• Danışmayı gerektirecek nedeniniz varsa.

Danışma yardımı aşağıdaki hukuki anlaş-mazlıklar için verilmektedir:

• İş hukuku, kira hukuku, satın alma ve si-gorta hukuku, zarardan doğan tazminat hakları, boşanma ve nafaka davaları gibi medeni hukuk meselelerinde;

• sosyal yardım, kira (konut) yardımı, BAFÖG (öğrenim kredisi), esnaf hukuku ve okul hukuku gibi idari hukuk mesele-lerinde;

• emeklilik davaları, işsizlik sigortası ve yardımı gibi sosyal hukuk meselelerinde;

• kamu yararına temyiz gibi anayasa huku-ku meselelerinde ve

• ceza davaları ile idari kabahatler (bu konuda yalnızca danışma yardımı vardır, temsil etme söz konusu değildir).

Danışma yardımı için başvuruyu oturdu-ğunuz semt için yetkili olan sulh mahke-mesine yapmanız gerekiyor. Bunun için maddi durumunuzu gerekli belgelerle (gelir ve giderleriniz ile ilgili belgeleri ibraz ederek) inandırıcı bir şekilde ortaya koymanız gerekiyor. Sulh mahkemesi, eğer size hemen orada danışma hizmeti

sunmuyorsa, istediğiniz avukata gide-bilmeniz için size danışma kağıdı olarak adlandırılan bir belge vermektedir. Danış-ma yardımı başvurusunu direk bir avukat vasıtasıyla da yapabilirsiniz. Burada da maddi durumunuzu açıklamalısınız.

Dava masrafları yardımı

Şayet bir meselenin açıklığa kavuştu-rulması için mahkemeye başvurulması gerekiyorsa, burada da danışma yardımın-da olduğu gibi dava masrafları yardımın-dan istifade edebilirsiniz. Dava masrafları yardımı, avukat ve mahkeme masraflarınız ile bilirkişi ve tanıklar için yapılan masrafla-rın tamamını veya bir kısmını ödemek için verilmektedir.

Dikkat!Davayı kaybettiğiniz

zaman, karşı tarafın mahkeme ve avukat masraflarını kendiniz karşılamak zorunda-sınız. Bunun için dava masrafları yardımı verilmemektedir.

Bu konuda bir istisna söz konusudur. Bu, iş hukuku ile ilgili davalar için geçerlidir: Burada, asliye hukuk mahkemesinde görü-len davalarda (1. derece), davayı kaybeden kişi, karşı tarafın avukat ücretini ödemek zorunda değildir.

Dava masrafları yardımı için hakkınız aşağıdaki durumlarda bulunmaktadır:

• Kasten dava açmamışsanız ve davanın başarıyla sonuçlanma ihtimali varsa;

• Davanın yürütülmesi için gerekli olan masrafların tamamını veya bir bölümü-nü karşılayamıyorsanız. Mahkeme bu konuda gelirinize ve mal varlığınıza bak-maktadır. Eş ve çocukların geliri dikkate alınmamaktadır.

Dikkat!Dava masrafları yardımı,

danışma yardımında ki gibi aynı hukuki anlaşmazlıklar için verilmektedir.

Ancak aşağıdaki istisnalar bulunmaktadır:• Ceza davalarında, dava masrafları yardı-

mı verilmesi mümkün değildir.• Vergi davaları ile ilgili vergi mahkemesin-

de görülen davalarda, vergi danışmanın tayini ve masraflarının karşılanması söz konusudur.

Geri ödeme

Dava masrafları yardımının verilmesi, dev-letin bu yardımı her durumda tamamen karşılayacağı anlamına gelmiyor. Yalnızca sosyal yardım alıyorsanız ve çok az bir ge-liriniz varsa, sizin bir şey ödemenize gerek kalmıyor. Bütün diğer durumlarda, taksit ödeyebilme durumunuzun olup olmadığı ve varsa ne kadar taksit ödeyebileceğiniz incelenmektedir. Taksitler en çok 48 ay için belirlenmektedir. Şayet bu süre içinde taksitlerle bütün masrafları geri ödemek mümkün olmamışsa, arta kalan miktarın geri ödenmesi gerekmiyor.

Maddi durumun kötüleşmesi söz konusu olursa, taksitler mahkeme tarafından dü-şürülür veya yeniden hesaplanırlar.

Başvuru

Dava masrafları yardımı için yapılacak başvuru, davanın görüleceği mahkemeye yapılmalıdır.

Bunun için üç imkan bulunmaktadır:

• Başvuruyu yazılı yapabilirsiniz. Bunun için dava konusu olan anlaşmazlığı ve kanıtlarınızı belirtmeniz gerekiyor. Ayrıca maddi durumunuzu belgelerle açıklayın.

• Başvurunuzu, yetkili mahkemenin davadan sorumlu dairesinde tutanağa geçirebilirsiniz. Yazılı başvuruda olduğu gibi, aynı açıklamaları burada da yapma-nız ve de gerekli belgeleri ibraz etmeniz gerekiyor.

• Dava masrafları yardımı başvurunuzu bir avukat üzerinden de yapabilirsiniz. Fakat başvuru mahkeme tarafından reddedi-lirse, oluşan avukat masraflarını ödemek zorundasınız.

5.4 DANIŞMA VE DAVA MASRAFLARI YARDIMI


43

İflas kanunu, aşırı borçlanmış olan insan-lara 1 ocak 1999 yılından beri tüketici iflas davası yoluyla borçlarından kurtulma imkanı sunmaktadır. Almanya ’ da şimdiye kadar bir milyondan fazla kişi bu davadan yararlanmıştır. Bu dava, 01.07.2014 tari-hinde yapılan değişikliğe rağmen masraflı, zahmetli ve engebelidir. Aşağıdaki birinci bölümde dava süreci ile ilgili en önemli bilgiler verilmektedir. İkinci bölümdeyse, borçlardan kurtulmak için, tüketici iflas davasının sizin için doğru seçenek olup olmadığını inceliyebilirsiniz.

Anlaşma

Borçların tasfiyesi için, bütün alacaklılara bir öneri sunabilmek için, bir güncel borç dökümüne ihtiyacınız vardır. Bunun için ilk önce bütün evraklarınızı düzenlemeniz gerekiyor.

Alacaklılar ve avukatlarını veya tahsil bü-rolarını, borç miktarını, ilamsız icra takibi, zorunlu icra, borcun ertelenmesi ve buna benzer güncel durumu ve açıklamaları içeren bir liste, sizin durum hakkında iyi bir genel görüşe sahip olmanızı sağlar. Ferdi ihtiyaç kredinizi (Dispo) ve akrabalarınız-dan aldığınız bütün borçları da bu listeye dahil ediniz. İflas davasından yararlanmak istediğinizi bildirdiğinizde, alacaklılar size güncel bir borç dökümü yollamakla yükümlüdürler.

· · · ÖNERİLER · · ·• Alacaklılara yollayacağınız ilk mektubu,

resmi olarak tanınmış bir iflas için da-nışma merkezinde yapacağınız danış-madan sonra yollayınız. Bu durum bazı alacaklıları korkutacağından, birikmiş paranızın olabileceğini tahmin ederek, icra memuru vasıtasıyla veya banka hesabınıza haciz koyarak hızlı bir şekilde paraya ulaşmaya çalışacaktırlar.

• Güncel borç durumunun açıklığa ka-vuşmasından sonra, borçlardan arınma planını alacaklılara yolluyabilirsiniz. Yasa koyucu, bu planın tam olarak nasıl olması gerektiğini belirlememiştir. Ancak alacaklılar bu planı, kendi çıkarlarına

olduğunu ve mahkeme dışı anlaşma teşebbüsünün, mahkemede görülecek davadan daha kazançlı olacağını gör-düklerinde onaylarlar.

Alacaklı, mahkemede görülecek iflas davasında talebinin ne kadarını alabilir? Her alacaklı 72 ay boyunca „iflas masasın-dan“ payına düşenin yüzdesini alabilir. İflas masası, mal varlığından (bu konuda 48. sayfada bulunan „sık sorulan sorular“ bölümüne bakınız) ve düzenli gelirin haciz edilebilinen bölümünden oluşmaktadır. Gelirinizin haciz edilebilinir miktarı için ekte sunulan haciz tabelasına bakınız. Böy-lece her alacaklı mal varlığının değerlendi-rilmesinden sonra ortaya çıkan miktarı ve gelirinizin 72 ay boyunca haciz edilebilinir miktarını, dava masrafları çıkarıldıktan sonra alacaktır. Yeni bir çocuğun doğu-mu veya çocuklarınızdan birisinin maddi olarak bağımsızlaşması gibi gelirinizin haciz edilebilinir miktarını değiştirebilecek önceden görülebilinen durumlar dikkate alınmalıdır.

Örnek: Mal varlığınız yok, ama ayda 50,00 € haciz edilebilinecek geliriniz var. 72 ay boyunca, iflas masasına toplam 3.600,00 € akacağı öngörülür.

İflas davası masraflarının, iflas masasından karşılanması gerektiğinden, tüm alacaklı-lar mahkemede görülecek iflas davasında toplam olarak 2.000,00 € ’ dan daha az bir miktar alacaklardır. Buna göre, toplam borcunuzun % 25 ’ ini teşkil eden bir talebe sahip alacaklı, 72 ay boyunca 500,00 € ’ dan az bir para alacaktır.

Mahkeme dışı anlaşma durumunda, bu alacaklıya 900,00 € ’ yu (3.600,00 € ’ nun % 25 = 900,00 €) alabileceği umudu veril-melidir, çünkü mahkeme ve iflas idarecisi masrafları oluşmayacaktır.

Dikkat: Gelirinizin haciz edilebilinir mik-tarını sunduğunuz zaman, bir tahminden hareket ediyorsunuz demektir. Bu miktar artabilir (gelirinizin artması) veya azalabilir (nafaka yükümlülüğünüzün artması veya gelirinizin düşmesi). Esas olarak alacak-lılardan hiç birine ödeme konusunda öncelik tanınmaz, yani her alacaklı iflas masasından yüzde olarak payına düşeni alır. Mahkeme dışı anlaşmak için, belirlen-miş taksit miktarı da önerebilirsiniz. Bu, ya anlaşma süresi boyunca ödeyeceğiniz bir taksit veya bir defaya mahsus bir miktarın ödenmesi şeklinde olabilir.

5.5 TÜKETİCİ İFLAS DAVASI


44

Evet

TÜKETİCI İFLAS DAVASININBASİTLEŞTİRİLMİŞ SEYRİ

ANLAŞMA

Güncel borç dökümü

Borç tasfiye planı

Bütün alacaklılarbu planı onaylar

Anlaşma mümkün değil – Borçlu mahkemeye iflasdavasının açılması için başvuru yapar

Mahkeme borç tasfiyeplanını alacaklılara

sunmaktan vazgeçer

Mahkeme bütünalacaklılara borç

tasfiye planını sunar

Mahkeme, planı reddedenalacaklıların onayını

ikame ederHayır

BORÇ TASFİYESİ

Mahkemede görülen iflasdavası icra edilir

Başarısızlık nedenleri incelenir

İflas idarecisi mal varlığını değerlendirir

Plan uygullanır İflas idarecisi, haciz edilebilinirmeblağı alacaklılara gönderir Plan uygullanır

KURALA UYGUN OLARAK BÜTÜN GÖREVLERİN YERİNE GETİRİLMESİ SONUCUNDA

ARTA KALAN BORÇLARDAN KURTULMA


45

Bunun ön koşulu, belirlenen miktarın anla-şılan süre boyunca gerçekten ödenmesidir (kira zamlarını, işsiz kalma durumunu hesaplayınız). Bir defaya mahsus ödeme-lerde, söz konusu miktarı temin etmeniz gerekmektedir. Bu tür anlaşmaların fayda ve zararları konusunda deneyimli borç danışmanlarıyla konuşunuz.

Dikkat!Borçlular için danışma

merkezlerinin çoğunda, işlemlerinizin danışma merkezi tarafından yürütülmesi için bir kaç aydan fazla bekleme süreleri bulunmaktadır. Gayriciddi hizmet sunan aracılar bu durumdan yararlanmakta ve çoğunlukla para karşılığı işe yaramayan „acil yardım“ vereceklerini vaat etmekte-dirler. Mahkemede görülecek iflas davasında, mahkeme dışı anlaşma teşebbüsünün, yalnızca yasal olarak tanınmış bir iflas danışma merkezi veya yasal olarak tanınmış bir kişi (özellikle avukatlar ve vergi danışmanları) tarafın-dan yapılmışsa, kabul edileceğini göz önünde bulundurun. Bu durumlarda, size yardım vaadinde bulunan kişi ve kuruluş-lara, ruhsat sahibi olup olmadıklarını sorunuz.

Şimdi dava ikiye ayrılmaktadır:

• Tüm alacaklılar önerinizi onaylıyorlarsa, plan kabul edilmiş sayılır. Bunun için bazen öneriyi reddeden alacaklıları, mahkeme dışı anlaşmanın avantajları konusunda ikna etmek gerekmektedir.

• Öneri, sadece bir tek alacaklı tarafından reddedildiğinde bile, anlaşma teşebbüsü başarısızlıkla sonuçlanmış demektir. Bu durumda, tüketici iflas davasının açılması için yetkili sulh mahkemesine başvuru yapabilirsiniz. Başvuru dilekçesinde, geliriniz ile mal varlığınız ve borçlarınız hakkında ayrıntılı bilgi vermeniz gerek-mektedir. Ayrıca, yasal olarak tanınmış iflas danışma merkezi veya avukat ya da vergi danışmanı tarafından size verilmiş olan ve borçlarınızı mahkeme dışı tasfiye etmek için ciddi olarak gayret sarf etti-ğinizi onaylıyan belgeyi de mahkemeye sunmanız gerekmektedir.

Başvuru dilekçesi eksiksizse, mahkeme başvurusu dilekçesi ile birlikte sunu-lan borçlardan arınma planını, bütün alacaklılara bir daha yollayıp yollamaya-cağını inceler. Şayet mahkeme borçlardan arınma planının kabul edilemeyeceği sonucuna varırsa, iflas davası, bu planın alacaklılara bir daha sunulmasına gerek kalmadan devam edecektir. Aksine, mahkeme borçlardan arınma planının kabul edilebileceği sonucuna varırsa, bu plan bütün alacaklılara tebliğ edilecektir. Şayet borç miktarının yarısından fazlasını talep eden alacaklıların yarısından fazlası borçlardan arınma planını kabul ederse, mahkeme planı reddeden alacaklıların onayını karşılayabilir.

Örnek: 5 alacaklıya 20.000 € borçluysanız, planı en az 3 alacaklı (bu 3 alacaklının talebi 10.000 EUR ’ dan fazla olmalıdır) onaylamalıdır.

Mahkeme planı reddeden alacaklıların onayını karşıladığı zaman, borçlardan arınma planı siz ve bütün alacaklılar için bağlayıcıdır (geçerlidir). Mahkeme onayı karşılayamıyorsa, iflas davası devam ede-cektir.

Borçlardan arınma

Mahkeme dışı anlaşma teşebbüsünün başarıyla sonuçlanması durumunda ya da mahkeme planı reddeden alacaklıların onayını karşıladığında, arta kalan borçların silinmesi süresine kadar, kararlaştırılan yükümlülüklerinizi yerine getirmeniz gerekiyor. Yükümlülükleriniz, kabul edilen borçlardan arınma planında belirlenmiştir. Buna göre;• her şeyden önce kararlaştırılan taksitlerin

ödenmesi (haciz edilebilinir gelir ya da kararlaştırılan sabit bir miktar)

• ve / veya bir defaya mahsus bir para mik-tarının ödenmesi ile çalışma yükümlülü-ğünü yerine getirmek veya iş bulmak için yoğun çaba sarf etmek gerekmektedir.

Diğer anlaşma noktaları, yaşamınızdaki ana değişiklikleri bildirme yükümlülüğü, kabul edilen plana uygun hareket ettiğiniz sürece zorunlu icra teşebbüslerine başvu-rulmaması ve çıkışların önceden verilmesi-ne dair kurallardır.

· · · ÖNERİLER · · ·• Sizin için yetkili olan iflas mahkeme-

sinden (Berlin ’ de yetkili sulh mahke-mesinden) bir başvuru dilekçesi alınız. Dilekçeyi bu internet sayfasından da indirebilirsiniz: www.justiz.de/formula re/zwi_bund/vinsolvenz.pfd.

• Başvuru dilekçesini okuduğunuz zaman, dava ve engelleri hakkında bir fikriniz oluşacaktır. Başvuru dilekçesindeki sorularla ilgili açıklamalar eklenmiş olmasına rağmen, muhtemelen cevap almadığınız sorularınız olacaktır.

• Bu durumda, mahkeme dışı anlaşma teşebbüsü konusunda size yardımcı olan borçlular için danışma merkezine başvurabilirsiniz.

Dikkat!Şayet mahkeme dışı

anlaşma teşebbüsü için bir avukatı görevlendirdiyseniz ve avukat bunu parasız yapmışsa (parasını dava masrafları yardımı üzerinden almaktadır), mahkeme-ye başvuru dilekçesi için sizden ücret talep edebilir. Bu konuda avukatınıza danışınız.

Mahkeme, başvuru dilekçesini eksiksiz olması ve yapılan açıklamaların yerinde olup olmadığı konusunda inceler. Yap-tığınız açıklamalar ile ilgili sorular varsa, mahkeme dilekçenizi düzeltmenizi talep edecektir.

Bunun için tanınan süreye mutlaka dikkat ediniz. Tanınan süre içinde tepki göstermediğiniz zaman, dilekçeniz caiz olmadığından reddedilir. Şayet mahke-menin sizden tam olarak ne istediğini anlamıyorsanız, ya mahkemeye sorunuz veya borçlular için danışma merkezinize başvurunuz.


46

Arta kalan borçların silinmesi kararı kapsamlı olarak bütün alacaklılar için geçerlidir (istisna için, 48. sayfada bulunan sık sık sorulan sorular -bütün borçlardan kurtulabilir miyim?- bölümüne bakınız). Davaya iştirak etmeyen alacaklılar, talep-lerini artık yasal olarak da dava konusu edemezler.

Her alacaklı, kendi talebinin arta kalan borçların silinmesi kararına dahil edilme-mesi için son duruşmaya kadar başvurabi-lir. Bunun için alacaklı inandırıcı bir şekilde bilerek haksız bir fiilde bulunduğunuzu kanıtlamalıdır (örneğin hile ile kredi almak). Buna benzer durumlarda nasıl hareket edeceğiniz konusunda bilgi alınız.

Mal varlığı paraya çevrilmişse, alacak tabelası oluşturulmuşsa, mahkeme iflas davasını kaldırır ve kurallara uygun dav-ranma süresi başlar.

İflas davası süresi içindeki bu yükümlülük-ler nelerdir? Her şeyden önce, „uygun bir işte“ çalışma yükümlülüğü. Neyin „uygun“ olduğu yasada belirtilmemiştir. Bunda, ni-telikleriniz, sağlığınız, bakmakla yükümlü olduğunuz çocuklarınız ve iş piyasasındaki şansınız muhakkak bir rol oynamaktadır.

İşsizseniz, iş bulmak için yeterli olarak çaba sarf edip etmediğiniz kontrol edilebi-lineceğinden, iş arama uğraşlarınızı ve başvurularınızı belgelendiriniz.

Yeni bir iş bulduğunuzda, yan geliriniz olduğunda, gelirinizin haciz edilebilinir miktarı, evlenme veya boşanma, bir çocuğun doğumu veya çocuklarınızdan birisinin maddi olarak bağımsızlaşması veya size miras kalması gibi durumlardan dolayı değiştiğinde, bunu iflas idarecisine ve mahkemeye hemen bildirin. İflas idare-cisi sizin ile ilgili bir şey bilmek istediğinde, kendisine bilgi veriniz. Yetersiz işbirliği durumunda arta kalan borçların silinmesi imkanından mahrum kalabilirsiniz.

Hiç bir alacaklıyı kayırmamalısınız. Alacaklılar yeni öneri veya ihtarlarla size başvuruyorlarsa, iflas davasına başvur-duğunuzu belirtin ve iflas idarecisini bu konuda bilgilendirin.

· · · ÖNERİLER · · ·• Alacaklılara, kabul edilen planın iptali

için fırsat vermeyiniz. Taksitlerin düzenli ödenmesine dikkat ediniz, yaşamınızda-ki değişiklikler konusunda alacaklıları zamanında bilgilendiriniz.

• Bir taksiti mi unuttunuz (alacaklılar kanıtlarınızı mı kabul etmiyorlar), derhal harekete geçiniz! Bu tür sorunlu durum-larda da borçlular için danışma merkezi-niz size destek sağlayacaktır.

Şayet alacaklılarla, mahkeme dışı veya mahkeme üzerinden anlaşma sağlamak mümkün değilse, size mahkemede gö-rülen iflas davası imkanı kalır. Dilekçeniz mahkemeye ulaştığı zaman, ilk önce caiz olup olmadığı incelenir.

Aşağıdaki durumlarda bu dilekçe caiz değildir:

• son on yıl içinde iflas davasından yararlanmış ve arta kalan borçlarınız silinmişse,

• basit iflas bildiriminde bulunma, defter tutma mükellefiyetini ihlal etme veya alacaklıyı kayırmadan dolayı kesin olarak hüküm giymişseniz ve sizin son beş yıl içinde bu iflas cürümünden dolayı arta kalan borçtan kurtulma hakkınız redde-dilmişse,

• son üç yıl içinde önceki bir iflas dava-sından dolayı sizin arta kalan borçtan kurtulma hakkınız reddedilmişse.

Dilekçeniz caizse, iflas davası açılır ve bir iflas idarecisi tayin edilir.

İflas idarecisi gelecek altı yıl için haciz edilebilinir gelirinizin kendisine gitmesi-ni sağlar. Bunun için, dilekçeyle birlikte verdiğiniz devir beyanını (ücretin terk ve ferağını) işvereninize, iş ve işçi bulma ku-rumuna veya emekli sandığına (gelirinizin ana kaynağına) ibraz eder. Bunlar böylece ödeme güçsüzlüğünüzden haberdar olurlar.

· · · ÖNERİLER · · ·• İflas davanızla aleni hareket ediniz!• İşvereninizi iflas davasına başvurduğu-

nuz konusunda bilgilendirin. Nitekim borçlardan kurtulmak için harekete geçmiş bulunmaktasınız.

• Alacaklıların, işvereninize devir beyan-ları ile haciz ve havale kararlarını ibraz etmeleriyle, sizin sorunlarınızı halletme istemiyle kendiliğinden harekete geçme-niz farklı şeylerdir.

• İflas idarecisi genelde ev sahibinizi ve bankanızı açılan iflas davası konusunda bilgilendirir. İflas davası açıldığı zaman, iflas idarecisinin banka hesabındaki paraya el koymaması için hesabınızı mutlaka önceden hacizden korunan hesaba çevirin.

Var olan bütün haciz edilebilinir mal varlığınız, iflas idarecisi tarafından değer-lendirilir (paraya çevrilir) veya genelde ta-rafınızdan taksitle “geri satın alınabilinirler.” Evden taşınmadığınız sürece, ev sahibine ödediğiniz kira depoziti güvencededir. Şayet ev sahibiniz bir konut yapı koope-ratifiyse, mükellef (zorunlu) hisseleriniz sınırlı olarak korunmaktadırlar. Eğer arabanızı işinizi icra etmek için kullanıyor-sanız ve bunu kanıtlayabiliyorsanız, bunun değerlendirilmesinden vazgeçilir. Kuşkulu durumlarda iflas mahkemesi karar verir. Diğer ayrıntılar için 48. sayfada bulunan sık sorulan sorular bölümüne bakınız.

Mahkeme iflas davasına başvurduğunuzu ve devamla önemli kararları, arta kalan borçtan kurtulma kararına kadar internet-te (www.insolvenzbekanntmachungen.de) yayınlar. Şimdiye kadar bilgilendiril-meyenler de dahil olmak üzere, bütün alacaklılar taleplerini şimdi bildirmelidirler.


47

· · · ÖNERİLER · · ·• İflas idarecisine haber vermeniz gerekip

gerekmediği konusunda emin değilse-niz, borçlular için danışma merkezine başvurunuz.

Bu dava benim için yararlı mı?

Bu sorunun cevaplandırılmasında çok özel faktörler ön plana çıkmaktadır: Şu anda eşinizden yeni mi ayrıldınız, boşanma sizin için daha mı önemli? Bütün gücünüzü doktor tedavilerine veya bağımlılık soru-nuna mı ayırmanız gerekiyor? Belki de şu an iş arıyorsunuzdur veya bazı şartlardan dolayı Berlin ’ den taşınmak istiyorsunuz?

Belirleyici olan: Gelecek yıllarda bu dava için yeterli zaman ve enerji harcayabilir mi-siniz veya harcamak istiyor musunuz? Veya başka görevler daha mı öncelikli? Şahsi kararınızın yanında, durumunuzun bir dizi şartı yerine getirmesi gerekiyor.

Tüketici iflas davasından ne zaman yararlanabilirim?

Ödeme durumunuz olmadığı zaman, yani ödeme sorumluluklarınızı yerine getire-miyorsanız veya bu durum kısa bir dönem sonra söz konusu olacaksa, tüketici iflas davasından yararlanmak için başvurabi-lirsiniz. Davanın mahkemede açılabilmesi için, başvuru öngörülen bir dilekçe ile yapılmak zorundadır.

Bu dava tek tek şahıslar için yürütülmek-tedir. Dolayısıyla eşlerle olan ortak borçlar için ayrı ayrı dilekçeler verilmelidir.

Şayet daha önce kendinize ait iş yeriniz var idiyse ve 20 ’ den fazla alacaklınız varsa ve / veya çalıştırdığınız işçilerden dolayı alacak talebi (maaş talebi, genel sağlık ve emeklilik sigortasına ilişkin ödeneklerde işçi payı, ücretten mahsuben kesilen gelir vergisi) söz konusuysa veya şuan iş yeriniz varsa tüketici iflas davasına (Verbrauche-rinsolvenzverfahren) başvuramazsınız. Bu durumda genel iflas davası (Regelinsol-venzverfahren) için Charlottenburg sulh mahkemesine başvurmanız gerekmekte-dir.

Masraflar

Dilekçenin mahkemeye verilmesinden sonra, dilekçe işlem masrafları, posta mas-rafları ve iflas idarecisi ücreti oluşmaktadır. Bu masrafların toplam miktarı alacaklı sayısına ve gelirinizin / mal varlığınızın haciz edilebilinir kısmına bağlıdır.

Bu masraflar için toplam en az 1.800,00 €, bazı durumlarda daha da yüksek bir meb-lağ hesaplanmalıdır.

Bu masrafları mal varlığınızdan (yaşam sigortası vb.) karşılamak mümkün değilse, dava masraflarının ertelenmesi için baş-vurulmalıdır. Böylece bu masraflar Berlin Eyaleti tarafından karşılanılar. Mahkeme sürecinde haciz edilebilinir geliriniz oluş-tuğu zaman, bu miktar önce oluşmuş mas-raflar için hesaplanacaktır. Bu masraflar ödendikten sonra, alacaklılara ödemede bulunulabilinir.

Şayet sorumluluklarınızı yerine getirmeniz gereken 6 yıl boyunca gelirinizde haciz edilebilinecek bir miktar söz konusu olmamışsa, kalan borçtan kurtulma kararı çıkar, fakat (ertelenen / karşılanan) dava masrafları kalır.

Dava masrafları yardımında olduğu gibi, 4 yıl buyunca gelir durumunuzda bir düzelmenin olup olmadığını kanıtlamanız ve de Berlin Eyaletine taksit ödemelerinde bulunmanız gerekiyor. Bu masraflar geri ödenmemişse, 4 yıl sonra başvuru üzerine af edilirler.

Dava süresinin kısalması

Dava masrafları iflas davasının açılma-sından beş yıl sonra ödenmişse, arta kalan borçlardan önceden kurtulmak için başvurup, iflas davasını bir yıl önce bitirebilirsiniz.

İflas tabelasına bildirilen borçların % 35 ’ ini artı dava masraflarını ödemişseniz, teorik olarak iflas davasının açılmasından üç yıl sonra arta kalan borçlardan önce-den kurtulmak için başvurabilirsiniz. Bu durumlarda yüksek dava masraflarından dolayı gerçektende en az iki kat meblağı hesaplamanız gerekir. Bu, pratik olarak istisnai durumlarda gerçekleşmektedir.

Engeller

Güncel kira veya enerji borçlarınız varsa, tüketici iflas davasına başvurulmamalıdır. Burada konutun ve enerjinin kaybedilme-mesi için acil önlemler ön planda olmalı-dır.

Alacaklılar tabelasına, yakınlarınızdan al-dığınız borçlar ve kullandığınız Dispo gibi güncel açık bütün borçlarınız kaydedilme-lidir. Çoğu zaman yeni bir banka hesabının açılması gerekmektedir. Mutfak eşyası veya koltuk gibi taksitle satın alınmış mallar da borç sayıldığı için, talep listesine dahil edilmelidirler. Bu taksitlerin dava sürecinde ödenmesi, iflas davası mantığı-na aykırıdır: Ödeme durumunuz ya vardır ya da yoktur.

Davanın amacı, arta kalan borçların silinmesidir. Daha önce de okuduğunuz gibi, bu alacaklıların başvurusu üzerine haksız fiillerden doğan borçlar için geçerli değildir. Bunlar aşağıdakilerdir:Vergi suçu, sahtekârlık, yaralama veya reşit olmayan çocuklar için ödenen nafaka yükümlülüğünü ihlal etmekten doğan borçlar.

Bundan dolayı, bu fiillerden doğan borç-ların hangileri olduğunu inceleyiniz ve bu meblağlar dava sonrası silinmediği zaman, davaya başvurmanın size bir şey getirip getirmeyeceğini inceleyin.

Arta kalan borçlardan kurtulma kararı, genel olarak iflas davasına başvurmadan beş yıl önce veya sonra iflas cürümünden dolayı (mal kayırma), ceza aldığınız ortaya çıkarsa verilmez. Aynı şey, başvuruyu yapmadan 3 yıl öncesine kadar herhangi bir yerde, ödemelerde (örneğin vergi) bu-lunmamak veya para almak (banka, sosyal Jobcenter / yardım dairesi) için bilerek yanlış bilgi verdiğiniz ortaya çıktığında da geçerlidir.

İflas davasına başvurmadan üç yıl önce veya daha sonra kasıtlı olarak veya ağır ihmal sonucu, iflas davasındaki alacaklıları tatmin etmeyi, mal varlığınızı saçıp savura-rak ve ölçüsüz (kasıtlı) bir şekilde borçlana-rak engelleme durumunda da arta kalan borçlardan kurtulma hakkı size tanınmaz.


48

İflas dilekçesinde kasıtlı veya ağır ihmal so-nucu doğru olmayan ve eksik bilgi vermiş-seniz veya bilgilendirme ve işbirliği yapma sorumluluğunu zedeleme durumunda da arta kalan borçtan muaf tutulmanız reddedilir.

· · · ÖNERİLER · · ·• Tüketici iflas davasının sizin için doğru

yol olup olmadığı sorusunu sizin için yet-kili borç danışmanıyla bir daha ayrıntılı olarak gözden geçirmelisiniz. Bunun için aşağıdaki soru formunu kullanınız.

Sıkça sorulan sorular

Bütün borçlardan kurtulacak mıyım?

Borçlarınıza basit para cezaları, para cezaları ve haksız fiilden doğan talepler (zarardan doğan maddi tazminat gibi) dahilse, hayır. İflas davası süresince yapılan yeni borçlar da silinmezler.

İflas davasında hangi mal varlığı değer-lendirilmektedir?

Şayet daha önce icra memuru ile tecrübe-niz olmuşsa, gösterişsiz bir ev idaresi için gerekli olan bütün her şeyin haciz edile-mez olduğunu bilirsiniz. İflas davası için de aynı yasal kurallar geçerlidir. Bu konudaki ayrıntılı bilgi için, 25. sayfada bulunan „icra memuru tarafından yapılan zorunlu icra“ bölümüne bakınız. Mal varlığınız, başka-larına karşı olan taleplerinizi de (tasarruf hesapları, servet birikimi ödemeleri, miras, yaşam sigortasından doğan hak) içerir. Mal varlığının değerlendirilmesi iflas da-vasının açılması esnasında (iflas davasının açılmasından kapanma mühletine kadar) yapılır. İflas davasının kapanma mühletinin bitimi ile kurtulduğunuzun size bildirilme-si arasındaki zaman sürecinde size miras kalırsa, bu mirasın yarısını iflas masasına (kütlesine) devretmeniz gerekiyor.

İşimi araba olmadan yapamıyorum. Buna rağmen arabaya el konulacak mı?

Eğer işiniz için gerekliyse, araba size bı-rakılmalıdır. Şayet çok pahalı bir arabanız varsa, bu satılır ve bunun yerine ucuz bir araba alınır. İflas idarecisi işinize toplu taşıma araçlarıyla ulaşıp ulaşmayacağı-nızı ve ayrıca arabanın vazgeçilmez olup olmadığını inceler.

Henüz parası tam olarak ödenmemiş müstakil bir evde oturmaktayım. Ev açık artırma yoluyla satışa çıkarılacak mı?

Bu durumda evden çıkmamız gerekiyor mu? Açılan iflas davasında mal varlığınız değerlendirilir. Eviniz mal varlığınıza tabi-dir. Ev gerçekten satılırsa veya açık artırma yoluyla satışa çıkarılırsa, yeni ev sahibinin evde kendisinin oturmak isteyebileceğini hesaba katmalısınız.

Yaşam sigortam şimdi değerlendirilirse, iflas idarecisinin eline çok fazla bir para geçmez, ama benim için bu maddi kayıp anlamına gelir. Bunu önleyemez miyim?

Bu durumda mantıklı olan, sigortayı geri satın alma miktarının ne kadar olduğunun sorulmasıdır. İflas idarecisinin bu mikta-ra el koyma hakkı vardır. İflas idarecisi, isteğiniz üzerine sigortayı bu meblağ karşılığında „satın almanız“ için size imkan tanıyacaktır. Şayet aileniz veya tanıdıkla-rınız sigortanın güncel geri alım miktarını iflas idarecisine ödeme durumundaysalar, sigortanın çıkışı böylece engellenmiş olur ve bu sigortayı normal devam ettirebilir-siniz.

Sigortanın güncel değerini haciz konula-mayan gelirinizle aylık taksitler şeklinde ödeyebilirsiniz (aynı şey araba gibi diğer mal varlıkları için de geçerlidir).

İflas davası kaça mal olmaktadır?

Davanın toplamı için en az 1800,-€ hesaplayınız. Bazı durumlarda bu meblağ oldukça yüksek olabilir. Bu masrafları ödeyebilecek gücünüz yoksa, masrafların ertelenmesi için başvurabilirsiniz.

Az olmasından dolayı haciz edilebilinir gelirim yok. Bundan dolayı, borçların tas-fiyesi için belirli bir meblağ sunamıyorum. Buna rağmen borçlarımdan kurtulacak mıyım?

Evet. Almanya ’ da, alacaklılara ödenmesi gereken asgari bir meblağ ile ilgili bir düzenleme yoktur.

Yalnızca eşimle ortak borçlarımız var. Eşimle, ortak başvuru dilekçesi verebilir miyiz?

Hayır. Her kes kendi başına başvurmalıdır.

Dava esnasında serbest (kendi hesabıma) çalışabilir miyim?

Dava açıldıktan sonra iş ile ilgili bütün değişiklikleri zamanında iflas idarecinizle konuşmalısınız.


49

İFLAS DAVASININ HAZIRLANMASI İÇİN SORU FORMUİFLAS DAVASININ HAZIRLANMASI İÇİN, BU SORU FORMUNU DOLDURARAK BERABERİNİZDE GETİRİNİZ!

Toplam olarak . . . . . . . . . . . . alacaklıya . . . . . . . . . . . . EUR borcum var.

Kendime ait iş yerim vardı (ve . . . . . . . . . . . . . . . işçim vardı / işçim yoktu).

Halen iş yerim var (Ich - AG, serbest meslek, küçük esnaf ).

Maaşıma / banka hesabıma şuan haciz konulmuş bulunmaktadır.

Güncel kira veya enerji borçlarım var.

Ciro hesabım şu anda eksidedir.

Bazı taksitleri ödüyorum (mobilya / araba).

Ceza kanununun 283. maddesinden dolayı (iflas suçu) cezalandırıldım.

Son üç yıl içinde resmi dairelere (sosyal yardım dairesi,vergi dairesi, iş ve işçi bulma dairesi) veya

bankalara yanlış beyanda bulunmuş olabilirim.

Ödemem gereken ve . . . . . . . . . . . . EUR olan para cezam var.

Nafaka borcum var veya güncel nafakayı ödemekte zorluk çekiyorum.

Özel şahıslara borcum var (akrabalarıma borcum var).

Emlak borçlarım var (ev, daire)

Maaş devir belgesini imzaladım (kredi alırken ufak yazılanlar).

Bazı borçlar yalnız bana ait değil.

İşverenden iş ve işçi bulma dairesinden sosyal yardım dairesinden emekli sandığından ya da

. . . . . . . . . . . . dan . . . . . . . . . . . . EUR aylık gelirim var.

Arabam, motosikletim, kameram . . . . . . . . . . . . (diğer değerli eşyalar) var.

Aşağıdaki mal varlıklarına sahibim (hayat sigortası, tasarruf cüzdanı, yapı tasarrufu sözleşmesi

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .)

Vergi iadesinden alacağım var.

Kira depozitim veya kooperatifte hisselerim var.

____________________________________________________________________________________

____________________________________________________________________________________

____________________________________________________________________________________


50

6.1 MEKTUP ÖRNEKLERİ

Kira borçlarının taksitle ödenmesi için mektup örneği

An den Vermieter

Mietverhältnis in (Ort, Straße)Ausgleich von Mietrückständen

Sehr geehrte / r …

aufgrund meiner angespannten finanziellen Situation war ich nicht in der Lage, meine Miete vollständig und regelmäßig zu bezahlen.

Leider kann ich die Rückstände wegen meines niedrigen Einkom-mens nicht auf einmal bezahlen.

Ich bitte Sie daher, mir zu ermöglichen, den Rückstand mit mo-natlichen Raten in Höhe von … auszugleichen. Die Rate auf den Rückstand werde ich ab … jeweils mit der fälligen Miete überwei-sen.

Ich hoffe, Sie haben Verständnis für meine schwierige wirtschaftli-che Situation und können sich mit meinem Vorschlag einverstan-den erklären.

Mit freundlichen Grüßen

Sosyal yardım dairesine, kira borçlarının karşılanması için başvuru yapıldığını ev sahibine bildiren mektup örneği

An den Vermieter

Mietverhältnis in (Ort, Straße)Ausgleich von Mietrückständen

Sehr geehrte / r …

durch ausbleibende Zahlungen von … (Sozialhilfe/ Arbeitslo-sengeld/ Arbeitseinkommen/ …) bin ich in eine wirtschaftliche Notlage geraten. Ich konnte deshalb meine Miete (nur in Teilbe-trägen/ leider nicht einmal in Teilbeträgen) nicht bezahlen.

Ich habe deshalb die Übernahme der Mietrückstände bei der zu-ständigen Sozialbehörde beantragt. Leider wird sich die Antrags-bearbeitung einige Wochen hinziehen.

Ich bitte Sie, von weiteren Zwangsmaßnahmen (bzw. einstweilen von der Weiterverfolgung der angedrohten Wohnungskündi-gung) Abstand zu nehmen und werde Sie unaufgefordert über die Entscheidung der Sozialbehörde auf dem Laufenden halten.

Die reguläre monatliche Miete werde ich selbstverständlich pünktlich überweisen.

Für Ihr Verständnis und Entgegenkommen danke ich Ihnen im Voraus.


1MEKTUP ÖRNEĞİ

2MEKTUP ÖRNEĞİ

6. EK


51

Enerji borçlarının taksitle ödenmesi için mektup örneği

Energieversorger XYEnergieversorgungsvertrag Nr. …

Ausgleich von Zahlungsrückständen

Sehr geehrte Damen und Herren,

aufgrund meiner angespannten finanziellen Situation war ich nicht in der Lage, meine Abschlagszahlungen regelmäßig und/ oder vollständig zu entrichten.

Ich bitte Sie daher, mir zu ermöglichen, den Rückstand mit monatlichen Raten in Höhe von … € auszugleichen. Ich werde die Raten von monatlich … € beginnend ab … und dann jeweils zum … eines Monats zusätzlich zu den monatlichen Abschlägen überweisen.

Sollte wegen des Zahlungsverzuges schon die Sperrung der Energiezufuhr angedroht worden sein, bitte folgende Ergänzung vornehmen:

Ich bin dringend auf die Versorgung mit Energie angewiesen. Von der angedrohten Sperrung der Energiezufuhr bitte ich Sie abzusehen, da die Folgen der Einstellung in keinem Verhältnis zu den aufgelaufenen Rückständen stehen.

Ich stelle mit einer Ratenzahlung von … € monatlich die Tilgung der Rückstände sicher.

Ich danke für Ihre Bemühungen und sehe Ihrer Rückäußerung entgegen.


Sosyal yardım dairesine, enerji borçlarının karşılanması için başvuru yapıldığını enerji şebekesine bildiren mektup örneği

Energieversorger XYEnergieversorgungsvertrag Nr. …

Ausgleich von Zahlungsrückständen


durch ausbleibende Zahlungen von … (Sozialhilfe/ Arbeitslo-sengeld/ Arbeitseinkommen/ …) bin ich in eine wirtschaftliche Notlage geraten.

Ich konnte deshalb meine Abschlagszahlungen (nur in Teilbeträ-gen/ leider nicht einmal in Teilbeträgen) nicht bezahlen. Ich habe deshalb einen Antrag auf Übernahme der Energierückstände bei der zuständigen Sozialbehörde gestellt.

Die Antragsbearbeitung kann einige Wochen dauern. Ich bitte Sie, von der Weiterverfolgung der angedrohten Sperrung der Energie-zufuhr Abstand zu nehmen und werde Sie unaufgefordert über die Entscheidung der Sozialbehörde auf dem Laufenden halten.

Für Ihr Verständnis und Entgegenkommen danke ich Ihnen im Voraus.


3MEKTUP ÖRNEĞİ

4MEKTUP ÖRNEĞİ6. EK


52

Para cezalarının taksitle ödenmesi için dilekçe örneği

An die Staatsanwaltschaft (bei Geldstrafe)An die Bußgeldstelle (bei Bußgeld)

Betr.: Antrag auf RatenzahlungGeschäftsnummer: …


gegen mich wurde eine Geldstrafe/ ein Bußgeld über … € ver-hängt.

Aufgrund meiner finanziellen Situation bin ich nicht in der Lage, den vollen Betrag zu begleichen und beantrage daher Ratenzah-lung in Höhe von monatlich … €.

Die Zahlungen werden jeweils zum … eines Monats erfolgen. Meine Einkommenssituation weise ich durch die beigefügte Ko-pie meines Bewilligungsbescheides des Jobcenters (oder Vorlage eines sonstigen Einkommensbelegs) nach.


Para cezalarını çalışarak ödemek için dilekçe örneği

An die Staatsanwaltschaft

Betr.: Antrag auf freie ArbeitGeschäftsnummer: …


Aufgrund meiner derzeitigen finanziellen Situation bin ich nicht in der Lage, Ratenzahlungen zu leisten (Arbeits- und Einkom-menssituation kurz schildern und belegen).

Ich beantrage daher, mir die Tilgung durch freie Arbeit zu er-möglichen. Bitte schicken Sie mir eine Liste über entsprechende Beschäftigungsstellen zu.

Vielen Dank für Ihre Bemühungen.


Nafaka miktarını düşürmek için dilekçe örneği

für mein(e) Kind(er) …(geb. …)

Geschäftszeichen: …


hiermit stelle ich einen Antrag auf Herabsetzung des Unterhaltes für mein(e) Kind(er) …

Ich bin seit … arbeitslos (krank, berentet, … etc.) weil, …

Zur Zeit erhalte ich Arbeitslosengeld (Arbeitslosengeld II, Grundsi-cherung, Krankengeld, Rente) in Höhe von … €. Ich bemühe mich intensiv um Arbeit, bisher jedoch erfolglos.

Ich bin bereit, meiner Unterhaltszahlung nachzukommen, kann jedoch den Unterhalt aufgrund meines geringen Einkommens nicht in der festgelegten Höhe bezahlen. Ich bin mir bewusst, wie wichtig die Zahlung des Unterhaltes ist.

Für mich wäre es eine große Entlastung, wenn die Unterhalts-rückstände gestundet und der laufende Unterhalt herabgesetzt werden würde.

Ich bitte Sie, meinem Antrag zu entsprechen.


5MEKTUP ÖRNEĞİ

6MEKTUP ÖRNEĞİ

7MEKTUP ÖRNEĞİ


53

Borçların ertelenmesi için mektup örneği

An Gläubiger XY

Betrifft: Ihr Schreiben vom …Aktenzeichen …

Mitteilung von Zahlungsunfähigkeit


leider kann ich die oben genannte Forderung derzeit nicht tilgen, da ich von … € Arbeitseinkommen/ Arbeitslosengeld/ Grundsi-cherung/ Rente lebe und somit über kein ausreichendes Ein-kommen verfüge. Zusätzlich bin ich für meine / n Mann / Frau und mein / e (Anzahl) Kind / er unterhaltspflichtig.

Abwandlung:Bei langfristiger Zahlungsunfähigkeit aufgrund andauernder Arbeitslosigkeit bzw. Abhängigkeit von Sozialleistungen.

Ich teile Ihnen mit, dass ich zahlungsunfähig bin.

Um meine laufenden Zahlungsverpflichtungen wie Miete und Energie nicht zu gefährden, muss ich den gesetzlichen Einkom-mensschutz der Pfändungstabelle und des Pfändungsschutzkon-tos in Anspruch nehmen.


Anlaşarak borcun bir kısmını bir defaya mahsus ödeyerek kapatmak için mektup örneği

An Gläubiger XY

Betrifft: …Aktenzeichen: …

Vergleichsvorschlag


ich habe bei … Gläubigern Schuldverpflichtungen in Gesamthö-he von … €.

Ich lebe von … in Höhe von …. (Davon muss ich meine … köpfige Familie unterhalten.) Im Rahmen meiner wirtschaftlichen Möglichkeiten ist es mir nicht mehr möglich, allen Schuldver-pflichtungen nachzukommen. Daher muss ich den gesetzlichen Einkommensschutz der Pfändungstabelle und des Pfändungs-schutzkontos in Anspruch nehmen.

Durch Dritte könnte ich ein begrenztes Darlehen für die gesamte Regulierung meiner Schulden erhalten. Davon kann ich Ihnen … € als Vergleich anbieten, sofern Sie im Vorfeld rechtsverbind-lich auf die Restforderung verzichten.

Durch die Annahme dieses Vergleiches würden Sie wenigstens Teile der Forderung einbringen. Sofern Sie sich nicht meinem Angebot anschließen können, kann ich nur um langfristige Stun-dung bitten.

Nach Eingang des Geldes bitte ich um ein Erledigungsschrei-ben / Herausgabe des Schuldtitels.


8MEKTUP ÖRNEĞİ 9MEKTUP ÖRNEĞİ


54

Borçların taksitle ödenmesi için mektup örneği

An Gläubiger XY


Antrag auf Ratenzahlung


ich habe bei … Gläubigern Schulden in Höhe von ca. … €.

Von meinem Einkommen muss der Lebensunterhalt für mich/ meine … köpfige Familie bestritten werden. Die oben genannte Forderung kann ich zu meinem Bedauern nicht in einer Summe zahlen.

Wenn Sie die Forderung in Höhe von … € festschreiben, bin ich bereit, monatliche Raten in Höhe von … € zu bezahlen.

Habe ich diese Raten bezahlt, werden mir alle darüber hinausge-henden Forderungen erlassen.

Nach Eingang des Geldes bitte ich um ein Erledigungsschrei-ben/ Herausgabe des Schuldtitels.


Ähnlicher Text verwendbar bei lang andauernder Arbeitslosigkeit, bei anderen Einkommenseinbußen, z. B. durch Krankengeld oder Wegfall eines Verdienstes wegen Erziehungsurlaubes.

Borçların bağışlanması için mektup örneği

An Gläubiger XY


Erlass der Forderung


ich habe bei … Gläubigern Schuldverpflichtungen in Höhe von ca. … €.

Im Rahmen meiner wirtschaftlichen Möglichkeiten habe ich mich stets bemüht, meinen Verpflichtungen nachzukommen. Von meinem Lohn/ Arbeitslosengeld (oder SGB-II-Leistung/ Kran-kengeld etc.) muss ich leben (jedoch meine … köpfige Familie un-terhalten), so dass für Ratenzahlungen keinerlei Spielraum mehr vorhanden ist.

Eine Veränderung dieser Situation ist nicht absehbar. Ich habe weder pfändbare Habe noch verwertbares Vermögen.

Ich bitte Sie daher, mir Ihre Forderung zu erlassen und dabei zu berücksichtigen, dass ich bisher bereits einen Betrag von … € gezahlt habe (evtl. Prozentsatz von der ursprünglichen Forderung angeben).

Ich danke Ihnen für Ihr Verständnis und Entgegenkommen im Voraus.


10MEKTUP ÖRNEĞİ

11MEKTUP ÖRNEĞİ


55

SCHUFA ’ dan ücretsiz bilgi almak için mektup örneği

An die SCHUFAu. a. (siehe rechte Spalte)

Antrag auf Auskunftserteilung nach § 34 Bundesdatenschutzgesetz (BDSG)


hiermit bitte ich Sie, mir schriftlich zu folgenden Punkten Aus-kunft zu erteilen:

• die bei Ihnen über mich gespeicherten personenbezogenen Daten

• die Herkunft meiner Daten• den oder die Empfänger (bitte mit Name und Adresse), an die Sie

meine Daten übermittelt haben• meine aktuellen Wahrscheinlichkeitswerte (Scorewerte) und die

zu meiner Person innerhalb der letzten 12 Monate übermittelten Scorewerte

• eine individuelle und einzelfallbezogene Erklärung meiner Scorewerte.

Mir ist bekannt, dass Sie bei schriftlichen Anträgen auf Auskunfts-gewährung eine Kopie des Personalausweises anfordern dürfen, um meine Identität zu überprüfen. Eine entsprechende Kopie habe ich beigefügt.

Da nur die Angaben zu Name, Anschrift und Geburtsdatum für eine Identitätsprüfung erforderlich sind, habe ich die restlichen Angaben geschwärzt.


12MEKTUP ÖRNEĞİ

Anschriften:

Creditreform Boniversum GmbHKonsumentenserviceHellersbergstr. 1141460 Neuss

CRIF Bürgel GmbHAbteilung DatenschutzKaiserstraße 21776133 Karlsruhe

infoscore Consumer Data GmbHAbt. DatenschutzRheinstr. 9976532 Baden-Baden

SCHUFA Holding AGPostfach 10 25 6644725 Bochum


56

6.2 ALMAN HMUK 850 C MADDESİNE GÖRE HACİZ TABELASI

Net aylıkmaaş Euro

… kişiye karşı nafaka yükümlülüğüolma durumunda haciz edilebilir meblağ

0 1 2 3 4 5 sonrası0,00 - 1.139,99 - - - - - -

1.140,00 - 1.149,99 4,34 - - - - -1.150,00 - 1.159,99 11,34 - - - - -1.160,00 - 1.169,99 18,34 - - - - -1.170,00 - 1.179,99 25,34 - - - - -1.180,00 - 1.189,99 32,34 - - - - -1.190,00 - 1.199,99 39,34 - - - - -1.200,00 - 1.209,99 46,34 - - - - -1.210,00 - 1.219,99 53,34 - - - - -1.220,00 - 1.229,99 60,34 - - - - -1.230,00 - 1.239,99 67,34 - - - - -1.240,00 - 1.249,99 74,34 - - - - -1.250,00 - 1.259,99 81,34 - - - - -1.260,00 - 1.269,99 88,34 - - - - -1.270,00 - 1.279,99 95,34 - - - - -1.280,00 - 1.289,99 102,34 - - - - -1.290,00 - 1.299,99 109,34 - - - - -1.300,00 - 1.309,99 116,34 - - - - -1.310,00 - 1.319,99 123,34 - - - - -1.320,00 - 1.329,99 130,34 - - - - -1.330,00 - 1.339,99 137,34 - - - - -1.340,00 - 1.349,99 144,34 - - - - -1.350,00 - 1.359,99 151,34 - - - - -1.360,00 - 1.369,99 158,34 - - - - -1.370,00 - 1.379,99 165,34 - - - - -1.380,00 - 1.389,99 172,34 - - - - -1.390,00 - 1.399,99 179,34 - - - - -1.400,00 - 1.409,99 186,34 - - - - -1.410,00 - 1.419,99 193,34 - - - - -1.420,00 - 1.429,99 200,34 - - - - -1.430,00 - 1.439,99 207,34 - - - - -1.440,00 - 1.449,99 214,34 - - - - -1.450,00 - 1.459,99 221,34 - - - - -1.460,00 - 1.469,99 228,34 - - - - -1.470,00 - 1.479,99 235,34 - - - - -1.480,00 - 1.489,99 242,34 - - - - -1.490,00 - 1.499,99 249,34 - - - - -1.500,00 - 1.509,99 256,34 - - - - -1.510,00 - 1.519,99 263,34 - - - - -1.520,00 - 1.529,99 270,34 - - - - -1.530,00 - 1.539,99 277,34 - - - - -1.540,00 - 1.549,99 284,34 - - - - -1.550,00 - 1.559,99 291,34 - - - - -1.560,00 - 1.569,99 298,34 - - - - -1.570,00 - 1.579,99 305,34 4,75 - - - -1.580,00 - 1.589,99 312,34 9,75 - - - -1.590,00 - 1.599,99 319,34 14,75 - - - -1.600,00 - 1.609,99 326,34 19,75 - - - -1.610,00 - 1.619,99 333,34 24,75 - - - -1.620,00 - 1.629,99 340,34 29,75 - - - -1.630,00 - 1.639,99 347,34 34,75 - - - -1.640,00 - 1.649,99 354,34 39,75 - - - -1.650,00 - 1.659,99 361,34 44,75 - - - -1.660,00 - 1669,99 368,34 49,75 - - - -1.670,00 - 1.679,99 375,34 54,75 - - - -1.680,00 - 1.689,99 382,34 59,75 - - - -1.690,00 - 1.699,99 389,34 64,75 - - - -1.700,00 - 1.709,99 396,34 69,75 - - - -



0 1 2 3 4 5 sonrası1.710,00 - 1.719,99 403,34 74,75 - - - -1.720,00 - 1.729,99 410,34 79,75 - - - -1.730,00 - 1.739,99 417,34 84,75 - - - -1.740,00 - 1.749,99 424,34 89,75 - - - -1.750,00 - 1.759,99 431,34 94,75 - - - -1.760,00 - 1.769,99 438,34 99,75 - - - -1.770,00 - 1.779,99 445,34 104,75 - - - -1.780,00 - 1.789,99 452,34 109,75 - - - -1.790,00 - 1.799,99 459,34 114,75 - - - -1.800,00 - 1.809,99 466,34 119,75 0,70 - - -1.810,00 - 1.819,99 473,34 124,75 4,70 - - -1.820,00 - 1.829,99 480,34 129,75 8,70 - - -1.830,00 - 1.839,99 487,34 134,75 12,70 - - -1.840,00 - 1.849,99 494,34 139,75 16,70 - - -1.850,00 - 1.859,99 501,34 144,75 20,70 - - -1.860,00 - 1.869,99 508,34 149,75 24,70 - - -1.870,00 - 1.879,99 515,34 154,75 28,70 - - -1.880,00 - 1.889,99 522,34 159,75 32,70 - - -1.890,00 - 1.899,99 529,34 164,75 36,70 - - -1.900,00 - 1.909,99 536,34 169,75 40,70 - - -1.910,00 - 1.919,99 543,34 174,75 44,70 - - -1.920,00 - 1.929,99 550,34 179,75 48,70 - - -1.930,00 - 1.939,99 557,34 184,75 52,70 - - -1.940,00 - 1.949,99 564,34 189,75 56,70 - - -1.950,00 - 1.959,99 571,34 194,75 60,70 - - -1.960,00 - 1.969,99 578,34 199,75 64,70 - - -1.970,00 - 1.979,99 585,34 204,75 68,70 - - -1.980,00 - 1.989,99 592,34 209,75 72,70 - - -1.990,00 - 1.999,99 599,34 214,75 76,70 - - -2.000,00 - 2.009,99 606,34 219,75 80,70 - - -2.010,00 - 2.019,99 613,34 224,75 84,70 - - -2.020,00 - 2.029,99 620,34 229,75 88,70 - - -2.030,00 - 2.039,99 627,34 234,75 92,70 - - -2.040,00 - 2.049,99 634,34 239,75 96,70 1,21 - -2.050,00 - 2.059,99 641,34 244,75 100,70 4,21 - -2.060,00 - 2.069,99 648,34 249,75 104,70 7,21 - -2.070,00 - 2.079,99 655,34 254,75 108,70 10,21 - -2.080,00 - 2.089,99 662,34 259,75 112,70 13,21 - -2.090,00 - 2.099,99 669,34 264,75 116,70 16,21 - -2.100,00 - 2.109,99 676,34 269,75 120,70 19,21 - -2.110,00 - 2.119,99 683,34 274,75 124,70 22,21 - -2.120,00 - 2.129,99 690,34 279,75 128,70 25,21 - -2.130,00 - 2.139,99 697,34 284,75 132,70 28,21 - -2.140,00 - 2.149,99 704,34 289,75 136,70 31,21 - -2.150,00 - 2.159,99 711,34 294,75 140,70 34,21 - -2.160,00 - 2.169,99 718,34 299,75 144,70 37,21 - -2.170,00 - 2.179,99 725,34 304,75 148,70 40,21 - -2.180,00 - 2.189,99 732,34 309,75 152,70 43,21 - -2.190,00 - 2.199,99 739,34 314,75 156,70 46,21 - -2.200,00 - 2.209,99 746,34 319,75 160,70 49,21 - -2.210,00 - 2.219,99 753,34 324,75 164,70 52,21 - -2.220,00 - 2.229,99 760,34 329,75 168,70 55,21 - -2.230,00 - 2.239,99 767,34 334,75 172,70 58,21 - -2.240,00 - 2.249,99 774,34 339,75 176,70 61,21 - -2.250,00 - 2.259,99 781,34 344,75 180,70 64,21 - -2.260,00 - 2.269,99 788,34 349,75 184,70 67,21 - -2.270,00 - 2.279,99 795,34 354,75 188,70 70,21 - -2.280,00 - 2.289,99 802,34 359,75 192,70 73,21 1,26 -


57



0 1 2 3 4 5 sonrası2.290,00 - 2.299,99 809,34 364,75 196,70 76,21 3,26 -2.300,00 - 2.309,99 816,34 369,75 200,70 79,21 5,26 -2.310,00 - 2.319,99 823,34 374,75 204,70 82,21 7,26 -2.320,00 - 2.329,99 830,34 379,75 208,70 85,21 9,26 -2.330,00 - 2.339,99 837,34 384,75 212,70 88,21 11,26 -2.340,00 - 2.349,99 844,34 389,75 216,70 91,21 13,26 -2.350,00 - 2.359,99 851,34 394,75 220,70 94,21 15,26 -2.360,00 - 2.369,99 858,34 399,75 224,70 97,21 17,26 -2.370,00 - 2.379,99 865,34 404,75 228,70 100,21 19,26 -2.380,00 - 2.389,99 872,34 409,75 232,70 103,21 21,26 -2.390,00 - 2.399,99 879,34 414,75 236,70 106,21 23,26 -2.400,00 - 2.409,99 886,34 419,75 240,70 109,21 25,26 -2.410,00 - 2.419,99 893,34 424,75 244,70 112,21 27,26 -2.420,00 - 2.429,99 900,34 429,75 248,70 115,21 29,26 -2.430,00 - 2.439,99 907,34 434,75 252,70 118,21 31,26 -2.440,00 - 2.449,99 914,34 439,75 256,70 121,21 33,26 -2.450,00 - 2.459,99 921,34 444,75 260,70 124,21 35,26 -2.460,00 - 2.469,99 928,34 449,75 264,70 127,21 37,26 -2.470,00 - 2.479,99 935,34 454,75 268,70 130,21 39,26 -2.480,00 - 2.489,99 942,34 459,75 272,70 133,21 41,26 -2.490,00 - 2.499,99 949,34 464,75 276,70 136,21 43,26 -2.500,00 - 2.509,99 956,34 469,75 280,70 139,21 45,26 -2.510,00 - 2.519,99 963,34 474,75 284,70 142,21 47,26 -2.520,00 - 2.529,99 970,34 479,75 288,70 145,21 49,26 0,862.530,00 - 2.539,99 977,34 484,75 292,70 148,21 51,26 1,862.540,00 - 2.549,99 984,34 489,75 296,70 151,21 53,26 2,862.550,00 - 2.559,99 991,34 494,75 300,70 154,21 55,26 3,862.560,00 - 2.569,99 998,34 499,75 304,70 157,21 57,26 4,862.570,00 - 2.579,99 1.005,34 504,75 308,70 160,21 59,26 5,862.580,00 - 2.589,99 1.012,34 509,75 312,70 163,21 61,26 6,862.590,00 - 2.599,99 1.019,34 514,75 316,70 166,21 63,26 7,862.600,00 - 2.609,99 1.026,34 519,75 320,70 169,21 65,26 8,862.610,00 - 2.619,99 1.033,34 524,75 324,70 172,21 67,26 9,862.620,00 - 2.629,99 1.040,34 529,75 328,70 175,21 69,26 10,862.630,00 - 2.639,99 1.047,34 534,75 332,70 178,21 71,26 11,862.640,00 - 2.649,99 1.054,34 539,75 336,70 181,21 73,26 12,862.650,00 - 2.659,99 1.061,34 544,75 340,70 184,21 75,26 13,862.660,00 - 2.669,99 1.068,34 549,75 344,70 187,21 77,26 14,862.670,00 - 2.679,99 1.075,34 554,75 348,70 190,21 79,26 15,862.680,00 - 2.689,99 1.082,34 559,75 352,70 193,21 81,26 16,862.690,00 - 2.699,99 1.089,34 564,75 356,70 196,21 83,26 17,862.700,00 - 2.709,99 1.096,34 569,75 360,70 199,21 85,26 18,862.710,00 - 2.719,99 1.103,34 574,75 364,70 202,21 87,26 19,862.720,00 - 2.729,99 1.110,34 579,75 368,70 205,21 89,26 20,862.730,00 - 2.739,99 1.117,34 584,75 372,70 208,21 91,26 21,862.740,00 - 2.749,99 1.124,34 589,75 376,70 211,21 93,26 22,862.750,00 - 2.759,99 1.131,34 594,75 380,70 214,21 95,26 23,862.760,00 - 2.769,99 1.138,34 599,75 384,70 217,21 97,26 24,862.770,00 - 2.779,99 1.145,34 604,75 388,70 220,21 99,26 25,862.780,00 - 2.789,99 1.152,34 609,75 392,70 223,21 101,26 26,862.790,00 - 2.799,99 1.159,34 614,75 396,70 226,21 103,26 27,862.800,00 - 2.809,99 1.166,34 619,75 400,70 229,21 105,26 28,862.810,00 - 2.819,99 1.173,34 624,75 404,70 232,21 107,26 29,862.820,00 - 2.829,99 1.180,34 629,75 408,70 235,21 109,26 30,862.830,00 - 2.839,99 1.187,34 634,75 412,70 238,21 111,26 31,862.840,00 - 2.849,99 1.194,34 639,75 416,70 241,21 113,26 32,862.850,00 - 2.859,99 1.201,34 644,75 420,70 244,21 115,26 33,862.860,00 - 2.869,99 1.208,34 649,75 424,70 247,21 117,26 34,862.870,00 - 2.879,99 1.215,34 654,75 428,70 250,21 119,26 35,862.880,00 - 2.889,99 1.222,34 659,75 432,70 253,21 121,26 36,862.890,00 - 2.899,99 1.229,34 664,75 436,70 256,21 123,26 37,862.900,00 - 2.909,99 1.236,34 669,75 440,70 259,21 125,26 38,86



0 1 2 3 4 5 sonrası2.910,00 - 2.919,99 1.243,34 674,75 444,70 262,21 127,26 39,862.920,00 - 2.929,99 1.250,34 679,75 448,70 265,21 129,26 40,862.930,00 - 2.939,99 1.257,34 684,75 452,70 268,21 131,26 41,862.940,00 - 2.949,99 1.264,34 689,75 456,70 271,21 133,26 42,862.950,00 - 2.959,99 1.271,34 694,75 460,70 274,21 135,26 43,862.960,00 - 2.969,99 1.278,34 699,75 464,70 277,21 137,26 44,862.970,00 - 2.979,99 1.285,34 704,75 468,70 280,21 139,26 45,862.980,00 - 2.989,99 1.292,34 709,75 472,70 283,21 141,26 46,862.990,00 - 2.999,99 1.299,34 714,75 476,70 286,21 143,26 47,863.000,00 - 3.009,99 1.306,34 719,75 480,70 289,21 145,26 48,863.010,00 - 3.019,99 1.313,34 724,75 484,70 292,21 147,26 49,863.020,00 - 3.029,99 1.320,34 729,75 488,70 295,21 149,26 50,863.030,00 - 3.039,99 1.327,34 734,75 492,70 298,21 151,26 51,863.040,00 - 3.049,99 1.334,34 739,75 496,70 301,21 153,26 52,863.050,00 - 3.059,99 1.341,34 744,75 500,70 304,21 155,26 53,863.060,00 - 3.069,99 1.348,34 749,75 504,70 307,21 157,26 54,863.070,00 - 3.079,99 1.355,34 754,75 508,70 310,21 159,26 55,863.080,00 - 3.089,99 1.362,34 759,75 512,70 313,21 161,26 56,863.090,00 - 3.099,99 1.369,34 764,75 516,70 316,21 163,26 57,863.100,00 - 3.109,99 1.376,34 769,75 520,70 319,21 165,26 58,863.110,00 - 3.119,99 1.383,34 774,75 524,70 322,21 167,26 59,863.120,00 - 3.129,99 1.390,34 779,75 528,70 325,21 169,26 60,863.130,00 - 3.139,99 1.397,34 784,75 532,70 328,21 171,26 61,863.140,00 - 3.149,99 1.404,34 789,75 536,70 331,21 173,26 62,863.150,00 - 3.159,99 1.411,34 794,75 540,70 334,21 175,26 63,863.160,00 - 3.169,99 1.418,34 799,75 544,70 337,21 177,26 64,863.170,00 - 3.179,99 1.425,34 804,75 548,70 340,21 179,26 65,863.180,00 - 3.189,99 1.432,34 809,75 552,70 343,21 181,26 66,863.190,00 - 3.199,99 1.439,34 814,75 556,70 346,21 183,26 67,863.200,00 - 3.209,99 1.446,34 819,75 560,70 349,21 185,26 68,863.210,00 - 3.219,99 1.453,34 824,75 564,70 352,21 187,26 69,863.220,00 - 3.229,99 1.460,34 829,75 568,70 355,21 189,26 70,863.230,00 - 3.239,99 1.467,34 834,75 572,70 358,21 191,26 71,863.240,00 - 3.249,99 1.474,34 839,75 576,70 361,21 193,26 72,863.250,00 - 3.259,99 1.481,34 844,75 580,70 364,21 195,26 73,863.260,00 - 3.269,99 1.488,34 849,75 584,70 367,21 197,26 74,863.270,00 - 3.279,99 1.495,34 854,75 588,70 370,21 199,26 75,863.280,00 - 3.289,99 1.502,34 859,75 592,70 373,21 201,26 76,863.290,00 - 3.299,99 1.509,34 864,75 596,70 376,21 203,26 77,863.300,00 - 3.309,99 1.516,34 869,75 600,70 379,21 205,26 78,863.310,00 - 3.319,99 1.523,34 874,75 604,70 382,21 207,26 79,863.320,00 - 3.329,99 1.530,34 879,75 608,70 385,21 209,26 80,863.330,00 - 3.339,99 1.537,34 884,75 612,70 388,21 211,26 81,863.340,00 - 3.349,99 1.544,34 889,75 616,70 391,21 213,26 82,863.350,00 - 3.359,99 1.551,34 894,75 620,70 394,21 215,26 83,863.360,00 - 3.369,99 1.558,34 899,75 624,70 397,21 217,26 84,863.370,00 - 3.379,99 1.565,34 904,75 628,70 400,21 219,26 85,863.380,00 - 3.389,99 1.572,34 909,75 632,70 403,21 221,26 86,863.390,00 - 3.399,99 1.579,34 914,75 636,70 406,21 223,26 87,863.400,00 - 3409,99 1.586,34 919,75 640,70 409,21 225,26 88,863.410,00 - 3.419,99 1.593,34 924,75 644,70 412,21 227,26 89,863.420,00 - 3.429,99 1.600,34 929,75 648,70 415,21 229,26 90,863.430,00 - 3.439,99 1.607,34 934,75 652,70 418,21 231,26 91,863.440,00 - 3.449,99 1.614,34 939,75 656,70 421,21 233,26 92,863.450,00 - 3.459,99 1.621,34 944,75 660,70 424,21 235,26 93,863.460,00 - 3.469,99 1.628,34 949,75 664,70 427,21 237,26 94,863.470,00 - 3.475,79 1.635,34 954,75 668,70 428,95 239,26 95,86

3.475,79 € ’ nun üzerindeki gelirin tamamı haczedilebilinir.

1 Temmuz 2017 tarihinden itibaren geçerlidir.


58

6.3 ADRESLER

Kamu yararına çalışan bu danışma merkezlerinin hizmetleri ücretsizdir.BERLİN BORÇLULAR VE İFLAS İÇİN EYALET ÇALIŞMA BİRLİĞİ çatısı altında birleşmiş olan danışma merkezleri

Semt Danışma merkezi Posta kodu Adres Telefon

Charlottenburg -Wilmersdorf

Diakonisches Werk Steglitz undTeltow - Zehlendorf e. V. 10713 Brabanter Str. 18 - 20 31 50 71 20

Friedrichshain -Kreuzberg

Arbeiterwohlfahrt KV Berlin Spree - Wuhle e. V. 10958 Yorkstr. 4 - 11 9 02 98 36 94

Diakonisches Werk Berlin Stadtmitte e. V. 10997 Schlesische Str. 27 a 6 91 60 78

DILAB e. V. 10247 Rigaer Str. 103 4 22 77 94

LichtenbergCaritasverband für das Erzbistum Berlin e. V. 13057 Warnitzer Str. 26 96 20 94 94

Julateg Finsolv Lichtenberg e. V. 10367 Normannenstr. 5a 5 10 10 07

Marzahn -Hellersdorf

Julateg Finsolv Marzahn - Hellersdorf e. V. 12619 Ernst - Bloch - Str. 43 54 71 21 52

Mitte

Arbeiterwohlfahrt KV Berlin - Mitte e. V. 13357 Badstr. 33 4 93 01 40

Caritasverband für das Erzbistum Berlin e. V. 10115 Große Hamburger Str. 18 - 19 66 63 34 20

Deutscher Familienverband, Landesverband Berlin e. V. 10551 Arminiusstr. 2 - 4 6 52 15 71 40

Neukölln Arbeiterwohlfahrt Berlin KV Südost e. V. 12049 Mahlower Str. 23 31 98 72 00

Pankow Caritasverband für das Erzbistum Berlin e. V. 10437 Schönhauser Allee 141 66 63 38 33

Reinickendorf Deutscher Familienverband, Landesverband Berlin e. V. 13509 Miraustr. 54 4 37 76 14 10

SpandauArbeiterwohlfahrt KV Berlin - Spandau e. V. 13595 Betckestr. 7 36 28 38 66

Selbsthilfe u. Beratungstreff Regenbogen e. V. 13585 Lynarstr. 9 3 36 30 53

Steglitz -Zehlendorf

Deutscher Familienverband, Landesverband Berlin e. V. 12165 Berlinickestr. 13 70 09 62 90

Tempelhof -Schöneberg

Diakonisches Werk Steglitz und Teltow - Zehlendorf e. V. 12099 Germaniastr. 18 - 20 2 25 01 30 00

Treptow -Köpenick

Julateg Finsolv Treptow - Köpenick e. V. 12559 Salvador - Allende - Str. 87 6 55 79 38

offensiv ’ 91 e. V. 12439 Hasselwerderstr. 38/40 6 31 50 66

Bezirksüber-greifend

Verein für Berliner StadtmissionSchuldner- und Insolvenzberatung für denBerliner Justizvollzug

10557 Lehrter Str. 69 23 00 43 03

Lütfen oturduğunuz semtteki borçlular için danışma merkezine başvurunuz!

Yayımlayan: Landesarbeitsgemeinschaft Schuldner- und Insolvenzberatung (LAG SIB) e. V.Genter Straße 53 · 13353 Berlin

Basım tarihi: Temmuz 2017


59

YayımlayanLandesarbeitsgemeinschaftSchuldner- und Insolvenzberatung(LAG SIB) e. V.

Genter Straße 5313353 Berlin

İçeriğinden sorumlu yazarlarSusanne FairlieKathrin HackenbergElke HannigStefan HattwigCorinna HornAndrea KrämerWolfgang MachuttaHeidi MichelJulia RosenthalGabriele SternSusanne VetterMonika WächterMarinus Wertmüller

ÇeviriKemal İlhan

Tasarım / ResimlerJürgen Frölich · grafik · design

BaskıRudower Panorama Verlag+Medien GmbH

Bu broşür Berliner Sparkasse ’ nin yardım-larıyla çıkarılmıştır.


60

Documents

LANDESARBEITSGEMEINSCHAFT SCHULDNER˜ 1 UND